24 C 220/2020

Plný text

Okresní soud v Novém Jičíně rozhodl samosoudcem JUDr Ivanem Holubem, Ph.D., ve věci žalobce: osobní údaje žalobce zastoupeného advokátem údaje o zástupci proti žalovanému: osobní údaje žalovaného pro zaplacení 71 239,96 Kč s příslušenstvím <b>I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobci částku 35 100,37 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 20 535,23 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení a úrok z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 702 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.</b> <b>II. Žaloba se zamítá v části, ve které se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 36 139,59 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 9 867,61 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení, úroku z prodlení ve výši 28,25 % ročně z částky 702 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 23 868 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení.</b> <b>III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.</b> 1. Žalobou došlou soudu 4. 8. 2020, ke které se žalovaný písemně nevyjádřil, se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 71 239,96 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 30 402,84 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení a smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z částky 24 570 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 10. 3. 2020, uzavřené mezi žalobcem jako úvěrujícím a žalovaným jako úvěrovaným.

2. Soud vzal za prokázané, že žalovaný požádal žalobce dne 10. 3. 2020 o poskytnutí spotřebitelského úvěru a žalobce zaslal žalovanému dne 10. 3. 2020 e-mailem přístupové údaje do klientského účtu žalovaného na [webová adresa], ve kterém žalovaný pod svým jedinečným přihlašovacím jménem a heslem dne 10. 3. 2020 v 13: 15:18 hodin prostřednictvím SMS kódu potvrzeného z tel. čísla [tel. číslo] akceptoval návrh smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (z e-mailové korespondence mezi účastníky a z autorizační doložky žalovaného na návrhu smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo]). Dle smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] (dále též„ smlouva“), uzavřené mezi žalobcem označeným jako„ poskytovatel“ na straně jedné a žalovaným označeným jako„ spotřebitel“ na straně druhé, bodu [číslo], pro ověření a určení identity jednající osoby je spotřebitel povinen uhradit poskytovateli tzv. verifikační platbu ve výši 10 Kč ze svého osobního bankovního účtu. Spotřebitel splní tuto svou povinnost i tím, že zašle poskytovateli alespoň potvrzení o tom, že verifikační platba již byla uhrazena. Verifikační platba je vratná. Dle bodu 3.4. smlouvy, spotřebitel prohlašuje, že poskytovatel mu v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy předložil návrh smluvních podmínek v podobě návrhu textu této smlouvy. Dle bodu 3.7. smlouvy, spotřebitel prohlásil, že mu před uzavřením smlouvy byl ze strany poskytovatele zaslán návrh smluvních podmínek, včetně příloh a další smluvní dokumentace na trvalém nosiči dat. Dle bodu 4.2. a 4.3. smlouvy, spotřebitelský hotovostní úvěr ve výši 20 000 Kč bude poskytnut ve prospěch spotřebitele tak, že částka ve výši 10 281 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobce jako věřitele za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vůči poskytovateli vyplývajícímu ze smlouvy [číslo] ze dne 2. 1. 2020, částka 5 719 Kč bude vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet] uvedený v záhlaví smlouvy a částka 4 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele dle bodu 4.8. smlouvy, když se jednalo o náklady na zaslání smlouvy ve výši 360 Kč, náklady na lustrum v centrální evidenci exekucí ve výši 60 Kč, náklady na lustrum v insolvenčním rejstříku ve výši 30 Kč, náklady na lustrum v registru odcizených dokladů ve výši 70 Kč, náklady na lustrum v registrech spojených s AML ve výši 50 Kč, náklady na lustrum v nebankovním registru ve výši 80 Kč, odměna za sjednání smlouvy vázaného zástupce/samostatného zprostředkovatele/obchodního zástupce či jiného obdobného pracovníka společnosti ve výši 800 Kč (4 % z výše poskytovaného úvěru) a ostatní administrativní náklady poskytovatele ve výši 3 200 Kč, přičemž spotřebitel souhlasil, aby tyto náklady byly odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru. Dle bodu 4.4 smlouvy, úvěr byl sjednán na 72 měsíců a celková částka spotřebitelského úvěru tedy byla splatná ke dni 15. 