224 C 14/2024

Plný text

Okresní soud v Kladně rozhodl soudkyní JUDr. Jitkou Sikorovou ve věci žalobkyně: Anonymizováno Anonymizováno , Anonymizováno IČO zainteresované společnosti 0/0 sídlem Adresa zainteresované společnosti 0/1 sídlem Adresa zainteresované společnosti 0/0 proti žalovanému: Jméno zainteresované osoby 0/0 , narozený Datum narození zainteresované osoby 0/0 bytem Adresa zainteresované osoby 0/0 zaplacení částky 74 219,74 Kč s příslušenstvím

I. Žaloba, jíž se žalobkyně domáhá uložení povinnosti žalovanému zaplatit žalobkyni částku , částka, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, se zamítá.

II. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se žalobou domáhala vydání rozhodnutí, kterým by žalovanému byla uložena povinnost zaplatit jí částku celkem , částka, včetně zákonného úroku z prodlení z uvedené částky ve výši 15 % ročně od , datum, do zaplacení. Žalobu žalobkyně odůvodnila tvrzením, že dne , datum, uzavřela se žalovaným Smlouvu o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, . Touto smlouvou se jako věřitel zavázala poskytnout žalovanému jako dlužníkovi úvěr ve výši , částka, . Úvěr ve prospěch žalovaného byl vyplacen v souladu s ujednáním smluvních stran ve smlouvě. Smlouva byla sjednána elektronicky prostřednictvím klientské zóny. Strany se na tom dohodly, žalovaný s tím souhlasil. Uzavření smlouvy o úvěru je dle žalobkyně patrné z autorizačních doložek připojených ke smluvní dokumentaci a k předsmluvním informacím, a také z navazujících úkonů žalovaného. Žalobkyně dále v žalobě uvedla, že úroky úvěru měly být žalovaným hrazeny v měsíčních splátkách, žalovaný, ale splátkový kalendář nedodržel a dostal se do prodlení se splátkou, jež byla splatná , datum, . Žalobkyně na základě porušení smluvních povinností žalovaného zaslala žalovanému první písemnou upomínku ze dne , datum, , kterou žalovaného vyzvala k úhradě dlužné splátky. Protože žalovaný své splatné závazky neuhradil, zaslala mu žalobkyně druhou písemnou upomínku ze dne , datum, . Protože i přes zaslání několika písemných upomínek nebyla ze strany žalovaného uhrazena splátka splatná , datum, , žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru a vyzvala žalovaného k úhradě zbývající jistiny úvěru. Žalobkyně v žalobě uvedla, že žalovaná částka , částka, představuje zesplatněnou jistinu poskytnutého úvěru a zákonný úrok z prodlení. Žalobkyně dne , datum, odeslala žalovanému předžalobní výzvu, zesplatnění úvěru, oznámení o převzetí právního zastoupení s tím, aby uhradil jistinu a náklady právního zastoupení ve lhůtě nejpozději do , datum, . Vzhledem k tomu, že žalovaný svou povinnost nesplnil, dostal se dnem bezprostředně následujícím do prodlení. žalovaný žalobkyni celkem uhradil částku , částka, .

2. Žalobkyně na podporu žalobních tvrzení založila do spisu první a druhou upomínku, dále Detail pohybu – Platba převodem uvnitř banky, Detail pohybu – Bezhotovostní platba, Detail pohybu – Okamžitá příchozí platba, listinu nazvanou jako Potvrzení o vyplacení úvěru a opakované platební instrukce, listinu nazvanou jako Předsmluvní informace, listinu nazvanou jako Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, datovanou dnem , datum, , Přílohy č. , hodnota, a 2, Žádost o doplňkové služby , Anonymizováno, , předžalobní výzvu, zesplatnění úvěru a oznámení o převzetí právního zastoupení ze dne , datum, .

3. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, stejně tak se nevyjádřil ani k výzvě soudu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, ačkoli byl poučen, že v opačném případě bude soud předpokládat, že s takovým postupem souhlasí. Proto soud se souhlasem žalobkyně věc rozhodl podle § 115a o. s. ř. bez jednání na základě předložených listinných důkazů.

