21 C 141/2022

Plný text

Městský soud v Brně rozhodl samosoudkyní JUDr. Hanou Šťastnou ve věci žalobkyně: ; příjmení jméno a právnická osoba , IČO: osobní údaje žalobkyně sídlem adresa žalobkyně zastoupená advokátem JUDr. jméno příjmení sídlem adresa proti žalované: ; celé jméno žalované , narozená dne datum bytem adresa žalované o zaplacení 10 341,27 Kč s příslušenstvím <b>I. Žalovaná je povinna uhradit žalobkyni částku 2.050,00 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z této částky za dobu od 25.1.2022 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.</b> <b>II. Žaloba se zamítá do částky 8.291,27 Kč, kapitalizovaného úroku v částce 6.204,85 Kč, nákladů spojených s uplatněním pohledávky v částce 762,00 Kč a úroku z prodlení, převyšujícího úrok z prodlení uvedený ve výroku I.</b> <b>III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.</b> 1. Žalobou z 19.5.2022 domáhala se žalobkyně úhrady žalované částky jako jistiny s příslušenstvím a smluvní pokuty za prodlení s úhradou dluhu, vše s odůvodněním, že společnost [právnická osoba], která následně pohledávku za žalovanou postoupila žalobkyni, uzavřela s žalovanou 30.12.2017 smlouvu o úvěru, na základě které poskytla žalované úvěrovou jistinu 10.000,00 Kč, z níž žalovaná uhradila 7.950,00 Kč. Mimo dlužnou jistinu a související příslušenství tak vznikl věřiteli nárok na úhradu sjednané smluvní pokuty, kterou žalobkyně nárokuje v částce 4.500,00 Kč. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. V řízení bylo rozhodováno bez nařízení jednání, a to i přes částečně zamítavé rozhodnutí, když důvodem částečného zamítnutí žaloby (na jehož možnost byla žalobkyně soudem upozorněna) nebylo neunesení břemene tvrzení či důkazního břemene, ale závěr soudu o absolutní neplatnosti uzavřené úvěrové smlouvy.

2. Z listinných důkazů předložených žalobkyní a ze zpráv vyžádaných soudem vzal soud za prokázáno následující:

3. Dne 30.12.2017 sepsala zástupkyně [právnická osoba] (dále ECFS) s žalovanou žádost o úvěr na formuláři ECFS. Žalovaná zde uvedla, že je na mateřské dovolené, má vyživovací povinnost ke třem dětem, příjem z rodičovského příspěvku a výživného 12.000,00 Kč a z brigády 9.000,00 Kč, a měsíční výdaje 9.000,00 Kč – z toho splátky stávajících půjček 1.500,00 Kč (viz žádost). K doložení svých majetkových poměrů žalovaná předložila dohodu o provedení práce, z níž nevyplývá, kdy byla uzavřena, na jakou dobu, pro jaký rozsah práce ani jaká je výše sjednané odměny (viz dohoda – nedatovaná). K této dohodě pak žalovaná předložila dvě listiny, které mají být výplatními páskami za srpen a říjen 2017 – bez jakéhokoliv označení zaměstnavatele, data, podpisu – se mzdou 8.500,00 Kč za srpen a 9.800,00 Kč za říjen. Dále pak žalovaná předložila výpis z cizího účtu za dobu od 22.11 do 21.12.2017 s počátečním zůstatkem 76,09 Kč a konečným zůstatkem 27,09 Kč, kdy na tento účet jsou připisovány platby z Úřadu práce [obec], a to v listopadu 2017 příspěvek na bydlení, přídavky na tři děti (ročník 2007, 2011 a 2014) v celkové částce 1.770,00 Kč, v prosinci 2017 pak příspěvek na bydlení, přídavky na tři děti a rodičovský příspěvek v celkové částce 5.570,00 Kč a příspěvek na živobytí ve výši 3.461,00 Kč, tj. celkem 9.031,00 Kč (viz výpis z účtu).

