4 C 117/2025

Plný text

Okresní soud v Jeseníku rozhodl samosoudkyní JUDr. Ivanou Ondryášovou ve věci žalobce: Jméno žalobce ., IČO IČO žalobce sídlem Adresa žalobce proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o 23 879,87 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobci částku ve výši 23 879,87 Kč s úrokem ve výši 17,90 % ročně z částky 25 257,71 Kč od 13. 1. 2025 do 13. 1. 2025, s úrokem ve výši 17,90 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 14. 1. 2025 do 11. 2. 2025, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 23. 1. 2025 do zaplacení, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 12. 2. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 061,58 Kč, a to do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobci na náhradu nákladů řízení částku ve výši 956 Kč do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobce se žalobou podanou dne 14. 2. 2025 domáhal po žalovaném zaplacení částky ve výši 23 879,87 Kč s příslušenstvím. Žalobce tvrdil v žalobě, že uzavřel se žalovaným dne 13. 6. 2023 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, v souladu s Obchodními podmínkami , Jméno žalobce, . Na základě Rámcové smlouvy byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, , když žalovaný současně požádal žalobce o úvěr ve výši 48 000 Kč, smlouva o úvěru č. , IBAN, , tento úvěr byl žalovanému schválen, dne 03. 07. 2023 vyplacen na běžný účet žalovaného v plné výši. Žalobce provedl vyhodnocení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele v souladu s ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, posouzení provedl žalobce na základě informací, které mu žalovaný sám poskytl v žádosti o úvěr. Podle podmínek úvěrové smlouvy byl žalovaný zavázaný měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 2 100 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná smlouvou o úvěru, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 08. 2023 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 13. 12. 2025. Splátky od 13. 08. 2023 do 13. 10. 2024 byly žalovaným splaceny a počínaje splátkou ke dni 13. 11. 2024 nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny, žalobce pak dne 13. 01. 2025 zesplatnil úvěr, poté uhradil žalovaný dne 14. 01. 2025 částku ve výši 1 377,84 Kč, žalobce pak požaduje po žalovaném částku ve výši 23 879,87 Kč s úrokem ve výši 17,90 % ročně z částky 25 257,71 Kč od 13. 1. 2025 do 13. 1. 2025, s úrokem ve výši 17,90 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 14. 1. 2025 do 11. 2. 2025, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 23. 1. 2025 do zaplacení, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 12. 2. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 061,58 Kč. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva k plnění.

2. K výzvě soudu pak žalobce písemně doplnil, že žalobce provedl vyhodnocení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele, osobní údaje ověřuje žalobce proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobci poskytuje sám klient a žalobce je dále dle potřeby ověřuje, když posouzení provedl žalobce na základě informací, které mu klient (žalovaný) sám poskytl v žádosti o úvěr, detailněji viz přehled žádostí o úvěr – aplikační data s tím, že vyhodnotil, u čísla úvěru , IBAN, s datem uzavření smlouvy dne 13. 6. 2023, výší úvěru 48 000 Kč, bydlení v nájmu, svobodný, počet vyživovaných osob 0, hlavní příjem žadatele 18 853 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti 80 000 Kč, výdaje domácnosti (Bydlení / léky-jídlo-doprava / splátky všech členů) 5 000 Kč / 5 000 Kč / 20 000 Kč, výdaje domácnosti dle expertní analýzy 8 510 Kč a výdaje žalovaného dle expertní analýzy 4 470 Kč. Žalovaný předložil žalobci dne 12. 6. 2023 daňové přiznání ze dne 4. 4. 2023, kterým prokázal výši svých příjmů za předcházející období. Dále žalobce posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta, nahlíží do insolvenčního rejstříku. Žalovaný v žádosti o úvěr č. , IBAN, uvedl, že nemá žádnou vyživovací povinnost, uvedl informace o příjmech a výdajích své domácnosti, tyto údaje žalobce zohlednil v rámci posouzení příjmů a výdajů domácnosti, došel k závěru, že je jak ve schopnostech klienta, tak ve schopnostech jeho domácnosti poskytovaný úvěr řádně splácet. Pokud by některý z uvedených rozdílů vedl k opačnému závěru, žalobce by žalovanému úvěr neposkytl. Žalobce dále doplňuje, že vstoupil do smluvního vztahu pouze s žalovaným, nikoliv s dalšími členy jeho domácnosti. Neměl tedy možnost ověřit příjmy a výdaje těchto dalších osob. Žalovaný v žádosti o úvěr č. , IBAN, dále uvedl, že nehradí splátky jiných úvěrů, z úvěrové zprávy ze dne 11. 6. 2023 žalobce zjistil, že žalovaný nemá žádné aktivní splátkové a nesplátkové produkty ani kreditní karty. Na běžných účtech žalovaného nebyly v době sjednávání předmětných úvěrů evidovány žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobce mohl dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalovaného úvěr splácet.

