18 C 259/2024

Plný text

Okresní soud v Liberci rozhodl soudcem Mgr. Kamilem Podholou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení částky 168 105,62 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku ve výši 168 105,62 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 16 036,83 Kč, s úrokem ve výši 15,00 % ročně z částky 166 505,62 Kč od 27. 2. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 5 654,08 Kč, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15,00 % ročně z částky 168 105,62 Kč od 27. 2. 2024 do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení v částce 36 345,80 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám právního zástupce žalobkyně.

1. Žalováno ve věci bylo dne , datum, s tím, že žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel se žalobcem dne , datum, úvěrovou smlouvu č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“ či „ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen „ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. V podrobnostech žalobce důkazem do příloh vkládá postup posouzení úvěruschopnosti spolu s argumentací, jak bylo k posouzení dospěno a rovněž přikládá Zprávu z Nebankovního registru klientských informací (NRKI). Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalobce poskytl žalovanému v souladu s ÚS a s odst. 2.

2. ÚP úvěr ve výši 277000.00 Kč (dále jen „úvěr“). Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 72 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené ÚS, tedy ve výši 6251.00 Kč měsíčně. Na základě Smlouvy a úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru, případné pojištění, poplatky a úroky. První splátka je dle Smlouvy splatná právě po měsíci od data poskytnutí úvěru a v případě, že kalendářní měsíc následující po poskytnutí úvěru neobsahuje pořadové číslo dne poskytnutí úvěru, je splatnost první splátky poslední den v tomto měsíci. K čerpání úvěru došlo dne 10.06.2020, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 13.07.2020. Datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou ve Smlouvě, a to od 10.06.2020, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 17.41 % p.a. Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 237538.00 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 5.

2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 22.11.2023, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 22.11.2023.

2. Pohledávka ve výši 168105.62 Kč se sestává z: - neuhrazené jistiny ve výši 166505.62 Kč (součet neuhrazených položek Jistina a Zesplatněná jistina, viz rekapitulace přiloženého Splátkového kalendáře), - nákladů na vymáhání ve výši, Anonymizováno, 600.00 Kč, - smluvních pokut účtovaných ve výši 1000.00 Kč.

3. K přesnému výpočtu jistiny ve výši 166505.62 Kč žalobce uvádí, že tato se skládá z položek označených ve splátkovém kalendáři jako Jistina a Zesplatněná jistina. Položka Jistina představuje součet nesplacených částí jistiny, které měly být uhrazeny v rámci pravidelných měsíčních splátek, předepsaných do zesplatnění úvěru, tedy do dne 22.11.2023, v celkové výši 11566.80 Kč. Položka Zesplatněná jistina ve výši 154938.82 Kč představuje částku jistiny, která by byla žalovaným uhrazena, kdyby byl celý úvěr uhrazen řádně a včas a na jejíž jednorázovou úhradu vznikl žalobci nárok zesplatněním úvěru dle odst. 5.

2. ÚP. Částka 166505.62 Kč je tedy zcela tvořena částkou, kterou žalovaný čerpal a neuhradil. K částce v celkové výši 600.00 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem účtovaných a žalovaným dosud neuhrazených nákladů na vymáhání. Právo žalobce na uhrazení náhrady účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, bylo sjednáno v souladu s ust. § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, ve Smlouvě (část „Důsledky nesplácení úvěru“) a v bodu odst. 6.

3. Sankce Úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů žalobce činí 100,- Kč za měsíc vymáhání a 130,- Kč je-li žalovanému v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní. Dle Smlouvy se tato částka může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. Od 1. 5. 2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300,- Kč za měsíc vymáhání. Náklady na vymáhání byly žalobcem vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených žalobcem na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, provozní náklady a náklady na systém správy pohledávek žalobce. Žalovaný byl vždy o částce účtovaných nákladů na vymáhání a jejich výši vyrozuměn v rámci příslušné výzvy k zaplacení.

4. Jednotlivé předpisy Nákladů na vymáhání vyplývají ze Splátkového kalendáře, který je přiložen k tomuto Návrhu, a na nějž žalobce důkazem odkazuje. Ve Splátkovém kalendáři jsou jednotlivé částky předpisů označeny jako "Náklady na vymáhání" a jsou označeny rovněž datem, kdy byla částka naúčtována. Ze Splátkového kalendáře rovněž vyplývá, zda byl jednotlivý předpis Nákladů na vymáhání zcela nebo zčásti uhrazen. Výsledná výše požadovaných Nákladů na vymáhání je tvořena součtem jednotlivých dosud neuhrazených Nákladů na vymáhání označených ve Splátkovém kalendáři. Ohledně smluvní pokuty ve výši 1000.00 Kč žalobce tuto požaduje na základě Smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 6.

3. ÚP a podkapitoly odst. 6.

3. ÚP. Dle Smlouvy a podkapitoly odst. 6.

