33 C 64/2025 - 103

Rubrum

Okresní soud v Ústí nad Labem rozhodl samosoudcem JUDr. Petrem Blažejem ve věci žalobkyně: [Jméno žalobkyně]., IČO [IČO žalobkyně] sídlem [Adresa žalobkyně] zastoupená advokátkou [Jméno advokátky] sídlem [Adresa advokátky] proti žalovanému: [Jméno žalovaného], narozený [Datum narození žalovaného] bytem [Adresa žalovaného] o zaplacení 82 317 Kč s příslušenstvím takto:

Výrok

I. Žaloba se zamítá v části, ve které se žalobkyně domáhala zaplacení částky 64 805 Kč spolu s úrokem z prodlení z částky 72 712 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 314,72 Kč, s úrokem z prodlení z částky 70 712 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 394,88 Kč, s úrokem z prodlení z částky 68 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 537,32 Kč, s úrokem z prodlení z částky 66 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 659,04 Kč, s úrokem z prodlení z částky 64 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 879,12 Kč, s úrokem z prodlení z částky 62 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 851,73 Kč, s úrokem z prodlení z částky 60 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 724,71 Kč, s úrokem z prodlení z částky 58 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 676,76 Kč, s úrokem z prodlení z částky 56 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 657,85 Kč, s úrokem z prodlení z částky 54 812 Kč ve výši 15% ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 126,50 Kč, s úrokem z prodlení z částky 52 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum], s úrokem z prodlení z částky 35 300 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do zaplacení, s úrokem z prodlení z částky 17 512 Kč ve výši 2,25 % ročně od [datum] do zaplacení, s úrokem ve výši 66,79 % ročně z částky 61 980,37 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 651,28 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 61 980,37 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 635,14 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 60 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 769,89 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 58 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 744,48 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 56 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 632,20 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 54 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 588,84 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 52 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 1 439,17 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 50 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 975 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 48 917,92 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 221 644 Kč.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 17 512 Kč s úrokem z prodlení z částky 17 512 Kč ve výši 12,75 % ročně od [datum] do zaplacení, a to v pravidelných po sobě jdoucích měsíčních splátkách po 700 Kč splatných vždy ke každému poslednímu dni v měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž tento rozsudek nabude právní moci s tím, že nebude-li zaplacena byť i jediná splátka řádně a včas, nastane splatnost celého dluhu.

III. Žalobkyně je povinna zaplatit žalovanému náhradu nákladů řízení v částce 408 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

Odůvodnění

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni 82 317 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že smlouvou o úvěru č. [hodnota] ze dne [datum] (dále jen „Smlouva“) se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 64 000 Kč. Žalovaný tento úvěr vyčerpal, čímž žalovanému v souvislosti s uvedenou smlouvou vznikla povinnost tuto částku včetně sjednaných úroků ve výši 66,79 % ročně splatit pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 3 848 Kč. Žalovaný uhradil pouze částku 46 488 Kč. V důsledku prodlení žalovaného o délce 65 dní došlo k zesplatnění celého úvěru. V souladu se smlouvou se tak dosud nesplacené úroky staly součástí jistiny, když nová jistina činí částku ve výši 48 917,92 Kč. Žalobkyni v souladu se smlouvou dále vzniklo právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 2 495 Kč (5x 499 Kč) za dlužné splátky, se kterými byl žalovaný v prodlení více jak 30 dní. Žalobkyni v souladu se smlouvou dále vzniklo právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny, a to v případě, že se žalovaný dostane do prodlení s úhradou nové jistiny, a to ode dne prodlení do jejího zaplacení. Žalobkyně požaduje úhradu smluvní pokuty za období od [datum] do [datum] kapitalizovanou částkou ve výši 29 505 Kč. Žalobkyni v souladu se smlouvou vznikl rovněž nárok na úhradu smluvního úroku z úvěru ve výši 66,79 % ročně z částky 61 980,37 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 651,28 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 61 980,37 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 635,14 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 60 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 769,89 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 58 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 744,48 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 56 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 632,20 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 54 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 588,84 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 52 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 1 439,17 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 50 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 975 Kč, ve výši 15 % ročně z částky 48 917,92 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 221 644 Kč. Vzhledem k tomu, že žalovaný neuhradil novou jistinu včetně přirostlých úroků a smluvní pokutu z dlužné splátky řádně a včas, vzniklo žalobkyni právo na úhradu úroku z prodlení v zákonné výši z částky 52 812 Kč.

