15 C 298/2025

Plný text

Okresní soud v Liberci rozhodl samosoudkyní Mgr. Janou Vachovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená Anonymizováno Jméno advokátky sídlem Adresa advokátky proti žalovanému: Jméno žalovaného, narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení částky Anonymizováno Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku částka do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se v části, ve které se žalobkyně domáhala zaplacení částky částka s úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky částka od datum do zaplacení zamítá.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Návrhem se žalobkyně domáhala vydání rozhodnutí, jímž by soud uložil žalovanému zaplatit jí částku částka se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky částka od datum do zaplacení. Návrh odůvodnila tím, že dne datum uzavřela jako úvěrující s žalovaným jako úvěrovaným Anonymizováno způsobem Smlouvy o Anonymizováno Anonymizováno úvěru č. hodnota, na základě které se zavázala žalovanému poskytnout Anonymizováno úvěr jiný než na bydlení až do výše částka s možností postupného čerpání. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím Anonymizováno stránek Anonymizováno. První splátka byla splatná dne datum a konec kreditového rámce měl nastat dne datum. Úvěr byl žalovanému vyplácen na Anonymizováno účet č. č. účtu prostřednictvím Anonymizováno převodu z bankovního účtu žalobkyně dne datum v částce částka. Nedílnou součástí shora uvedené smlouvy byl i Sazebník a Anonymizováno obchodní podmínky, kdy žalovaný si dále zvolil následující služby: služba „Anonymizováno“ za poplatek částka. Žalovaný se dle čl. Anonymizováno odst. Anonymizováno a čl. Anonymizováno Smlouvy zavázal zaplatit žalobkyni poplatek za vyplacení Anonymizováno úvěru ve výši Anonymizováno Anonymizováno z vyplacené Anonymizováno. Žalovaný se dle čl. Anonymizováno odst. Anonymizováno a čl. Anonymizováno Smlouvy zavázal zaplatit žalobkyni smluvní úrok ve výši Anonymizováno denně z nesplacené části jistiny. Žalobkyně je dále oprávněna v souladu s čl. Anonymizováno odst. Anonymizováno Smlouvy požadovat v případě prodlení žalovaného úhradu smluvní pokuty ve výši Anonymizováno denně z dlužné částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení. Žalobkyně nárok na zaplacení smluvní pokuty uplatňuje po žalovaném pouze za prvních Anonymizováno dnů prodlení žalovaného. Žalovaný se dostal do prodlení se splácením denní splátky splatné dne datum. Žalobkyně proto požaduje smluvní pokutu ve výši Anonymizováno denně ze zůstatku jistiny úvěru, ohledně které se žalovaný dostal do prodlení, a to v každém kalendářním dni v určeném Anonymizováno denním období od datum do datum. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou pravidelných denních splátek. Proto dle čl. Anonymizováno odst. Anonymizováno Smlouvy žalobkyně vypověděla Smlouvu, o čemž žalovaného informovala emailem ze dne datum, přičemž k výpovědi došlo téhož dne. Žalovaný se tak prokazatelně dostal do prodlení úhradou celého úvěru dne datum. Žalovanému byla dne datum zaslána předžalobní upomínka.

2. Podáním ze dne datum doplnila žalobkyně žalobu o následující tvrzení o skutkovém stavu věci. Žalobkyně uvedla, že při ověřování úvěruschopnosti žalovaného nejprve zjistila informace o celkovém počtu členů domácnosti žijících ve společné domácnosti se žalovaným, počtu členů domácnosti žijících ve společné domácnosti se žalovaným majících příjem, pravidelné měsíční výdaje žalovaného a pravidelné čisté měsíční příjmy žalovaného. Žalobkyní zjištění čistý měsíční příjem žalovaného činil částka. K ověření výše příjmu žalovaný žalobkyni poskytl výpis svého Anonymizováno účtu za období od listopadu do Anonymizováno Anonymizováno. Rovněž žalobkyně ověřila, zda žalovaný není evidován v Anonymizováno, Anonymizováno rejstříku, registru neplatných dokladů, registru Anonymizováno Anonymizováno osob, registru Anonymizováno Anonymizováno osob (registr Anonymizováno), katastru nemovitostí, sankčním seznamu a interním registry historie klienta.