2. 2026, dle bodu 4.5. smlouvy zápůjční úroková sazba činila 23 % ročně a dle bodu 4.6. smlouva RPSN činila 38,64 % ročně. Dle bodu 4.9. smlouvy, spotřebitel se zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr a současně také úrok v celkové výši 17 041 Kč, tedy celková dlužná částka spotřebitelského úvěru činila 37 041 Kč. Dle bodu 5.1. smlouvy, smluvní strany sjednaly, že celková dlužná částka bude hrazena formou pravidelných měsíčních splátek po 514 Kč splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Dle bodu 5.3. smlouvy, v případě prodlení spotřebitele s úhradou dlužné částky vznikají poskytovateli následující finanční nároky: a) právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, b) právo na úroky z prodlení ve výši stanovené právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, tímto ustanovením nejsou dotčeny nároky poskytovatele na náhradu vzniklé škody, c) právo na smluvní pokutu v souladu s § 122 ZSÚ ve výši 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení. Toto omezení se nevztahuje na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným (pokud je souhrn pokut v kalendářním roce, v němž byl spotřebitel v prodlení, nižší než 3 000 Kč a pokud výše pokuty s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč). Souhrn uplatněné smluvní pokuty nesmí přesáhnout 50 % zůstatku jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Dle bodu 5.4. smlouvy, poskytovatel předtím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve spotřebitele k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů s tím, že mu zašle první písemnou upomínku zpoplatněnou částkou 300 Kč a v případě neuhrazení mu zašle druhou písemnou upomínku zpoplatněnou částkou 500 Kč. Účelem upomínek, zejména druhé upomínky, je upozornit spotřebitele na náklady spojené s dalším vymáháním úhrady spotřebitelského úvěru. Dle bodu 5.5. smlouvy, pokud nedojde ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách k úhradě celé dlužné částky, je poskytovatel oprávněn zesplatnit jistinu úvěru. V takovém případě se sjednané úroky stávají součástí jistiny. Poskytovatel je v takovém případě oprávněn zesplatnit rovněž smluvní pokuty, zákonný úrok z prodlení a upomínky. Dle bodu [číslo] smlouvy, v případě, že spotřebitel uhradí řádně a včas všechny splátky úvěru, vrátí mu poskytovatel polovinu jím uhrazených úroků; spotřebitel je povinen k vrácení poskytovatele písemně prokazatelně vyzvat, a to ve lhůtě nejdéle šesti měsíců ode dne, kde mu na takovéto vrácení vznikl nárok. Dle bodu VII smlouvy, označeného jako„ Doplňkové služby“, smluvní strany sjednaly nepovinné doplňkové služby, které jsou poskytovatelem poskytovány na výslovnou žádost spotřebitele, a to a) Doplňková inkasní služba, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o inkasní službě, b) Doplňková služba„ PODPORA“, jejíž podmínky jsou upraveny samostatnou Smlouvou o doplňkové službě PODPORA, která zahrnuje (1.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (2.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (3.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Smlouva o inkasní službě a Smlouva o doplňkové službě PODPORA tvoří přílohy smlouvy o spotřebitelském úvěru. Další přílohová část smlouvy pak obsahuje mimo jiné informace o RPSN, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, tabulku umoření, obsahující splátky úvěru [číslo] až [číslo] ve výši 514 Kč splatné v době od 15. 3. 2020 do 15. 2. 2026, včetně jejich rozčlenění na jistinu a úroky, a splátky doplňkových služeb Inkasní služba ve výši 82 Kč měsíčně a PODPORA ve výši 269 Kč měsíčně rovněž v době od 15. 3. 2020 do 15. 2. 2026, a dotazník k posouzení bonity žadatele. Ze Smlouvy o inkasní službě (přílohy [číslo] smlouvy), dle bodů 1.3. a 1.4., tato služba je poskytována na žádost spotřebitele, je nepovinnou službou a nezapočítává se do RPSN. Dle bodu 2.1. a 2.2. spotřebitel souhlasil pro účely úhrady spotřebitelského úvěru s inkasem z jeho účtu č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] Dle bodu 2.3. inkasní služba je hrazenou nepovinnou službou. Spotřebitel uhradí poskytovateli za výkon inkasní služby po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem 5 904 Kč v měsíčních splátkách ve výši 82 Kč hrazených současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Dle bodu 2.4. spotřebitel se zavázal, že ve lhůtě 10 dnů od nabytí účinnosti inkasní smlouvy zřídí inkaso ke svému účtu na částku 2 595 Kč, splatných