4. Z upomínek č. , hodnota, ze dne , datum, a č. , hodnota, ze dne , datum, a podacích lístků k nim soud zjistil, že žalovanému byly tyto zasílány, v první byl vyzván k úhradě částky , částka, + , částka, upomínka, v druhé k úhradě částky , částka, + , částka, upomínka.

5. Z předžalobní výzvy, zesplatnění úvěru, oznámení o převzetí právního zastoupení ze dne , datum, a podacího lístku soud zjistil, že právní zástupce žalobkyně tímto dopisem sdělil žalovanému, že neuhradil pravidelnou splátku spotřebitelského úvěru č. , hodnota, splatnou dne , datum, , proto nezbývá jiná možnost než zesplatnění jistiny úvěru, a vyčíslil žalovanému dlužnou částku po zesplatnění úvěru tak, že zbývající jistina úvěru činí , částka, a náklady právního zastoupení činí , částka, . Žalovaný byl vyzván k úhradě celé částky ve výši , částka, nejpozději do , datum, .

6. Z listiny nazvané „Předsmluvní informace“ ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, uzavřeného dne , datum, , která není datována soud zjistil pouze to, že obsahem této listiny je Souhlas se zpracováním osobních údajů žalovaného, dále Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, konkrétně s popisem vlastností spotřebitelského úvěru ve výši , částka, , podmínkami čerpání (v daném případě tak, že částka , částka, bude vyplacena na účet spotřebitele č. , č. účtu, , částka , částka, bude vyplacena na účet věřitele spotřebitele , Anonymizováno, , kdy tento závazek vyplývá ze smlouvy č. , hodnota, ze dne , datum, , a částka , částka, bude započtena na náklady poskytovatele úvěru), dobou čerpání (v daném případě s uvedením 72 měsíčních splátek po , částka, ), celkovou částkou, kterou je třeba zaplatit (v daném případě , částka, ), a dále Tabulkou umoření. Listina není vůbec nikým podepsána, kdy „Autorizační doložka – identifikátory a časový klíč“ uvedená na Předsmluvní informaci v žádném případě podpisy smluvních stran nenahrazuje.

7. Z listiny nazvané „Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, datované dnem , datum, , která také není řádně podepsána, soud zjistil, že obsahuje jednak prakticky totéž, co předsmluvní informace, tedy, že jde o neúčelový hotovostní úvěr ve výši , částka, , který bude poskytovatelem poskytnut ve splátkách tak, že částka , částka, bude vyplacena na účet spotřebitele č. , č. účtu, , částka , částka, bude vyplacena na účet věřitele spotřebitele , Anonymizováno, , kdy tento závazek vyplývá ze smlouvy č. , hodnota, ze dne , datum, , a částka , částka, bude započtena na náklady poskytovatele úvěru. Listina obsahuje další ujednání, například, že úvěr je sjednáván na dobu určitou v délce 72 měsíců, kdy celková částka úvěru je splatná ke dni , datum, , dále že potřebné, účelně vynaložené náklady poskytovatele vynaložené na vyřizování úvěru pro spotřebitele tvoří náklady na lustrum v registrech , částka, , náklady na expresní vyplacení úvěru , částka, , ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši , částka, , odměna zprostředkovateli/leadaři/ obchodnímu zástupci za jeho činnost , částka, , náklady na ověření úvěrového případu , částka, . V odstavci IV. pod bodem 4.9 je například také uvedeno, že spotřebitel se zavazuje splatit celkový poskytnutý úvěr a současně také úrok v celkové výši , částka, , tedy že je povinen zaplatit poskytovateli celkovou dlužnou částku spotřebitelského úvěru ve výši , částka, . V odstavci IV. pod bodem 4.11 je uvedeno, že spotřebitel výslovně souhlasí s inkasem měsíčních splátek úvěru ze svého účtu, zavazuje se, že po uzavření smlouvy zřídí ve prospěch poskytovatele inkaso na částku , částka, , jenž představuje výši měsíčních splátek úvěru a výši případných nákladů na doplňkovou službu, byla-li tato sjednána. V odst. V. pod bodem 5.1 se uvádí, že smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka dle smlouvy bude spotřebitelem poskytovateli uhrazena formou pravidelných měsíčních splátek, kdy výše jednotlivé splátky činí , částka, . Listina obsahuje řadu dalších ujednání, včetně sankčních pro případ prodlení. Obsahuje také popis způsobu, kterým poskytovatel ověřil úvěruschopnost spotřebitele, konkrétně tak, že si od něho vyžádal kopii občanského průkazu, druhý doklad totožnosti, tři výplatní pásky, a dále, že posoudil úvěruschopnost spotřebitele podle výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z databáze odcizených dokladů, výpisu z , Anonymizováno, evidence , Anonymizováno, , výpisem z registru , Anonymizováno, .

