5 C 155/2025

Plný text

Okresní soud v Lounech rozhodl soudkyní JUDr. Evou Kopeckou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátkou Jméno advokátky sídlem Adresa advokátky proti žalované: Jméno žalované , narozená Datum narození žalované bytem Adresa žalované pro 14 558,83 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 13 312,08 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 274,35 Kč a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 13 312,08 Kč od 15. 10. 2024 do zaplacení, vše do tří dnů od právní moci rozsudku.

II. Návrh se v části, co do zaplacení částky 1 246,75 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 998,25 Kč, s úrokem ve výši 19,90 % ročně z částky 14 059,83 Kč od 15. 10. 2024 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 1 246,75 Kč od 15. 10. 2024 do zaplacení, zamítá.

III. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 800 Kč, do tří dnů od právní moci rozsudku, k rukám , Jméno advokátky, , advokátky , Adresa advokátky, .

1. Žalobkyně, která je postupníkem společnosti , právnická osoba, ., IČ , IČO, se svým návrhem domáhá proti žalované zaplacení celkem částky 14 558,83 Kč s příslušenstvím z uzavřené Smlouvy o půjčce číslo , hodnota, , na základě které získala žalovaná úvěr ve výši 15 000 Kč. Žalobkyně tvrdila, že její právní předchůdkyně před poskytnutím úvěru řádně posoudila schopnost žalované úvěr splácet. K postoupení pohledávky došlo na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne , datum, mezi společností , právnická osoba, . a společností , právnická osoba, a dále na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne , datum, mezi společností , právnická osoba, a žalobkyní.

2. Žalovaná se, ač řádně předvolána, se k jednání bez omluvy nedostavila.

3. Soud i pro omluvenou nepřítomnost žalobkyně postupoval podle § 101 odst. 3 o.s.ř. a na základě provedeného dokazování, a to listinných důkazů, které k objasnění skutkových okolností sporu považoval za dostačující zjistil ve věci následující skutkový stav:Ze Smlouvy o půjčce soud zjistil, že žalovaná s právní předchůdkyní žalobkyně – bankou uzavřela dne , datum, Smlouvu o poskytování bankovních a dalších služeb na základě které si účastníci sjednali, že za dále dohodnutých podmínek bude banka poskytovat či zprostředkuje žalované služby, a to běžný účet, spořící účet a debetní karty. Žalované byl zřízen běžný účet číslo , č. účtu, , spořící účet číslo , č. účtu, a vydána debetní karta , Anonymizováno, s tím, že týdenní limit pro bezhotovostní transakce činí 150 000 Kč, pro hotovostní transakce 50 000 Kč. Téhož dne uzavřeli účastníci i Smlouvu o zřízení služeb přímého bankovnictví. Dne , datum, na návrh žalované uzavřeli banka a žalovaná Smlouvu o půjčce číslo , hodnota, na základě které získala žalovaná částku 15 000 Kč, kterou se zavázala splácet v 36 měsíčních splátkách ve výši 557 Kč vždy ke dni v měsíci, které má stejné pořadové číslo jako den, kdy půjčka byla převedena na účet, tj. 2. dne běžného měsíce. Současně si účastníci sjednali zápůjční úrokovou sazbu 19,90 %, RPSN 2180 % s tím, že žalovaná celkem zaplatí 20 036,88 Kč. V žádosti o poskytnutí úvěru uvedla žalovaná, že je rozvedená, bydlí u rodičů, pracuje jako zaměstnanec s příjmem 18 000 Kč, náklady na bydlení činí 1 000 Kč měsíčně, výdaje na živobytí 500 Kč a rodinné náklady jsou 1 000 Kč. Podle výpisu z běžného účtu žalované vedeného u , právnická osoba, . pod číslem , č. účtu, za dobu od 1. 8. do 31. 8. 2023 byl zjištěn počáteční zůstatek účtu -998,50 Kč, konečný zůstatek -986,45 Kč. Žalovaná uhradila splátky v celkové výši 1 687,92 Kč, dále dlužnou částku nesplácela, důsledně tomu přistoupila banka dne 11. 7. 2024 k zesplatnění úvěru s tím, že dluh činí 17 463,35 Kč a vyzvala žalovanou k okamžité úhradě. Žalovaná na výzvu nereagovala. Následně dne , datum, uzavřela , právnická osoba, . na straně postupitele se společností , právnická osoba, na straně postupníka Smlouvu o postoupení pohledávek, jejímž předmětem byla i pohledávka za žalovanou a tuto skutečnost oznámila žalované dopisem ze dne , datum, . Následně uzavřela společnost , právnická osoba, na straně postupitele s žalobkyní na straně postupníka dne , datum, Smlouvu o postoupení pohledávek č. 2024/10 na základě které byla na žalobkyni postoupena mimo jiné i pohledávka za žalovanou, a to podle přílohy – Seznamu postoupených pohledávek pod pořadovým číslem , hodnota, . O postoupení pohledávek byla žalovaná informována dopisem společnosti , právnická osoba, , datum4. Shora zjištěný skutkový stav posoudil soud podle práva. Podle § 86 odst. 1, 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru posoudí poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.Podle odst. 2 téhož ustanovení posuzuje poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.Podle § 87 odst. 1 poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.Podle § 2991 odst. 1 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, v účinném znění (dále již jen „o. z.“) kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Podle odst. 2 téhož ustanovení se bezdůvodně obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.Soud při posouzení otázky úvěruschopnosti vycházel z aktuální judikatury, a to rozsudku NS ze dne 27. 9. 2023 sp. zn. 33 Cdo 1819/2023, ze kterého cituje: „27. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ukládá členským státům (při zohlednění zvláštních charakteristických rysů svých úvěrových trhů) přijmout vhodná opatření pro podporu odpovědných praktik ve všech fázích úvěrového vztahu. Cílem je v rámci úvěrového trhu zabránit tomu, aby se věřitelé nepouštěli do nezodpovědného půjčování a neposkytovali úvěry bez předchozího posouzení úvěruschopnosti (odstavec 26 odůvodnění citované směrnice). Členské státy mají povinnost zajistit, aby před uzavřením úvěrové smlouvy věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele na základě dostatečných informací získaných případně od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, na základě vyhledávání v příslušné databázi (článek 8). Je na každém členském státu, aby stanovil pravidla pro sankce za porušení vnitrostátních předpisů přijatých na základě směrnice a přijal veškerá nezbytná opatření k zajištění jejich uplatňování s tím, že sankce musí být účinné, přiměřené a odrazující (článek 23). Směrnice následky za porušení uvedené povinnosti nestanoví a neupravuje ani otázky smluvního práva související s platností úvěrových smluv (srov. odstavec 30 odůvodnění směrnice).

