11 C 104/2024

Plný text

Okresní soud v Jeseníku rozhodl samosoudkyní JUDr. Věrou Procházkovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o 12 806,15 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 12 500 Kč do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se zamítá do části jistiny ve 306,15 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 2 525,05 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení ve výši 2 457,71 Kč, úroku ve výši 29,70 % ročně z částky 12 806,15 Kč za dobu od 28. 9. 2023 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 12 806,15 Kč za dobu od 28. 9. 2023 do zaplacení.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným soudu dne 2. 6. 2024 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 12 806,15 Kč jako nesplacené jistiny úvěru, částky 2 525,05 Kč jako kapitalizovaného úroku (tj. úroku ve výši 29,70 % ročně z jistiny od 1. 2. 2023 do 27. 9. 2023), částky 2 457,71 Kč jako kapitalizovaného úroku z prodlení (tj. úroku ve výši 11,75 % ročně z jistiny od 17. 2. 2022 do 27. 9. 2023), úroku z úvěru ve výši 29,70 % ročně z jistiny úvěru od 28. 9. 2023 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 11,75 % ročně z jistiny úvěru od 28. 9. 2023 do zaplacení s odůvodněním, že tyto nároky vyplývají ze smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, uzavřené dne , datum, mezi společností , právnická osoba, se sídlem , adresa, , IČ , IČO, (dále jako „právní předchůdkyně“) a žalovaným, přičemž žalovaná pohledávka byla na žalobkyni postoupena smlouvou o postoupení pohledávek ze dne , datum, . Dle žalobkyně žalovaný uhradil na úvěr částku 500 Kč.

2. Podáním doručeným soudu dne 18. 11. 2024 žalobkyně doplnila svá skutková tvrzení uvedená v žalobě tak, že uvedla, že právní předchůdkyně s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr, a to především na základě informací získaných od žalovaného, jež jsou zaznamenány v Zákaznické kartě a které ověřila doklady předloženými žalovaným (výplatními páskami za měsíce prosinec 2021 a leden 2022), a nahlédnutím do insolvenčního rejstříku.

3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání nařízenému ve věci se bez omluvy nedostavil, ačkoliv byl řádně a včas předvolán.

4. Zákaznickou kartou ze dne , datum, bylo prokázáno, že žalovaný a právní předchůdkyně toho dne podepsali danou listinu, kde je uvedeno, že žalovaný požaduje zápůjčku ve výši 14 000 Kč s měsíční splatností. Žalovaný v kartě uvedl, že jeho trvalý pobyt je na adrese , adresa, , adresa výběru je , adresa, , je svobodný, má , anonymizováno, vzdělání, má 2 vyživovací povinnosti, bydlí v nájmu, pracuje jako , profese, u společnosti , právnická osoba, se sídlem , adresa, na plný pracovní úvazek s čistým měsíčním příjmem , částka, , další čisté příjmy domácnosti činí , částka, , externí splátky žádné nemá, interní splátky má u právní předchůdkyně ve výši 906 Kč měsíčně, jeho odhadované měsíční výdaje činí 12 200 Kč. V Zákaznické kartě je uvedeno, že žalovaný předložil právní předchůdkyni výplatní pásky za měsíce prosinec 2021 a leden 2022.

5. Smlouvou o zápůjčce č. , hodnota, ze dne , datum, je prokázáno, že toho dne žalovaný a právní předchůdkyně podepsali uvedenou listinu, dle jejíhož obsahu se právní předchůdkyně zavázala poskytnout žalovanému zápůjčku ve výši 13 000 Kč a žalovaný se tyto prostředky zavázal vrátit spolu s úrokem vyčísleným pro řádnou dobu splácení částkou 6 631 Kč, částkou za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 1 500 Kč a částkou za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení 3 011 Kč v 52 týdenních splátkách po 465 Kč, resp. 427 Kč pro poslední splátku. Listina obsahuje prohlášení o tom, že se jedná o sjednání spotřebitelského úvěru a že žalovaný z celkové částky úvěru částku 5 853 Kč převzal v hotovosti při podpisu smlouvy a částka 7 147 Kč byla použita na splacení jeho zůstatku z dříve uzavřené smlouvy o zápůjčce nebo o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, . Ve smlouvě je uvedeno, že zápůjční úroková sazba činila 88 % a byla pevná po celou sjednanou dobu trvání smlouvy, roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr činila 183,66 %.