4. Ze zpráv Úřadu práce Brno vyplývá, že na účet, jehož výpis předložila žalobkyně, byly žalované poukazovány dávky státní sociální podpory, a to příspěvek na bydlení, rodičovský příspěvek a přídavky na tři děti (ročník 2007, 2011 a 2014), přičemž za říjen i listopad činil souhrn všech těchto plateb 5.570,00 Kč měsíčně. Mimoto žalovaná dle zprávy ÚP pobírala dávky pomoci v hmotné nouzi, vyplácené na stejný účet, z jakého předložila žalobkyně výpis – v říjnu 2017 jí takto byla vyplacena mimořádná dávka 1.500,00 Kč a příspěvek na živobytí 7.391,00 Kč, v listopadu příspěvek na živobytí 7.759,00 Kč a v prosinci příspěvek na živobytí 3.461,00 Kč, když současně obdržela poukázku na nákup zboží 2.000,00 Kč.

5. Žalovaná dále stejného dne, v němž vyplnila formulář žádosti o půjčku, tj. 30.12.2017, podepsala formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a na formuláři ECFS uzavřeli smlouvu o úvěru, ale které činila úvěrová jistina 10.000,00 Kč – žalovaná současně stvrdila, že tuto převzala v hotovosti, úrok 963,00 Kč, úplata za poskytnutí úvěru 4.500,00 Kč, náklady na vyhodnocení úvěru 923,00 Kč a poplatek za inkaso plateb 1.800,00 Kč. Celkovou částku 18.186,00 Kč (tj. částku odpovídající 181,86 % úvěrové jistiny) se žalovaná zavázala uhradit ve 14 měsíčních splátkách po 1.299,00 Kč. Zápůjční úroková sazba činila 15 %, RPSN 252,65 %. Pro případ prodlení s úhradou splátek byla sjednána smluvní pokuta 0,1 % denně z dlužné částky a poplatek 750,00 Kč za každou upomínku.

6. Přípisem z 11.1.2022 oznámila ECFS žalované postoupení pohledávky žalobkyni a vyzvala ji k úhradě dluhu do 10 dnů od doručení dopisu. Další výzvu k úhradě adresovala žalované žalobkyně přípisem z 1.2.2022, 2.3.2022 a 2.5.2022.

7. Po takto provedeném dokazování dospěl soud k závěru, že žaloba je zčásti důvodná. Výše uvedený závazkový vztah posoudil soud podle § 2395 an. zákona 89/2012 Sb. občanský zákoník (dále jen o.z.), ve vztahu k nárokované smluvní pokutě § 2048 o.z., a dle dle zákona 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru (dále jen ZSÚ). ECFS a žalovaná uzavřeli ve shora uvedeném případě dne 30.12.2017 smlouvu o spotřebitelském úvěru, na základě které žalovaná převzala v hotovosti úvěrovou jistinu 10.000,00 Kč, kterou se zavázala včetně všech poplatků v celkové částce 8.186,00 Kč splatit ve 14 měsíčních splátkách po 1.299,00 Kč. Tvrzení žalované o celkové uhrazené částce 7.950,00 Kč žalovaná nerozporovala.