3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, v řízení zůstal nečinný. Soud rozhoduje na základě zjištěného skutkového stavu věci (§ 153 odst. 1 o. s. ř.) v rozsahu účastníky uplatněných tvrzení a důkazů (§ 101 odst. 1 písm. a) a b) o. s. ř.). Za situace, kdy žalovaný zůstal v řízení nečinný, soud vycházel z tvrzení žalobkyně a jím navržených a soudem provedených důkazů a rozhodl na základě takto zjištěného skutkového stavu.

4. Z předložených listinných důkazů má soud ohledně uzavření žalobkyní tvrzené smlouvy o Anonymizováno úvěru a poskytnutí peněžních prostředků za prokázané následující pro posouzení věci rozhodné skutečnosti:

5. Ze smlouvy o úvěru soud zjistil, že byla žalobkyní jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným Anonymizováno podepsána dne datum. Žalobkyně se v ní zavázala poskytnout žalovanému částku až do výše částka jako Anonymizováno úvěr (dále v textu jen “Úvěr”), který lze čerpat postupně i opakovaně. Konkrétní částka, kterou je klient oprávněn čerpat k určitému okamžiku je dána Anonymizováno částkou k čerpání, která může být nižší než nevyčerpaná část Anonymizováno rámce. Žalovaný se zavázal uhradit tuto částku spolu s úrokem Anonymizováno Anonymizováno denně s poplatkem za vyplacení tranše úvěru Anonymizováno z čerpané částky, počínaje datum, konče datum. Dále si strany sjednali službu „Anonymizováno“ za poplatek částka, Anonymizováno činilo Anonymizováno %.

6. Z autorizace ověření totožnosti soud zjistil, že žalovaný je majitelem účtu č. č. účtu, a že na něj žalobkyně nahlédla dne datum.

7. Z výpisu o posouzení úvěruschopnosti soud zjistil, že žalovaný uvedl, že ve společné domácnosti žijí Anonymizováno osoby, pravidelné měsíční výdaje na půjčky činí částka, na bydlení částka, nezbytné výdaje částka, zbylé výdaje částka, příjmy částka, výše měsíčního příjmu uvedeného spotřebitelem částka. Žalobkyně přiřadila žalovanému regionální koeficient Anonymizováno, zohlednila nepracující členy domácnosti, přiřadila rezervu pro výdaje částka, vypočítala minimální výdaje částka a na základě toho dospěla k disponibilnímu příjmu částka při doporučeném počtu prodloužení Anonymizováno. Posouzení úvěruschopnosti proběhlo jako úspěšné.

8. Z přehledu bankovních transakcí vyplacených spotřebiteli soud zjistil, že žalobkyně vyplatila žalovanému částku celkem částka na účet č. č. účtu.

9. Z listiny označené a vypracované žalobkyní jako Identifikované příjmy bylo zjištěno, že výše ověřeného čistého měsíčního příjmu žalovaného činí částka.

10. Z výpisu z Anonymizováno účtu žalovaného č. č. účtu za období od datum do datum bylo zjištěno, že od Anonymizováno právnická osoba Anonymizováno Anonymizováno na účet žalovaného připsána dne datum částka částka a dne datum částka částka. Platby byly označeny jako „Anonymizováno“. Dále bylo zjištěno, že na účet žalovaného za toto období bylo připsáno celkem částka a odepsáno částka.

11. Z předžalobní upomínky ze dne datum bylo zjištěno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k zaplacení dlužné částky ve výši částka Anonymizováno 12. Soud na zjištěný skutkový stav aplikoval následující právní úpravu a učinil následující právní závěry:

13. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoníku, v pozdějším znění (dále jen „o. z.“) se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

14. Podle § 75 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o Anonymizováno úvěru, ve znění účinném do datum (dále jen „z. s. ú.“) je poskytovatel a zprostředkovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.

15. Podle § 86 odst. 1 z. s. ú. poskytovatel před uzavřením smlouvy o Anonymizováno úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše Anonymizováno úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne Anonymizováno úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele Anonymizováno úvěr splácet.

16. Podle § 86 odst. 2 z. s. ú. poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky Anonymizováno úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o Anonymizováno úvěru vyplývá, že Anonymizováno úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet Anonymizováno úvěr bez ohledu na své příjmy.

17. Podle § 87 odst. 1 z. s. ú. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli Anonymizováno úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu Anonymizováno úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

18. Podle § 87 odst. 2 z. s. ú. je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům.

19. Podle § 87 odst. 3 zákona Anonymizováno úvěru změní-li se možnosti spotřebitele, může soud na návrh některé ze smluvních stran sjednanou dobu nebo dobu určenou rozhodnutím změnit.

