3 C 191/2023

Plný text

Okresní soud v Jičíně rozhodl soudkyní JUDr. Drahomírou Šorfovou ve věci žalobkyně: osobní údaje žalobkyně zastoupená advokátem údaje o zástupci proti žalovanému: osobní údaje žalovaného o 23 360 Kč s příslušenstvím,

I. Řízení se v části, v níž se žalobkyně domáhala, aby žalovanému byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu 3 360 Kč a kapitalizovaný úrok 4 307 Kč, zastavuje.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni 20 000 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení od 22. 8. 2022 do 5. 2. 2023 ve výši 1 380,82 Kč a s úrokem z prodlení 15 % ročně z 20 000 Kč od 10. 2. 2023 do zaplacení, to vše do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku.

III. Žaloba žalobkyně v části, v níž se domáhala na žalovaném zaplacení nákladů na vymáhání 217 Kč, se zamítá.

IV. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni na nákladech řízení částku 1 193,50 Kč do 3 dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám jejího zástupce.

1. Žalobkyně se žalobou podanou u soudu domáhala vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit ji částku 20 000 Kč s příslušenstvím a smluvní pokutou 3 360 Kč. Tvrdila, že 23. 3. 2022 její právní předchůdkyně, společnost právnická osoba (dále jen anonymizováno) se žalovaným uzavřela prostřednictvím prostředků elektronické komunikace na internetových stránkách anonymizováno smlouvu o úvěru číslo změněnou smlouvou o úvěru téhož čísla z 22. 7. 2022. Žalovaný zažádal o úvěr online na internetových stránkách, vyplnil požadované registrační údaje ve formuláři, jehož součástí bylo zadání čísla občanského průkazu a poskytnutí kopie občanského průkazu. Za účelem své jednoznačné identifikace žalovaný provedl ze svého účtu na účet anonymizováno verifikační platbu, odsouhlasil obchodní podmínky a text smlouvy o úvěru s tím, že tyto dokumenty mu byly zaslány na kontaktní email, který uvedl, a žádost tak dokončil. Žalovaný nadto obdržel předsmluvní informace o smlouvě, s uvedením potřebných parametrů. Po kladném schvalovacím procesu anonymizováno poskytla žalovanému 20 000 Kč na účet s tím, že žalovaný vrátí 24 207 Kč s příslušenstvím do 21. 8. 2022. Dle žalobkyně žalovaný dohodnuté podmínky nedodržel a vznikla mu povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny, a to za každý den prodlení, tj. do 6. 2. 2023 částku 3 360 Kč, a dále paušální náhradu výdajů spojených s upomínáním 217 Kč. Pohledávka za žalovaným byla smlouvou o postoupení pohledávek postoupena žalobkyni, což bylo žalovanému oznámeno. Na dluh neposkytl žádnou úhradu, ač k tomu byl vyzýván.

2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, na svoji obranu nic neuplatnil.

3. Po výzvě soudu, aby žalobkyně doložila, že před uzavřením úvěrové smlouvy anonymizováno řádně prověřila úvěruschopnost žalovaného, sdělila žalobkyně, že v tomto směru nedisponuje žádnými důkazy a vzala žalobu zpět ohledně kapitalizovaného úroku 4 307 Kč a smluvní pokuty 3 360 Kč. V této části předmětu řízení postupoval soud podle § 96 o.s.ř. a v rozsahu zpětvzetí žaloby řízení zastavil (výrok I.)