8. Soud v prvé řadě posuzoval, zda ECFS splnila povinnost, vyplývající z ust. § 86 an. ZSÚ, zejména zda jí požadované informace o žalované a jejích majetkových poměrech byly spolehlivé, dostatečné a přiměřené, a zda postupovala čestně, transparentně a se zohledněním práv a zájmů spotřebitele (§ 76 odst. 1 ZSÚ), a s odbornou péčí (§ 75 ZSÚ), kterou definuje § 2, odst. 1, písm. p) zákona 634/1992 Sb. Z výše provedeného dokazování vyplývá, že ECFS tuto povinnost nesplnila. Pokud jde o výdaje žalované, zde po žalované nepožadovala doložit ani základní výdaje na bydlení (výši nájemného a služeb). Ohledně příjmů z tvrzené brigády se pak spokojila se smlouvou, z níž ani nevyplývá, kdy byla uzavřena, na jaký rozsah prací byla sjednána a s jakou odměnou, přičemž žalovanou předložené dvě výplatní pásky za srpen a říjen 2017 (za září a listopad nebyl doložen žádný příjem) v té podobě, v jaké byly předloženy, rozhodně neodůvodňují závěr o pravidelném stabilním příjmu ve výši deklarované žalovanou. Navíc z předloženého výpisu z účtu zcela jasně vyplývají tristní majetkové poměry žalované – již skutečnost, že pobírá příspěvek na živobytí, který je určen na pokrytí základních životních potřeb posuzované osoby, a příspěvek na bydlení, vyplácený v případě, že posuzovaná osoba nedosahuje ani příjmů, postačujících na pokrytí těchto nákladů, svědčí o tom, že žalovaná je osoba, která je beze zbytku závislá na sociálních dávkách. Navíc v době poskytnutí úvěru byla na rodičovské dovolené a měla tři děti ve věku 10, 6 a 3 roky. Za této situace pak ECFS uzavřela s žalovanou smlouvu, v níž se žalovaná zavázala hradit měsíční splátku 1.299,00 Kč, tedy platbu, která s ohledem na výše uvedené je v rozporu s reálnými finančními možnostmi žalované.

9. Soud má s ohledem na výše uvedené závěry dokazování, z nichž vyplývá, že ECFS, ač věděla, že žalovaná je osobou, která je na rodičovské dovolené a má celkem tři malé děti, je osobou naprosto závislou na sociálních dávkách a pobírá i dávky v hmotné nouzi, spokojila se s tím, že žalovaná nedoložila ani stabilní a pravidelný příjem z tvrzené brigády ani své reálné výdaje, a přesto žalované poskytla úvěr ve výši 10.000,00 Kč. S ohledem na to dospěl soud k závěru, že u ECFS nelze mít za splněnou povinnost řádně (s odbornou péčí) posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací. Daná povinnost posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr je citovaným zákonem ukládána poskytovateli pod sankcí neplatnosti smlouvy v případě, že tak poskytovatel neučiní. Úvěr má být navíc poskytnut jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že zde„ nejsou důvodné pochybnosti“ o schopnosti spotřebitele úvěr splatit, což je zvláště na místě u nízkopříjmových osob, které jsou – jako žalovaná – závislé existenčně na sociálních dávkách. Soud proto dospěl k závěru o neplatnosti uzavřené smlouvy, když tuto neplatnost konstatuje jako neplatnost absolutní, k níž přihlíží z úřední povinnosti.

10. Pokud jde o posouzení neplatnosti smlouvy jako neplatnosti absolutní, uvádí soud, že shodná povinnost prověřovat úvěruschopnost dlužníka byla věřiteli ve spotřebitelských vztazích uložena i v předchozí právní úpravě obsažené v § 9 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 30.11.2016. V právní praxi nebylo výraznějších pochyb o tom, že důsledkem nesplnění této povinnosti věřitele dle dřívějšího zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 30.11.2016, byla absolutní neplatnost smlouvy. Ačkoli tento dřívější zákon o spotřebitelském úvěru výslovně nestanovil, že následkem porušení povinností podle § 9 odst. 1 tohoto zákona je absolutní neplatnost smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, bylo taktéž v mnoha rozhodnutích finančního arbitra opakovaně konstatováno, že tento výklad je z hlediska ochrany spotřebitele nutný a nasvědčuje mu i legislativní vývoj ochrany spotřebitele a samotné právní úpravy spotřebitelských úvěrů a jejich zprostředkování (viz např. nález finančního arbitra ze dne 20.3.2017, sp.zn. FA/4056/2017, FA/SU/374 /2015, ze dne 23.7.2015, sp.zn. FA/7819/2015, FA/SU/208 2014, ze dne 28. 5. 2018, č.j. FA/SR/SU /1192 2017 – 20 aj.). Pouze jazykový výklad nové právní úpravy účinné od 1.12.2016 a obsažené v § 86 a § 87 zákona č. 257/2016 Sb. by (zejména vzhledem k druhé větě § 87 odst. 1) mohl nasvědčovat, že touto změnou došlo ke změně zákonného důsledku porušení kontinuálně stanovené povinnosti poskytovatele úvěru v tom směru, že nově jím bude nikoli absolutní, ale pouhá relativní neplatnost dotčené smlouvy, kterou, jako takovou, by měl soud zkoumat pouze k námitce spotřebitele.

