16 C 47/2025

Plný text

Okresní soud v Liberci rozhodl samosoudcem Mgr. Martinem Koškem ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení částky 291 074,70 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku ve výši 291 074,70 Kč s úrokem ve výši 13,90 % ročně z částky 268 610,49 Kč od 25. 9. 2024 do 22. 10. 2024, s úrokem ve výši12,75 % ročně z částky 268 610,49 Kč od 5. 10. 2024 do zaplacení, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 268 610,49 Kč od 23. 10. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 12 988,54 Kč, s úrokem ve výši 16,90 % ročně z částky 13 124 Kč od 25. 9. 2024 do 22. 10. 2024, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 13 124 Kč od 5. 10. 2024 do zaplacení, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 13 124 Kč od 23. 10. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 844,96 Kč, s úrokem ve výši 17,90 % ročně z částky 8 779,21 Kč od 25. 9. 2024 do 22. 10. 2024, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 8 779,21 Kč od 5. 10. 2024 do zaplacení, s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky 8 779,21 Kč od 23. 10. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 551,36 Kč, a to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaný je povinen nahradit žalobkyni na nákladech řízení částku 12 526,35 Kč do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám žalobkyně.

1. Žalobkyně se domáhala zaplacení částky 291 074,70 Kč s příslušenstvím, jak je uvedeno ve výroku I. Žalobu odůvodnila tím, že dne , datum, uzavřela s žalovaným rámcovou smlouvu č. , hodnota, (dále jen „Smlouva o účtu“), na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Dne , datum, uzavřela žalobkyně se žalovaným Smlouvu o úvěru , IBAN, , na jejímž základě žalobkyně poskytnula žalovanému částku ve výši 279 135 Kč, z toho 194 135 Kč za účelem refinancování jiného úvěru. Žalovaný se zavázal částku vrátit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 342 Kč skládajících se ze splátky jistiny a úroku 13,9 % ročně, a to vždy k 21. dni v měsíci počínaje dnem , datum, . Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě informací od žalovaného uvedených v žádosti o úvěr a provedla lustraci žalovaného v registrech BRKI, NRKI. Žalovaný rovněž doložil výši měsíčního příjmu ve výši , částka, ze zaměstnání a pracovní poměr na dobu neurčitou. Dodatkem č. , hodnota, k Rámcové smlouvě ze dne , datum, žalobkyně s žalovaným sjednali splátkové prázdniny – odklad splátek úvěru č. , IBAN, splatných dne , datum, a dne , datum, . Dle dodatku se po dobu splátkových prázdnin úvěr nadále úročí úrokovou sazbou sjednanou ve smlouvě, o tyto úroky se navýší celková částka k doplacení. Úroky jsou hrazeny následujícími splátkami, a pokud nedojde k jejich uhrazení, stávají se úroky součástí kapitalizovaného úroku. Splátky od , datum, do , datum, byly splaceny. Na splátku dne , datum, bylo ze strany žalovaného dne , datum, zaplaceno pouze 218,12 Kč, přičemž tuto částku si žalobce započetl na úhradu úroku splátky Následně žalobkyně neeviduje žádnou další platbu na úhradu splátek ze strany žalovaného. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností ze strany žalovaného žalobkyně přistoupila dne 25. 9. 2024 k zesplatnění úvěru. Dluh žalovaného je tvořen nesplacenou jistinou ve výši 268 610,09 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru v kapitalizované výši 12 988,54 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní úrok 13,9 % ročně z částky 268 610,49 Kč od 25. 9. 2024 do 22. 10. 2024, zákonný úrok z prodlení z částky 268 610,49 Kč od 5. 10. 2024 do zaplacení a smluvní úrok 12,75 % ročně z částky 268 610,49 Kč od 23. 10. 2024 do zaplacení.

