39 C 26/2021

Plný text

Okresní soud v Mostě rozhodl samosoudcem titul Rudolfem Malým ve věci žalobkyně: osobní údaje žalobkyně zastoupená advokátem údaje o zástupci proti žalovanému: osobní údaje žalovaného pro 60 531 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 10 217 Kč s 10 % úrokem z prodlení z dlužné částky od [datum] do zaplacení do tří dnů od právní moci rozsudku.

II. Žaloba se v rozsahu částky 50 314 Kč s kapitalizovaným smluvním úrokem z prodlení ve výši 4 390,82 Kč, dále s kapitalizovaným zákonným úrokem ve výši 1 159,51 Kč, s úrokem ve výši 29 % ročně z částky 9 910,32 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 9 910,32 Kč od [datum] do [datum], s kapitalizovaným smluvním úrokem z prodlení ve výši 6 301,48 Kč, dále s kapitalizovaným zákonným úrokem ve výši 2 283,27 Kč, s úrokem ve výši 17,35 % ročně z částky 19 515,09 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 19 515,09 Kč od [datum] do [datum], s kapitalizovaným smluvním úrokem z prodlení ve výši 5 728,33 Kč, dále s kapitalizovaným zákonným úrokem ve výši 1 104,64 Kč, s úrokem ve výši 27 % ročně z částky 9 017,44 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení z částky 9 017,44 Kč od [datum] do zaplacení, zamítá.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně požadovala zaplacení částky 16 702 Kč jako nezaplacenou část zápůjčky, která byla žalovanému poskytnuta Smlouvou [číslo] ze dne [datum] předchozím věřitelem společností [právnická osoba], s [IČO], ve výši 15 000 Kč. Uvedla, že oprávnění domáhat se této částky vyplývá ze smlouvy o postoupení pohledávky ze dne 20 1. 2020, když se stala novým věřitelem žalovaného, a tuto skutečnost mu písemně oznámila dopisem ze dne [datum]. Žalovaný zaplatil dosud částku 10 618 Kč. Jako příslušenství pohledávky pak žalobkyně požadovala zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 29 % ročně z částky 9 910,32 Kč, který kapitalizovala do [datum] částkou 4 390,82 Kč. Za období od [datum] do zaplacení pak požadovala zaplacení smluvního úroku ve výši 29 % ročně z této částky. Povinnost zaplatit smluvní úrok, jak tvrdila žalobkyně, vyplývá ze str. 2 Smlouvy. Zákonný roční úrok z prodlení činící 9 % ročně žalobkyně uplatnila z částky ve výši 9 910,32 Kč, který kapitalizovala do [datum] částkou 1 159,51 Kč a dále požadovala zaplacení úroku z prodlení od [datum] do zaplacení.

2. Žalobkyně dále požadovala zaplacení částky 30 896 Kč jako nezaplacenou část zápůjčky, která byla žalovanému poskytnuta Smlouvou [číslo] ze dne [datum] předchozím věřitelem společností [právnická osoba], s [IČO], ve výši 36 000 Kč. Uvedla, že oprávnění domáhat se této částky vyplývá ze smlouvy o postoupení pohledávky ze dne [datum], když se stala novým věřitelem žalovaného, a tuto skutečnost mu písemně oznámila dopisem ze dne [datum]. Žalovaný dosud zaplatil částku 30 165 Kč. Jako příslušenství pohledávky pak žalobkyně požadovala zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 17,35 % ročně z částky 19 515,09 Kč, který kapitalizovala do [datum] částkou 6 301,48 Kč. Za období od [datum] do zaplacení pak požadovala zaplacení smluvního úroku ve výši 17,35 % ročně z této částky. Povinnost zaplatit smluvní úrok, jak tvrdila žalobkyně, vyplývá ze str. 2 Smlouvy. Zákonný roční úrok z prodlení činící 9 % ročně žalobkyně uplatnila z částky ve výši 19 515,09 Kč, který kapitalizovala do [datum] částkou 2 283,27 Kč a dále požadovala zaplacení úroku z prodlení od [datum] do zaplacení.