4. Listinou s názvem Smlouva o úvěru číslo ze dne 23. 3. 2022 je prokázáno, že anonymizováno a žalovaný se dohodli na poskytnutí spotřebitelského neúčelového a jednorázově splatného úvěru 5 000 Kč na 30 dnů, tj. do 23. 4. 2022 s úrokem 1 150 Kč Smlouvu změnili další smlouvou o úvěru téhož čísla z 22. 7. 2022, v níž je celková částka jistiny úvěru stanovena částkou 20 000 Kč a datem splatnosti je den 21. 8. 2022 s tím, že částka odpovídající úroku činí 4 207 Kč. V obou listinách jsou účastníci podrobně identifikováni, žalovaný jménem, příjmením, rodným číslem, číslem občanského průkazu, adresou trvalého pobytu, elektronickou adresou a číslem mobilního telefonu. Starší smlouva odkazuje na § 2395 občanského zákoníku a zákon o spotřebitelském úvěru a jejím předmětem je závazek věřitele poskytnout klientovi za stanovených podmínek peněžní prostředky na bankovní účet číslo bankovní účet, klient se zavazuje úvěr věřiteli splatit s veškerými přirostlými úroky a dalšími platbami, které s úvěrem souvisí, vše ke dni splatnosti na bankovní účet věřitele, s tím že splatnost lze následně úplatně prodloužit. Smlouva dále zachycuje dohodu, že v případě porušení povinnosti klienta zaplatit jakoukoliv část závazku podle smlouvy řádně a včas bez ohledu na zavinění, je klient povinen zaplatit věřiteli navíc smluvní pokutu ve výši 0,1 % z jistiny za každý den prodlení, přičemž smluvní pokuta je splatná den následující po dni takového prodlení a dále paušální poplatek za upomínky ve výši 50 Kč. Dohodnuto bylo i právo na odstoupení od smlouvy, způsob elektronické komunikace a souhlas se zpracováním osobních údajů. Smlouva stanoví dále, že potvrzením a přijetím tohoto textu klient navrhuje věřiteli uzavření výše specifikované smlouvy o úvěru. Věřitel si ověří splnění podmínek pro poskytnutí úvěru a v případě, že jsou splněny vyjádří souhlas s uzavřením smlouvy, čímž smlouva nabude účinnosti. Souhlasem může být i odeslání peněžních prostředků na registrovaný bankovní účet klienta. Pokud podmínky splněny nejsou, je věřitel oprávněn úvěr neposkytnout. V závěru smlouvy klient věřiteli potvrdil, že se seznámil s textem ustanovení smlouvy, včetně příloh, které tvoří nedílnou její součást, rozumí právům a povinnostem v nich obsaženým, souhlasí s nimi a považuje je za závazná. Smlouva odkazuje na připojené obchodní podmínky anonymizováno.

5. Výpisem z bankovního účtu číslo bankovní účet, jenž je v úvěrové smlouvě uváděn jako účet anonymizováno, je prokázáno, že 29. 6. 2020 žalovaný z účtu bankovní účet odeslal na účet anonymizováno 0,01 Kč. Na účet žalovaného pak bylo odesláno 31. 3. 2022 1 500 Kč, 24. 3. 2022 pak 5 000 Kč, 30. 5. 2022 dále 1 500 Kč, 8. 6. 2022 dalších 1 000 Kč, 9. 6. 2022 5 500 Kč a 22. 6. 2022 dalších 5 500 Kč, celkem tedy 20 000 Kč.

6. Rámcovou smlouvou o postoupení pohledávek, uzavřenou dne 23. 11. 2022, uzavřenou mezi anonymizováno a žalobkyní, je prokázáno, že se strany smlouvy dohodly na postupování pohledávek, které měla anonymizováno za svými úvěrovanými klienty, dílčími, postupně uzavíranými smlouvami. Společným prohlášením smluvních stran o uzavřené dílčí smlouvě o postoupení pohledávek z 21. 2. 2023 je prokázáno, že žalobkyni byla postoupena i pohledávka za žalovaným.

7. Oznámením o postoupení pohledávky ze dne 15. 2. 2023 je prokázáno, že anonymizováno žalovanému tuto v osobě věřitele oznámila. Stejné oznámení žalovanému adresovala i žalobkyně, která jej současně vyzvala k úhradě částky 27 732,75 Kč. Dle podacího archu bylo oznámení žalovanému doručováno doporučenou poštou, zásilka byla odeslána 16. 2. 2023. Dopisem z 29. 5. 2023 byl žalovaný opětovně vyzván k plnění s upozorněním na možnost soudního vymáhání. Dle podacího archu výzvu odeslala 5. 6. 2023 doporučenou poštou.

8. Podle § 75 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění platném v době uzavření předmětné smlouvy, (dále ZSÚ) je poskytovatel úvěru povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Podle § 76 odst. 1 ZSÚ, poskytovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele.