2. Ohledně kontroly úvěruschopnosti žalobkyně uvedla, že vycházela z údajů poskytnutým žalovaným. Výše příjmů dle předložených listin činila 27 496 Kč měsíčně. Celkové měsíční náklady žalovaného činily 17 840 Kč. Dále nahlížela do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti a vycházela i z jiných zdrojů. Žalobkyně vycházela zejména z údajů získaných z databází NRKI, SOLUS a databáze společnosti [právnická osoba] a rovněž z výpisu z bankovního účtu žalovaného. Žalobkyně vycházela při zkoumání úvěruschopnosti žalovaného ze svého matematického modelu. Žalobkyně vycházela při uzavření smlouvy z premisy, že žalovaný má v úmyslu smlouvu plnit. Žalobkyně odkázala na nález Ústavního soudu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, ze kterého plyne, že soudy mají vést poskytovatele úvěrů k přesvědčivému zkoumání toho, zda žadatel o úvěr nebude mít zjevný problém svůj úvěr splatit. Respektive, zda je reálné splacení dluhu, což v tomto případě bylo nadevší pochybnost prokázáno. Dále odkazuje na rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 20. 3. 2019, sp. zn. 4 Tdo 238/2019, kde Nejvyšší soud uzavřel, že posouzení splnění povinnosti posoudit úvěruschopnost žadatele, je třeba vždy posuzovat z toho hlediska, jaké údaje úvěrová společnost po žadateli požadovala, když tyto primárně tvoří základní podklad pro ověřování úvěruschopnosti konkrétního žadatele, když sdělením určitých údajů je vytvořen podklad pro následné prověřování. Je třeba vždy minimálně zvažovat, jaké informace je nutno požadovat a do jaké hloubky je nutné je prověřovat za situace, kdy obviněný žádal vždy o úvěry v malých částkách, neboť zvýšená opatrnost úvěrových společností by měla být zejména u poskytování úvěrů v řádech mnohem vyšších, především u desetitisícových, statisícových a milionových úvěrů. Žalovaný je osoba příčetná a věděl jakou smlouvu uzavírá. Jeho prohlášení o příjmech a výdajích při uzavírání smlouvy byla pravdivá. Pokud soud nerespektoval účastníky předložený smír, lze takový postup označit za porušování rovnosti účastníků a porušování zásady o autonomie vůle. Ochrana soudu nemůže jít nad rámec postoje žalovaného. Navrhla, aby výše splátek byla stanovena dle návrhu smíru, tedy ve výši 1 950 Kč měsíčně.

3. Žalovaný v obraně uvedl, že má více dluhů, snažil se proto o smírné řešení věci. Nicméně smír schválen nebyl. V současnosti má finanční problémy a je bez práce. Zvládl by splácet ve splátkách ve výši 500 Kč až 700 Kč měsíčně. Práci si aktivně hledá. Co se týče příjmu domácnosti, tak k tomu uvádí, že příjem jeho manželky je cca 30 000 Kč měsíčně. Jejich výdaje převyšují tuto částku s tím, že s výdaji jim pomáhá rodina. Řešením by bylo stanovit povinnost k úhradě dluhu ve splátkách ve výši 700 Kč měsíčně.

4. Soud provedl dokazování v následujícím rozsahu a zjistil následující skutečnosti z důkazů, které jsou uváděny v závorce za tím kterým dílčím skutkovým zjištěním.

5. Žalobkyně je evidována v evidenci ČNB jako subjekt oprávněný poskytovat spotřebitelské úvěry (úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu ze dne [datum]).