3. Žalobkyně dále požadovala zaplacení částky 12 933 Kč jako nezaplacenou část zápůjčky, která byla žalovanému poskytnuta Smlouvou [číslo] ze dne [datum] předchozím věřitelem společností [právnická osoba], s [IČO], ve výši 25 000 Kč. Uvedla, že oprávnění domáhat se této částky vyplývá ze smlouvy o postoupení pohledávky ze dne [datum], když se stala novým věřitelem žalovaného, a tuto skutečnost mu písemně oznámila dopisem ze dne [datum]. Žalovaný dosud zaplatil částku 33 470 Kč. Jako příslušenství pohledávky pak žalobkyně požadovala zaplacení smluvního úroku z prodlení ve výši 27 % ročně z částky 9 017,44 Kč, který kapitalizovala do [datum] částkou 5 728,33 Kč. Za období od [datum] do zaplacení pak požadovala zaplacení smluvního úroku ve výši 27 % ročně z této částky. Povinnost zaplatit smluvní úrok, jak tvrdila žalobkyně, vyplývá z čl. 4 Smluvních podmínek. Zákonný roční úrok z prodlení činící 9 % ročně žalobkyně uplatnila z částky ve výši 9 017,44 Kč, který kapitalizovala do [datum] částkou 1 104,64 Kč a dále požadovala zaplacení úroku z prodlení od [datum] do zaplacení.

4. Zároveň žalobkyně tvrdí, že žalovaný byl jejím právním předchůdcem dotazována na jeho rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry. Údaje byly zaznamenány do zákaznických karet. Také byly žalovanému poskytnuty dostatečné informace, aby byl schopen posoudit, zda smlouva odpovídá jeho finanční situaci. Prohlásil, že poskytl úplné a pravdivé údaje pro posouzení jeho schopnosti úvěr splácet. Dále uvádí, že informace ověřila z občanské průkazu a potvrzení o příjmu.

5. Soud ve věci nenařídil jednání, neboť postupoval v souladu s §115a o. s. ř., podle kterého k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Účastníci neměli námitky proti takovému postupu.

6. Žalobkyni byly postoupeny pohledávky za žalovaným smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] a stala se tak aktivně legitimovanou k podání žaloby (smlouva o postoupení pohledávek a část přílohy [číslo] ke zmínění smlouvě s uvedením pohledávek za žalovaným).

7. Soud učinil ze Smlouvy o zápůjčce a Smluvních podmínek následující skutková zjištění. Mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byla uzavřena dne [datum] Smlouva o zápůjčce, na základě které byla žalovanému poskytnuta zápůjčka ve výši 15 000 Kč. Žalovaný se zavázal zápůjčku vrátit spolu s poplatky ve výši 12 320 Kč (poplatek za zpracování, doručení a flexibilní splácení ve výši 3 830 Kč, úrok ve výši 3 676 Kč a poplatek za administrativní činnost ve výši 4 814 Kč) v 18 splátkách ve výši 1 518, když první měsíční splátku měl uhradit v den, kdy uplyne měsíc od data uzavření Smlouvy, a každou další splátku až po předposlední vždy posledního dne dalšího následujícího měsíčního období. Poslední měsíční splátky činí 1 514 Kč a je splatná posledního dne následujícího měsíčního období. Ustanovení o smluvním úroku vyplývá ze str. 2 Smlouvy.

8. Dále byla soudem zjištěna ze Smlouvy o zápůjčce a Smluvních podmínek následující skutková zjištění. Mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byla uzavřena dne [datum] Smlouva o zápůjčce, na základě které byla žalovanému poskytnuta zápůjčka ve výši 36 000 Kč. Žalovaný se zavázal zápůjčku vrátit spolu s poplatky ve výši 8 917 Kč (poplatek za zpracování, a doručení ve výši 3 200 Kč, úrok ve výši 5 146 Kč a poplatek za komfortní a flexibilní splácení ve výši 16 715 Kč) v 18 splátkách ve výši 3 393, když první měsíční splátku měl uhradit v den, kdy uplyne měsíc od data uzavření Smlouvy, a každou další splátku až po předposlední vždy posledního dne dalšího následujícího měsíčního období. Poslední měsíční splátky činí 3 380 Kč a je splatná posledního dne následujícího měsíčního období. Ustanovení o smluvním úroku vyplývá ze str. 2 Smlouvy.

9. Dále byla soudem zjištěna ze Smlouvy o zápůjčce a Smluvních podmínek následující skutková zjištění. Mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byla uzavřena dne [datum] Smlouva o zápůjčce, na základě které byla žalovanému poskytnuta zápůjčka ve výši 25 000 Kč. Žalovaný se zavázal zápůjčku vrátit spolu s poplatky ve výši 21 403 Kč (poplatek za hotovostní režim splátek ve výši 10 750 Kč, úrok ve výši 4 425 Kč a poplatek za administrativní činnost ve výši 6 228 Kč) v 60 splátkách ve výši 774 Kč, když první splátku měla uhradit sedmý kalendářní den od data uzavření smlouvy a další splátku až do předposlední vždy nejpozději do konce následující týdenního (sedmidenního) období, poslední splátka činila 737 Kč a byla splatná do konce následujícího týdenního období. Ustanovení o smluvním úroku vyplývá z čl. 4 Smluvních podmínek.

