16 C 258/2020

Plný text

Okresní soud v Břeclavi rozhodl samosoudkyní Mgr Marií Indriškovou ve věci žalobce: osobní údaje žalobce zastoupený advokátem údaje o zástupci proti žalované: osobní údaje žalované o zaplacení částky 16.544 Kč s příslušenstvím,

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobci částku 9.654 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 2.842,44 Kč, a zákonný úrok z prodlení ve výši 8,05% ročně z částky 9.654 Kč od 7. 12. 2019 do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se zamítá ohledně částky 6.890 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 9.726,52 Kč, úroku ve výši 23,72 % ročně z částky 11.000 Kč od 7. 12. 2019 do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 441,29 Kč, a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,05% ročně z částky 1.346 Kč od 7. 12. 2019 do zaplacení.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobce se žalobou doručenou zdejšímu soudu dne 23. 7. 2020 a doplněnou dne 13. 1. 2021 domáhal, aby soud uložil žalované povinnost zaplatit žalobci částku 16.544 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 3.283,73 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 9, 726,52 Kč, zákonný úrok z prodlení z částky 11.000 Kč od 7. 12. 2019 do zaplacení ve výši 8,05% a úrok 23,72% ročně z částky 11.000 Kč od 7. 12. 2019 do zaplacení. V žalobě uvedl, že mezi společností [právnická osoba], [IČO], a žalovanou došlo dne 22. 2. 2015 k uzavření smlouvy nazvané jako smlouva o půjčce [číslo] na základě které poskytla jmenovaná společnost žalované peněžní prostředky ve výši 11.000 Kč v hotovosti v den uzavření smlouvy. Žalovaná se zavázala zaplatit jmenované společnosti úrok za půjčené peněžní prostředky za sjednanou dobu řádného trvání smlouvy ve výši 1.540 Kč, s úrokovou sazbou ve výši 23,72 % ročně sjednanou v čl. 1 podmínek, odměnu za administrativní činnost ve výši 2.200 Kč, a částku 4.400 Kč za hotovostní inkaso splátek. Součástí smlouvy byla taktéž doplňková služba životního pojištění, za kterou si právní předchůdce žalobce účtoval poplatek ve výši 290 Kč. Uvedené se žalovaná zavázala zaplatit v 58 týdenních splátkách po 335 Kč, přičemž poslední splátka byla stanovena na 3. 4. 2016. Žalovaná nehradila sjednané splátky řádně a včas, poslední příslušná splátka byla ze strany žalované uhrazena dne 19. 12. 2018. Žalovaná celkově zaplatila částku 2.886 Kč. Jmenovaná společnost měla současně právo požadovat ode dne následujícího po splatnosti poslední sjednané splátky úrok z prodlení v zákonné výši z celé dlužné částky až do jejího úplného zaplacení. V důsledku fúze sloučením se ke dni 30. 9. 2016 stala právním nástupcem jmenované společnosti společnost [právnická osoba] (dnes pod názvem [právnická osoba]), [IČO]). Pohledávka vyplývající z výše uvedené smlouvy, včetně příslušenství, se všemi právy s ní spojenými, byla ze strany této společnosti postoupena na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 6. 12. 2019 žalobci jako novému věřiteli, a to s účinností k témuž dni. Postoupení pohledávky bylo žalované písemně oznámeno dopisem ze dne 6. 12. 2019. Ke kapitalizovanému úroku ve výši 9.726,52 Kč žalobce uvedl, že se jedná o úrok ve výši 23,72 % ročně počítaný z dlužné jistiny ve výši 11.000 Kč od 4. 4. 2016, tj. ode dne následujícího po splatnosti poslední sjednané splátky do data postoupení 6. 12. 2019. Ke kapitalizovanému úroku z prodlení ve výši 3.283,73 Kč žalobce uvedl, že se jedná o zákonný úrok z prodlení počítaný z dlužné jistiny ve výši 11.000 Kč od 11. 4. 2016, tedy od marného uplynutí týdenní lhůty běžící od splatnosti poslední sjednané splátky do data postoupení 6. 12. 2019.