6. Žalovaný dne [datum] elektronicky podepsal listinu označenou „návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru“ ve znění dodatku č. [hodnota]. Žalobkyně se smluvně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 64 000 Kč a žalovaný se zavázal splatit tento úvěr včetně smluveného úroku, a to ve 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 848 Kč splatných vždy ke 25. dni v měsíci. Celkem se žalovaný zavázal uhradit částku ve výši 184 704 Kč. Smluvní strany si sjednaly úrok ve výši 66,79 % ročně. Za prodlení s úhradou splátky v délce 15 dnů náleží žalobkyni náhrada účelně vynaložených nákladů v částce 200 Kč. V případě prodlení žalovaného s úhradou splátky či její části o více než 30 dní, je žalovaný povinen uhradit smluvní pokutu ve výši 499 Kč. Při prodlení žalovaného s úhradou splátky o více než 65 dní, dojde k zesplatnění úvěru. V případě zesplatnění úvěru se dosud nesplacené splátky stávají součástí jistiny, kdy tato nová jistina je splatná v den následující po zesplatnění úvěru. V případě, že nebude nová jistina uhrazena řádně a včas je žalovaný povinen uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové jistiny za každý den prodlení s úhradou nové jistiny (důkaz o odeslání 1 Kč ze dne [datum], zaslaná SMS ze dne [datum], důkaz o přijaté SMS ze dne [datum], podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru na č. l. 11 spisu, předsmluvní formulář ze dne [datum], oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. [hodnota] ze dne [datum], návrh na uzavření smlouvy o úvěru ze dne [datum] a dodatek č. [hodnota] k návrhu smlouvy o úvěru ze dne [datum]).

7. V měsíci [měsíc] [rok] byl konečný zůstatek na účtu žalovaného ve výši -5 098,46 Kč. Na účet žalovaného byla připsána částka 64 811 Kč a odepsána částka 64 814,41 Kč (výpisy z účtu žalovaného ze dne [datum]).

8. Žalovaný měl dle daňové přiznání za rok [rok] pravidelný příjem ve výši 27 496 Kč hrubého měsíčně (daňové přiznání za rok [rok] na č. l. 68-72, 74 spisu).

9. Žalovaný nebyl ke dni [datum] evidován v registru SOLUS (výpis záznamů z registru SOLUS ze dne [datum]).

10. Žalovaný poskytnutý úvěrový rámec ve výši 64 000 Kč dne [datum] zcela vyčerpal (karta klienta ze dne [datum] a doklad o vyplacení úvěru ze dne [datum]).

11. Žalovaný uhradil celkem částku 46 488 Kč (karta klienta ze dne [datum]).

12. Žalovaný v žádosti o úvěr prohlásil, že nemá žádné splatné dluhy a nenachází se v úpadku ani ve stavu hrozícího úpadku (prohlášení klienta ze dne [datum]).

13. Žalobkyně při zkoumání úvěruschopnosti žalovaného vycházela z čistého měsíčního příjmu ve výši 27 496 Kč, výdajů ve výši životního minima v částce 4 250 Kč, při zohlednění vyživovací povinnosti ke dvěma dětem ve výši 6 100 Kč a výdajů na bydlení uvedených žalovaným ve výši 7 490 Kč (hodnocení klienta ze dne [datum]).

14. Žalovaný při zkoumání úvěruschopnosti obdržel skóre 215 bodů, což odpovídá vysoké míře rizika nesplácení (výpis z nebankovního registru klientských informací ze dne [datum]).

15. Totožnost žalovaného byla při sjednávání úvěru ověřena zasláním kopie občanského průkazu žalovaného (kopie OP žalovaného na č. l. 24, 25 spisu).

16. Žalovaný byl opakovaně upomínán k úhradě dlužných splátek s upozorněním na možnost zesplatnění úvěru a vymáhání dlužných částek v soudním řízení (výzva k zaplacení ze dne [datum], výzva k zaplacení ze dne [datum], výzva k zaplacení ze dne [datum], výzva k zaplacení ze dne [datum], výzva k zaplacení ze dne [datum] a oznámení ze dne [datum]).

17. Žalovaný byl zástupcem žalobkyně vyzván k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 52 812 Kč s příslušenstvím do 15 dní od odeslání výzvy k zaplacení s upozorněním na možnost podání žaloby. Výzva byla žalovanému odeslána dne [datum] (předžalobní výzva ze dne [datum] a podací arch ze dne [datum]).