10. Ze zákaznické karty ke smlouvě o zápůjčce [číslo] bylo m.j. zjištěno, že žalovaný byl svobodný, pracoval s čistým měsíčním příjmem 27 855 Kč a výdaje domácnosti činily 13 000 Kč.

11. Z činnosti soudu je známo, že v rozhodné době měl žalovaný již dluh u společnosti [právnická osoba], [IČO], a o něm bylo následně rozhodnuto Rozhodčí společností ([právnická osoba], dne [datum] rozhodčí nález pod sp. zn. [číslo jednací] (částka 45 224 Kč s příslušenstvím). Pro tuto částka je rovněž vedena exekuce u zdejšího soudu ([spisová značka]).

12. Ze zákaznické karty ke smlouvě o zápůjčce [číslo] bylo m.j. zjištěno, že žalovaný byl svobodný, pracoval s čistým měsíčním příjmem 24 882 Kč a výdaje domácnosti činily 7 000 Kč.

13. Ze zákaznické karty ke smlouvě o zápůjčce [číslo] bylo m.j. zjištěno, že žalovaný byl svobodný, pracoval s čistým měsíčním příjmem 24 000 Kč a výdaje domácnosti činily 15 233 Kč.

14. Právní předchůdce žalobkyně uzavřel smlouvu o zápůjčce v rámci své podnikatelské činnosti a žalovaná jednala jako fyzická osoba, jedná se o spotřebitelskou smlouvu podle § 1810 a následující obč. zákoníku. Podle § 1810 obč. zákoníku, ustanovení tohoto dílu se použijí na smlouvy, které se spotřebitelem uzavírá podnikatel a na závazky z nich vzniklé. Podle § 419 obč. zákoníku, spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Podle § 420 odst. 2 obč. zákoníku, pro účely ochrany spotřebitele a pro účely § 1963 se za podnikatele považuje také každá osoba, která uzavírá smlouvy související s vlastní obchodní, výrobní nebo obdobnou činností či při samostatném výkonu svého povolání, popřípadě osoba, která jedná jménem nebo na účet podnikatele.

15. Podle §9 odst. 1, odst. 2, odst. 3 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, věřitel před uzavřením smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, či změnou takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru, je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Věřitel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, neplatná.

16. Osoba, která je oprávněna zpracovávat údaje o spotřebitelích za účelem posuzování jejich úvěruschopnosti a která je oprávněna poskytovat přístup k těmto údajům třetím osobám, umožní věřitelům se sídlem nebo místem podnikání v jiném členském státě Evropské unie přístup k těmto údajům za stejných podmínek jako věřitelům se sídlem nebo místem podnikání v České republice. Tato osoba uveřejní podmínky přístupu věřitelů k těmto údajům způsobem umožňujícím dálkový přístup.

17. Spotřebitel poskytne věřiteli na jeho žádost úplné, přesné a pravdivé údaje nezbytné pro posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr.

18. Právní předchůdce žalobkyně, jak vyplývá z karet zákazníka, zjistil, že žalovaný pracoval s příjmem 24 000 Kč až 27 855 Kč měsíčně čistého. Výdaje domácnosti mají významné a neodůvodněné odchylky (7 000 Kč a na druhé straně 13 000 Kč či 15 233 Kč). Jednotlivé úvěry ve vyšších částkách následovaly v krátké době za sebou. Žalovaný měl další úvěr, který nesplácel, což nebylo žalobkyní zjištěno.

19. Podle §586 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, je-li neplatnost právního jednání stanovena na ochranu zájmu určité osoby, může vznést námitku neplatnosti jen tato osoba. Nenamítne-li oprávněná osoba neplatnost právního jednání, považuje se právní jednání za platné.

20. Podle rozsudku Soudního dvora (druhého senátu) ze dne [datum] ([číslo]), Články 8 a 23 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008 [číslo] ze dne [datum] o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady [číslo] musí být vykládány v tom smyslu, že vnitrostátnímu soudu ukládají, aby z úřední povinnosti zkoumal, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku 8 této směrnice, tj. povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a vyvodil důsledky, které z porušení této povinnosti vyplývají ve vnitrostátním právu, za podmínky, že sankce splňují požadavky tohoto článku 23. Články 8 a 23 směrnice 2008 musí být rovněž vykládány v tom smyslu, že brání vnitrostátní úpravě, podle níž se sankce za porušení předsmluvní povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tj. neplatnost úvěrové smlouvy ve spojení s povinností tohoto spotřebitele vrátit věřiteli poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, uplatní pouze za podmínky, že spotřebitel tuto neplatnost namítne, a to v tříleté promlčecí době.