8. Z Přílohy č. , hodnota, nazvané jako Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele bez jakéhokoli podpisu soud zjistil, že v tomto formuláři je kromě jiného vyplněno, že příjem spotřebitele za poslední tři měsíce činí , částka, , náklady na bydlení spotřebitele činí , částka, , pravidelné finanční závazky spotřebitele činí , částka, . Dále je zde uveden finanční zůstatek spotřebitele , částka, . Tyto údaje jsou následně vyhodnoceny slovy „Finanční situace spotřebitele umožňuje poskytnutí úvěru“.

9. Z listin nazvaných jako Příloha č. , hodnota, nazvané jako Smlouva o zřízení Doplňkové služby , Anonymizováno, a Žádost o doplňkové služby , Anonymizováno, , které nejsou řádně podepsány, soud zjistil, že těmito listinami měl žalovaný údajně výslovně požádat o zřízení doplňkové služby podpora ke smlouvě o spotřebitelském úvěru, kterou spotřebitel a poskytovatel hodlají uzavřít a smlouva o zřízení uvedené doplňkové služby měla být uzavřena na dobu určitou od , datum, do , datum, . V listině nazvané jako Smlouva o zřízení Doplňkové služby , Anonymizováno, žalovanou nijak nepodepsané spotřebitel kromě jiného prohlašuje, že doplňková služba , Anonymizováno, je hrazenou nepovinnou službou, za jejíž výkon po dobu trvání úvěru spotřebitel uhradí poskytovateli celkem , částka, v měsíčních splátkách ve výši , částka, měsíčně.

10. Z výpisů z internetového bankovnictví , právnická osoba, ze dne , datum, , a to Detail pohybu- Okamžitá příchozí platba soud zjistil, že dne , datum, byla z účtu č. , č. účtu, na účet č. , č. účtu, zaslána částka , částka, .

11. Z výpisů z internetového bankovnictví , právnická osoba, ze dne , datum, , a to Detailu pohybu – Bezhotovostní platba, soud zjistil, že dne , datum, byla zaúčtována částka , částka, mezi účty č. , č. účtu, na účet č. , č. účtu, .

12. Ze zprávy , právnická osoba, . ze dne , datum, soud zjistil, že ke dni , datum, byl majitelem a jediným disponentem osobního účtu č. , č. účtu, žalovaný. Na uvedený účet byla v uvedeném měsíci z účtu , právnická osoba, připsána částka , částka, .

13. Žádná jiná skutková zjištění soud z listin provedených k důkazu neučinil. Provedenými důkazy nebylo prokázáno, že by mezi žalobkyní na straně věřitele a žalovaným jako dlužníkem byla dne , datum, uzavřena v žalobě tvrzená smlouva o úvěru, případně že by mezi účastníky smlouvy byla sjednána smluvní ujednání tvrzená v žalobě (tvrzená výše úvěru, způsob jeho výplaty – čerpání, doplňkové služby, sankční ujednání a podobně).

14. Podle § 2395 smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úrok.

15. Po právní stránce soud věc posoudil zejména v souladu s § 104 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), neboť smlouva byla uzavřena mezi úvěrující žalobkyní jakožto podnikatelem v rámci její obchodní činnosti s úvěrovaným žalovaným jakožto spotřebitelem (§ 1810 o.z.). Citované ustanovení stanoví, že smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy.