11. Při výkladu a aplikaci právních předpisů však nelze pomíjet jejich účel a smysl, který není možné hledat jen ve slovech a větách toho kterého předpisu, ale je v něm třeba vždy nalézat i zásady uznávané demokratickými právními státy (srov. nález Ústavního soudu ze dne 7.5.2009, sp. zn. I. ÚS 523/07). Mezi tyto náleží i zásada rovnosti a s ní související zásada ochrany slabší strany, jejímž projevem je i ochrana spotřebitele, vtělená do zvláštní úpravy spotřebitelských vztahů, která usměrňuje v oblasti soukromého práva uplatnění obecné zásady autonomie vůle. Nelze tedy vycházet pouze z toho, že žalovaná smlouvu uzavřela, a pokud jí podmínky smlouvy nevyhovovaly, nemusela ji uzavírat, stejně jako nelze tolerovat systematické porušování či obcházení zákona ze strany poskytovatelů jen s poukazem na zásadu pacta sunt servanda s tím, že spotřebitel postup poskytovatele na připraveném formuláři odsouhlasil. K výkladu právních norem Ústavní soud již v usnesení svého pléna ze dne 3.4.2007, sp. zn. Pl. ÚS 92/06, zdůraznil, že„ obecný soud není absolutně vázán doslovným zněním zákona, nýbrž se od něj smí a musí odchýlit, pokud to vyžaduje účel zákona, historie jeho vzniku, systematická souvislost nebo některý z principů, jež mají svůj základ v ústavně konformním právním řádu jako významovém celku; povinnost soudů nalézat právo neznamená pouze vyhledávat přímé a výslovné pokyny v zákonném textu, ale též povinnost zjišťovat a formulovat, co je konkrétním právem i tam, kde jde o interpretaci abstraktních norem a ústavních zásad“ (srov. též nález sp. zn. Pl. ÚS 21/96). Jinými slovy, soudy musí při své činnosti postupovat tak, aby interpretační a aplikační právní problémy řešily s maximální mírou racionality. Jestliže interpretace právní normy za použití jazykové metody výkladu vede k nerozumným výsledkům, zakládajícím neodůvodněnou nerovnost mezi subjekty, je na místě použít další výkladové metody, jako je metoda výkladu systematického, logického, teleologického či historického, které by přiměřeně korigovaly interpretační výsledky plynoucí ze základního, nikoliv však jediného, výkladu jazykového.

12. Zákon [číslo] Sb., o spotřebitelském úvěru, jímž se v této věci právní vztahy řídí, vychází ze zásady rovnosti stran, kdy fakticky nerovné postavení spotřebitele ve vztahu s podnikatelem je dorovnáváno dotčenou právní úpravou směřující k vyvážení této faktické nerovnosti, projevující se ochranou slabší strany. Při jeho výkladu je třeba si uvědomit, že spotřebitel je skutečně slabší stranou, a je tak vůči poskytovateli při uzavírání smlouvy znevýhodněn. Nemá na rozdíl od poskytovatelů před uzavřením smlouvy znalost oboru, dostatek profesionálních zkušeností, právní poradenství, účinný marketing, ekonomickou sílu, nemá možnost stanovovat si smluvní podmínky, když smlouvy bývají uzavírány jako adhezní, apod. Současně již z podstaty věci si peněžní prostředky ze spotřebitelského úvěru nejčastěji obstarávají takové osoby, které volných peněžních prostředků zpravidla nemají mnoho nazbyt, nebo je dokonce zcela postrádají, a jejich cílem je úvěr (někdy za každou cenu) získat. Svou schopnost úvěr splácet pak subjektivně často přeceňují a naopak podceňují rizika s jeho vzetím spojená. Také proto je zákonem povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele před uzavřením smlouvy ukládána nikoli spotřebiteli samotnému, ale poskytovateli, od něhož se očekává, že k tomuto přistoupí jakožto profesionál v daném oboru s náležitou odbornou péčí a objektivitou. Pro naznačené nerovné postavení smluvních stran je tedy na místě tuto nerovnováhu účinně v případě sporu vyvažovat. Relativní neplatnost jako následek porušení právní úpravy na ochranu spotřebitele toto účinné vyvažování znemožňuje, ba naopak by se v jejím důsledku stala pouze relativní i celá zákonem stanovená ochrana spotřebitele jako taková. Bez toho, že by soud sám ex offo mohl přihlédnout k tomu, zda poskytovatel dostál své zákonné povinnosti, či zda naopak nastaly zákonné důsledky jejího porušení v podobě neplatnosti smlouvy o spotřebitelském úvěru, je ochrana spotřebitele touto úpravou zamýšlená pouze iluzorní.