2. Dne , datum, uzavřela žalobkyně se žalovaným Smlouvu o úvěru , IBAN, , na jejímž základě žalobkyně poskytnula žalovanému částku ve výši 13 124 Kč a žalovaný se zavázal částku vrátit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 228 Kč skládajících se ze splátky jistiny a úroku 16,9 % ročně, a to vždy ke 14. dni v měsíci počínaje dnem , datum, . Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě informací od žalovaného uvedených v žádosti o úvěr a provedla lustraci žalovaného v registrech BRKI, NRKI, žalovaný potvrdil, že u něho nedošlo ke změně příjmu. Dodatkem č. , hodnota, k Rámcové smlouvě ze dne , datum, žalobkyně se žalovaným sjednali splátkové prázdniny – odklad splátek úvěru č. , IBAN, splatných dne , datum, a , datum, , dodatkem č. , hodnota, ze dne , datum, odklad splátek splatných dne , Anonymizováno, . , datum, a dne , datum, a dodatkem č. , hodnota, ze dne , datum, odklad splátek splatných dne , datum, a dne , datum, . Dle dodatků se po dobu splátkových prázdnin úvěr nadále úročí úrokovou sazbou sjednanou ve smlouvě, o tyto úroky se navýší celková částka k doplacení. Úroky jsou hrazeny následujícími splátkami, a pokud nedojde k jejich uhrazení, stávají se úroky součástí kapitalizovaného úroku. Splátky od , datum, do , datum, byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni , datum, nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností ze strany žalovaného žalobkyně přistoupila dne 25. 9. 2024 k zesplatnění úvěru. Dluh žalovaného je tvořen nesplacenou jistinou ve výši 13 124 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru v kapitalizované výši 844,96 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní úrok 16,9 % ročně z částky 13 124 Kč od 25. 9. 2024 do 22. 10. 2024, zákonný úrok z prodlení z částky 13 124,00 Kč od 5. 10. 2024 do zaplacení, spolu se smluvním úrokem 12,75 % ročně z částky 13 124,00 Kč od 23. 10. 2024 do zaplacení.

3. Dne , datum, uzavřela žalobkyně se žalovaným Smlouvu o úvěru č. , IBAN, , na jejímž základě žalobkyně poskytnula žalovanému částku ve výši 9 384 Kč a žalovaný se zavázal částku vrátit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 185 Kč skládajících se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % ročně, a to vždy ke 24. dni v měsíci počínaje dnem , datum, . Žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila úvěruschopnost žalovaného na základě informací od žalovaného uvedených v žádosti o úvěr a provedla lustraci žalovaného v registrech BRKI, NRKI, žalovaný potvrdil, že u něho nedošlo ke změně příjmu. Dodatkem č. , hodnota, k Rámcové smlouvě ze dne , datum, žalobkyně se žalovaným sjednali splátkové prázdniny – odklad splátek úvěru č. , IBAN, splatných dne , datum, a , datum, . Dle dodatku se po dobu splátkových prázdnin úvěr nadále úročí úrokovou sazbou sjednanou ve smlouvě, o tyto úroky se navýší celková částka k doplacení. Úroky jsou hrazeny následujícími splátkami, a pokud nedojde k jejich uhrazení, stávají se úroky součástí kapitalizovaného úroku. Splátky od , datum, do , datum, byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni , datum, nebyly splátky ze strany žalovaného uhrazeny. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností ze strany žalovaného žalobkyně přistoupila dne 25. 9. 2024 k zesplatnění úvěru. Dluh žalovaného je tvořen nesplacenou jistinou ve výši 8 779,21 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru v kapitalizované výši 551,36 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní úrok 17,9 % ročně z částky 8 779,21 Kč od 25. 9. 2024 do 22. 10.2024, zákonný úrok z prodlení z částky 8 779,21 Kč od 5. 10. 2024 do zaplacení a smluvní úrok 12,75 % ročně z částky 8 779,21 Kč od 23. 10. 2024 do zaplacení.

4. Částku 561 Kč žalobkyně požadovala z titulu nepovoleného debetního zůstatku na běžném účtu č. , č. účtu, .

5. Žalovaný zůstal v řízení nečinný, jeho stanovisko k žalobou uplatněnému nároku nebylo zjištěno.

6. Z rámcové smlouvy č. , hodnota, o službách žalobkyně včetně platebních ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala mj. vést pro žalovaného běžný účet č. , hodnota, a běžný účet č. , hodnota, . Součástí smlouvy byly obchodní podmínky s ceník žalobkyně.