18. Na základě provedených důkazů, které soud hodnotil dle své úvahy, a to každý jednotlivě, jakož i všechny v jejich vzájemné souvislosti, které soud shledal zcela důvěryhodnými, neboť nezaznamenal žádnou skutečnost, která by jejich věrohodnost zpochybňovala, a taktéž žádný z účastníků takovou skutečnost netvrdil. Listinné důkazy si navzájem neodporují a tvoří spolu jednotný logický celek postačující k učinění spolehlivého závěru o následujícím skutkovém stavu:

19. Žalobkyně je evidována v evidenci ČNB jako subjekt oprávněný poskytovat spotřebitelské úvěry. Žalovaný dne [datum] elektronicky podepsal listinu označenou „návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru“ ve znění dodatku č. [hodnota]. Žalobkyně se smluvně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 64 000 Kč a žalovaný se zavázal splatit tento úvěr včetně smluveného úroku, a to ve 48 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 848 Kč splatných vždy ke 25. dni v měsíci. Celkem se žalovaný zavázal uhradit částku ve výši 184 704 Kč. Smluvní strany si sjednaly úrok ve výši 66,79 % ročně. Za prodlení s úhradou splátky v délce 15 dnů náleží žalobkyni náhrada účelně vynaložených nákladů v částce 200 Kč. V případě prodlení žalovaného s úhradou splátky či její části o více než 30 dní, je žalovaný povinen uhradit smluvní pokutu ve výši 499 Kč. Při prodlení žalovaného s úhradou splátky o více než 65 dní, dojde k zesplatnění úvěru. V případě zesplatnění úvěru se dosud nesplacené splátky stávají součástí jistiny, kdy tato nová jistina je splatná v den následující po zesplatnění úvěru. V případě, že nebude nová jistina uhrazena řádně a včas je žalovaný povinen uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové jistiny za každý den prodlení s úhradou nové jistiny. V měsíci [měsíc] [rok] byl konečný zůstatek na účtu žalovaného ve výši -5 098,46 Kč. Na účet žalovaného byla připsána částka 64 811 Kč a odepsána částka 64 814,41 Kč. Žalovaný měl dle daňové přiznání za rok [rok] pravidelný příjem ve výši 27 496 Kč hrubého měsíčně. Žalovaný nebyl ke dni [datum] evidován v registru SOLUS. Žalovaný poskytnutý úvěrový rámec ve výši 64 000 Kč dne [datum] zcela vyčerpal. Žalovaný uhradil celkem částku 46 488 Kč. Žalovaný v žádosti o úvěr prohlásil, že nemá žádné splatné dluhy a nenachází se v úpadku ani ve stavu hrozícího úpadku. Žalobkyně při zkoumání úvěruschopnosti žalovaného vycházela z čistého měsíčního příjmu ve výši 27 496 Kč, výdajů ve výši životního minima v částce 4 250 Kč, při zohlednění vyživovací povinnosti ke dvěma dětem ve výši 6 100 Kč a výdajů na bydlení uvedených žalovaným ve výši 7 490 Kč. Žalovaný při zkoumání úvěruschopnosti obdržel skóre 215 bodů, což odpovídá vysoké míře rizika nesplácení. Totožnost žalovaného byla při sjednávání úvěru ověřena zasláním kopie občanského průkazu žalovaného. Žalovaný byl opakovaně upomínán k úhradě dlužných splátek s upozorněním na možnost zesplatnění úvěru a vymáhání dlužných částek v soudním řízení. Žalovaný byl zástupcem žalobkyně vyzván k okamžité úhradě dlužné částky ve výši 52 812 Kč s příslušenstvím do 15 dní od odeslání výzvy k zaplacení s upozorněním na možnost podání žaloby. Výzva byla žalovanému odeslána dne [datum].

20. Po právní stránce soud věc posuzoval jako soukromoprávní vztah týkající se práv a povinností majetkové povahy, pročež ve věci aplikoval ustanovení občanského zákoníku (§ 9 odst. 2 zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, dále jen „o. z.“) a dále pak zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru ve znění účinném do 28. 5. 2022 (dále jen „z. s. ú.“).

21. Podle § 86 odst. 1 z. s. ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

22. Podle § 86 odst. 2 z. s. ú. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

23. Podle § 87 odst. 1 z. s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

24. Podle § 580 odst. 1 o. z. neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

25. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

26. Podle § 1958 odst. 2 o. z. neujednají-li strany, kdy má dlužník splnit dluh, může věřitel požadovat plnění ihned a dlužník je poté povinen splnit bez zbytečného odkladu.

