7 C 63/2024

Plný text

Okresní soud v Kroměříži rozhodl předsedkyní senátu Mgr. Janou Ivánkovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení 73 097,46 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkynia) částku ve výši 39 500 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 30 000 Kč od , datum, do zaplacení,s úrokem ve výši 20,88 % ročně z částky 30 000 Kč od , datum, do zaplacení,kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 5 114,17 Kč,kapitalizovaný úrok ve výši 3 758,40 Kč,b) částku ve výši 2 673 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 2 673 Kč od , datum, do zaplacení,s úrokem ve výši 18,70 % ročně z částky 2 673 Kč od , datum, do zaplacení,kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 856,20 Kč,kapitalizovaný úrok ve výši 1 377,89 Kč,a to vše do 3 dnů ode dne právní moci tohoto rozhodnutí.

II. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky a) ve výši 25 487,01 Kč a b) ve výši 5 437,45 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 1 524,20 Kč od , datum, do zaplacení, s úrokem ve výši 18,70 % ročně z částky 1 524,20 Kč od , datum, do zaplacení, se zamítá.

III. Žalovaný je povinen nahradit žalobkyni náklady řízení ve výši 3 117,10 Kč, a to do 3 dnů ode dne právní moci tohoto rozhodnutí k rukám právního zástupce žalobkyně , tituly před jménem, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , , tituly za jménem 1. Žalobou podanou u Okresního soudu v Kroměříži se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částek shora uvedených ve výroku I. a II. tohoto rozhodnutí s příslušenstvím představující úrok z úvěru a zákonný úrok z prodlení. V žalobě tvrdila, že pohledávka vyplývající z níže uvedených smluv, včetně příslušenství, se všemi právy s ní spojenými, byla ze strany společnosti , právnická osoba, , IČ , IČO, , postoupena na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne , datum, žalobkyni jako novému věřiteli, a to s účinností ke dni , datum, . Postoupení pohledávky bylo žalovanému písemně oznámeno dopisem ze dne , datum, . Mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byla a) dne , datum, uzavřena Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , RČ, a b) dne , datum, uzavřena Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, . V doplnění ze dne , datum, č. l. 46 žalobkyně po výzvě soudu doplnila skutková tvrzení, jakým způsobem prověřila úvěruschopnost žalovaného.

2. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil, žaloba, vz. 69 (výzva, vyjádřit k žalobě) a vz. 73 bylo žalovanému doručeno prostřednictvím pošty do vlastních rukou na adresu dle CEO dle ust. § 49 o. s. ř. fikcí. Žalovaný nemá domovní schránku.

3. Okresní soud v Kroměříži usnesením ze dne , datum, , č. j. , spisová značka, (vz. 73) vyzval účastníky, aby se vyjádřili, zda souhlasí s tím, aby ve věci bylo soudem rozhodnuto bez nařízení jednání, na základě účastníky předložených důkazů. Soud účastníky poučil, že pokud se ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude soud podle § 101 odst. 4 o. s. ř. předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízeného jednání souhlasí, když ve věci samé lze rozhodnout jen na základě předložených důkazů podle § 115a o. s. ř. Žalobkyně v návrhu uvedla, že souhlasí s postupem dle ust. § 115a o. s. ř. Žalovaný se nevyjádřil. Soud proto rozhodl v souladu s ustanovením § 101 odst. 4 o. s. ř., bez nařízení jednání.

4. Podle ust. § 2395 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

5. Podle ust. § 2396 občanského zákoníku, úvěrovaný vrátí úvěrujícímu peněžní prostředky v měně, ve které mu byly poskytnuty. V téže měně platí i úroky.

6. Podle ust. § 1970 občanského zákoníku, po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výše úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li si strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. Podle ust. § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.

7. Soud posuzoval věc dle příslušných ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“), a rovněž dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

8. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle odst. 2 téhož ustanovení, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

9. Podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

10. Podle § 580 odst. 1 o. z., neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

11. Podle § 588 o. z., soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

12. Právní závěr k posouzení úvěru schopnosti žalovaného. Soud se zabýval otázkou, zda mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným došlo k platnému uzavření smlouvy o úvěru. Protože jednou ze smluvních stran byl spotřebitel (žalovaný), bylo nezbytné při posuzování právního vztahu aplikovat vedle občanského zákoníku i ustanovení zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, dle kterých je poskytovatel úvěru povinen pod sankcí neplatnosti smlouvy posoudit schopnost spotřebitele úvěr splácet, a to na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel pak poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Shodná povinnost byla věřiteli uložena i v předchozí právní úpravě obsažené v § 9 odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do , datum, . Dle ustálené judikatury Nejvyššího soudu není pochyb o tom, že nesplnění této povinnosti bylo sankcionováno absolutní neplatností (srov. např. rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne , datum, sp. zn. , spisová značka, ). Nová úprava spotřebitelského úvěru obsažená v zákoně č. 257/2016 Sb. ve znění účinném do , datum, navozovala dojem, že porušení povinnosti věřitele důsledně zkoumat úvěruschopnost spotřebitele je sankcionováno pouhou relativní neplatností (srov. doslovné znění § 87 odst. 1 citovaného zákona ve znění účinném do , datum, ). Při výkladu a aplikaci právních předpisů nelze pomíjet jejich účel a smysl, soudy nemohou vycházet pouze z doslovného znění zákona. Jak vyplývá z nálezu Ústavního soudu ze dne , datum, sp. zn. Pl. ÚS 21/96, „… soud není absolutně vázán doslovným zněním zákonného ustanovení, nýbrž se od něj smí a musí odchýlit v případě, kdy to vyžaduje ze závažných důvodů účel zákona, historie jeho vzniku, systematická souvislost nebo některý z principů, jež mají svůj základ v ústavně konformním právním řádu jako významovém celku. Je nutno se přitom vyvarovat libovůle; rozhodnutí soudu se musí zakládat na racionální argumentaci …“. Přijetím zákona č. 257/2016 Sb. sledoval zákonodárce posílení ochrany spotřebitele jako slabší smluvní strany (nikoliv její oslabení). To vyplývá jak z důvodové zprávy, tak i z rozsahu zákonné právní úpravy. Pokud tedy záměrem zákonodárce nebylo novou právní úpravou oslabit ochranu spotřebitele, ale naopak tuto ochranu posílit, musí být závěr soudu takový, že neplnění povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele bude mít za následek absolutní neplatnost smlouvy o úvěru, neboť jinak (v případě pouhé relativní neplatnosti, navíc časově omezené) by nebyl naplněn smysl a účel nové právní úpravy. Současně, pokud má nová právní úprava za cíl „posílení principu zodpovědného úvěrování“, je zřejmé, že věřitel musí být touto úpravou dostatečně efektivně motivován k řádnému plnění svých povinností, a to případně i stanovením účinných sankcí, a to i soukromoprávních. Pouhá relativní neplatnost, na rozdíl od neplatnosti absolutní, takovou účinnou sankcí není. Navíc dne , datum, rozhodl Evropský soudní dvůr ve věci C-679/18 tak, že úprava obsažená v zákoně o spotřebitelském úvěru, týkající se přezkumu úvěruschopnosti, a především povinnosti spotřebitele uplatnit námitku ve stanovené lhůtě, aby byla smlouva prohlášena za neplatnou, není v souladu se směrnicí EU č. 2008/48/ES. Na závěry Evropského soudního dvora ostatně reagoval i český zákonodárce, když novelou obsaženou v zákoně č. 96/2022 Sb. došlo s účinností od , datum, ke změně § 87 odst. 1 věty druhé zákona o spotřebitelském úvěru tak, že dle nového znění tohoto ustanovení soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu.

13. Z karty zákazníka ze dne , datum, vyplývá, že právní předchůdce žalobkyně ověřil před uzavřením Smlouvy majetkovou situaci žalovaného z živnostenského listu, daňového přiznání a faktur za období únor až duben 2021. Z karty zákazníka ze dne , datum, vyplývá, že právní předchůdce žalobkyně ověřil před uzavřením Smlouvy majetkovou situaci žalovaného z živnostenského listu a faktur a dokladů o úhradě za období říjen až prosinec 2020. Současně si z veřejně dostupného insolvenčního rejstříku ověřil, že vůči žalovanému není vedeno insolvenční řízení. Žalovaný v kartě zákazníka ze dne , datum, uvedl, že je osobou samostatně výdělečně činnou s čistým příjmem 43 800 Kč, další příjmy domácnosti činí 18 000 Kč, žije s partnerkou v nájmu, nemá vyživovací povinnost k žádné další osobě, splácel pouze interní úvěr- viz nárok ad b), úvěr či půjčku u jiné společnosti neměl. Žalovaný v kartě zákazníka ze dne , datum, uvedl, že je osobou samostatně výdělečně činnou s čistým příjmem 48 804 Kč, další příjmy domácnosti činí 22 000 Kč, žije s partnerkou v nájmu, nemá vyživovací povinnost k žádné další osobě, nesplácel žádné úvěry či půjčky. Na základě těchto informací a jejich ověření právní předchůdce žalobkyně posouzením schopnosti žalovaného splácet spotřebitelský úvěr dospěl k závěru, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. V případě nároku a) bylo zohledněno i to, že na předcházející smlouvu byly splátky hrazeny, a v případě nároku b) byla zohledněna výše jistiny.