13. Tento náhled, odmítající relativní neplatnost jakožto nedostatečný nástroj ochrany spotřebitele, je dlouhodobě sdílen i judikaturou Ústavního soudu. Již v usnesení pléna Ústavního soudu ze dne 9.2.2011, sp. zn. Pl. ÚS 1/10, bylo zdůrazněno, že koncepci relativní neplatnosti spotřebitelských smluv chápe Ústavní soud jako nesouladnou i s českým ústavním pořádkem, konkrétně s principy rovnosti, přiměřenosti a právní jistoty, která je neslučitelná s podstatou a účelem takové právní úpravy, jež má být projevem zásady ochrany fakticky slabší smluvní strany (spotřebitele), v soukromém právu korigující uplatnění zásady autonomie vůle (viz bod 41. citovaného rozhodnutí).

14. Soud má tak za to, že rovněž v případě ustanovení § 86 a 87 zákona o spotřebitelském úvěru by použití pouze gramatického výkladu, jenž by v případě porušení povinnosti poskytovatele úvěru zkoumat (posoudit) úvěruschopnost spotřebitele dovozoval pouhou relativní neplatnost následně uzavřené smlouvy, jednak znamenalo popření smyslu a účelu zákonné povinnosti zkoumání úvěruschopnosti vůbec, a jednak vedlo k výraznému snížení ochrany spotřebitele jako slabší strany, závislé nyní jen na jeho vlastní aktivitě. To ovšem nepochybně nebylo záměrem zákonodárce. V důvodové zprávě k zákonu č. 257/2016 Sb. je v souvislosti s úpravou posuzování úvěruschopnosti uvedeno:„ stanoví se najisto, že věřitel smí poskytnout spotřebiteli spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud výsledek posouzení úvěruschopnosti napovídá, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet. Jedná se o posílení principu zodpovědného úvěrování a posílení ochrany spotřebitele před praktikami vyskytujícími se na úvěrovém trhu, kdy jsou úvěry poskytovány nikoli s cílem jejich splacení, nýbrž s cílem dosáhnout zisku realizací zajištění poskytnutého spotřebitelem, přičemž věřitel předem počítá s možností, že dlužník nebude pravděpodobně schopen poskytnutý úvěr splácet.“ Z povahy věci, a rovněž s přihlédnutím k citované důvodové zprávě, smyslem institutu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru je vyhnout se situacím, kdy by úvěr byl poskytnut i osobám, u nichž by bylo lze důvodně pochybovat o tom, že budou schopny úvěr splácet. Účelem této úpravy je tedy především předejít případnému nezvladatelnému zadlužování těch spotřebitelů, kteří by mohli skončit ve spirále dluhů, předlužení a insolvence se všemi negativními důsledky s tím spojenými, včetně pádu spotřebitele a všech osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných a sociálních vztahů, jejich přechodu do šedé ekonomiky atd., jak se nezřídka u narůstajícího počtu dlužníků stává. V současné době jsou již nadto zřejmé negativní celospolečenské dopady ponechání vývoje spotřebitelských vztahů pouze na nikterak neomezené smluvní volnosti. Tyto celospolečenské souvislosti negativních sociálních důsledků předlužení spotřebitele s (prevenční) povinností posouzení úvěruschopnosti byly zmiňovány mj. i v rozsudku Nejvyššího soudu ze dne 25.7.2018, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018. V uvedené právní úpravě se proto projevuje zájem na zachování veřejného pořádku, neboť uvedená pravidla a hodnoty jsou takového celospolečenského významu, že jejich porušení nelze akceptovat a právní jednání zjevně narušující veřejný pořádek má za následek jeho absolutní neplatnost, ke které soud přihlíží i bez námitky (§ 588 občanského zákoníku).

