7 C 190/2021

Plný text

Okresní soud v Českém Krumlově rozhodl samosoudcem JUDr. Danielem Levým ve věci žalobkyně: osobní údaje žalobkyně sídlem adresa žalobkyně zastoupená advokátkou JUDr. jméno příjmení sídlem adresa proti žalované: osobní údaje žalované bytem adresa žalované o zaplacení částka s příslušenstvím

I. Řízení se co do částky [částka] zastavuje.

II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni [částka] s úrokem z prodlení 10 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do zaplacení, částku [částka] s úrokem 70,11 % ročně z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do [datum], z částky [částka] od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od [datum] dosáhne částky [částka] a na náhradu nákladů řízení [částka], to vše v pravidelných měsíčních splátkách ve výši [částka] splatnými vždy do posledního dne toho kterého měsíce, počínaje měsícem po nabytí právní moci tohoto rozsudku do zaplacení, pod ztrátou výhody splátek.

1. Žalobkyně se žalobou došlou soudu dne [datum] domáhala po žalované zaplacení [částka] s příslušenstvím uvedeném ve výroku II. tohoto rozsudku. Žalobkyně je s účinností ode dne [datum] držitelem povolení [obec] národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů, které bylo vydáno na základě zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Před tímto dnem žalobkyně poskytovala spotřebitelské úvěry na základě živnostenského oprávnění. V období od 1. 12. 2016 do 10. 5. 2018 byla oprávněna poskytovat spotřebitelské úvěry na základě úpravy v přechodných ustanoveních zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. S žalovanou dne [datum] uzavřela smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva“) ve výši [částka] (dále jen„ úvěr“). K jeho vyplacení došlo dne [datum]. Úvěr byl splatný se sjednaným úrokem ve výši roční efektivní úrokové sazby 97,66 % ve 42 měsíčních splátkách po [částka] splatných k 23. dni každého kalendářního měsíce počínaje únorem 2018 podle splátkového kalendáře tvořícího přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalobykně prověřila schopnost žalované řádně hradit úvěr na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (doklady o příjmech, prohlášení žalovaného, atd.). Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalované v databázích [příjmení] a Nebankovního registru klientských informací. Na základě výše uvedených údajů, včetně informací z dotazovaných registrů, jakož i na základě provedeného tzv. scoringu klienta (interní matematický model založený na bodovém hodnocení dlužníka), bylo rozhodnuto o možnosti poskytnutí požadovaného úvěru. Z důvodu vyloučení možných komplikací znemožňující řádné čerpání a následné splácení úvěru, bylo dále prověřeno, že žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, žalovaný neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník, jednající s žalovanou, doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná neplnila řádně podmínky smlouvy a ocitla se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byly zaplatila pouze následující částky [částka] dne [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum], [datum] a [datum]. Před zesplatněním celého úvěru v důsledku prodlení žalované vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu [číslo] v celkové výši [částka] (podle smlouvy platí, že žalobkyni vzniká právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši [částka] za každou splátku, se kterou se žalovaná ocitne v prodlení v délce 30 dnů. jí vzniklo právo na zaplacení této smluvní pokuty u splátek [číslo] u kterých se ocitla v prodlení v délce 30 dnů). Smluvní pokuta je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Dále jí vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši [částka] ([částka] za každou splátku, se kterou se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Žalobkyni vzniklo právo na zaplacení této náhrady nákladů u splátek [číslo] (5 x [částka]). I tato náhrada je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Povinnost hradit náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované byla ve smlouvě sjednána na základě § 122 odst. 1 písm. a) zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, podle kterého platí, že věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o spotřebitelském úvěru sjednat mimo jiné právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele. Shora uvedená částka [částka] přitom odpovídá skutečným nákladům žalobkyně vzniklých v důsledku popsaného prodlení s úhradou každé splátky o délce 15 dnů (jednotkové mzdové náklady zaměstnanců podílejících se na předžalobním vymáhání [částka], jednotkové provozní náklady interního Call centra [částka], jednotkové náklady - provize externí vymáhací společnosti [částka], jednotkové náklady - Provize inkasní sítě [částka], ostatní provozní náklady [anonymizována dvě slova] [částka], celkem [částka] (po zaokrouhlení [částka]). V důsledku tohoto prodlení žalované následně došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky, či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem bez dalšího k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne [datum]. K zesplatnění došlo [datum]. Podle bodu 6.4. smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru s tím, že tuto novou jistinu ve výši [částka] byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. V každé splátce úvěru je zahrnuta platba jistiny a platba úroku za poskytnutí úvěru. Úrok za poskytnutí úvěru zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky. Postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a splátkou úroku. Tento poměr je u jednotlivých splátek uveden ve splátkovém kalendáři, který je zasílán společně s oznámením o schválení úvěru. U posledních třech splátek úvěru před zesplatněním úvěru, pokud je úvěr zesplatněn z důvodu prodlení dlužníka s úhradou splátek, je tak část každé z těchto posledních 3 splátek připadající na úrok připočtena k původní jistině úvěru a stává se součástí shora uvedené nové jistiny úvěru. Dále je žalobkyně oprávněna požadovat zaplacení úroků z prodlení v zákonné výši z celé nové jistiny úvěru až do jejího úplného zaplacení. Před zesplatněním úvěru byla žalovaná vyzvána k úhradě dané dlužné splátky a byla jí poskytnuta lhůta alespoň 30 dnů. Podle bodu 6.5. smlouvy, jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. V daném případě od [datum] až do úplného zaplacení. Podle bodu 2.2. smlouvy sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, přičemž poté i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru a to až do doby její úplné úhrady. Po zesplatnění celého úvěru byly žalobci uhrazeny pouze následující částky. [částka] dne [datum] a [datum], [částka] dne [datum], [částka] dne [datum] a [datum], [částka] dne [datum] a [částka] dne [datum] a [datum]. K datu podání žaloby dluží žalovaná žalobkyni aktuální novou jistinu úvěru [částka] (k datu zesplatnění úvěru přitom činila nová jistina úvěru částku ve výši [částka] a odpovídala zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka]) s příslušenstvím, smluvní pokutu dle bodu 6.1. smlouvyi [částka] s příslušenstvím, náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2. smlouvy [částka] s příslušenstvím, smluvní pokutu dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení žalovaného s její úhradou počínaje dnem [datum] do zaplacení, tedy smluvní pokutu 0,1 % z částky [částka] od 31. 12. 2019 do 7. 2. 2020 ve výši [částka], z částky [částka] od 8. 2. 2020 do 19. 5. 2020 ve výši [částka], z částky [částka] od 20. 5. 2020 do 26. 6. 2020 ve výši [částka], z částky [částka] od 27. 6. 2020 do 4. 8. 2020 ve výši [částka], z částky [částka] od 5. 8. 2020 do 30. 9. 2020 ve výši [částka], z částky [částka] od 1. 10. 2020 do 29. 10. 2020 ve výši [částka], z částky [částka] od 30. 10. 2020 do 30. 3. 2021 ve výši [částka], z částky [částka] od 31. 3. 2021 do 20. 4. 2021 ve výši [částka] a z částky [částka] od 21. 4. 2021 do zaplaceni. Žalobkyně požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení žaloby [datum] ve výši [částka], úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru od [datum] do zaplacení (úrok z částky [částka] od 31. 12. 2019 do 30. 3. 2021 ve výši [částka], z částky [částka] od 31. 3. 2021 do 20. 4. 2021 ve výši [částka] a z částky [částka] od [datum] do zaplaceni. Žalobce touto žalobou požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 70,11 % odpovídající efektivní úrokové sazbě úvěru sjednané ve smlouvě. Žalovaná tyto částky nezaplatila ani na základě zaslané předžalobní výzvy. Žalobkyně byla z tohoto důvodu nucena podat tuto žalobu o zaplacení shora uvedených částek.. Z částky [částka] požaduje žalobkyně i zákonný úrok z prodlení (pro zjednodušení požaduje zákonný úrok z prodlení až od druhého dne následujícího po zesplatnění úvěru). Podle bodu 2.2. smlouvy je výše úroku limitována na 120 % částky, kterou má žalovaný zaplatit dle části A) smlouvy, tedy [částka]. Efektivní úroková sazba vyplývá z výpočtu Mgr. [jméno] [příjmení], Ph.D., [příjmení], znalce v oboru ekonomika ze dne [datum], vypracovaného na žádost žalobkyně. Žalobkyně ke způsobu doručování jednotlivých dokumentů žalované uvedla, že oznámení o schválení úvěru zaslala doporučeně na dodejku, stejně tak i předžalobní výzva. Jednotlivé výzvy k zaplacení dlužných splátek, jakož i oznámení o zesplatnění úvěru, byly doručovány prostřednictvím České pošty, s. p. s využitím služby Hybridní pošta – dokumenty byly vygenerovány informačním systémem žalobkyně a následně byly předány k odeslání v elektronické podobě prostřednictvím internetové adresy https: //online.postservis.cz Žalobkyně podáním došlým soudu před jednáním dne [datum] vzala žalobu co do částky [částka] zpět, s ohledem na její zaplacení žalovanou dne [datum], tedy po podání žaloby. Řízení bylo zastaveno podle § 96 odst. 1, 2 o. s. ř. Případný nesouhlas žalované se zpětvzetím není účinný (§ 96 odst. 3, 4 o. s. ř.).