3. Žalovaný se k žalobě nijak nevyjádřil, řádné z tvrzení žalobce nerozporoval, jednání u soudu dne 23. 9. 2025 se nezúčastnil a bylo jednáno v nepřítomnosti žalovaného dle ustanovení § 101 odst. 3 o.s.ř., žalobce se pak z neúčasti na jednání omluvil.

4. Přehledem žádostí bylo prokázáno, že žalovanému byl ze strany žalobce schválen úvěr dne 11. 6. 2023 ve výši 48 000 Kč, žalovaný uvedl, že nemá vyživovací povinnost, výdaje na domácnost rozčlenil bydlení 5 000 Kč, léky a jídlo 5 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 20 000 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti 80 000 Kč, má příjem z podnikání 18 853 Kč.

5. Úvěrovou zprávou bylo prokázáno, že u žalovaného jsou evidovány dvě žádosti o úvěr, dvě odmítnuty, šest odvoláno, čtyři ukončeny.

6. Doručenkou bylo prokázáno, že byl činěn dotaz na žalovaného u ČSSZ Praha.

7. Přiznáním k dani z příjmu fyzických osob za rok 2022 bylo prokázáno, že žalobce měl toto přiznání k dispozici, příjmy žalovaného za rok 2022 byly 188 530 Kč, dílčí základ daně pak 75 412 Kč, a to pro podnikání – druh činnosti podpůrné činnosti pro lesnictví.

8. Obchodními podmínkami, dokladem o čerpání, formulářem pro standardní informace, podmínkami pro uzavírání úvěru, rámcovou smlouvou a splátkovým kalendářem bylo prokázáno, že žalobce uzavřel s žalovaným dne 13. 6. 2023 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, , na jejím základě byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, , když žalovaný současně požádal žalobce o úvěr ve výši 48 000 Kč, podle smlouvy o úvěru č. , IBAN, , tento úvěr byl žalovanému schválen a dne 03. 07. 2023 vyplacen na běžný účet žalovaného v plné výši, přičemž žalovaný byl povinen měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 2 100 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná smlouvou o úvěru, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 08. 2023 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 13. 12. 2025.

9. Přehledem plateb bylo prokázáno, že žalovaný uhradil na úvěr celkem částku ve výši 30 777,84 Kč.

10. Tvrzení žalobce, že splátky od 13. 08. 2023 do 13. 10. 2024 byly žalovaným splaceny a počínaje splátkou ke dni 13. 11. 2024 nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny, a že žalovaný dne 14. 01. 2025 zaplatil na úvěr částku ve výši 1 377,84 Kč, nebylo ze strany žalovaného nijak rozporováno.

11. Zesplatňujícím dopisem s předžalobní výzvou bylo prokázáno, že žalovanému byla zaslána předžalobní výzva k plnění, žalobce dne 13. 01. 2025 zesplatnil úvěr.

12. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícímu skutkovému závěru:

13. Žalobce uzavřel se žalovaným dne 13. 6. 2023 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, , žalovanému byl aktivován běžný účet č. , č. účtu, , žalovaný současně požádal žalobce o úvěr ve výši 48 000 Kč, tento úvěr č. , IBAN, byl žalovanému schválen, dne 03. 07. 2023 vyplacen na běžný účet žalovaného v plné výši, přičemž žalovaný byl povinen měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 2 100 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p. a., jehož výše byla sjednaná smlouvou o úvěru, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 08. 2023 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 13. 12. 2025. Před uzavřením úvěrové smlouvy žalobce řádně zjišťoval úvěruschopnost žalovaného, když žalovaný žalobci uvedl, že nemá vyživovací povinnost, výdaje na domácnost rozčlenil bydlení 5 000 Kč, léky a jídlo 5 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 20 000 Kč, příjmy ostatních členů domácnosti 80 000 Kč, má příjem z podnikání 18 853 Kč, žalobcem byl činěn i dotaz na u ČSSZ Praha, žalobce měl k dispozici přiznání k dani z příjmu fyzických osob za rok 2022, příjmy žalovaného za rok 2022 byly 188 530 Kč, dílčí základ daně pak 75 412 Kč, a to pro podnikání – druh činnosti podpůrné činnosti pro lesnictví. Žalovaný uhradil na úvěr celkem částku ve výši 30 777,84 Kč, když splátky od 13. 08. 2023 do 13. 10. 2024 byly žalovaným splaceny, počínaje splátkou ke dni 13. 11. 2024 nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny, přičemž žalovaný dne 14. 01. 2025 zaplatil na úvěr další částku ve výši 1 377,84 Kč. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva k plnění, žalobce úvěr zesplatnil dne 13. 01. 2025.

14. Ze zjištěného skutkového stavu dospěl soud k následujícím právním závěrům:

15. Dle ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb. (občanský zákoník dále jen o.z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

16. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „z. s. ú.“), spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.

17. Dle ustanovení § 86 odst. 1 z.s.ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

18. Dle ustanovení § 86 odst. 2 z.s.ú. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

19. Soud uzavírá, že žalobce a žalovaný uzavřeli Rámcovou smlouvu č. , hodnota, , žalovanému byl aktivován běžný účet č. , č. účtu, , žalovaný současně požádal žalobce o úvěr ve výši 48 000 Kč, tento úvěr č. , IBAN, byl žalovanému schválen a vyplacen. Žalobce před uzavřením úvěrové smlouvy řádně prověřil úvěruschopnost žalovaného. Žalovaný uhradil na úvěr celkem částku ve výši 30 777,84 Kč, když v období od 13. 08. 2023 do 13. 10. 2024 úvěr řádně splácel, počínaje dnem 13. 11. 2024 již dohodnuté splátky neplatil, dne 14. 01. 2025 zaplatil na úvěr další částku ve výši 1 377,84 Kč. Žalovanému byla zaslána předžalobní výzva k plnění, žalobce úvěr zesplatnil dne 13. 01. 2025. Nevrácením dlužné jistiny se žalovaný ocitl v prodlení se splněním svého peněžitého závazku. S tímto prodlením spojuje ustanovení § 1970 o.z. i právo žalobce požadovat po žalovaném úroky z prodlení ve výši stanoveném nařízením vlády č. 351/2013 Sb. Žalobce požaduje od 12. 02. 2025 smluvní úrok 12,75 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb. Žalobce důvodně požaduje po žalovaném částku ve výši 23 879,87 Kč, úrok ve výši 17,90 % ročně z částky 25 257,71 Kč od 13. 1. 2025 do 13. 1. 2025, úrok ve výši 17,90 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 14. 1. 2025 do 11. 2. 2025, úrok ve výši 12,75 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 23. 1. 2025 do zaplacení, úrok ve výši 12,75 % ročně z částky 23 879,87 Kč od 12. 2. 2025 do zaplacení a kapitalizovaný úrok ve výši 1 061,58 Kč, proto bylo soudem rozhodnuto, jak uvedeno v odst. I. výroku tohoto rozsudku.

20. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn ust. § 142 odst. 1 o.s.ř. Žalobce byl ve věci zcela úspěšný.

21. Náhradu nákladů řízení žalobce představuje zaplacený soudní poplatek ve výši 956 Kč, když žalobce požadoval na náhradu nákladů řízení pouze zaplacený soudní poplatek. Tyto náklady žalobce vynaložil k účelnému uplatňování svého práva a soud tedy žalobci jejich náhradu ve výši 956 Kč přiznal, jak uvedeno v odst. I. výroku tohoto rozsudku.