34 C 377/2025

Plný text

Okresní soud v Chomutově rozhodl samosoudcem Mgr. Oldřichem Krkoškou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátkou Jméno advokátky sídlem Adresa advokátky proti žalovanému: Jméno žalovaného, narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného pro zaplacení 32 460 Kč s příslušenstvím (úvěr)

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku částka, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Co do uložení povinnosti žalovanému zaplatit žalobkyni částku částka spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky částka od datum do zaplacení a částku částka se žaloba zamítá.

III. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení v částce částka, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám zástupkyně žalobkyně.

1. Žalobkyně se domáhala rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku částka s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalobkyně uzavřela se žalovaným dne datum smlouvu o úvěru č. hodnota, ve znění jejích dodatků ze dnů datum, datum a datum, (dále jen „Smlouva“) na částku částka. Smlouva byla uzavřena vložením SMS kódu zaslaného žalobkyní žalovanému. Žalovaný se zavázal hradit žalobkyni každý měsíc úrok přirostlý k poskytnuté částce za uplynulý měsíc. Žalobkyně předmětný úvěr poskytla žalovanému bezhotovostním převodem na jeho účet č. č. účtu ve dnech datum, datum a datum. Během trvání Smlouvy žalovaný neuhradil žalobkyni ničeho. Žalobkyně tak zesplatnila úvěr ze Smlouvy ke dni datum a vyzvala žalovaného k úhradě celé dlužné částky. Předmětem žaloby je tak jistina ve výši částka, smluvní úrok ve výši 40 % měsíčně z jistiny za první měsíc doby čerpání úvěru ve výši částka, zákonný úrok z prodlení ve výši 12 % ročně z částky částka od datum do zaplacení a částka částka představující smluvní pokutu 0,1 % denně z částky částka za období od datum do datum. I přes předžalobní upomínku zástupkyně žalobkyně žalovaný svůj dluh nezaplatil.

2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.

3. Dle ustanovení § 115a o. s. ř. k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalobkyně souhlasila s rozhodnutím bez jednání již v žalobě. Žalovaný se nevyjádřil k výzvě, zda souhlasí s postupem dle shora uvedeného ustanovení, a proto soud dle ustanovení § 101 odst. 4 o. s. ř. souhlas předpokládal. Soud na základě shora uvedeného rozhodl podle předložených listinných důkazů bez nařízení jednání.

4. Z předložených listinných důkazů byly zjištěny následující skutečnosti:

5. Ze smlouvy o úvěru – součást elektronického spisu soud zjistil, že tato měla být uzavřena dne datum mezi žalovaným a žalobkyní ve formě smlouvy o úvěru. Na základě této Smlouvy měla žalobkyně poskytnout žalovanému finanční prostředky do výše částka. Tento revolvingový úvěr byl poskytnut na dobu neurčitou do doby splacení jistiny žalovaným. Úroková sazba byla sjednána ve výši 40 % měsíčně s tím, že žalovaný měl splácet každý měsíc, vždy do 4. dne, částku odpovídající úroku přirostlému za předcházející měsíc. RPSN úvěru činila 5 532,25 %. V článku IV odst. 4.

2. Smlouvy byla pro případ prodlení žalovaného vrátit žalobkyni úvěr ujednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z částky, s jejímž splacením by byl žalovaný v prodlení. Žalovaný uvedl jako svůj bankovní účet č. č. účtu, žalobkyně uvedla jako svůj bankovní účet č. č. účtu.

6. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

7. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

8. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

9. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

10. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

11. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

12. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

13. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

14. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

15. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

16. Z potvrzení o platbě ze dne datum – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalovanému byla tohoto dne žalobkyní zaslána částka částka na účet č. č. účtu.

17. Ze zesplatnění úvěru – součást elektronického spisu soud zjistil, že žalobkyně ke dni datum zesplatnila úvěr dle Smlouvy a vyzvala žalovaného k úhradě částky částka do tří dnů od doručení tohoto dopisu.

18. Z předžalobní výzvy – součást elektronického spisu soud zjistil, že tato je datována dnem datum a žalobkyně v ní prostřednictvím své zástupkyně vyzvala žalovaného k úhradě částky částka a nákladů právního zastoupení ve výši částka představující nároky uplatněné v tomto řízení.

