13 C 18/2025

Plný text

Okresní soud v Mladé Boleslavi rozhodl samosoudkyní JUDr. Kateřinou Zavadilovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o 35 350 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku , částka, s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se co do nároku na zaplacení částky , částka, spolu s úrokem ve výši 28,17 % ročně z částky , částka, od , datum, do , datum, , s úrokem ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do , datum, do zaplacení částečně zamítá.

III. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení v částce , částka, , a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám zástupce žalobkyně.

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala na žalovaném zaplacení částky , částka, s příslušenstvím z titulu smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , kterou uzavřela dne , datum, se žalovaným. K uzavření smlouvy o úvěru došlo v elektronické formě prostřednictvím verifikační platby ve výši , částka, . Úvěruschopnost žalovaného žalobkyně prověřila tak, že žalovaný žalobkyni prokázal, že jeho příjmy jsou dostačující a je schopen úvěr řádně splácet. Na základě smlouvy o úvěru čerpal žalovaný úvěr ve výši , částka, tak, že částka , částka, byla zaslána na jeho účet a částka , částka, byla zaslána zprostředkovateli úvěru coby jeho provize. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet ve 25 měsíčních splátkách po , částka, vždy k 20. dni daného měsíce společně se sjednaným úrokem ve výši 28,17 %. Žalovaný však nesplácel úvěr řádně a včas, proto žalobkyně úvěr ke dni , datum, zesplatnila. Žalobkyně žalovanému zaslala tři upomínky k úhradě dluhu. Žalovaný se smlouvou zavázal za každou upomínku uhradit částku , částka, , celkem tedy žalobkyně požaduje částku , částka, . Žalobkyně dále požaduje smluvní pokutu ve výši , částka, za prodlení s úhradou tří měsíčních splátek, smluvní úrok kapitalizovaný v částce , částka, s smluvní pokutu ve výši , částka, za prodlení vzniklé po zesplatnění úvěru. Součástí oznámení o zesplatnění úvěru ze dne , datum, byla i výzva k úhradě dluhu, žalovaný však ničeho neuhradil.

2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil.

3. Protože bylo možné věc rozhodnout na základě listinných důkazů obsažených ve spise, vyzval soud účastníky, aby se ve smyslu ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o.s.ř.”), vyjádřili k tomu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Zároveň soud připojil doložku, že nevyjádří-li se účastníci k této výzvě, bude mít soud za to, že proti takovému postupu nemají námitek (§ 101 odst. 4 o.s.ř.). Žalobkyně souhlasila s rozhodnutím věci bez nařízení jednání již v žalobě, žalovaný se k této výzvě nevyjádřil, proto soud rozhodoval na základě listinných důkazů založených ve spise.

4. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu. Účastníci dne , datum, podepsali smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, , na základě které se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout spotřebitelský úvěr ve výši , částka, , a to na bankovní účet žalovaného č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr uhradit v pravidelných 25 měsíčních splátkách po , částka, společně s úrokem z úvěru ve výši 28,17 % ročně. , adresa, 500 Kč měla být uhrazena zprostředkovateli úvěru jako provize a žalovaný se zavázal splatit i tuto provizi. Celkem se žalovaný zavázal uhradit částku , částka, (prokázáno smlouvou o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ze dne , datum, a přílohou č. , hodnota, - úvěrové podmínky). Totožnost žalovaného při uzavírání smlouvy byla ověřena prostřednictvím tzv. verifikační platby, kdy žalovaný ze svého účtu č. , č. účtu, uhradil částku , částka, na účet žalobkyně (prokázáno potvrzením o provedení transakce ze dne , datum, ). Před uzavřením smlouvy o úvěru žalobkyně poskytla žalovanému základní informace o úvěru (prokázáno přílohou č. , hodnota, formulářem pro standartní informace o spotřebitelském úvěru).

5. Žalovaný před uzavření smlouvy o úvěru žalobkyni sdělil, že má měsíční příjem ve výši , částka, , je zaměstnán, nemá žádnou vyživovací povinnost a jeho výdaje na bydlení činí , částka, měsíčně (prokázáno formulářem o posouzení úvěruschopnosti zákazníka ze dne , datum, ). Otec žalovaného sdělil, že žalovaný mu přispívá na bydlení částkou , částka, měsíčně (prokázáno prohlášením rodiče ze dne , datum, ). Příjem žalovaného v měsíci lednu 2024 činil , částka, , v únoru 2024 činil , částka, a v měsíci březnu 2024 činil , částka, (prokázáno potvrzením o provedení transakce ze dne , datum, , výplatním lístkem za únor 2024 a výplatním lístkem za březen 2024). Žalovaný nebyl ke dni uzavření smlouvy o úvěru v insolvenci ani nebyla vedena exekuce na jeho majetek (prokázáno sjetinou ze systému AUTOTRACER provozovaný společností cebia spol. s r.o. ze dne , datum, ). Ke dni , datum, neprocházel žalovaný ani systémem REPI (registr platebních informací) (prokázáno sjetinou ze systému REPI ze dne , datum, ).