9. Podle § 86 odst. 1 ZSÚ, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

10. Podle § 87 odst. 1 ZSÚ, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

11. Podle § 580 odst. 1 o.z., neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

12. Podle § 588 o.z., soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

13. Podle § 2991 odst. 2 o.z., bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

14. Účelem povinnosti posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, jež vyplývá ze shora cit. zákonných ustanovení, je ochrana spotřebitele samého před negativními důsledky neschopnosti úvěr splácet, ale zprostředkovaně také společnosti jako celku, neboť napomáhá předcházet negativním sociálním důsledkům předlužení a insolvence v podobě pádu spotřebitele a osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných a sociálních vztahů atd. V neposlední řadě chrání i pozici věřitelů samých, neboť odborné posouzení úvěruschopnosti spotřebitele při žádosti o další úvěr snižuje riziko věřitelů, kteří témuž spotřebiteli poskytli úvěry či jiné služby již dříve. Věřitel je povinen při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele postupovat s odbornou péčí a součástí této péče je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k jejich prověření a posouzení. Důsledkem nesplnění povinnosti řádně posoudit úvěruschopnost spotřebitele je dle již ustálené judikatury závěr o absolutní neplatnosti úvěrové smlouvy, kterou soud zkoumá bez ohledu na uplatněnou námitku (rozsudek Soudního dvora EU ze dne 5. 3. 2020 sp. zn. C -79/18, nález Ústavního soudu ČR sp. zn. III. ÚS 4129/18, rozsudek Nejvyššího soudu ČR sp. zn. 33 Cdo 201/2018).

15. Soud dospěl k závěru, že v daném případě nelze učinit závěr, že právní předchůdkyně žalobkyně při uzavírání úvěrové smlouvy s žalovaným postupovala s odbornou péčí a splnila svou povinnost posoudit schopnosti žalovaného úvěr splácet řádně. Žalobkyně nemůže žádným důkazním prostředkem prokázat, že anonymizováno si opatřovala od žalovaného informace o jeho příjmech a výdajích, že tyto informace ověřovala, analyzovala a objektivně vyhodnocovala. Pak ovšem nelze než uzavřít, že právní předchůdkyně žalobkyně porušila při uzavírání předmětné úvěrové smlouvy své zákonné povinnosti, a tuto smlouvu proto soud hodnotí jako absolutně neplatné právní jednání se všemi důsledky, jež z tohoto závěru plynou.

16. Pohledávku žalobkyně proto soud posoudil jako pohledávku z bezdůvodného obohacení podle § 2991 odst. 2 o.z. Z provedených důkazů vyplývá, že právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému bez platného právního důvodu 20 000 Kč do 21. 8 2022 Žalovaný dosud nevrátil na jistinu nic a od 22. 8. 2022 je v prodlení. Soud proto rozhodl o povinnosti žalovaného zaplatit žalobkyni 20 000 Kč s kapitalizovaným úrokem z prodlení od 22. 8. 2022 do 5. 2. 2023 ve výši 1 380,82 Kč, jak žalobkyně požadovala, a dále s úrokem z prodlení 15% ročně z 20 000 Kč od 10. 2. 2023 do zaplacení. Lhůta ke splnění povinností byla stanovena třídenní v souladu s § 160 odst. 1 o.s.ř. Ve zbytku, tj. ohledně nákladů na vymáhání 217 Kč, shledal soud žalobu vzhledem k závěru o absolutní neplatnosti úvěrové smlouvy za nedůvodnou a jako takovou ji zamítl, neboť chybí právní titul, na jehož základě by bylo možno žalobkyni uvedenou částku přisoudit.

17. O nákladech řízení bylo rozhodnuto dle § 146 odst. 2 a § 142 odst. 1 občanského soudního řádu („o.s.ř.“), a žalobkyni bylo přiznáno dle výsledků právo na 50 % vynaložených nákladů řízení. Zvítězila totiž zhruba v 75 % předmětu řízení, zatímco žalovaný byl úspěšný (příp. řízení bylo zastaveno) v 25 %. Po vzájemném započtení zůstává právo žalobkyně právě na náhradu 50 % nákladů. Náklady řízení žalobkyně činí 2 387 Kč a sestávají z náhrady za zaplacený soudní poplatek ve výši 935 Kč, odměny advokáta dle § 14 b) odst. 1 bod 2. vyhl. č. 177/1996 Sb., advokátní tarif (dále AT) ve výši 900 Kč (3 úkonu à 300 Kč – převzetí a příprava zastoupení, výzva k plnění, podání žaloby), tři paušální částky náhrady hotových výdajů à 100 Kč stanovené dle § 14 b) odst. 5 písm. a) AT a částku 252 Kč představující 21 % daň z přidané hodnoty z částky 1 200 Kč, přiznanou dle § 14a AT a § 23a zákona č. 85/1996 Sb. 50 % z částky 2 387 Kč je 1 193,50 Kč a právě tuto částku soud uložil žalovanému k náhradě. Náhradu nákladů řízení je žalovaný povinen zaplatit k rukám zástupce žalobkyně. Proti tomuto rozsudku je možno podat odvolání ke Krajskému soudu v Hradci Králové do 15 dnů od doručení jeho písemného vyhotovení prostřednictvím soudu podepsaného. Jestliže žalovaný nesplní dobrovolně povinnost stanovenou vykonatelným rozsudkem, lze navrhnout výkon rozhodnutí či exekuci.