27. Podle § 1959 písm. e) o. z. neplyne-li z ustálené předchozí praxe stran nebo ze zvyklostí něco jiného, má se za to, že strany ujednaly čas plnění výrazem „ihned“ dobu do pěti dnů, avšak při dodávce potravin nebo surovin dobu do dvou dnů a při dodávce strojírenských výrobků dobu do deseti dnů.

28. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

29. Podle § 2991 odst. 1 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.

30. Podle § 2991 odst. 2 o. z. bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

31. Žalobkyně nepostupovala v souladu s požadavkem náležité péče při zkoumání úvěruschopnosti žalovaného před poskytnutím úvěru, když nezkoumala pravidelné výdaje žalovaného a pouze mechanicky vycházela z výše životního minima. Z výpisu z účtu plyne, že žalovaný nezvládal hradit již před poskytnutím úvěru své závazky, když v říjnu 2020 skončil jeho účet v záporném zůstatku (5 098,46 Kč). To navíc za situace, kdy žalovaný obdržel nadstandardně vysoký příjem ve výši 64 811 Kč. Tato skutečnost měla vést žalobkyni k pečlivému zkoumání struktury pravidelných výdajů žalovaného, zejména za situace, kdy zůstatek na účtu žalovaného byl záporný. Rovněž výsledek kredit skóringu nasvědčoval zvýšenému riziku nesplácení. Nelze tak uzavřít, že příjem žalovaného umožňoval hradit poskytnutý úvěr. Soud proto posoudil smlouvu o spotřebitelském úvěru mezi účastníky jako neplatnou a právní vztah mezi účastníky jako vztah z bezdůvodného obohacení, konkrétně jako plnění bez právního důvodu (§ 2991 odst. 1, 2 o. z.).

32. Ust. § 86 a 87 z. s. ú. jsou transpozicí směrnice Evropského parlamentu a Rady č. 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008, o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS. Soud proto musí tato ustanovení výklad v souladu s právem Evropské unie a judikaturou Soudního dvora Evropské unie (tzv. eurokonformní výklad). Soud v tomto směru odkazuje na rozsudek Evropského soudního dvora ze dne 18. 12. 2014 ve věci C-449/13, ze kterého se podává, že pouhá ničím nepodložená prohlášení spotřebitele nemohou být sama o sobě kvalifikována jako dostatečná, nejsou-li podepřena žádnými doklady. Článek 8 odst. 1 směrnice 2008/48 musí být vykládán zaprvé v tom smyslu, že nebrání tomu, aby bylo posouzení úvěruschopnosti spotřebitele provedeno jen na základě informací uvedených spotřebitelem, za podmínky, že tyto informace budou dostatečné a jeho pouhá prohlášení budou podepřena doklady, a zadruhé, že neukládá poskytovateli úvěru povinnost provádět systematicky kontrolu informací poskytnutých spotřebitelem. Soud se ztotožňuje se závěry Soudního dvora Evropské unie a ve shodě s ním dospěl k závěru, že se nelze při posuzování úvěruschopnosti omezit pouze na ničím nepodložená tvrzení žadatele o úvěr, ale je nutné trvat na předložení listin, které tvrzení žadatele o úvěr osvědčují (zejména potvrzení o výši příjmu). Jiný výklad by byl v rozporu se smyslem a účelem zákona, který má zabránit úvěrování bez dostatečného posouzení schopnosti žadatele o úvěr poskytnutý úvěr splácet.

33. Články 8 a 23 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS musí být vykládány v tom smyslu, že vnitrostátnímu soudu ukládají, aby z úřední povinnosti zkoumal, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku 8 této směrnice, tj. povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a vyvodil důsledky, které z porušení této povinnosti vyplývají ve vnitrostátním právu, za podmínky, že sankce splňují požadavky tohoto článku 23. Články 8 a 23 směrnice 2008/48 musí být rovněž vykládány v tom smyslu, že brání vnitrostátní úpravě, podle níž se sankce za porušení předsmluvní povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tj. neplatnost úvěrové smlouvy ve spojení s povinností tohoto spotřebitele vrátit věřiteli poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, uplatní pouze za podmínky, že spotřebitel tuto neplatnost namítne, a to v tříleté promlčecí době (srovnej rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 5. 3. 2020, ve věci C-679/18, OPR-Finance s. r. o., dostupný na: http://curia.europa.eu/juris/recherche.jsf?language=cs).