19. Z výpisu z účtu IBAN – součást elektronického spisu a na č.l. 35-73pv soud zjistil, že tento je veden na jméno žalovaného a zachycuje transakce na tomto účtu za období od datum do datum. Mezi transakcemi je velké množství odchozích plateb na sázkové servery typu Anonymizováno.Anonymizováno, Anonymizováno. Dále tento účet zachycuje větší množství obdržených spotřebitelských úvěrů např. od společností právnická osoba, Anonymizováno.cz, právnická osoba. Tento výpis obsahuje celkem hodnota záznamů označených jako půjčka (loan). Mzda žalovaného pak dle příchozí platby ze dne datum činila částku částka, dle platby ze dne datum činila částka a dle platby ze dne datum činila částka.

20. Z výpisu z účtu IBAN č. Anonymizováno/Anonymizováno na č.l. 18-22pv soud zjistil, že tento je veden na jméno žalovaného. Počáteční stav tohoto účtu ke dni datum činil částka, konečný zůstatek tohoto účtu ke dni datum činil částka. Mezi transakcemi je spotřebitelský úvěr od společnosti právnická osoba a obdržená mzda žalovaného ze dne datum od společnosti Anonymizováno ve výši částka.

21. Z výpisu z účtu IBAN č. Anonymizováno/Anonymizováno na č.l. 23-28 soud zjistil, že tento je veden na jméno žalovaného. Počáteční stav tohoto účtu ke dni datum činil částka, konečný zůstatek tohoto účtu ke dni datum činil částka. Mezi transakcemi je větší množství spotřebitelských úvěrů od společnosti právnická osoba a obdržená mzda žalovaného ze dne datum od společnosti Anonymizováno ve výši částka.

22. Z výpisu z účtu IBAN č. Anonymizováno/Anonymizováno na č.l. 28pv-32pv soud zjistil, že tento je veden na jméno žalovaného. Počáteční stav tohoto účtu ke dni datum činil částka, konečný zůstatek tohoto účtu ke dni datum činil částka. Mezi transakcemi je větší množství spotřebitelských úvěrů od společnosti právnická osoba a obdržená mzda žalovaného ze dne datum od společnosti Anonymizováno ve výši částka.

23. Ze žádosti o spotřebitelský úvěr na č.l. 33 soud zjistil, že tento se vztahuje ke Smlouvě, žalovaný měl bydlet v nájmu, mít základní vzdělání, být zaměstnaný u společnosti právnická osoba. s měsíčním příjmem částka. Měsíční výdaje žalovaného měly činit částka měsíčně. Žalovaný neměl být v exekuci, ani v insolvenci.

24. Zbylé listiny založené žalobkyní do spisu soud jako důkaz neprovedl, protože by jejich provedení bylo pro rozhodnutí ve věci nadbytečné.

25. Z důkazů předložených žalobkyní má soud za prokázaný tento skutkový stav:

26. Dne datum byla mezi žalobkyní a žalovaným uzavřena Smlouva, v níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr do výše částka. Úroková sazba byla sjednána ve výši 40 % měsíčně s tím, že žalovaný měl splácet každý měsíc, vždy do 4. dne, částku odpovídající úroku přirostlému za předcházející měsíc. RPSN úvěru činila 5 532,25 %. V článku IV odst. 4.

2. Smlouvy byla pro případ prodlení žalovaného vrátit žalobkyni úvěr ujednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z částky, s jejímž splacením by byl žalovaný v prodlení. Žalovaný na základě Smlouvy vyčerpal ve dnech datum až datum celkem částku částka. Dle tvrzení žalobkyně žalovaný na úvěr ze Smlouvy neuhradil ničeho, pročež žalobkyně úvěr zesplatnila ke dni datum. Žalovaný dlužnou částku neuhradil ani přes předžalobní výzvu zástupkyně žalobkyně ze dne datum.