6. Tabulkou umoření ke smlouvě č. , hodnota, bylo prokázáno, že na smlouvu s daným číslem žalovaný uhradil částku 500 Kč.

7. Smlouvou o postoupení pohledávek bylo prokázáno, že je podepsána žalobkyní jako postupníkem a právní předchůdkyní jako postupitelem dne , datum, , obsahem smlouvy je ujednání, že právní předchůdkyně postupuje žalobkyni pohledávky vzniklé ze smluv o půjčce a ze smluv o zápůjčce, které uzavřel postupitel se svými zákazníky jako dlužníky, jakož i pohledávky za dlužníky z titulu náhrady škody nebo z titulu bezdůvodného obohacení vzniklé v souvislosti s uzavřením, plněním či porušením těchto smluv, a závazek žalobkyně postoupené pohledávky převzít a zaplatit řádně a včas dohodnutou úplatu za postoupení. Postupované pohledávky jsou specifikované v Příloze č. 1 smlouvy.

8. Přílohou č. 1 – seznam pohledávek je prokázáno, že je zde uvedena pohledávka za žalovaným vyplývající ze smlouvy č. , hodnota, .

9. Oznámením o postoupení pohledávky ze dne , datum, bylo prokázáno, že právní předchůdkyně oznámila žalovanému postoupení pohledávky ze smlouvy č. , hodnota, ve výši 32 530,55 Kč na žalobkyni a vyzvala ho k úhradě pohledávky do 10ti dnů od doručení přípisu.

10. Podacím lístkem bylo prokázáno, že dne 27. 10. 2023 žalobkyně odeslala žalovanému přípis.

11. Předžalobní výzvou ze dne 28. 3. 2024 bylo prokázáno, že žalobkyně prostřednictvím svého právního zástupce vyzvala žalovaného k zaplacení pohledávky ze smlouvy č. , hodnota, uzavřené dne , datum, mezi žalovaným a právní předchůdkyní ve výši 30 442,27 Kč ve lhůtě do 12. 4. 2024.

12. Podacím archem ze dne 2. 4. 2024 bylo prokázáno, že právní zástupce žalobkyně odeslal uvedeného dne žalovanému přípis.

13. Výpisem z obchodního rejstříku bylo prokázáno, že žalobkyně je zapsána v rejstříku od , datum, .

14. Na základě provedeného dokazování soud učinil tento závěr o skutkovém stavu: Dne , datum, žalovaný požádal právní předchůdkyni o poskytnutí úvěru ve výši 14 000 Kč. Žalovaný v žádosti uvedl, že jeho trvalý pobyt je na adrese , adresa, , adresa výběru , adresa, , je svobodný, má , anonymizováno, vzdělání, má 2 vyživovací povinnosti, bydlí v nájmu, pracuje jako , profese, u společnosti , právnická osoba, se sídlem , adresa, na plný pracovní úvazek s čistým měsíčním příjmem , částka, , další čisté příjmy domácnosti činí , částka, , externí splátky žádné nemá, interní splátky má u právní předchůdkyně ve výši 906 Kč měsíčně, jeho odhadované měsíční výdaje činí 12 200 Kč. V Zákaznické kartě je uvedeno, že spolu se žádostí předložil žalovaný právní předchůdkyni také výplatní pásky za měsíce prosinec 2021 a leden 2022. Tyto listiny nebyly soudu předloženy. Dne , datum, podepsali právní předchůdkyně a žalovaný smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě které právní předchůdkyně poskytla žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 13 000 Kč a žalovaný se zavázal tyto prostředky vrátit v 52 týdenních splátkách po 465 Kč, resp. 427 Kč pro poslední splátku, spolu s úrokem vyčísleným pro řádnou dobu splácení částkou 6 631 Kč, částkou za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 1 500 Kč a částkou za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení 3 011 Kč. Úvěr byl zčásti vyplacen žalovanému v hotovosti, a to ve výši 5 853 Kč, a zbylá část 7 147 Kč byla použita na uhrazení zůstatku žalovaného z dříve uzavřené smlouvy o zápůjčce nebo o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, .Žalovaný na spotřebitelský úvěr uhradil celkem částku 500 Kč. Právní předchůdkyně jako postupitel a žalobkyně jako postupník podepsaly dne , datum, smlouvu o postoupení pohledávek, jejíž obsahem bylo postoupení na žalobkyni pohledávek právní předchůdkyně vzniklých ze smluv o půjčce a ze smluv o zápůjčce, které uzavřela právní předchůdkyně se svými zákazníky jako dlužníky, jakož i pohledávky za dlužníky z titulu náhrady škody nebo z titulu bezdůvodného obohacení vzniklé v souvislosti s uzavřením, plněním či porušením těchto smluv, a závazek žalobkyně postoupené pohledávky převzít a zaplatit řádně a včas dohodnutou úplatu za postoupení, mimo jiné i pohledávky za žalovaným ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, , spolu se všemi právy a povinnostmi. Postoupení předmětné pohledávky na žalobkyni právní předchůdkyně oznámila žalovanému přípisem ze dne 29. 9. 2023 odeslaným dne 27. 10. 2023, přičemž žalovaného současně vyzvala k úhradě postoupené pohledávky ve lhůtě 10 dnů od doručení oznámení. Žalobkyně pak výzvou odeslanou dne 28. 3. 2024 vyzvala žalovaného k úhradě pohledávky ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ve lhůtě do 12. 4. 2024.