měsíčně vždy nejdéle k 15. dni v měsíci ve prospěch poskytovatele. Dle bodu [číslo] v případě, že spotřebitel bude v prodlení se splácením spotřebitelského úvěru a to třeba i díky tomu, že na účtu spotřebitele nebude disponibilní částka minimálně ve výši dvou celkových splátek spotřebitelského úvěru a úvěr se v důsledku tohoto stane splatným, je spotřebitel povinen uhradit zbývající část sjednané inkasní služby. Smluvní strany sjednaly, že úhradou dosud neuhrazené části inkasní služby v plné výši spotřebitel uhradí poskytovateli škodu způsobenou porušením této smlouvy spotřebitelem. S takto vyčíslenou výší způsobené škody obě smluvní strany tímto shodně souhlasí. Poskytovatel, za předpokladu úhrady zbývající části sjednané inkasní služby, již nemá nárok na úhradu případné vyšší skutečné škody, anebo smluvní pokuty z tohoto právního titulu. Dle bodu [číslo] jestliže dojde k postupu uvedenému v bodě [číslo] výše, má v takovémto případě poskytovatel nárok na úhradu smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z výše dlužné částky do zaplacení. Ze Smlouvy o doplňkové službě PODPORA (přílohy [číslo] smlouvy) se podává, dle bodu 2.2. doplňková služba PODPORA je hrazenou nepovinnou službou. Spotřebitel uhradí poskytovateli za výkon doplňkové služby PODPORA po dobu trvání úvěru částku ve výši celkem 19 368 Kč, a to v měsíčních plátkách ve výši 269 Kč. Měsíční splátka za výkon doplňkové služby PODPORA bude spotřebitelem hrazena současně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Spotřebitel bere na vědomí a výslovně souhlasí, že doplňkový balíček„ PODPORA“ zahrnuje možnost využití tří služeb spotřebitelem: (1.) možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, (2.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace a (3.) možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Dle bodu 2. 6. spotřebitel je na základě smlouvy o doplňkovém balíčku PODPORA oprávněn v případě, pokud by u spotřebitele došlo k závažné životní situaci způsobené ztrátou zaměstnání bez nároku na odstupné a spotřebitel se v důsledku takovéto nenadálé životní situace ocitne bez příjmů nutných pro splácení úvěru, přerušit splácení úvěru na dobu nejdéle od třetího měsíce přerušení splácení do konce dvanáctého měsíce přerušení splácení. V takovém případě je spotřebitel povinen o přerušení splácení úvěru poskytovatele písemně požádat, závažnou životní situaci poskytovateli relevantním způsobem prokázat, například hodnověrným potvrzením od zaměstnavatele apod. V případě přerušení splácení úvěru se prodlužuje délka splácení úvěru o dobu přerušení. Spotřebitel bere na vědomí a souhlasí, že dle bodu 2.7. cena za službu odkladu tří splátek úvěru ročně činí 61 Kč měsíčně, dle bodu 2.8. cena za možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace činí 104 Kč měsíčně, dle bodu 2.9. cena za možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání činí 104 Kč měsíčně, ve všech případech s tím, že platba doplňkové služby PODPORA bude spotřebitelem hrazena současně se splátkami úvěru tak, že bude vždy přičtena ke splátce úvěru dle splátkového kalendáře spotřebitele. Dle bodu [číslo] si smluvní strany sjednaly, že v případě, kdy spotřebitel předčasně splatí spotřebitelský úvěr, k němuž je tato služba na žádost spotřebitele sjednána, není povinen uhradit zbylou část služby. Dle bodu [číslo] v případě, že spotřebitel bude v prodlení se splácením spotřebitelského úvěru a úvěr sjednaný ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se stane splatným, nebo dojde k zahájení insolvenčního řízení vůči spotřebiteli a úvěr sjednaný ve smlouvě o spotřebitelském úvěru se v důsledku toho stane splatným, je spotřebitel povinen uhradit zbývající část sjednané doplňkové služby PODPORA. Smluvní strany si sjednaly, že úhradou dosud neuhrazené části doplňkové služby PODPORA v plné výši spotřebitel uhradí poskytovateli škodu způsobenou porušením této smlouvy spotřebitelem. S takto vyčíslenou výši způsobené škody obě smluvní strany tímto shodně souhlasí. Poskytovatel, za předpokladu úhrady zbývající části sjednané doplňkové služby PODPORA, již nemá nárok na úhradu případné vyšší skutečné škody, anebo smluvní pokuty z tohoto právního titulu. Dle bodu [číslo] jestliže dojde k postupu uvedenému v bodě [číslo], má v takovémto případě poskytovatel nárok na úhradu smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně z výše dlužné částky do zaplacení (z uzavřené smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo]).

3. Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru žalobce řádně ověřil jak totožnost žalovaného, tak i jeho schopnost splácet úvěr (z kopie občanského průkazu žalovaného, z výpisu z bankovního účtu žalovaného, z výpisu z nebankovního registru, z negativních výpisů z centrální evidence exekucí, insolvenčního rejstříku a výpisu neplatných dokladů). Na účet žalobce č. [bankovní účet] vedený u [právnická osoba] byla dne 10. 3. 2020 připsána verifikační platba ve výši 10 Kč odeslaná z bankovního účtu žalovaného č. [bankovní účet]. Žalovaný zřídil ve prospěch žalobce s platností od 10. 3. 2020 souhlas s inkasem z jeho účtu č. [bankovní účet] s limitem 2 595 Kč měsíčně (z detailu pohybu - bezhotovostního příjmu v internetovém bankovnictví žalobce a z tisku denního pohybu v internetovém bankovnictví žalovaného). Z účtu žalobce č. [bankovní účet] vedeného u [právnická osoba] byla dne 10. 3. 2020 provedena pod variabilním symbolem [číslo] platba částky 10 281 Kč na protiúčet žalobce č. [bankovní účet] a téhož dne (10. 3. 2020) byla provedena pod variabilním symbolem [číslo] platba částky 5 719 Kč na protiúčet žalovaného č. [bankovní účet] (z detailů pohybu - platby převodem uvnitř banky a bezhotovostní platby v internetovém bankovnictví žalobce). Žalobce upomínal žalovaného o úhradu úvěrové splátky v celkové výši 865 Kč splatné dne 15. 5. 2020 včetně poplatků za upomínky ve výši 300 Kč a 500 Kč (z upomínky [číslo] ze dne 20. 5. 2020 s podacím lístkem a z upomínky [číslo] ze dne 5. 6. 2020 s podacím lístkem). Dopisem ze dne 22. 6. 2020 právní zástupce žalobce podle ustanovení bodu 5.5. smlouvy o úvěru přistoupil k zesplatnění jistiny úvěru a vzhledem k tomu, že žalovaný uhradil pouze 2 ze 72 splátek po 865 Kč, požadoval po žalovaném zaplacení celkové dlužné částky ve výši 71 304,76 Kč, sestávající ze zbývající části jistiny ve výši 19 735,23 Kč, zbývající části úroků ve výši 16 277,12 Kč, zbývající části inkasní služby ve výši 5 740 Kč, zbývající části doplňkové služby PODPORA ve výši 18 830 Kč (z toho částky 4 270 Kč odklad, částky 7 280 Kč nemoc a částky 7 280 Kč práce), nákladů na upomínání ve výši 800 Kč, smluvních úroků za prodlení úvěru ve výši 51,27 Kč, smluvních úroků za prodlení inkasní služby ve výši 3,53 Kč a smluvní pokuty ve výši 9 867,61 Kč, se žádostí o úhradu dlužné částky do 14 dnů od data vystavení tohoto dopisu. Tato listina byla odeslána na adresu žalovaného dne 22. 6. 2020 (z dopisu ze dne 22. 6. 2020 s poštovním podacím archem). Z dalších v řízení provedených důkazů soud skutková zjištění nečinil, protože se k projednávané věci přímo nevztahovaly anebo neměly pro projednávanou věc právní význam.

4. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále též „o. z.“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

5. Podle § 2048 o. z., ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém.

6. Podle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

7. Podle § 122 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále též„ z. s. ú.“), věřitel může pro případ prodlení spotřebitele s plněním dluhu vyplývajícího ze smlouvy o spotřebitelském úvěru sjednat pouze a) právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením spotřebitele; pokud byla ujednána náhrada vyšší, považuje se v této části za smluvní pokutu, b) úroky z prodlení, jejichž výše nesmí přesáhnout výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení, nebo c) smluvní pokutu.

8. Podle § 122 odst. 2 z. s. ú., uplatněná smluvní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % denně z částky, ohledně níž je spotřebitel v prodlení, je-li spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy. Omezení podle věty první se neuplatní na souhrn smluvních pokut uplatněných do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, pokud je tento souhrn pokut v kalendářním roce, v němž nebo v jehož části byl spotřebitel v prodlení s plněním povinnosti peněžité povahy, nižší než 3 000 Kč a pokud výše smluvních pokut zahrnutých v tomto souhrnu uplatněných ve vztahu k prodlení s každou jednotlivou splátkou spotřebitelského úvěru činí nejvýše 500 Kč.

9. Podle § 122 odst. 3 z. s. ú., souhrn výše všech uplatněných smluvních pokut nesmí přesáhnout součin čísla 0,5 a celkové výše spotřebitelského úvěru, nejvýše však 200 000 Kč.

10. Podle § 124 z. s. ú., stane-li se spotřebitelský úvěr v důsledku prodlení spotřebitele splatným, týká se tato splatnost pouze nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, nikoli i budoucích nákladů spotřebitelského úvěru. Věřitel spotřebitele před tím, než se úvěr stane v důsledku prodlení spotřebitele splatným, vyzve k uhrazení dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů.

11. Podle § 1812 odst. 2 o. z., k ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje.

12. Podle § 8 o. z., zjevné zneužití práva nepožívá právní ochrany.

13. Po provedeném dokazování dospěl soud k závěru, že mezi žalovaným jako úvěrovaným (označovaným jako„ spotřebitel“) a žalobcem jako úvěrujícím (označovaným jako„ poskytovatel“) byla uzavřena dne 10. 3. 2020 písemná smlouva o spotřebitelském úvěru [číslo] podle ustanovení § 2395 o. z. Na základě této smlouvy žalobce poskytl ve prospěch žalovaného dne 10. 3. 2020 peněžní prostředky v celkové výši 20 000 Kč, ponížené o sjednané úvěrové náklady v celkové výši 4 000 Kč, tedy uhradil za žalovaného dříve poskytnutý úvěr ve výši 10 281 Kč a vyplatil žalovanému bezhotovostními bankovním převodem částku 5 719 Kč, když poskytnuté peněžní prostředky se žalovaný zavázal vrátit žalobci spolu s úrokem 23 % p. a. v pravidelných 72 anuitních měsíčních splátkách ve výši 514 Kč, splatných v období od 15. 3. 2020 do 15. 2. 2026, a dále se žalovaný zavázal hradit žalobci splátky nepovinných doplňkových služeb Inkasní služba ve výši 82 Kč měsíčně a Podpora ve výši 269 Kč měsíčně (z toho za možnost odkladu splátek ve výši 61 Kč měsíčně, za možnost přerušení splácení v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace ve výši 104 Kč měsíčně a za možnost přerušení splácení v případě nezaviněné ztráty zaměstnání ve výši 104 Kč měsíčně), které byly splatné současně se splátkami úvěru a přičítaly se k nim, takže celková výše splátky činila 865 Kč měsíčně. Porušení povinnosti žalovaného vrátit žalobci dlužnou částku řádně a včas bylo utvrzeno smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky za každý den prodlení. Vzhledem k tomu, že žalovaný dohodnuté splátky úvěru žalobci prokazatelně řádně a včas nezaplatil, když podle tvrzení žalobce obsaženého v dopisu ze dne 22. 6. 2020 žalovaný uhradil pouze 2 ze 72 splátek po 865 Kč (použitých k úhradě jistiny ve výši 265 Kč, úroků ve výši 764 Kč, inkasní služby ve výši 164 Kč a služby PODPORA ve výši 538 Kč) a žalovaný sám v průběhu řízení netvrdil ani neprokázal úhradu žádné splátky, žalobce podle bodu 5. 5. smlouvy (po dvou marných upomínkách k úhradě dlužné částky) jistinu poskytnutého úvěru ve výši 19 735,23 Kč zesplatnil a požadoval po žalovaném také zaplacení zbývající části úroků ve výši 16 277,12 Kč, zbývající části doplňkové Inkasní služby ve výši 5 740 Kč (70 splátek po 82 Kč) a zbývající části doplňkové služby PODPORA ve výši 18 830 Kč (z toho částky 4 270 Kč za možnost odkladu splátek /70 splátek po 61 Kč, částky 7 280 Kč za možnost přerušení splácení pro onemocnění /70 splátek po 104 Kč a částky 7 280 Kč za možnost přerušení splácení pro ztrátu zaměstnání /70 splátek po 104 Kč), a dále nákladů na upomínání ve výši 800 Kč (300 Kč za 1. upomínku a 500 Kč za 2. upomínku) a smluvní pokuty ve výši 9 867,61 Kč (do výše 50 % zůstatku jistiny), celkem tedy uplatněné částky 71 239,96 Kč (tvrzených 71 249,96 Kč po odečtení verifikační platby ve výši 10 Kč) v náhradní lhůtě do 14 dnů od data vystavení dopisu ze dne 22. 6. 2020, tedy nejpozději do 6. 7. 2020. Soud proto žalovanému uložil povinnost zaplatit žalobci požadovaný zůstatek jistiny poskytnutého úvěru ve výši 19 735,23 Kč, úroky z úvěru v sazbě 23 % ročně z požadovaného zůstatku jistiny 19 735,23 Kč za dobu od 16. 4. 2020 (ode dne následujícího po splatnosti poslední zaplacené splátky) do 3. 3. 2021 (do dne vyhlášení rozsudku) ve výši 3 995,53 Kč, část doplňkové Inkasní služby ve výši 164 Kč (2 splátky po 82 Kč splatné od 15. 5. 2020 do 15. 6. 2020) a část doplňkové služby PODPORA ve výši 538 Kč (z toho částku 122 Kč za možnost odkladu splátek /2 splátky po 61 Kč splatné od 15. 5. 2020 do 15. 6. 2020, částku 208 Kč za možnost přerušení splácení pro onemocnění /2 splátky po 104 Kč splatné od 15. 5. 2020 do 15. 6. 2020 a částku 208 Kč za možnost přerušení splácení pro ztrátu zaměstnání /2 splátky po 104 Kč splatné od 15. 5. 2020 do 15. 6. 2020), a dále náklady na upomínání ve výši 800 Kč (300 Kč za 1. upomínku a 500 Kč za 2. upomínku) a požadovanou smluvní pokutu ve výši 9 867,61 Kč (do výše 50 % zůstatku jistiny), celkem tedy částku 35 100,37 Kč (35 110,37 Kč po odečtení verifikační platby ve výši 10 Kč). Vzhledem k tomu, že žalovaný je od 4. 8. 2020 v prodlení se splněním požadované jistiny a nákladů na upomínání ve výši 20 535,23 Kč, jakož i úhrad doplňkových služeb ve výši 702 Kč (splatných od 15. 5. 2020 do 15. 6. 2020, tedy ještě před zesplatněním jistiny poskytnutého úvěru), je povinen platit z těchto dlužných částek úroky z prodlení ve výši 8,25 % ročně podle § 1970 OZ ve spojení s § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. Soud proto podané žalobě v uvedené části vyhověl s tím, že povinnost uloženou v rozsudku je třeba splnit v obecné lhůtě do tří dnů od právní moci rozsudku (§ 160 odst. 1 o. s. ř.).