7. Z podmínek pro používání úvěru byly zjištěny podmínky, za kterých byl úvěr poskytnut, včetně podmínek splácení a následků nesplnění povinností plynoucích ze smlouvy. V případě prodlení žalovaného se splacením jakékoliv splátky jistiny, úroků či jiných poplatků či příslušenství úvěru nebo prodlení s úhradou jakéhokoliv jiného závazku vůči žalobkyni, byla žalobkyně oprávněna požadovat předčasné splacení všech úvěrů poskytnutých žalovanému.

8. Z obchodních podmínek žalobkyně byl zjištěny podmínky poskytování služeb žalobkyně. Smluvními stranami bylo mj. sjednáno, že žalovaný bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku a udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby a pokud se dostane do minusu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do pěti pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobcem vyzván.

9. Z ceníku žalobkyně účinného od , datum, vyplývá poplatek za vedení dalších účtů ve výši 10 Kč měsíčně10. Z Dodatku číslo , hodnota, k rámcové smlouvě číslo , hodnota, - úvěr číslo , IBAN, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému částku 279 135 Kč, z toho 194 135 Kč bylo poskytnuto za účelem refinancování jiného úvěru, a žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit spolu s úrokem v sazbě 13,90 % ve 120 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 4 342 Kč měsíčně a to vždy k 21. dni v měsíci počínaje dnem , datum, . Součástí smlouvy byly úvěrové podmínky.

11. Z Dokladu o načerpání úvěru č. , IBAN, a výpisu z účtu žalovaného bylo zjištěno, že žalobkyně převedla na účet žalovaného č. , č. účtu, dne , datum, částku 279 135 Kč. Z výpisu z účtu žalovaného rovněž vyplývá, že částka 194 135 Kč byla použita ke splacení předchozího úvěru.

12. Z Dodatku číslo , hodnota, k rámcové smlouvě číslo , hodnota, - úvěr číslo , IBAN, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému částku 13 124 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit spolu s úrokem v sazbě 17,90 % ve 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 185 Kč měsíčně bez pojistného a pojistné 17 Kč měsíčně, a to vždy ke 14. dni v měsíci počínaje dnem , datum, . Součástí smlouvy byly úvěrové podmínky.

13. Z Dokladu o načerpání úvěru č. , IBAN, a výpisu z účtu žalovaného bylo zjištěno, že žalobkyně převedla na účet žalovaného č. , č. účtu, dne , datum, částku 13 124 Kč.

14. Z Dodatku číslo , hodnota, k rámcové smlouvě číslo , hodnota, - úvěr číslo , IBAN, bylo zjištěno, že žalobkyně se zavázala poskytnout žalovanému částku 9 384 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky vrátit spolu s úrokem v sazbě 17,90 % ve 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši 228 Kč měsíčně. Součástí smlouvy byly úvěrové podmínky.

15. Z Dokladu o načerpání úvěru č. , IBAN, a výpisu z účtu žalovaného bylo zjištěno, že žalobkyně převedla na účet žalovaného č. , č. účtu, dne , datum, částku 9 384 Kč.

16. Z Výzvy k zaplacení dluhu – takzvané předžalobní výzvy ze dne 25. 9. 2024 bylo zjištěno, že žalobkyně z důvodu prodlení žalovaného s úhradou vyzvala žalované k úhradě celkové částky 305 459,56 Kč, z toho částky 9 330,57 Kč na půjčku č. , IBAN, , částky 13 968,96 Kč na půjčku č. , IBAN, , částky 281 599,03 Kč na půjčku č. , IBAN, a částky 561 Kč na běžný účet č. , hodnota, . z podacího archu vyplývá, že výzva byla žalovanému odeslána dne 26. 9. 2024.

17. Z výpisu běžného účtu žalovaného č. , hodnota, bylo zjištěno, že konečný zůstatek na účtu činil -, částka, .

18. Z potvrzení o výši příjmu ze dne , datum, bylo zjištěno, že žalovaný měl v období od , Anonymizováno, 2021 do , Anonymizováno, 2021 průměrný čistý měsíční příjem ze zaměstnání ve výši , částka, . Žalovaný byl v pracovním poměru na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, .

19. Z přehledu žádostí o úvěr – aplikační data bylo zjištěno, kdy žalovaný žádal o poskytnutí úvěru u žalobkyně. Žádosti o předmětné úvěry byly schváleny. Dále bylo zjištěno, za jakých dat žalobkyně vycházela při posuzování úvěruschopnosti.