15. Pokud tedy záměrem zákonodárce v nové právní úpravě nebylo oslabení ochrany spotřebitele, ale naopak její posílení, není logický výklad změněné právní úpravy tak, že dosavadní následek neplnění povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele spočívající v absolutní neplatnosti smlouvy bude napříště posuzován již jen jako pouhá neplatnost relativní. Tento výklad činí ochranu spotřebitele podmíněnou vznesením námitky neplatnosti ze strany spotřebitele (navíc jen v omezené lhůtě), čímž ji relativizuje a zjevně oslabuje. Není tak v souladu nejen s uvedeným smyslem a účelem dané úpravy, ale ani v souladu s výkladem historickým, beroucím v potaz zásady, standardy a trendy v ochraně spotřebitele, včetně soudní judikatury, ale naopak dosavadní vývoj v této oblasti práva vrací o mnoho let zpět. Výklad předmětného ustanovení § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., stanovícího důsledky porušení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, aby respektoval smysl a účel daného ustanovení (teleologický výklad), kontinuitu (historický výklad) a dosavadní vývojové trendy v dané právní oblasti (výklad z judikatury), a aby se současně jednalo o výklad eurokonformní, tak nepřipouští, aby důsledkem uvedeného porušení povinnosti věřitele (poskytovatele úvěru) byla pouhá relativní neplatnost. Zákonem stanovenou neplatnost, k níž v důsledku daného porušení dochází, je nutno chápat jako absolutní, k níž musí soud přihlédnout již z úřední povinnosti.

16. Uvedené chápání důsledku dotčeného porušení povinnosti poskytovatele spotřebitelského úvěru vyplývá nadto i z podstaty a rozdílnosti institutu neplatnosti relativní na straně jedné a absolutní na straně druhé. V souladu s ustanovením § 586 odst. 1 o.z. (v němž jsou upraveny následky relativní neplatnosti) je-li neplatnost právního jednání stanovena na ochranu zájmu určité osoby, může vznést námitku neplatnosti jen tato osoba. Podle odst. 2 citovaného ustanovení nenamítne-li oprávněná osoba neplatnost právního jednání, považuje se právní jednání za platné. Naproti tomu podle ustanovení § 588 věty první o.z. (v němž jsou upraveny důsledky absolutní neplatnosti) soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek.