6. Právní předchůdkyně žalobkyně zaslala dne , datum, na bankovní účet žalovaného č. , č. účtu, částku ve výši , částka, (prokázáno potvrzením o provedení transakce ze dne , datum, ). Žalobkyně dne , datum, zaslala na účet č. , č. účtu, neznámého majitele částku ve výši , částka, (prokázáno posouzením úvěruschopnosti zákazníka ze dne , datum, potvrzením o provedení transakce ze dne , datum, ). Žalobkyně zaslala žalovanému upomínku k úhradě dluhu dne , datum, a dne , datum, (prokázáno upomínkou ze dne , datum, , upomínkou ze dne , datum, , čestným prohlášením ze dne , datum, a seznamem odeslaných upomínek ze dne , datum, ). Z důvodu prodlení se splácením žalobkyně celý úvěr zesplatnila a vyzvala žalovaného k úhradě dluhu ve lhůtě 10 dnů od odeslání zesplatňujícího dopisu (prokázáno dopisem ze dne , datum, a podacím lístkem z téhož dne). Žalovaný na svůj dluh ničeho neuhradil (resp. žalovaný v řízení netvrdil a neprokázal, že by něčeho uhradil). Z ostatních žalobkyní předložených listinných důkazů neučinil soud žádné skutkové zjištění.

7. Po právní stránce soud posuzoval vztah mezi účastníky podle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, v platném znění, dále jen „o. z.“, a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, v platném znění, dále jen „ZoSÚ“, neboť právní jednání uskutečněné mezi žalobkyní a žalovaným je zjevně vztahem mezi podnikatelem a spotřebitelem ve smyslu § 1 až § 3 ZoSÚ a § 420 a § 1810 a násl. o. z.

8. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle § 2398 odst. 1 o. z. poskytne úvěrující úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu. Podle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.

9. Podle § 2 odst. 1 ZoSÚ je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.

10. Podle § 3 odst. 1 písm. d) ZoSÚ se pro účely tohoto zákona rozumí poskytovatelem ten, kdo jako podnikatel poskytuje spotřebitelský úvěr.

11. Podle § 419 o. z. je spotřebitelem každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.

12. Podle § 86 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle § 86 odst. 2 věty první ZoSÚ poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

13. Podle § 87 odst. 1 ZoSÚ poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

14. Podle § 78 odst. 1 ZoSÚ poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru pořizují dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem. Podle § 78 odst. 2 písm. b) ZoSÚ poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1.

15. Podle § 2991 odst. 1 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Podle odstavce 2 téhož ustanovení se bezdůvodně obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

16. Podle § 2993 o. z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen.

17. Podle § 1958 odst. 2 o. z. neujednají-li strany, kdy má dlužník splnit dluh, může věřitel požadovat plnění ihned a dlužník je poté povinen splnit bez zbytečného odkladu.

18. Podle § 1968 o. z. dlužník který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele. Podle § 1969 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení, může věřitel vymáhat splnění dluhu, anebo může od smlouvy odstoupit za podmínek ujednaných ve smlouvě nebo stanovených zákonem.

19. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

20. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění účinném od , datum, , odpovídá výše úroku z prodlení ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.

21. Právní předchůdkyně žalobkyně a žalovaný uzavřeli smlouvu o spotřebitelském úvěru ve smyslu § 2395 o. z. a § 2 odst. 1 ZoSÚ, a to prostředky komunikace na dálku. Na základě uzavřené smlouvy právní předchůdkyně žalobkyně prokazatelně poskytla žalovanému peněžní prostředky ve výši , částka, bezhotovostním převodem na jeho účet č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal žalobkyni poskytnuté finanční prostředky splatit ve 25 měsíčních splátkách po , částka, společně s úrokem z úvěru. Celková splatná částka, kterou se žalovaný zavázal uhradit, činila , částka, .

22. Žalobkyně vystupovala ve smyslu § 420 o. z. jako podnikatel, který při uzavírání a plnění smlouvy jednal v rámci své výdělečné činnosti prováděné soustavně, samostatně na vlastní účet a odpovědnost živnostenským způsobem za účelem dosažení zisku, a žalovaný vystupoval ve smyslu § 419 o. z. jako spotřebitel jednající mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo samostatného výkonu svého povolání, proto jde podle § 1810 o. z. o spotřebitelskou smlouvu. Jedná se o typickou formulářovou smlouvu, tedy o předem připravený finanční produkt, jehož podmínky nejsou sjednávány individuálně, ale jsou předem dány v obchodních podmínkách, přičemž spotřebitel jakožto slabší smluvní strana nemá reálnou možnost je ovlivnit. Je proto chráněn kogentními ustanoveními občanského zákoníku (příp. jiných předpisů) před zneužitím postavení podnikatele.