20. Z úvěrových zpráv ze dne 18. 11. 2021, ze dne 12. 3. 2022 ze dne 12. 3. 2022 bylo zjištěno, že žalobkyně při posuzování žádostí o úvěr provedla lustraci žalovaného v registrech BRKI/NRKI, ze kterých zjistil, že žalovaný měl v době žádostí o předmětné úvěry jiné aktivní úvěrové produkty a jejich splátky poté zohlednil jako výdaje. Z úvěrových zpráv vplývá, že žalovaný stávající úvěry řádně splácel.

21. Dle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o. z.“) se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

22. Dle § 2399 odst. 1 o. z. vrátí úvěrovaný úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.

23. Dle ustanovení § 2668 o. z. zanikne-li závazek, vypořádá ten, kdo vede účet, bez zbytečného odkladu pohledávky a dluhy týkající se účtu, zejména provede převody peněžních prostředků z účtu uskutečněné prostřednictvím platebních prostředků a šeků použitých do dne zániku závazku, účet zruší a zůstatek peněžních prostředků vyplatí majiteli účtu.

24. Podle ustanovení § 86 odst. zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

25. Podle ustanovení § 87 odst. zákona o spotřebitelském úvěru Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

26. Soud má za prokázané, že žalobkyně s žalovanou uzavřela tři smlouvy o úvěru, na jejímž základě žalovanému poskytla částku 279 135 Kč, 13 124 Kč, resp. 9 6384 Kč bezhotovostními převody na bankovní účet. Dle Smlouvy se žalovaný zavázal žalobkyni poskytnuté finanční prostředky vrátit spolu se sjednaným úrokem v pravidelných měsíční splátkách. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátek. Tím, že se žalovaný dostala do prodlení, vzniklo žalobkyni právo požadovat okamžité splacení všech úvěrů Žalobkyně poskytnuté úvěry zesplatnila ke dni 25. 9. 2024. Po zohlednění uhrazených splátek činí dluh žalovaného na jistině ze smlouvy , IBAN, částku 268 610,49 Kč, ze smlouvy , IBAN, částku 13 124 Kč a ze smlouvy , IBAN, částku 8 779,21 Kč. Účet žalovaného překročil povolený limit, vykazoval nepovolený debetní zůstatek a žalovaný tento stav nenapravil. Celkový debet na běžném účtu činil -, částka, , obsahuje dlužné pojistné, které bylo z účtu žalované poukázáno pojišťovně 51 Kč, poplatek 10 Kč za vedení více než jednoho účtu a 500 Kč představující účelně vynaložené náklady na vymáhání. Žalované tak vznikl vůči žalobkyni dluh z důvodu nepovoleného debetního zůstatku bankovního účtu (§ 2668 o. z.). Žalobkyně rovněž řádně zkoumala úvěruschopnost žalovaného a příjem žalovaného je s ohledem na jeho výdaje dostatečný k pokrytí splátek. Žalobkyně prokázala existenci pohledávky i její výši. Žalovaný skutečnost, že by nějakou další částku, popř. celý dluh uhradil, že by tedy žalovanému závazek zanikl zaplacením či jiným způsobem, ani netvrdil. Soud proto žalobě v celém rozsahu vyhověl.

27. Požadavek žalobkyně na zaplacení úroku z prodlení nachází oporu v ustanovení § 1970 o.z., kdy dlužník, který svůj dluh nesplní řádně a včas, je v prodlení. Je-li v prodlení s plněním peněžitého dluhu, má věřitel právo požadovat od dlužníka vedle plnění úroky z prodlení. Výše úroků z prodlení byla stanovena v souladu s ustanovením § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb.

28. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř. tak, že soud přiznal žalobkyni, jež byla v řízení zcela úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení ve výši 12 526,35 Kč. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 11 644 Kč a dále z cestovného k jednání soudu dne 3. 11. 2025 podle vyhl. č. 475/2024 Sb. osobním automobilem , jméno FO, , jméno FO, RZ , SPZ, , na trase , adresa, a zpět, celkem , hodnota, km, při spotřebě paliva 4,30 l/100 km, v ceně motorové nafty 34,70/l a sazbě základní náhrady za použití silničního motorového vozidla ve výši 5,80 Kč/km, tj. celkem 1 764,60 Kč, z toho je nárokována pouze jedna polovina, a to 882,35 Kč