2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. Vzhledem k tomu, že se nevyjádřila ani k výzvě soudu ke sdělení, zda souhlasí s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání, a žalobce s takovým postupem souhlasil, soud ve věci postupoval dle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), a ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě obsahu spisu a žalobce předložených důkazů.

3. Z předložené smlouvy o půjčce [číslo] ze dne 22. 2. 2015 soud zjistil, že tuto smlouvu uzavřeli společnost [právnická osoba], [IČO], jako úvěrující a žalovaná jako zákazník. Jmenovaná společnost poskytla na základě této smlouvy žalované částku 11.000 Kč v hotovosti při uzavření smlouvy jakožto půjčku a žalovaná se zavázala vrátit tuto částku včetně poplatku ve výši 8.140 Kč (z toho 2.200 Kč poplatek za administrativní činnost, 1.540 Kč úrok, a 4.400 Kč poplatek za hotovostní inkaso splátek v případě hotovostního režimu), a dále částku 290 Kč za životní pojištění [anonymizována dvě slova] Celkem se tak žalovaná zavázala k úhradě částky 19.430 Kč, kterou měla jmenované společnosti uhradit v 58 týdenních hotovostních splátkách po 335 Kč. Dále je ve smlouvě uvedeno, že žalovaná se zavazuje, že bude celkovou dlužnou částku úvěrujícímu splácet formou hotovostního režimu. Pro případ hotovostního režimu je uvedeno, že peněžní prostředky jsou zákazníkovi vyplaceny v hotovosti při uzavření smlouvy. Pro případ bezhotovostního režimu je uvedeno, že zákazník peněžní prostředky obdrží na bankovní účet do 13 dnů od uzavření smlouvy. Smlouva je sepsána formulářovou formou. Ke smlouvě jsou připojeny smluvní podmínky, které nejsou nikým podepsány. Ve smluvních podmínkách je přitom drobným písmem a nepřehledným způsobem uvedeno několik úrokových sazeb pro různé způsoby splácení půjčky.

4. Z tabulky přehledu plateb vyhotovené k datu postoupení pohledávky 6. 12. 2019 bylo zjištěno, že žalobcem evidovaná dlužná částka z titulu uvedené smlouvy činila na jistině 11.000 Kč a na souhrnném poplatku částku 5.544 Kč (tedy 16.544 Kč celkem), a že žalobce k uvedenému dni evidoval platby od žalované v celkové výši 2.886 Kč, s poslední platbou k 19. 12. 2018.

5. Tvrzenou fúzi úvěrujícího, kdy se jeho nástupcem stala společnost v současné době podnikající pod obchodní firmou [právnická osoba], [IČO], soud zjistil z obchodního rejstříku. Z výpisu z obchodního rejstříku soud zjistil, že společnost [právnická osoba], [IČO], existovala od [datum] do [datum] a předmětem její činnosti bylo mimo jiné i poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, a tato společnost nebyla bankou. Z výpisu z obchodního rejstříku soud dále zjistil, že žalobce je právnická osoba zapsána v tomto rejstříku ode dne [datum], přičemž do předmětu jeho podnikání náleží taktéž poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 6. 12. 2019, z přílohy této smlouvy, z oznámení o postoupení z téhož dne adresovaného žalované a z podacího lístku ze dne 7. 1. 2020 soud zjistil, že pohledávka věřitele z uvedené smlouvy o půjčce byla postoupena žalobci, a tato skutečnost byla žalované oznámena. Z výzvy k plnění datované dnem 7. 5. 2020 a poštovního podacího lístku ze dne 10. 5. 2020 soud zjistil, že žalobce prostřednictvím svého zástupce vyzval žalovaného k zaplacení žalované pohledávky.