27. Žalobkyně sice v žalobě i v doplnění žaloby tvrdí, že žalobkyně dostatečně prověřila schopnost žalovaného splácet poskytnutý spotřebitelský úvěr, avšak k tomuto svému tvrzení nedoložila žádnou relevantní dokumentaci vyjma třech měsíčních výpisů z účtu žalovaného za období červenec až září 2024, sjetiny z údajů z tohoto účtu za období od datum do datum a žádosti o spotřebitelský úvěr. Z těchto třech výpisů z účtu je sice seznatelný měsíční příjem žalovaného ze zaměstnání, však také je zřejmé, že žalovaný čerpal velké množství spotřebitelských úvěrů např. od společností právnická osoba, Anonymizováno.cz, právnická osoba. Z těchto výpisů z účtu je také zřejmé, že žalovaný často hrál hazardní hry, např. u společností Anonymizováno.com, Anonymizováno. Ohledně výdajů žalovaného pak nebylo zjištěno de facto ničeho, jen že dle svého prohlášení měl mít měsíční celkové náklady ve výši částka, což se soudu jeví jako částka silně podhodnocená s ohledem na ceny nájmů, potravin, telekomunikačních služeb, pohonných hmot atd. V návaznosti na tyto skutečnosti tak soud shledal posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobkyní jako nedostatečné.

28. Dle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, účinný od datum („o.z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

29. Podle § 86 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném ke dni uzavření smlouvy o úvěru, (dále jen „ZSU“) poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

30. Dle § 87 odst. 1 ZSU poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

31. Dle § 78 odst. 1 a odst. 2 písm. b) ZSU poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména … dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1.

32. Soud dospěl po právním posouzení shora zjištěného skutkového stavu k závěru, že žalobkyně a žalovaný měli v úmyslu uzavřít smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 o.z. Žalobkyně na základě tohoto poskytla žalovanému finanční prostředky ve výši částka. Žalovaný úvěr nesplatil řádně a včas. Žalobkyně však při uzavírání Smlouvy dle názoru soudu nedostatečně zkoumala úvěruschopnost žalovaného, čímž porušila ust. § 86 odst. 1 ZSU. Následkem této skutečnosti je Smlouva dle § 87 odst. 1 ZSU neplatná a poskytnuté plnění musí být vráceno v režimu bezdůvodného obohacení dle § 87 odst. 1 ZSU.

33. Ohledně rozsahu posouzení úvěruschopnosti dle § 86 odst. 1 ZSU lze odkázat na ustálenou rozhodovací praxi Nejvyššího soudu ČR (např. rozsudek sp. zn. spisová značka nebo spisová značka), Nejvyššího správního soudu ČR (např. rozsudek sp. zn. spisová značka), Ústavního soudu ČR (např. nález sp. zn. III ÚS 4129/18) a Finančního arbitra (např. nález č.j. FA/SR/SU/2763/2018-24 a nález FA/SR/SU/779/2019 - 21), dle níž není z pohledu § 86 odst. 1 ZSU dostatečné vycházet pouze z informací získaných od spotřebitele. Odborná péče předpokládá údaje, které dlužník věřiteli uvedl, ověřit, resp. objektivně podložit minimálně potvrzením zaměstnavatele dlužníka, proto má věřitel povinnost při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele postupovat s odbornou péčí. Věřitel této povinnosti nedostojí, vychází-li pouze z nedoloženého osobního prohlášení dlužníka o jeho osobních, výdělkových a majetkových poměrech. Na tom nic nemění, že dlužník není evidován v databázích dlužníků. Věřitel je tedy povinen vyžádat si od spotřebitele potřebné informace, aktivně opatřovat další přiměřené a objektivně zjistitelné informace o spotřebiteli a všechny získané informace řádně ověřit a vyhodnotit. Mezi požadavky odborné péče přitom dle § 78 ZSU, patří i to, že pokud při posuzování úvěruschopnosti poskytovatel úvěru vychází z určitých podkladů, pořídí si jejich kopie nebo jinak zachytí jejich obsah. Pokud tak poskytovatel neučiní, sám se vystavuje zvýšenému riziku, že v případném sporu se spotřebitelem nebude schopen splnění své zákonné povinnosti prokázat. Přesně tato situace přitom nastala v projednávané věci. Ze strany žalobkyně, jako poskytovatele spotřebitelského úvěru, tak došlo toliko k ryze formálnímu splnění požadavku zkoumání úvěruschopnosti žalovaného, pokud vůbec, nikoliv tedy v rozsahu a kvalitě předpokládané ZSU. O této skutečnosti vypovídá zejména skutečnost, že žalobkyně sice ověřila příjem žalovaného, avšak nezjišťovala bližší informace o ostatních spotřebitelských úvěrech žalovaného, jakož i o jeho faktických měsíčních výdajích, a to včetně jeho hraní hazardních her.