3. ÚP byl žalobce oprávněn v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500,- Kč. V případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500,- Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalovaného s úhradou splátek mu byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1000.00 Kč.

5. Příslušenství představuje kapitalizovaný úrok ve výši 16036.83 Kč, který byl spočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři, a to jako součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 17.41 % p.a. ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 23.11.2023 do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 26.02.2024, z částky 166505.62 Kč - úrok ve výši 17.41 % p.a. od 27.02.2024 do zaplacení z částky 166505.62 Kč. V případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebyl-li sjednán úrok nižší. - úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 5654.08 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu). Žalobce uplatňuje dle ustanovení § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, svůj nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, kdy tento činí celkem 5654.08 Kč. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl vypočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři přiloženému k žalobnímu návrhu, tj. od 15. dne po zesplatnění úvěru (tedy ode dne následujícího po uplynutí 14 denní lhůty uvedené ve Výzvě ke splacení celého úvěru ze dne 22.11.2023, přiložené k návrhu na vydání EPR), tj. ode dne 07.12.2023 do dne 26.02.2024, tj. do dne sepsání návrhu na vydání EPR, a to sazbou 15 %, ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut., dopočet z 500.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 6.16 Kč, dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 3.29 Kč, dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 12.74 Kč, dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 2.88 Kč, dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 2.47 Kč, dopočet z 300.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 0.99 Kč, dopočet z 300.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 3.70 Kč, dopočet z 600.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 7.64 Kč, dopočet z 600.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 1.73 Kč, dopočet z 600.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 1.48 Kč, dopočet z 154938.82 Kč (Zesplatněná jistina) činí 509.39 Kč, dopočet z 154938.82 Kč (Zesplatněná jistina) činí 1910.20 Kč, dopočet z 154938.82 Kč (Zesplatněná jistina) činí 1973.88 Kč, dopočet z 154938.82 Kč (Zesplatněná jistina) činí 445.71 Kč, dopočet z 154938.82 Kč (Zesplatněná jistina) činí 382.04 Kč, dopočet z 3772.74 Kč (Jistina) činí 46.51 Kč, dopočet z, 3887.04 Kč (Jistina) činí 49.52 Kč, dopočet z 7679.76 Kč (Jistina) činí 97.84 Kč, dopočet z 7794.06 Kč (Jistina) činí 96.09 Kč, dopočet z 11566.80 Kč (Jistina) činí 38.03 Kč, dopočet z 11566.80 Kč (Jistina) činí 33.27 Kč, dopočet z 11566.80 Kč (Jistina) činí 28.52 Kč, - úrok z prodlení v zákonné výši od 27.02.2024 do zaplacení z částky 168105.62 Kč. Byla zaslána předžalobní výzva.

6. Ve věci bylo rozhodnuto v písemném řízení podle § 115a o.s.ř. Žalovaný se ve věci nijak nevyjádřil, nárok nezpochybnil, zaplacení neprokázal.

7. Pokud je o skutečnosti, které byly citovány z žaloby, pak byla zejména doložena úvěrová smlouva a úvěrové podmínky, jejímiž součástmi pak je splátkový kalendář, kdy tyto tři dokumenty pak dokládají skutečnosti v žalobě tvrzené, tedy uzavření úvěrové smlouvy, a za podmínek s jednotlivými splátkami, tak jak je uvedeno, kdy následuje pak za nesplňování podmínek žalovaným výzva ke splacení celého úvěru, jejíž odeslání je prokázáno podacím archem a dále je zde předžalobní výzva. Pokud jde o posouzení úvěruschopnosti, jak k tomuto je pak doložena příslušná metodika a karta klienta s tím, že předmět, respektive subjektivita v podnikání žalobce, je doložena výpisem z obchodního rejstříku.

8. Pokud jde o právní úpravu, tak tato byla rovněž citována shora a vychází z občanského zákoníku, pokud tedy jde o úvěrovou smlouvu s tím, že smluvní pokuta je tedy upravena v § 122 zákona o spotřebitelském úvěru a pokud jde o zákonný úrok z prodlení, tak ten je upraven v nařízení vlády č. 351/2013 Sb.

9. Důvodné žalobě bylo tedy vyhověno co do jistiny, tak zákonného příslušenství, respektive smluvní pokuty, a to tak, jak byla dohodnuta. Dále je zde tedy smluvní úrok s tím, že úroky byly zčásti kapitalizovány tak, jak uvedeno shora.

10. Úspěšný žalobce má právo podle § 142 o.s.ř. na náhradu nákladů řízení a to dle vyhl. č. 177/1996 Sb. a ve spojení s nálezem Ústavního soudu č. 116/2013 Sb., a to za 3 úkony právní služby po 7 860 Kč dle § 7 advokátního tarifu a 3 paušály po 300 Kč dle § 3 advokátního tarifu, zvýšeno o 21% DPH dle § 137 o.s.ř. a za zaplacený soudní poplatek 6 725 Kč, celkem jak uvedeno ve výroku tohoto rozhodnutí.