20. Účastníci uzavřeli smlouvu, kterou soud vzhledem k jejímu obsahu právně posoudil jako smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 o. z., neboť žalobkyně se na jejím základě zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky do výše úvěrového rámce částka, které se žalovaný zavázal sjednaným způsobem vrátit a zaplatit smluvní úrok. Vzhledem k tomu, že žalovaný je spotřebitelem ve smyslu § 419 o. z., jedná se o úvěr Anonymizováno ve smyslu § 2 odst. 1 z. s. ú.

21. Poskytovatel je povinen postupovat s odbornou péčí, řádně a v potřebném rozsahu tak, aby skutečně nebyl důvod pochybovat o schopnosti úvěr splácet, a povinností soudu je toto v řízení ověřit. Anonymizováno soud Anonymizováno v řízení sp. zn Anonymizováno dovodil, že pokud soud nezkoumal, zda poskytovatel úvěru při jeho poskytnutí prověřil schopnost úvěr splatit, pak zasáhl do základního práva spotřebitele na soudní ochranu. Tato povinnost je tak i v rovině ústavněprávní vnímána jako zcela zásadní, a nikoliv pouze formální, při které by poskytovatel úvěru mohl účinně argumentovat tím, že stačí, aby mu spotřebitel sdělil informace, na které by měl být oprávněn bez dalšího spoléhat. Povinnost aktivního přezkumu je nosnou myšlenkou evropské úpravy, která má legitimní a zcela pochopitelné cíle, a to vyhnout se dluhovým spirálám, které zatěžují nakonec celou společnost.

22. Bez ohledu na to, že každý má jednat poctivě, tedy uvádět pravdu v závazkových vztazích, a nemá se samozřejmě dopouštět trestné činnosti včetně úvěrových podvodů, je tak dána zcela konkrétní a na takovém nepoctivém či nezákonném jednání zájemce o úvěr nezávislá povinnost jeho poskytovateli. Negovat ji poukazem na to, že ani druhá strana nesplnila své povinnosti ostatně nepřipadá v úvahu ani v jiných situacích, kdy každý, pokud poruší sám uložené povinnosti, musí počítat s následkem, a to svým vlastním, bez ohledu na to, že i jiný se provinil.

23. Anonymizováno soud připomněl i dřívější závěry Nejvyššího soudu ve věci sp. zn. spisová značka, že důsledky neschopnosti splácet úvěr se netýkají jen samotného dlužníka, ale celé společnosti, na kterou mají vliv důsledky předlužení a případné insolvence. Je tomu tak proto, že nejen dlužník, ale i jeho blízcí se pak dostávají do postavení, které vyžaduje, aby stát začal plnit svou sociální roli, a celá společnost pak saturuje stav, který neměl vůbec nastat. Proto je na poskytovateli úvěru, aby náležitě před poskytnutím prověřil a posoudil schopnost žadatele ho splácet. Úvěr smí spotřebiteli poskytnout jen tehdy, když s odbornou péčí úvěruschopnost posoudil, a z jeho zjištění je skutečně zřejmé, že dlužník bude schopen úvěr splácet. Neprověří-li toto dostatečně nebo poskytne-li dlužníkovi úvěr i přes svá negativní zjištění, je úvěrová smlouva podle Nejvyššího soudu neplatná.

24. Porušení této povinnosti poskytovatele tak nejen odporuje zákonu, ale současně narušuje veřejný pořádek, neboť ochrana spotřebitele má předcházet negativním a nežádoucím celospolečenským dopadům jako je předlužení, sociální úpadek a nemožnost dostat se z dluhové pasti. Je třeba si uvědomit, že člověk v tíživé situaci často hledá jakékoliv řešení, a potlačuje informace, které mu ve vyřešení aktuálního problému brání. Řada osob pak nedokáže odhadnout ekonomickou situaci, zejména svoji vlastní objektivně, kdy jim chybí potřebné znalosti a zkušenosti, ale i schopnost určité kvalifikované ekonomické úvahy. Není tak na místě, aby poskytovatel mohl „Anonymizováno“ úvěry bez patřičného vyhodnocení, následně vymáhat plnění, a aby poté celá společnost nesla vzniklé následky na straně dlužníka a jeho rodiny na sociálních dávkách.