34. Soud dospěl k závěru, že v případě porušení povinnosti ke kontrole úvěruschopnosti se nejedná pouze o relativní neplatnost, které se musí žalovaná dovolat. Naopak dospěl k závěru, že se jedná o neplatnost absolutní, když smysl a účel zákona a zájem na ochraně spotřebitele jako slabší smluvní strany vyžaduje, aby se jednalo o neplatnost absolutní (§ 580 odst. 1 a 588 o. z.). Jinak by se nejednalo o skutečně účinnou a odrazující sankci. Ustanovení na ochranu spotřebitele jsou součástí veřejného pořádku. Porušení povinnosti provést kontrolu úvěruschopnosti v souladu s požadavkem náležité péče je tak ve zjevném rozporu s veřejným pořádkem (srovnej rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 20. 3. 2019, sp. zn. 33 Cdo 201/2018). Smyslem a účelem této normy je ochrana spotřebitele před nezodpovědným úvěrováním. Soud k této vadě právního jednání přihlíží z úřední povinnosti tak, aby ochrana poskytnutá slabší straně byla skutečně účinná a dostatečně odrazující od poskytování úvěrů bez náležitého zkoumání úvěruschopnosti žadatele o úvěr.

35. Žalobkyně neprovedla v souladu s veřejnoprávním předpisem (z. s. ú.) kontrolu úvěruschopnosti v souladu s požadavkem náležité péče. Smyslem a účelem § 86 a 87 z. s. ú. není toliko ochrana spotřebitele jakožto jedné ze smluvních stran, nýbrž i ochrana celé společnosti před negativními důsledky, k nimž předluženost a neschopnost fyzických osob splácet své závazky pravidelně vede. Současně je zprostředkovaně chráněno konkurenční prostředí na trhu se spotřebitelskými úvěry tak, aby poskytovatelé úvěru porušující zákon o spotřebitelském úvěru nezískali neoprávněnou konkurenční výhodu oproti poskytovatelům provádějící kontrolu úvěruschopnosti v souladu s požadavky odborné péče. Soud k této vadě právního jednání přihlíží z úřední povinnosti tak, aby ochrana poskytnutá slabší straně byla skutečně účinná a dostatečně odrazující od poskytování úvěrů bez náležitého zkoumání a vyhodnocení úvěruschopnosti žadatele o úvěr. Na tomto závěru nemůže nic změnit ani prohlášení žalovaného, že poskytnuté údaje jsou úplné a správné. Poskytovatel spotřebitelského úvěru nemůže smluvním prohlášením přenášet důkazní břemeno ohledně provedení kontroly úvěruschopnosti na spotřebitele jako slabší smluvní stranu (srovnej rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 18. 12. 2014, ve věci C-449/13, CA Consumer Finance SA).

36. Ohledně odkazu na rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 20. 3. 2019, sp. zn. 4 Tdo 238/2019, soud uvádí, že zde byl opět rozdíl v předmětu řízení. Rozhodnutí bylo vydáno v trestní věci, kde soud řešil otázku odpovědnosti za trestný čin. Platnost smlouvy byla z tohoto hlediska bez právního významu. Pokud Nejvyšší soud uzavřel, že podrobné zkoumání je nutné až u smluv na úvěry v řádech desítek tisíc korun, tak v této věci byl uzavřen úvěr na částku 64 000 Kč. Závěr soudu o nutnosti zkoumat podrobně úvěruschopnost žadatele o úvěr je tak s rozhodnutím Nejvyššího soudu souladné.