14. Soud má tedy za prokázané na základě tvrzených skutečností, doložených důkazů žalobkyní, že právní předchůdce žalobkyně dostatečným způsobem prověřil schopnost žalovaného splácet finanční částku, která mu byla poskytnuta na základě předmětných smluv o úvěru, a to v souladu s ust. § 84 - § 89 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru.

15. Skutková zjištění a právní závěry: Pohledávka vyplývající z níže uvedených Smluv a) a b), včetně příslušenství, se všemi právy s ní spojenými, byla ze strany právního předchůdce žalobkyně, postoupena na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne , datum, žalobkyni jako novému věřiteli, a to s účinností ke dni , datum, . Postoupení pohledávky bylo žalovanému písemně oznámeno dopisem ze dne , datum, . Tímto je založena aktivní legitimace žalobkyně v řízení.

16. Soud má za prokázané, že mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byla za a) dne , datum, uzavřena Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , RČ, a za b) dne , datum, uzavřena Smlouva o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na základě, které poskytl právní předchůdce žalobkyně žalovanému peněžní prostředky ve výši a) 30 000 Kč a b) 7 000 Kč, a to vždy v hotovosti v den uzavření Smlouvy, což žalovaný potvrdil svým podpisem Smlouvy.

17. Nárok a) V souvislosti s poskytnutím peněžních prostředků se žalovaný ve Smlouvě zavázal zaplatit právnímu předchůdci žalobkyně poplatek v částce 36 669 Kč (procentuálně 122,23 % z jistiny), který se skládá z úroku za půjčené peněžní prostředky za sjednanou dobu řádného trvání Smlouvy ve výši 28 923 Kč (procentuálně vyjádřený 96,41 % z jistiny), částky za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 1 500 Kč (5 % jistiny) a částky za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení 6 246 Kč (20,82 % jistiny). Celkovou částku odpovídající součtu jistiny, poplatku a příp. sjednaného pojistného se žalovaný zavázal uhradit v 21ti měsíčních splátkách po 3 304 Kč (poslední splátka 3 298 Kč).

18. Nárok b) V souvislosti s poskytnutím peněžních prostředků se žalovaný ve Smlouvě zavázal zaplatit právnímu předchůdci žalobkyně poplatek v částce 6 691 Kč (procentuálně 95,6 % z jistiny), který se skládá z úroku za půjčené peněžní prostředky za sjednanou dobu řádného trvání Smlouvy ve výši 3 570 Kč (procentuálně vyjádřený 51 % z jistiny), částky za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 1 500 Kč (21,42 % jistiny) a částky za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení 1 621 Kč (23,2 % jistiny). Celkovou částku odpovídající součtu jistiny, poplatku a příp. sjednaného pojistného se žalovaný zavázal uhradit v 52ti týdenních splátkách po 294 Kč (poslední splátka 257 Kč).

19. Žalovaný za dobu od uzavření každé Smlouvy do dne postoupení pohledávky za žalovaným, na dlužnou částku zaplatil celkem a) 1 000 Kč, b) 7 127 Kč. Za dobu od postoupení pohledávky do dne sepisu žaloby již žalovaný nezaplatil ničeho. Poslední platba žalovaného byla pro obě smlouvy dne , datum, . Žalobkyně prováděla zápočet plateb žalovaného poměrně na jistinu a dále na poplatek.

20. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení za nárok a) celkové dlužné jistiny ve výši 30 000 Kč a poplatku ve výši 34 987,01 Kč, 2/ kapitalizované úroky ve výši 3 758,40 Kč za období od , datum, do , datum, , 3/ kapitalizované zákonné úroky z prodlení ve výši 5 114,17 Kč za období od , datum, do , datum, , 4/ úroky ve výši 20,88 % ročně z dlužné jistiny od , datum, do zaplacení a 5/ úroky z prodlení v zákonné výši 8,5 % ročně z dlužné jistiny od , datum, do zaplacení.

21. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení za nárok b) celkové dlužné jistiny ve výši 4 197,20 Kč a poplatku ve výši 3 913,25 Kč, 2/ kapitalizované úroky ve výši 1 377,89 Kč za období , datum, do , datum, , 3/ kapitalizované zákonné úroky z prodlení ve výši 856,20 Kč za období od , datum, do , datum, , 4/ úroky ve výši 18,70 % ročně z dlužné jistiny od , datum, do zaplacení a 5/ úroky z prodlení v zákonné výši 11,75 % ročně z dlužné jistiny od , datum, do zaplacení.