6. Předmětem řízení je žalobci postoupený nárok zapůjčitele vůči vydlužiteli vyplývající ze smlouvy o zápůjčce uzavřené podle § 2390 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále„ OZ“) jako spotřebitelský úvěr podle zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále„ ZSÚ“). Podle § 2390 OZ přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce. Podle § 2392 odst.1 OZ při peněžité zápůjčce lze ujednat úroky. Podle § 1970 OZ po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. Tímto prováděcím předpisem je nařízení vlády č. 351/2013 Sb., kterým se stanoví výše úroků z prodlení a poplatku z prodlení podle občanského zákoníku, ve znění účinném od 1. 1. 2014. Podle § 1879 OZ věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Dle §1880 odst. 1 OZ s postoupenou pohledávkou přechází i její příslušenství a práva s ní spojená. Podle § 6 odst. 1 ZSÚ smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace stanovené v příloze č. 3 k tomuto zákonu uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Je-li část smlouvy určena odkazem na obecné podmínky, musí připojit věřitel ke smlouvě jen takovou část obchodních podmínek, která se týká uzavírané smlouvy. Použitá velikost písma nesmí být menší než ve smlouvě. Podle § 551 až § 554 OZ právní jednání musí být učiněno svobodně a vážně, určitě a srozumitelně; jinak jde o zdánlivé právní jednání, ke kterému se nepřihlíží. Podle § 576 OZ, týká-li se důvod neplatnosti jen takové části právního jednání, kterou lze od jeho ostatního obsahu oddělit, je neplatnou jen tato část, lze-li předpokládat, že by k právnímu jednání došlo i bez neplatné části, rozpoznala-li by strana neplatnost včas. Podle § 588 OZ soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

7. Na základě zjištěných skutečností a s ohledem na citovaná ustanovení právních předpisů má soud za prokázané, že původní věřitel [právnická osoba], jako zapůjčitel na základě smlouvy o zápůjčce [číslo] poskytl žalované dne 22. 2. 2015 částku 11.000 Kč za úrok 1.540 Kč a žalovaná měla poskytnutou částku i s uvedeným úrokem, celkem tedy částku 12.540 Kč, jmenované společnosti ve stanovené lhůtě vrátit. Jelikož žalovaná zaplatila pouze částku 2.886 Kč, je s nesplacenou částkou 9.654 Kč v prodlení, a to nejpozději od 11. 4. 2016. Vzhledem k tomu, že nárok zapůjčitele vůči žalované byl postoupen žalobci, je žalovaná povinna žalobci uvedenou částku zaplatit, a to včetně kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení v sazbě 8,05 % ročně ve výši částky 2.842,44 Kč vypočteného z částky 9.654 Kč od 11. 4. 2016 do data postoupení 6. 12. 2019, a zákonného úroku z prodlení ve výši 8,05 % ročně z částky 9.654 Kč od 7. 12. 2019 do zaplacení. Proto soud žalobě v této části vyhověl, jak je uvedeno ve výroku I.