16. Dále soud vyšel z § 110 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, dle něhož neobsahuje-li smlouva o spotřebitelském úvěru informaci o zápůjční úrokové sazbě, o roční procentní sazbě nákladů nebo o celkové částce, kterou má spotřebitel zaplatit, nebyla-li ohledně některé z těchto informací dodržena písemná forma smlouvy, nebo nebylo-li písemné vyhotovení smlouvy obsahující tyto informace poskytnuto spotřebiteli v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat, platí, že zápůjční úrokovou sazbou je repo sazba uveřejněná Českou národní bankou, platná v den uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru, nebyla-li sjednána zápůjční úroková sazba nižší. K ujednáním o jiných platbách sjednaných ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se nepřihlíží.

17. Soud v dané věci dospěl k závěru, že s ohledem na provedené důkazy a tvrzení žalobkyně účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru prostřednictvím internetu a žalobkyně jako úvěrující skutečně vyplatila žalovanému jako úvěrovanému a spotřebiteli na jeho účet částku , částka, , žalovaný žalobkyni vrátil , částka, , jiné platby prokázány nebyly. Domáhá-li se tak žalobkyně po žalovaném uhrazení jakékoliv částky, (dle ust. § 2395 a násl. o.z. je úvěrovaný povinen vrátit skutečně poskytnuté prostředky), nemůže být v tomto rozsahu v řízení úspěšná, neboť smlouva nebyla uzavřena v předepsané písemné formě.

18. Dle § 561 odst. 1 o.z. k platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky tam, kde je to obvyklé. Jiný právní předpis stanoví, jak lze při právním jednání učiněném elektronickými prostředky písemnost elektronicky podepsat.

19. Dle § 562 odst. 1 o.z. je písemná forma je zachována i při právním jednání učiněném elektronickými nebo jinými technickými prostředky umožňujícími zachycení jeho obsahu a určení jednající osoby.

20. Dle § 7 zákona č. 297/2016 Sb., o službách vytvářejících důvěru pro elektronické transakce, lze k podepisování elektronickým podpisem použít zaručený elektronický podpis, uznávaný elektronický podpis, případně jiný typ elektronického podpisu, podepisuje-li se elektronický dokument, kterým se právně jedná jiným způsobem než způsobem uvedeným v § 5 nebo § 6 odst. 1.

21. V dané věci žalobkyně tvrdila a prokázala, že úvěrová smlouva byla uzavřena prostřednictvím internetu. Z provedené dokazování je zřejmé, že v případě nahrazení podpisu autorizační doložkou, se ve smyslu citovaných ustanovení občanského zákoníku a zákona č. 297/2016 Sb. nemůže jednat o jakýkoli typ „zaručeného“ či „jednoznačného“ podpisu konkrétní osoby, resp. žalovaného.

22. Soud pro úplnost uvádí, že tvrzení v žalobě k postupu žalobkyně ke zkoumání úvěruschopnosti žalovaného před uzavřením smlouvy o úvěru jsou zcela obecné, a důkazy nezaložila žalobkyně prakticky žádné (nikým nepodepsaná listina nazvaná jako Příloha č. , hodnota, Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s výše popsanými kolonkami důkazem relevantním k prokázání splnění povinnosti věřitele zabývat se schopností dlužníka sjednaný úvěr splácet skutečně není).

23. Vzhledem k dikci ustanovení § 110 zákona o spotřebitelském úvěru tak žalobkyně v řízení (v důsledku neuzavření úvěrové smlouvy v písemné podobě) mohla být úspěšná toliko se svým nárokem na úhradu dlužné částky ve výši , částka, , na kterou však již žalovaný uhradil částku , částka, . Soud proto nárok žalobkyně jako nedůvodný v plném rozsahu zamítl (výrok I.).

24. O nákladech řízení soud rozhodl soud ve výroku II. podle § 142 odst. 2 o.s.ř. za situace, kdy ve sporu úspěšnějšímu žalovanému žádné náklady v souvislosti s řízením nevznikly (alespoň ze spisu nic takového nevyplývá).