28. Úprava zákona o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům či zprostředkovatelům úvěrů povinnost posoudit úvěruschopnost dlužníka (spotřebitele), přičemž zákonodárce pro případ, byl-li úvěr poskytnut, ač z výsledku posouzení úvěruschopnosti dlužníka (spotřebitele) vyplývá, že zde byly důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet, zvolil „sankci“ v podobě neplatnosti smlouvy. Jde o soukromoprávní sankci ex lege pro případ, kdy byl úvěr poskytnut spotřebiteli, který nebyl schopen ho splácet. Jde o realizaci cíle dotyčného harmonizačního rámce, jímž je ochrana před neuváženým poskytováním úvěrů dlužníkům, kteří nejsou schopni je splácet.

29. Pro závěr, zda smlouva o spotřebitelském úvěru je smlouvou neplatnou, nepostačuje jen samo zjištění, že poskytovatel řádně neposoudil úvěruschopnost spotřebitele. Je to proto, že samo zjištění, že poskytovatel v procesu posouzení úvěruschopnosti pochybil, nemusí vždy nutně znamenat, že spotřebitel není schopen úvěr splácet. Pokud tedy například spotřebitel úvěr splatí a vyjde-li následně najevo, že věřitel při procesu posouzení úvěruschopnosti pochybil, může se důsledek v podobě uvedené zákonné sankce (neplatnosti smlouvy) projevit pouze tehdy, bude-li postaveno najisto, že zde byly důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet.

30. Uvedený přístup odpovídá záměru zákonodárce, neboť podle důvodové zprávy k citovaným ustanovením je poskytovatel povinen posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí; posouzení úvěruschopnosti přitom směřuje ke schopnosti spotřebitele pravidelně sjednaný spotřebitelský úvěr splácet, a to s důrazem na příjmy a výdaje spotřebitele (…) a na posouzení toho, zda spotřebiteli zbude po vynaložení běžných výdajů měsíčně taková částka, jaká je potřeba pro splácení úvěru. (…) Při získávání relevantních informací za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele věřitel vychází především z informací dodaných spotřebitelem a další informace získává při respektování principu přiměřenosti nejvýše v rozsahu nezbytně nutném pro splnění této své povinnosti při maximálním respektování spotřebitelových práv na ochranu jeho osobních údajů. (…) Stanoví se najisto, že věřitel smí poskytnout spotřebiteli spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Jedná se o posílení principu zodpovědného úvěrování a posílení ochrany spotřebitele před praktikami vyskytujícími se na úvěrovém trhu, kdy jsou úvěry poskytovány nikoli s cílem jejich splacení, nýbrž s cílem dosáhnout zisku realizací zajištění poskytnutého spotřebitelem, přičemž věřitel předem počítá s možností, že dlužník nebude pravděpodobně schopen poskytnutý úvěr splácet. (…) Sankcí za nedodržení povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí je neplatnost smlouvy. Smlouva je neplatná, pokud byl spotřebiteli poskytnut spotřebitelský úvěr i přesto, že existovaly důvodné pochybnosti o jeho schopnosti splácet. Spotřebitel je tak chráněn v situaci, kdy dostal úvěr, ačkoli tento úvěr mu neměl být poskytnut. (…) Nejde zde tedy o naplnění formálního znaku [např. nesplnění některého z prvků procesu ověření úvěruschopnosti stanoveného v interních procesech poskytovatele podle § 15 odst. 2 písm. c)], pokud by i při splnění tohoto prvku byl spotřebitelský úvěr poskytnut, ale o naplnění znaku materiálního - při řádném dodržení postupů a odborné péče spotřebiteli neměl spotřebitelský úvěr vůbec být poskytnut.“Ze shora citovaného vyplývá povinnost věřitele počínat si při sjednání spotřebitelského úvěru s odbornou péčí a posoudit přitom schopnost spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (je povinen zkoumat tzv. úvěruschopnost). Pouze pokud dospěje k závěru, že spotřebitel je schopen spotřebitelský úvěr splácet, může jej poskytnout. V opačném případě je smlouva neplatná (§ 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru). Toto ustanovení je přitom nutno vykládat v souladu s obecnými principy ochrany spotřebitele a neplatnost tak posoudit jako absolutní podle § 580 odst. 1 o. z., ke které by soudy měly přihlédnout vždy, i pokud nebude v řízení ze strany dlužníka uplatněna jako procesní obrana. Ke shodným závěrům dospěl i Ústavní soud v nálezu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, kde mimo jiné uzavřel, že vyžadovat od poskytovatele spotřebitelských úvěrů důsledné zkoumání úvěruschopnosti (budoucího) dlužníka není zvlášť přísný či dokonce nepřiměřený požadavek; to, zda je reálné splacení dluhu je přece celkem výchozí zásada, kterou by jako obecný princip měly soudy vzít v úvahu bez ohledu na to, zda je v nějakém zákoně výslovně zakotven, anebo nikoli.