15. Na zjištěný skutkový stav soud aplikoval níže uvedená ustanovení právních předpisů:

16. Podle § 2390 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. z.“) přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce.

17. Podle čl. 8 odst. 1 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS, ve znění pozdějších předpisů (dále též „Směrnice“) členské státy zajistí, aby před uzavřením úvěrové smlouvy věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi. Členské státy, jejichž právní předpisy vyžadují, aby věřitelé posoudili úvěruschopnost spotřebitelů na základě vyhledávání v příslušné databázi, mohou tento požadavek zachovat.

18. Podle čl. 23 Směrnice členské státy stanoví pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých na základě této směrnice a přijmou veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování. Stanovené sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující.

19. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 28. 5. 2022 (dále jen „z. s. ú.“) spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.

20. Podle § 86 odst. 1 z. s. ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

21. Podle § 86 odst. 2 poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

22. Podle § 87 odst. 1 z. s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

23. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

24. Podle § 2991 odst. 1, 2 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

25. Podle § 2993 o. z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen.

26. Podle § 1879 o. z. věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi).

27. Podle § 1880 odst. 1 o. z. postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění.

28. Soud dospěl k následujícímu právnímu posouzení:

29. Právní předchůdkyně a žalovaný uzavřeli dne , datum, smlouvu o spotřebitelském úvěru v podobě zápůjčky dle § 2390 a násl. o. z. Ten den totiž právní předchůdkyně poskytla žalovanému částku 13 000 Kč jako zápůjčku, kterou se žalovaný zavázal vrátit se sjednanou úplatou. Není sporu o tom, že žalovaný v době uzavření smlouvy vystupoval jako spotřebitel, právní předchůdkyně vystupovala při poskytnutí zápůjčky jako podnikatelka. Žalobkyně tvrdila, že právní předchůdkyně před poskytnutím spotřebitelského úvěru řádně ověřila úvěruschopnost žalovaného, a to na základě informací poskytnutých žalovaným a zaznamenaným v Zákaznické kartě a nahlédnutím do insolvenčního rejstříku. Je však zřejmé, že právní předchůdkyně nepostupovala s řádnou pečlivosti při vyhodnocování informací od žalovaného. Právní předchůdkyně se blíže nezabývala tím, že žalovaný měl v době uzavření smlouvy 2 vyživovací povinnosti, nijak neověřovala tvrzené výdaje žalovaného a ověření příjmů tvrzených žalovaným neprokázala, a to, ačkoliv poskytovatele spotřebitelského úvěru stíhá archivační povinnost dle § 78 odst. 2 písm. b) z. s. ú. K jednání se však žalobkyně nedostavila a připravila se tak o beneficium poučení soudem o této okolnosti. Jen na okraj soud doplňuje, že je běžným standardem ověřovat příjmy a výdaje za nejméně tři měsíce předcházející poskytnutí úvěru, v tomto případě se mělo jednat dle zákaznické karty jen o měsíce dva. Soud tedy uzavírá, že právní předchůdkyně neověřila úvěruschopnost žalovaného a s ohledem na to je smlouva o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě se žalobkyně domáhá zaplacení shora uvedených částek, absolutně neplatná dle § 588 o. z. ve spojení s § 86 odst. 1 z. s. ú., neboť zanedbáním náležité péče při poskytování spotřebitelského úvěru, splnění povinnosti zkoumat tzv. úvěruschopnost, byla zjevně porušena zákonná ustanovení chránící spotřebitele jako slabší smluvní stranu, čímž došlo ke zjevnému narušení veřejného pořádku, jakož i dobrých mravů. Je-li absolutně neplatná smlouva jako celek, jsou absolutně neplatná i ujednání o smluveném úroku a poplatcích. K neplatnosti soud přihlíží i bez návrhu, když zanedbání povinnosti řádně posoudit úvěruschopnost spotřebitele vede k uzavření smlouvy v rozporu se zákonem (porušení § 87 z. s. ú.), jedná se o porušení v neprospěch slabší strany (spotřebitele, jako laika a ekonomicky a zpravidla i odborně slabšího subjektu) a dané jednání zjevně narušuje veřejný pořádek, když poskytování úvěrům potenciálně neúvěruschopným osobám vede k sociálně nežádoucím jevům a poškozuje nejen dlužníka samotného ale společnost jako celek. Nadto soud upozorňuje, že dle rozsudku Soudního dvora EU ve věci C-679/18 OPR Finance ze dne 5. 3. 2020 jsou soudy povinny zkoumat posouzení úvěruschopnosti ze zákona a jedná se o neplatnost absolutní a vnitrostátní právní úprava tomuto bránící je rozporná s komunitním právem. Na to konečně reagoval i český zákonodárce novelou z. s. ú. účinnou od 29. 5. 2022, kterou výslovně zanesl do z. s. ú. absolutní neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru pro případy, kdy není řádně posouzena úvěruschopnost spotřebitele. Soud tak vykládal § 87 odst. 1 z. s. ú. ve znění do 28. 5. 2022 v tomto světle a vzal smlouvu za absolutně neplatnou. Je-li absolutně neplatná smlouva jako celek, jsou absolutně neplatná i ujednání o smluveném úroku, poplatcích a smluvních pokutách.