17. V případě dotčeného porušení povinnosti posouzení úvěruschopnosti spotřebitele není neplatnost za těchto okolností uzavřené úvěrové smlouvy stanovena jen na ochranu úvěru neschopného spotřebitele, a již z tohoto důvodu je nahlížení na smlouvu uzavřenou při porušení dané povinnosti jako pouze relativně neplatnou (ve smyslu citovaného § 586 o.z.) problematické. Stejnou (ne-li větší) měrou je tato neplatnost stanovena též na ochranu druhé smluvní strany, poskytovatele úvěru, v jehož zájmu bezesporu je, aby byl úvěr řádně splácen, aby tohoto byl zavázaný spotřebitel schopen. Řádné splnění povinnosti odborného posouzení úvěruschopnosti spotřebitele tak chrání i pozici samotných věřitelů, neboť snižuje riziko poskytovatelů, kteří témuž spotřebiteli poskytli úvěry či jiné služby již dříve. Současně pak v neposlední řadě chrání i veškeré další potenciální věřitele úvěrovaného spotřebitele, včetně věřitelů nefinančních, před možným předlužením spotřebitele a jeho pádem do insolvence se všemi důsledky s tím souvisejícími, především pak omezením reálné možnosti uspokojení pohledávek případných dalších potenciálních věřitelů spotřebitele (viz též již shora zmíněný rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 25.7.2018, sp.zn. 33 Cdo 2178/2018). Celospolečenský (veřejný) zájem na prevenci předlužování, jejímž prostředkem rovněž institut posuzování úvěruschopnosti je, byl zmíněn již shora. Veřejnoprávní souvislosti porušení povinnosti poskytovatele úvěru dostatečně zjišťovat poměry spotřebitele (kdy se poskytovatel dopouští správního deliktu, pokud nepostupuje řádně) byly rovněž zmiňovány v rozhodnutí Ústavního soudu ze dne 26.2.2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18. V uvedeném nálezu dokonce Ústavní soud při zdůrazněném významu a důležitosti předmětné povinnosti poskytovatele zabývat se úvěruschopností spotřebitele dospěl k závěru, že„ nezkoumá-li obecný soud, zda úvěrující při poskytnutí spotřebitelského úvěru prověřil schopnost úvěrovaného plánovaný úvěr splatit, zasáhne tím do základního práva spotřebitele na soudní ochranu zaručeného v čl. 36 odst. 1 Listiny základních práv a svobod.“ Rovněž aktuální judikatura Ústavního soudu tak stojí na tom, že by obecné soudy„ měly poskytovatele úvěrů vést … k přesvědčivému zkoumání toho, zda (budoucí) dlužník nebude mít zjevný problém svůj úvěr splatit.“ 18. Soud má tedy s ohledem na vše shora uvedené za to, že v § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru stanovenou neplatnost smlouvy jakožto důsledek porušení povinnosti poskytovatele (řádně a s odbornou péčí) posoudit úvěruschopnost spotřebitele je nutno vykládat za použití § 588 o.z. jako neplatnost absolutní, když dané porušení povinnosti poskytovatele odporuje zákonu a současně (zejména pro uvedené širší možné dopady porušení této povinnosti) zjevně narušuje veřejný pořádek. Soud je proto povinen zabývat se uvedenou otázkou i bez návrhu žalovaného spotřebitele.

19. S ohledem na závěr o absolutní neplatnosti uzavřené úvěrové smlouvy pak soud posoudil nárok žalobkyně jako nárok na vydání bezdůvodného obohacení, vzniklého plněním bezprávního důvodu dle § 2991 an. o.z. Výše tohoto bezdůvodného obohacení pak odpovídá vyplacené jistině úvěru 10.000,00 Kč, ponížené o platby, které byly ze strany žalované realizovány, tj. 7.950,00 Kč, tedy 2.050,00 Kč. Soud proto zavázal žalovanou k úhradě částky 2.050,00 Kč spolu s zákonným úrokem z prodlení (§ 1970 o.z., vládní nařízení 351/2013 Sb., kterým se určuje výše úroků z prodlení) za dobu od 25.1.2022 do zaplacení – za první výzvu k úhradě dlužné částky lze považovat přípis z 11.1.2022, který byl dle § 573 o.z. žalované doručen 14.1.2022, desetidenní lhůta k úhradě uplynula 24.1.2022 a žalovaná je v prodlení od 25.1.2022. Ve zbytku byla žaloba jako nedůvodná zamítnuta.

20. Podle § 142 odst. 2 zákona 99/1963 Sb. občanský soudní řád by žalovaná jako procesně více úspěšný účastník měla nárok na úhradu poměrné části nákladů řízení, avšak vzhledem ke skutečnosti, že žalované v řízení náklady nevznikly, rozhodl o těchto soud, jak je uvedeno ve výroku III.