25. Výše uvedené závěry tak mají jasné opodstatnění, a poskytovatel úvěru jako silnější a odborněji vybavená strana, podnikající v této sféře, musí nést potřebnou míru odpovědnosti, aby na následky jejího podnikání nedoplácela společnost jako celek. Ona na první pohled možná vysoká ochrana jednotlivce žádajícího o úvěr, je ve skutečnosti požadavkem a tlakem na podnikatele ve finančním odvětví, aby při svém podnikání neprofitoval v konečném efektu na úkor celé společnosti. Ostatně Anonymizováno soud ve výše citovaném nálezu připomněl i to, že porušení povinnosti ověřit úvěruschopnost, je mj. i správním deliktem poskytovatele, jak rozhodl Anonymizováno Anonymizováno soud Anonymizováno ve věci sp. zn. spisová značka.

26. Mimo jakoukoliv pochybnost tak stojí závěr, že poskytovatel úvěru má aktivní povinnost zjistit jak příjmy, tak ale i výdaje žadatele o úvěr, ale tyto prověřit, a provést zcela konkrétní a přezkoumatelnou úvahu, která obstojí, že odborně a pečlivě učinil vše pro to, aby neposkytl úvěr žadateli, u něhož nebylo řádně prověřeno, že je schopen úvěr splácet.

27. Soud v projednávaném případě dospěl k závěru, že z důkazů předložených žalobkyní nelze učinit závěr, že žalobkyně prokázala, že by s odbornou péčí posuzovala schopnost spotřebitele (žalovaného) splácet poskytnutý úvěr.

28. Ač žalobkyně tvrdila, že provedla lustraci žalovaného v registru neplatných dokladů, registru Anonymizováno Anonymizováno osob, registru Anonymizováno Anonymizováno osob (registr Anonymizováno), katastru nemovitostí, sankčním seznamu a interním registry historie klienta, insolvenčním rejstříku a centrální evidenci exekucí, k těmto tvrzením nenavrhla žádné důkazy, což je její procesní odpovědnost. Soudu byl pouze doložen žalobkyní sestavený dokument Výpis o posouzení úvěruschopnosti u společnosti právnická osoba. a dále výpis z účtu (seznam transakcí) od datum do datum. Z těchto listinných důkazů soud zjistil, že žalovanému byla v měsíci Anonymizováno připsána Anonymizováno Anonymizováno Anonymizováno v celkové výši částka od společnosti Anonymizováno právnická osoba Anonymizováno Anonymizováno Anonymizováno Anonymizováno., nicméně vzhledem ke krátkosti období výpisu (Anonymizováno Anonymizováno) nelze učinit závěr o tom, zdali se jedná o pravidelný měsíční příjem žalovaného či nikoliv; ze stejných důvodu pak nelze určit výši pravidelných měsíčních výdajů žalovaného. Jelikož žalobkyně ničeho dalšího k ověření úvěruschopnosti žalovaného nedoložila, lze mít za to, že nesplnila svou zákonnou povinnost ověřit schopnost žadatele o Anonymizováno úvěr splácet poskytovaný úvěr bez důvodných pochybností. Žalobkyni přitom ničeho nebránilo ověřit si úvěruschopnost žalovaného výpisy z účtu žalovaného za delší období, popř. dotazem do systémů Anonymizováno, Anonymizováno, Anonymizováno, Anonymizováno a do Anonymizováno rejstříku, stejně tak, jaké má náklady na bydlení a ostatní běžné výdaje. Již s ohledem na výši jeho údajného pravidelného příjmu si měla žalobkyně ověřit jeho náklady, když výše příjmu mu nestačila, žádal o další úvěr. Soud tedy uzavírá, že žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného ve smyslu § 86 z. s. ú. zcela nedostatečně a nedostála tak standardu odborné péče, který jí ukládá § 76 odst. 1 z. s. ú.

29. Žalobkyně tedy neprokázala, že by postupovala s odbornou péčí při posouzení úvěruschopnosti žalovaného dle § 86 odst. 1 z. s. ú., proto je třeba smlouvu o úvěru podle § 87 odst. 1 z. s. ú. hodnotit jako neplatnou. Soud k této neplatnosti přihlédl i bez námitky žalovaného z úřední povinnosti, neboť její uzavření odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek a je tedy absolutně neplatná ve smyslu § 588 o. z. (k tomu srov. rozsudek Anonymizováno soudu z datum, sp. zn. spisová značka, či nález Anonymizováno soudu z datum, sp. zn. Anonymizováno Anonymizováno).