5. Soud se především zabýval otázkou, zda ze strany právní předchůdkyně žalobkyně - banky, coby poskytovatelky spotřebitelských úvěrů, byla před vlastním uzavřením smluv splněna zákonná povinnost zkoumat s odbornou péčí schopnost spotřebitele úvěr splácet. Právní předchůdkyně žalobkyně vycházela z měsíčního příjmu tvrzeného žalovanou ve výši 18 000 Kč, přičemž tato výše příjmu nebyla žalovanou nijak doložena. Žalovaná uvedla, že je rozvedená, žije u rodičů, její měsíční náklady na bydlení činí 1 000 Kč, výdaje na živobytí 500 Kč, ostatní rodinné náklady 1 000 Kč. Právní předchůdkyně žalobkyně zřejmě vůbec nezkoumala výdaje žalované z výpisu z bankovního účtu žalované, přičemž se měsíční hospodaření žalované pohybovalo minusových hodnotách. Za této situace je zcela zřejmé, že právní předchůdkyně žalobkyně při posouzení schopnosti žalované úvěr splácet porušila zákonnou povinnost ve smyslu § 86 zákona o spotřebitelském úvěru. Soud dospěl k závěru, že právní předchůdkyně žalobkyně svou povinnost stanovenou jí zákonem nesplnila, důsledkem nesplnění této zákonné povinnosti je absolutní neplatnost dotčené smlouvy a redukce nároku vůči žalovanému na vrácení zůstatku jistiny spotřebitelského úvěru z titulu bezdůvodného obohacení ve smyslu ust. § 2991 o. z., o změně právního posouzení nemohla být žalobkyně z důvodu její nepřítomnosti při jednání postupem podle § 118a odst. 2 o.s.ř. poučena. Nebyla-li smlouva o úvěru platně sjednána, nemá právní předchůdkyně žalobkyně nárok na příslušenství ve formě smluvního úroku, ani na jiné související poplatky včetně smluvní pokuty a příslušného zákonného úroku z prodlení z těchto částek. Co se týče výše uplatněného nároku, právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalované dne 2. 9. 2023 jistinu ve výši 15 000 Kč, na tuto jistinu zaplatila žalovaná celkem částku 1 687,92 Kč. K doplacení zbývá částka 13 312,08 Kč. Soud dospěl k závěru, že žalovaná se o částku 13 312,08 Kč na úkor žalobkyně obohatila, důsledně tomu uložil žalované zaplacení této částky z důvodu vydání bezdůvodného obohacení.

6. Vzhledem k tomu, že žalovaná je s plněním v prodlení, přiznal soud žalobkyni i úrok z prodlení v souladu s ustanovením § 1970 občanského zákoníku, podle kterého po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. Úrok z prodlení činí, jak shora ve výroku I. uvedeno.

7. Při stanovení lhůty k plnění soud vycházel z výše dlužné částky, doby prodlení a uložil žalované zaplatit vše v zákonné třídenní lhůtě k plnění (§ 160 odst. 1 o.s.ř.).

8. Co se týče zbývajícího nároku, s odkazem na shora uvedené odůvodnění, soud návrh v části, co do zaplacení částky 1 246,75 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 998,25 Kč, s úrokem ve výši 19,90 % ročně z částky 14 059,83 Kč od 15. 10. 2024 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 1 246,75 Kč od 15. 10. 2024 do zaplacení jako nedůvodný zamítl.

9. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle ust. § 142 odst. 2 o. s. ř. a uložil žalované zaplatit žalobkyni náhradu nákladů za zaplacený soudní poplatek ve výši 800 Kč do tří dnů od právní moci rozsudku k rukám , Jméno advokátky, , advokátky sídlem , Adresa advokátky, .