37. Obohacený (žalovaný) je povinen bezdůvodné obohacení odpovídající dočasně poskytnutým prostředkům vydat ochuzené (žalobkyni) dle § 2991 odst. 1 o. z. a soud mu tak uložil, aby zaplatil žalobkyni částku 17 512 Kč (jistina ve výši 64 000 Kč po zohlednění úhrady ve výši 46 488 Kč) s úrokem z prodlení z částky 17 512 Kč ve výši 12,75 % ročně od [datum] do zaplacení (bod II. výroku). V části, v níž se žalobkyně na žalované domáhala zaplacení částky 64 805 Kč spolu s úrokem z prodlení z částky 72 712 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 314,72 Kč, s úrokem z prodlení z částky 70 712 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 394,88 Kč, s úrokem z prodlení z částky 68 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 537,32 Kč, s úrokem z prodlení z částky 66 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 659,04 Kč, s úrokem z prodlení z částky 64 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 879,12 Kč, s úrokem z prodlení z částky 62 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 851,73 Kč, s úrokem z prodlení z částky 60 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 724,71 Kč, s úrokem z prodlení z částky 58 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 676,76 Kč, s úrokem z prodlení z částky 56 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 657,85 Kč, s úrokem z prodlení z částky 54 812 Kč ve výši 15% ročně od [datum] do [datum] ve výši 1 126,50 Kč, s úrokem z prodlení z částky 52 812 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do [datum], s úrokem z prodlení z částky 35 300 Kč ve výši 15 % ročně od [datum] do zaplacení, s úrokem z prodlení z částky 17 512 Kč ve výši 2,25 % ročně od [datum] do zaplacení, s úrokem ve výši 66,79 % ročně z částky 61 980,37 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 651,28 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 61 980,37 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 635,14 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 60 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 769,89 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 58 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 744,48 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 56 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 632,20 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 54 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 588,84 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 52 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 1 439,17 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 50 917,92 Kč od [datum] do [datum] ve výši 975 Kč, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 48 917,92 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 221 644 Kč, soud žalobu zamítl (bod I. výroku), neboť tato částka převyšovala výši bezdůvodného obohacení ke dni rozhodování soudu. Vzhledem k tomu, že žalovaný nezaplatil dlužnou částku do dne určeného žalobkyní ve výzvě k úhradě, ocitl se žalovaný s placením dluhu v prodlení a soud proto žalobkyni přiznal i úroky z prodlení (§ 1970 o. z.) ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. Splatnost dluhu na základě doručení výzvy k plnění (§ 1958 odst. 2 o. z.) nastala po uplynutí 15 dnů od doručení výzvy, tedy dne [datum]. Soud žalobu zamítl i pro část úroků z prodlení za období předcházející datu [datum], kdy nastalo prodlení žalovaného.

38. Po zohlednění příslušenství splatného ke dni rozhodnutí soudu (srovnej nález Ústavního soudu ze dne 30. 8. 2010, sp. zn. I. ÚS 2717/08) byla žalobkyni přiznána částka 19 567,38 Kč. Co do částky 105 124,05 Kč byla žaloba zamítnuta. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”) tak, že přiznal žalovanému, jenž byl v řízení úspěšný, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 408 Kč, přičemž tato částka představuje 68 % z jejich celkové výše (rozdíl úspěchu v řízení v rozsahu 84 % a úspěchu žalobkyně v rozsahu 16 %). Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 4 116 Kč a nákladů řízení uplatněných v souladu s § 151 odst. 3 o. s. ř. za použití vyhlášky Ministerstva spravedlnosti č. 254/2015 Sb., dle které účastníkovi řízení, jenž nebyl zastoupen zástupcem podle § 151 odst. 3 o. s. ř. a nedoložil výši hotových výdajů, náleží částka 600 Kč představující 300 Kč za každý ze dvou úkonů dle § 2 odst. 3 uvedené vyhlášky (příprava na soudní jednání a účast na soudním jednání).

39. S ohledem na výši dlužné částky a nákladů řízení, rozhodl soud o povinnosti žalovaného splnit uvedené povinnosti v pravidelných po sobě jdoucích měsíčních splátkách po 700 Kč. Důvodem pro toto rozhodnutí byla dále finanční situace žalovaného. Soud má za to, že takto vysoké splátky jsou v souladu s oprávněnými ekonomickými zájmy žalobkyně a ke splacení tak dojde v přiměřené době. Soud má za to, že povolení nižších splátek by bylo neodůvodněným zvýhodněním žalovaného na úkor žalobkyně. Soud takto rozhodl podle § 160 odst. 1 věta za středníkem o. s. ř. a určil dále, že nesplní-li žalovaný byť i jedinou splátku řádně a včas, stane se celý dluh splatný ihned. Soud má za to, že tento možný následek nesplacení bude pro žalovaného dostatečnou výstrahou, aby splátky plnil řádně a včas.