30. Plyne z rozsudku Anonymizováno soudu č. j. spisová značka ze dne datum, že v případě neplatnosti smlouvy o Anonymizováno úvěru dané nedostatečným zkoumáním úvěruschopnosti, má spotřebitel povinnost vrátit jistinu v době přiměřené jeho možnostem (dle § 87 odst. 1 z. s. ú.). Splatným stává se takto založený dluh buď dohodou účastníků nebo rozhodnutím soudu, který (dle § 87 odst. 2 z. s. ú.) určí dobu na návrh některého z účastníků podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. Následkem neplatnosti smlouvy o Anonymizováno úvěru dle § 87 odst. 1 věty třetí z. s. ú., je tedy pouze povinnost žalovaného vrátit žalobkyni peníze, které mu byly na základě neplatné úvěrové smlouvy poskytnuty, a to v době přiměřené jeho možnostem. To, že žalovaný má peníze vrátit v době přiměřené jeho možnostem, odlišuje postavení žalovaného jako úvěrovaného spotřebitele od postavení dlužníka majícího povinnost vrátit plnění přijaté z neplatné smlouvy, jak je upraveno obecným ustanovením § 2993 o. z. Splatnost dluhu žalovaného tak není vázána na výzvu věřitele (§ 1958 odst. 2 o. z.), nýbrž je určena buď dohodou účastníků nebo rozhodnutím soudu. Není-li zde takového určení, nelze dovozovat prodlení žalovaného jako dlužníka (§ 1968 o. z.) a nelze žalobkyni přiznat právo na úroky z prodlení (§ 1970 o. z.). K určení přiměřené doby soudem může dojít na návrh některého z účastníků nejen v samostatném řízení o žalobě na určení doby plnění, nýbrž i v rámci řízení o žalobě, kterou se úvěrující domáhá zaplacení pohledávky ze smlouvy o úvěru příp. vrácení jistiny Anonymizováno úvěru.

31. Žalovanému bylo na základě smlouvy o úvěru žalobkyní poskytnuto částka, což bylo v řízení prokázáno. Žalovaný netvrdil ani neprokázal, že by žalobkyni dluh splnil, že jeho povinnost k úhradě této částky nevznikla nebo že by zanikla na základě jiné skutečnosti. Soud proto žalovanému uložil výrokem I. povinnost zaplatit žalobkyni částku částka; ve zbývající částce částka žalobu zamítl.

32. Lhůtu pro plnění soud stanovil podle § 160 odst. 1 věty za středníkem o. s. ř. s přihlédnutím k § 87 odst. 1 a 2 z. s. ú. v délce Anonymizováno dnů jako obecnou pariční lhůtu, neboť žalovaný ke svým současným sociálním a majetkovým poměrům, které by odůvodňovaly určení lhůty jiné, ničeho netvrdil ani neprokázal, a mezi účastníky nebylo ve smyslu § 87 odst. 1 z. s. ú. dohodnuto ani jiné datum splatnosti.

33. Vzhledem k uvedenému žalovaný není v prodlení s plněním dluhu částka (§ 1968 o. z.), žalobkyně proto nemá nárok na zákonný úrok z prodlení dle § 1970 o. z. z této přiznané částky. Proto soud výrokem I. žalobu zamítl co do uplatněného nároku na zákonný úrok z prodlení z přiznané částky částka.

34. Vzhledem k neplatnosti smlouvy o úvěru žalobkyni nenáleží nárok na zaplacení poplatků, úroku, ani smluvní pokuty, neboť ty byly sjednány v rámci této neplatné smlouvy. Soud tedy podanou žalobu jako nedůvodnou výrokem II. zamítl rovněž co do těchto nároků včetně jejich příslušenství.

35. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 2 o. s. ř. když v tomto případě to byl žalovaný, kdo měl ve věci převážný úspěch. Protože mu však žádné náklady nevznikly, rozhodl soud, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení. Proti tomuto rozsudku lze podat odvolání do 15 dnů ode dne doručení jeho písemného vyhotovení, a to ke Krajskému soudu v Ústí nad Labem – pobočka v Liberci, prostřednictvím Okresního soudu v Liberci. Odvolání je třeba podat ve dvojím vyhotovení. Nesplní-li žalovaný povinnosti uložené mu tímto rozsudkem v uvedených lhůtách, může se žalobkyně domáhat po jeho právní moci výkonu rozhodnutí.