8. Ve zbývající části, soud žalobu zamítl, jak je uvedeno ve výroku II., z následujících důvodů.

9. Pokud se jedná o sjednaný poplatek za administrativní činnost ve výši 2.200 Kč, pak tuto povinnost žalovaného soud považuje za sjednanou v rozporu se zákonem, jelikož podle §2392 odst.1 OZ při peněžité zápůjčce lze ujednat pouze úroky, a s ohledem na výši tohoto poplatku, která činí 20 % z poskytnuté částky, a není jasné, za co konkrétně má být hrazen, má soud za to, že tímto zapůjčitel pouze zastřel zvýšení odměny za poskytnutou zápůjčku, kterou by měl být toliko úrok. Co se týče poplatku za inkaso splátek v hotovosti ve výši 4.400 Kč, odpovídající 40% poskytnuté částky, pak soud má za to, že tento se příčí základnímu principu dobrých mravů z důvodu nemožnosti volby jiné varianty splátek, pokud žalovaná chtěla obdržet půjčovanou částku ihned. Soud dodává, že právě okamžité poskytnutí peněžních prostředků je primárním důvodem uzavírání podobných smluv spotřebitelů s nebankovními subjekty, což je evidentní i z této smlouvy, kdy žalovaná zvolila variantu, kdy mu byla půjčovaná částka poskytnuta ihned při podpisu smlouvy. Jak vyplývá z textu smlouvy, pokud by žalovaná chtěla splácet úvěr formou bezhotovostní, pak by požadovanou částku obdržela do 13 dnů od podepsání smlouvy (tedy s určitou časovou prodlevou) na svůj účet, přičemž neexistuje žádný racionální důvod, proč by jí nemohla být půjčovaná částka poskytnuta v hotovosti ihned i v takovém případě. Soud má proto za to, že tímto způsobem věřitel pouze navyšuje svou odměnu (úrok) za poskytnutí úvěru, ačkoli to tak neoznačuje. Soud proto ujednání o povinnosti žalovaného platit tyto částky považuje za neplatné. Požadovaný roční úrok ve výši 23,72 % z poskytnuté částky, který žalobce požadoval s odkazem na ujednání ve smluvních podmínkách, soud považuje za sjednaný zdánlivě ve smyslu § 553 odst. 1 OZ, jelikož byl sjednán neurčitě a nesrozumitelně, a to proto, že na první straně smlouvy je jasně sjednán úrok pevnou částkou 1.540 Kč, přičemž nic dalšího o tom, že tento úrok je vypočten sazbou výše uvedenou a že se týká pouze období, ve kterém má být zápůjčka splacena, a že poté bude nesplacená částka nadále úročena uvedenou sazbou, u tohoto ujednání uvedeno není. Ujednání o různých úrokových sazbách při různých způsobech splácení zápůjčky (spotřebitelského úvěru), je uvedeno až ve smluvních podmínkách, což činí smlouvu a ujednání o úrokové sazbě nepřehlednou a matoucí, což je v rozporu se zákonem o spotřebitelském úvěru. Dle názoru soudu je ujednání o úroku, tj. ceně za poskytnuté peněžní prostředky, základním ujednáním smlouvy o zápůjčce, jelikož jiná odměna či poplatek, jak již bylo výše uvedeno, není přípustná, a mělo by tedy být obsaženo ve smlouvě zcela jasně, určitě a srozumitelně. Pokud tomu tak není a ve smlouvě ve formulářové podobě, kterou celou připravil právě poskytovatel zápůjčky, je nejprve na první straně v základních ujednáních uvedena jako úrok pevná částka bez jakýchkoli dalších odkazů, a další úrok je obsažen až ve smluvních podmínkách uvádějící různé druhy sazeb a různé způsoby splácení, je tento další úrok sjednán neurčitě a nesrozumitelně, tedy zdánlivě, proto soud k tomuto ujednání nepřihlížel. Pokud se týká sjednaného poplatku 290 Kč za zařazení žalovaného do pojišťovacího programu životního pojištění, pak ze smlouvy není zřejmé, jaké benefity žalovanému takové zařazení do uvedeného programu přinese, a ani ve smlouvě není uveden závazek úvěrujícího žalovaného do uvedeného programu zařadit a do kdy a ani případná sankce, pokud to úvěrující neučiní. Soud tak má za to, že se jedná o ujednání neurčité, a to s cílem účelově a netransparentně navýšit odměnu za poskytnutí zápůjčky, a tedy o ujednání, k němuž soud pro jeho neurčitost nepřihlíží § 551 až 557 OZ.

10. O náhradě nákladů řízení soud rozhodl podle § 142 odst. 2 o. s. ř. a žádnému z účastníků právo na náhradu nákladů řízení nepřiznal, jelikož úspěch každého z nich v tomto řízení byl pouze částečný.