34. Žalobkyní skutečně poskytnutou částku ve výši částka původně z důvodu poskytnutí spotřebitelského úvěru, je tak třeba považovat za bezdůvodné obohacení žalovaného, když bylo plněno na základě neplatného právního důvodu. V takovém případě je žalovaný povinen obdržené plnění dle § 87 odst. 1 ZSU vrátit žalobkyni, což do podání žaloby neučinil dle tvrzení žalobkyně ani částečně. Ke dni vydání tohoto rozsudku tak trvá u žalovaného bezdůvodné obohacení v rozsahu částka. Vzhledem k neplatnosti Smlouvy jako celku se neuplatní ani její ujednání o době, do kdy měly být poskytnuté prostředky vráceny žalovaným žalobkyni, ani ujednání o úrocích, poplatcích, smluvních pokutách a dodatečných službách.

35. V návaznosti na výše uvedené soud vyhověl žalobě v rozsahu, jak je uvedeno ve výroku I., v ostatním žalobu ve výroku II. zamítl a to včetně požadovaných zákonných úroků z prodlení. V dané věci je totiž třeba aplikovat ust. § 87 ZSU jakožto speciální úpravu k obecné úpravě bezdůvodného obohacení dle § 2991 o.z. Žalobkyni tak sice zůstává nárok na vydání bezdůvodného obohacení, avšak v nové době splatnosti, jež v tomto případě byla určena ve výroku I. tohoto rozsudku. Žalobkyni tak vznikne nárok na zákonný úrok z prodlení až v situaci, kdy povinnost uložená tímto rozsudkem nebude plněna dobrovolně (k tomu srov. Rozsudek Nejvyššího soudu ze dne datum sp. zn. spisová značka).

36. Podle § 151 o.s.ř. rozhoduje soud o povinnosti k náhradě nákladů řízení bez návrhu v rozhodnutí, jímž se řízení u něho končí. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 2 o. s. ř. tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení částečně úspěšná, právo na náhradu nákladů řízení v částce částka, přičemž tato částka představuje 10,08 % z jejich celkové výše (rozdíl úspěchu v řízení v rozsahu 55,04 % a úspěchu žalovaného v rozsahu 44,96 %). Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce částka a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená dle § 6 odst. 1 a § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, ve znění účinném ke dni provedení úkonu (dále jen „a. t.”) z tarifní hodnoty ve výši částka sestávající ze částky částka za převzetí a přípravu zastoupení dle § 11 odst. 1 písm. a) a. t., z částky částka za jednoduchou výzvu k plnění dle § 11 odst. 2 písm. h) a. t. a z částky částka za písemné podání nebo návrh ve věci samé dle § 11 odst. 1 písm. d) a. t. včetně tří paušálních náhrad výdajů po částka dle § 14b odst. 6 písm. a) a. t. 10,08 % z částky částka činí částku částka, kterou je žalovaný povinen žalobkyni zaplatit k rukám zástupkyně žalobkyně dle § 149 odst. 1 o. s. ř.

37. Podle § 160 odst. 1 o. s. ř. stanovil soud třídenní lhůtu k plnění uložené povinnosti, neboť nebyly shledány důvody pro stanovení delší lhůty. Proti tomuto rozsudku lze podat odvolání do 15 dnů ode dne doručení jeho písemného vyhotovení, a to ke Krajskému soudu v Ústí nad Labem, prostřednictvím Okresního soudu v Chomutově. Odvolání je třeba podat ve dvojím vyhotovení. Nesplní-li žalovaný povinnosti uložené mu tímto rozsudkem v uvedených lhůtách, může se žalobkyně domáhat po jeho právní moci výkonu rozhodnutí u soudu.