30. V řízení bylo prokázáno, že právní předchůdkyně poskytla žalovanému částku ve výši 13 000 Kč. Žalovaný uhradil na svůj závazek z absolutně neplatné smlouvy částku 500 Kč. Pohledávka z absolutně neplatné smlouvy o spotřebitelském úvěru byla smlouvou o postoupení pohledávek postoupena na žalobkyni (§ 1879, § 1880 odst. 1 o. z.). Ve smyslu § 2991 a § 2993 věty první o. z. se žalovaný v rozsahu částky 12 500 Kč bezdůvodně obohatil na úkor žalobkyně, původně právní předchůdkyně.

31. Ze všech shora uvedených důvodů dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná jen co do nároku na zaplacení částky 12 500 Kč a v tomto rozsahu tedy soud žalobě vyhověl (výrok I.), ve zbylém rozsahu byla žaloba zamítnuta (výrok II.). K požadavku na zaplacení úroků z prodlení soud odkazuje na závěry uvedené v rozsudku Nejvyššího soudu ze dne 20. 4. 2022, sp. zn. 33 Cdo 3675/2021, podle kterého § 87 z. s. ú. je speciální k obecné úpravě vydání bezdůvodného obohacení. Toto ustanovení, podle kterého je spotřebitel povinen vrátit poskytnutou jistinu úvěru v době přiměřené jeho možnostem, tak představuje určitý typ soukromoprávní sankce určené poskytovatelům „lichvářských“ úvěrů spočívající v tom, že poskytovatel úvěru má nárok pouze na nesplacenou jistinu úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, a to v nové době splatnosti (buď mezi účastníky dohodnuté anebo soudem určené), která se neodvíjí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka. Nárok na zákonný úrok z prodlení podle § 1970 o. z. tak v době rozhodování soudu dán nebyl. Dohoda mezi účastníky řízení o době splatnosti nebyla žádným z účastníků tvrzena, natož prokázána, a proto ji určil soud. Jelikož žalovaný netvrdil v průběhu řízení žádné skutečnosti, které by soud vedly k tomu, aby se odchýlil od obecné lhůty k plnění podle § 160 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), rozhodl soud tak, že žalovaný je povinen dlužnou jistinu vrátit ve lhůtě 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku, když neshledal důvody pro stanovení lhůty delší.

32. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 2 o. s. ř. Z porovnání přiznané částky a zamítnutých nároků je zřejmé, že úspěch a neúspěch účastníků je přibližně stejný, a proto soud rozhodl, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.