21. Podle §580 odst. 1 občanského zákoníku, neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

22. Podle §588 občanského zákoníku, soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

23. Podle §2991 odst. 2 občanského zákoníku, bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

24. Podle §2993 první věta občanského zákoníku, plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila.

25. Dostatečnými informacemi dokladující úvěruschopnost spotřebitele nejsou míněny informace získané toliko od spotřebitele. Odborná péče předpokládá údaje, které dlužník věřiteli uvedl, ověřit, resp. objektivně podložit minimálně potvrzením zaměstnavatele dlužníka. Nepochybně klíčová je i povinnost věřitele využívat veřejně dostupné informace, jakými jsou např. státem publikované údaje o životním a existenčním minimu podle zákona č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu, a o průměrných výdajích obyvatelstva (databáze Českého statistického úřadu), a tyto porovnávat se známými nebo od spotřebitele zjištěnými (ne pouze tvrzenými) informacemi o jeho příjmech a výdajích.

26. Podle §1 zákona č. 110/2006 S., o životním minimu (dále jen "ZŽM"), tento zákon stanoví životní minimum jako minimální hranici peněžních příjmů (dále jen "příjem") fyzických osob (dále jen "osoba") k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb a existenční minimum jako minimální hranici příjmů osob, která se považuje za nezbytnou k zajištění výživy a ostatních základních osobních potřeb na úrovni umožňující přežití. Dále upravuje způsob posouzení, zda příjmy osob dosahují částek životního minima nebo existenčního minima. Životní minimum ani existenční minimum nezahrnuje nezbytné náklady na bydlení; poskytování pomoci k zajištění úhrady nezbytných nákladů na bydlení stanoví zvláštní právní předpisy. 27. [příjmení] životního minima osoby, která je posuzována jako první v pořadí, činí měsíčně 3 140 Kč (§2 ZŽM platného v rozhodné době). Výdaje domácnosti žalovaného mají významné a neodůvodněné odchylky (7 000 Kč a na druhé straně 13 000 Kč či 15 233 Kč). Jednotlivé úvěry ve vyšších částkách následovaly v krátké době za sebou, což mělo vést žalobkyni k obezřetnosti. Následně se žalobkyni se nedostávala z poskytnutých úvěrů řádného plnění. Žalovaný měl další nezjištěný úvěr, který nesplácel.

28. Soud má za to, že právní předchůdce žalobkyně nedostál své povinnosti stanovené jí zákonem o spotřebitelském úvěru, tedy nepostupoval s odbornou péčí při posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a zjištění žalobkyně byla pouze částečná a nedostačující, a postup žalobkyně i s ohledem na již poskytnuté úvěry v krátké době za sebou nebyl dostatečně obezřetný.

29. Smlouvu soud shledal neplatnou podle výše citovaných zákonných ustanovení, protože právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje, tuto neplatnost zakládá. Nepochybné je, že je žalovaný v takovém případě povinen vrátit žalobkyni to, co mu právní předchůdce plnil bez právního důvodu. V konkrétním případě se jedná o částku 4 382 Kč a 5 835 Kč (první a druhá zápůjčka). Třetí zápůjčku žalovaný vrátil celou.

30. Žalobkyně vyzvala žalovaného k plnění oznámením o postoupení pohledávky ze dne [datum], které bylo podáno na poštu dne [datum] (oznámení a podací lístek) do 10 dnů od jeho obdržení. Počínaje od [datum] je žalovaný v prodlení s plněním a žalobkyně má od tohoto dne právo na zaplacení úroku z prodlení podle §1970 občanského zákoníku, a jeho výše odpovídá §2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. Lhůta k plnění vyplývá z ustanovení §160 odst. 1 o. s. ř.

31. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”) tak, že výši úspěchu a neúspěchu vypočetl ke dni rozhodnutí. Celkové náklady žalobkyně jsou tvořeny částkou 16 361,20 Kč Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 2 422 Kč a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená dle § 6 odst. 1 a § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, (dále jen „a. t.”) z tarifní hodnoty ve výši 60 531 Kč sestávající z částky 3 540 Kč za převzetí a přípravu zastoupení dle § 11 odst. 1 písm. a) a. t., z částky 3 540 Kč za výzvu k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející návrhu ve věci samé dle § 11 odst. 1 písm. d) a. t. a z částky 3 540 Kč za písemné podání nebo návrh ve věci samé dle § 11 odst. 1 písm. d) a. t. včetně tří paušálních náhrad výdajů po 300 Kč dle § 14b odst. 5 písm. a) a. t. a daň z přidané hodnoty ve výši 21 % z částky 10 920 Kč ve výši 2 419,20 Kč. Poměrně úspěšný je ve věci žalovaný, ale žádné náklady řízení mu nevznikly. Soud proto rozhodl, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.