2. Ve věci byl vydán platební rozkaz čj. [číslo jednací], který byl včas podaným odporem zrušen. Žalovaná požádala o možnost splácení žalované pohledávky ve splátkách po [částka] měsíčně.

3. Žalobkyně se splátkami souhlasila.

4. Z obsahu odporu proti platebnímu rozkazu vyplývá nespornost tvrzení žalobkyně. Skutkovým závěrem soudu tedy je, že žalovaná si neplnila své podmínky uzavřené z úvěrové smlouvy, proto došlo k jejímu zesplatnění tak, jak je uvedeno v prvním odstavci tohoto odůvodnění.

5. Hmotněprávním základem nároku žalobkyně je smlouva o úvěru uzavřená v souladu se zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Před jejím uzavřením řádně posoudila úvěruschopnost žalované. Výše smluvní pokuty není v rozporu s § 2048 a § 2 odst. 1, § 3 odst. 2 písm. e) a § 122 odst. 3 zákona o spotřebitelském úvěru.

6. Příslušenství pohledávky činí sjednaný úrok 70,11 % ročně, který je omezen částkou uvedenou ve výroku tohoto rozhodnutí a úrok z prodlení (§ 1970 o. z.), který žalobkyně požaduje v souladu nařízením vlády č. 351/2013 Sb. s přihlédnutím k částečným úhradám žalované až do zaplacení.

7. O nákladech řízení bylo rozhodnuto podle § 142 odst. 1 o. s. ř. Úspěšné žalobkyni přiznal právo na jejich náhradu, které je tvořeno zaplaceným soudním poplatkem [částka], třemi úkony advokátky (příprava a převzetí, podání žaloby a částečné zpětvzetí) po [částka] a třemi režijními paušály po [částka], to vše (vyjma soudního poplatku) zvýšené o 21 % DPH.

8. O lhůtě plnění soud rozhodl na základě žádosti žalované a souhlasu žalobkyně ve splátkách po [částka] měsíčně splatných vždy do konce toho kterého měsíce, počínaje prvním měsícem po nabytí právní moci tohoto rozsudku do zaplacení. Ztráta výhody splátek znamená, že nesplní-li žalovaná některou splátku, má žalobkyně právo na vyrovnání celé pohledávky, přičemž toto právo může uplatnit nejpozději do splatnosti nejblíže příští splátky (§ 1931 o. z.)