23. Poskytovatel spotřebitelských úvěru je mimo jiné povinen ve smyslu § 86 odst. 1 a 2 zákona posoudit s náležitou péčí schopnost spotřebitele splácet úvěr. Posouzení se má primárně zakládat na informacích získaných od spotřebitele, subsidiárně je možné použít informace z jiných zdrojů, typicky z lustrace spotřebitele v příslušných databázích. Je přitom třeba dbát na to, aby byly dostatečným způsobem zjištěny nejen příjmy spotřebitele, ale rovněž jeho výdaje, a to včetně celkové dluhové zátěže.

24. V dané věci v řízení nebylo prokázáno, že by právní předchůdkyně žalobkyně řádně zkoumala úvěruschopnost žalovaného. Žalobkyně stran prokázání zkoumání úvěruschopnosti žalovaného prokázala, že zkoumala měsíční příjmy žalovaného a jeho výdaje na bydlení, avšak již neprokázala, že řádně zkoumala i jeho ostatní výdaje (např. na potraviny, léky, drogerii, dopravu apod.). Žalobkyně v řízení ani netvrdila, že by skutečné výdaje na živobytí žalovaného jakkoliv zjišťovala (např. výpisy z účtu s výdaji, smlouvu s operátorem, smlouvu s poskytovatelem energií apod.), a že by je následně porovnala s příjmy, jak jí ukládá § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru. Nadto žalobkyně vycházela z čistého měsíčního příjmu žalovaného ve výši , částka, , avšak průměrný čistý měsíční příjem žalovaného v období leden až březen 2024 činil pouze , částka, . Z předložených listin stran zkoumání úvěruschopnosti žalovaného tedy podle soudu nebylo možno jakkoliv dovodit, zda je žalovaný schopen splácet spotřebitelský úvěr, když žalobkyně nezjistila a neověřila skutečné výdaje žalovaného, resp. toto v řízení nedoložila. Soud proto v souladu s § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru shledal smlouvu o spotřebitelském úvěru neplatnou.

25. S ohledem na absolutní neplatnost posuzované smlouvy by tak žalobkyně měla podle citovaného ustanovení pouze nárok na vydání poskytnuté jistiny ve výši , částka, v době přiměřené možnostem žalovaného. Žalovaný právní předchůdkyni žalobkyně před podáním žaloby ničeho neuhradil, proto mu na jistině zbývá zaplatit částka , částka, . Vzhledem k tomu, že žalovaný byl v průběhu celého řízení zcela pasivní, nemohl soud blíže zkoumat jeho majetkové poměry pro určení splatnosti jistiny. Soud proto stran splatnosti jistiny vycházel z první výzvy k peněžitému plnění, která byla prokazatelně odeslána do sféry žalované (srov. rozsudek Nejvyššího soudu ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, ). V řízení bylo prokázáno, že žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dluhu ve lhůtě do deseti dnů od doručení výzvy k plnění odeslané dne , datum, . Splatnost jistiny proto nastala marným uplynutím lhůty plnění dne , datum, a dnem následujícím se žalovaný dostal do prodlení se zaplacením nesplacené části jistiny, tj. dne , datum, . Žalobkyně má proto nárok na úrok z prodlení od , datum, z částky , částka, a v tomto rozsahu jí ho proto soud podle § 1968 a § 1970 o.z. přiznal, přičemž jeho výše vychází z § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb.

26. S ohledem na shora uvedené skutečnosti soud vyhověl žalobě co do zaplacení částky ve výši , částka, s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, jak uvedeno ve výroku I. tohoto rozsudku.

27. Ve zbývajícím rozsahu soud žalobu zamítl, jak je uvedeno ve výroku II tohoto rozsudku, a to z důvodů shora popsaných, kdy je-li neplatná smlouva o spotřebitelském úvěru, pak včetně všech ujednání o úrocích, smluvní pokutě, poplatků a náhradě nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením (s uplatněním pohledávky).

28. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 2 o. s. ř. tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce , částka, , přičemž tato částka představuje 55,58 % z jejich celkové výše (rozdíl úspěchu v řízení v rozsahu 77,79 % a úspěchu žalovaného v rozsahu 22,21 %). Tyto náklady (, částka, ) sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce , částka, a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená podle § 6 odst. 1 a § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „a. t.”), z tarifní hodnoty ve výši , částka, sestávající z částky , částka, za každý ze tří úkonů právní služby realizovaných před podáním návrhu ve věci včetně tří paušálních náhrad výdajů po , částka, podle § 14b odst. 5 písm. a) a. t. a daň z přidané hodnoty ve výši 21 % z částky , částka, ve výši , částka, . Soud při určení výše nákladů aplikoval § 14b a. t., neboť mu je z úřední činnosti známo, že žaloby podávané žalobkyní v obdobných případech se liší pouze údaji o žalovaném, smlouvě o úvěru, výši dlužné částky a popř. výši příslušenství. Jde fakticky o formulář, do něhož jsou pouze dosazovány ty údaje, které jsou pro každý konkrétní spor specifické, nejedná se tedy o žádný individuální rozbor případu, a to ani po skutkové ani po právní stránce. Nepochybně tak jde o tzv. formulářovou žalobu ve smyslu § 14b a. t.

29. O lhůtě k plnění rozhodl soud v souladu s § 160 odst. 1 o.s.ř.