22. Právní závěr. Smlouvy o úvěru byla platně uzavřeny v části zapůjčení jistiny 30 000 Kč, resp. 7 000 Kč. Finanční prostředky byly žalovanému právním předchůdcem žalobkyně poskytnuty.

23. V části nároku na poplatek (=souhrn pevně stanoveného úroku, částky za zpracování spotřebitelského úvěru a částky za rozšířenou doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení) soud dospěl k závěru, že výše takto sjednaného poplatku, jehož výše byla sjednána ve výši 122,23 %, resp. 95,6 % jistiny, se příčí dobrým mravům, proto soud shledal smlouvy v této části absolutně neplatnými dle výše uvedených ustanovení občanského zákoníku. Za přiměřenou soud považuje výši poplatku max. do výše představující 40 % jistiny. Pokud se týká jdoucího úroku, který byl sjednán ve výši 20,88 % ročně a 18,7 % ročně, tato výše je zcela přiměřená, v souladu s ust. občanského zákoníku. Na tuto výši úroků má žalobkyně nárok.

24. Vzhledem ke shora uvedeným skutečnostem a právnímu závěru tedy žalovaný byl podle smlouvy povinen vrátit žalobkyni a) jistinu ve výši 30 000 Kč a poplatek ve výši 10 500 Kč (poplatek za zpracování 1 500 Kč, tj. 5% jistiny + úrok 9 000 Kč, tj. 30 % jistiny). Zbývající část poplatku nebyl povinen vracet s ohledem na rozpor s dobrými mravy, a tedy neplatnost ujednání. Žalovaný na smlouvu uhradil 1 000 Kč. Za tohoto stavu soud proto vyhověl v části žalované jistiny ve výši 30 000 Kč se zákonným úrokem z prodlení a úrokem od , datum, do zaplacení, včetně kapitalizovaného úroku a úroku z prodlení, a v části poplatku ve výši 9 500 Kč (10 500 Kč-úhrada 1 000 Kč). Výrok I. tohoto rozhodnutí.

25. Vzhledem ke shora uvedeným skutečnostem a právnímu závěru tedy žalovaný byl podle smlouvy povinen vrátit žalobkyni b) jistinu ve výši 7 000 Kč a poplatek ve výši 2 800 Kč (40% jistiny, což je výše, kterou soud považuje za maximálně přijatelnou). Zbývající část poplatku nebyl povinen vracet s ohledem na rozpor s dobrými mravy, a tedy neplatnost ujednání. Žalovaný na smlouvu uhradil 7 127 Kč. Za tohoto stavu soud proto vyhověl v části žalované jistiny ve výši 2 673 Kč (úhrada 7 127 Kč byla započtena v části 2 800 Kč na poplatek a v části 4 327 Kč na jistinu) se zákonným úrokem z prodlení a úrokem od , datum, do zaplacení, včetně kapitalizovaného úroku a úroku z prodlení. Výrok I. tohoto rozhodnutí.

26. Ve zbývající části byla žaloba pro rozpor s dobrými mravy zamítnuta. Výrok II. tohoto rozhodnutí.

27. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 2 o. s. ř. tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení z větší části úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 3 117,10 Kč, přičemž tato částka představuje 16 % (rozdíl úspěchu v řízení v rozsahu 58 % a úspěchu žalovaného v rozsahu 42 %) z jejich celkové výše 19 481,80 Kč. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 3 655 Kč a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená dle § 6 odst. 1 a § 7 vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, (dále jen „a. t.”) z tarifní hodnoty ve výši 73 097,46 Kč sestávající z částky 4 060 Kč za každý ze tří úkonů právní služby realizovaných před podáním návrhu ve věci včetně tří paušálních náhrad výdajů po 300 Kč dle § 13 odst. 4 a. t. a daň z přidané hodnoty ve výši 21 % z částky 13 080 Kč ve výši 2 746,80 Kč. Výrok III. tohoto rozhodnutí.

28. Podle ust. § 149 odst. 1 o. s. ř., zastupoval-li advokát účastníka, jemuž byla přisouzena náhrada nákladů řízení, je ten, jemuž byla uložena náhrada těchto nákladů, povinen zaplatit ji advokátovi.

29. Lhůta k plnění je pak v souladu s ust. § 160 odst. 1 o. s. ř., když soud neshledal důvody pro stanovení lhůty delší.