14. Soud však žalobu zamítl v části, ve které se žalobce domáhal po žalovaném zaplacení částky 36 139,59 Kč, představující (i) zbývající část úroků ve výši 12 271,59 Kč (představující rozdíl mezi požadovanými neuhrazenými úroky za celou dobu sjednaného trvání úvěrového vztahu ve výši 16 267,12 Kč a sjednanými úroky z úvěru v sazbě 23 % ročně nabíhajícími z požadovaného zesplatněného zůstatku jistiny 19 735,23 Kč za dobu od 16. 4. 2020 do 3. 3. 2021 ve výši 3 995,53 Kč), a dále (ii) zbývající část doplňkové Inkasní služby ve výši 5 576 Kč (68 splátek po 82 Kč splatných od 14. 8. 2020 do 15. 2. 2026) a zbývající část doplňkové služby PODPORA ve výši 18 292 Kč (z toho částka 4 148 Kč za možnost odkladu splátek /68 splátek po 61 Kč splatných od 15. 7. 2020 do 15. 2. 2026, částka 7 072 Kč za možnost přerušení splácení pro onemocnění /68 splátek po 104 Kč splatných od 15. 7. 2020 do 15. 2. 2026 a částka 7 072 Kč za možnost přerušení splácení pro ztrátu zaměstnání /68 splátek po 104 Kč splatných od 15. 7. 2020 do 15. 2. 2026), tedy doplňkových služeb splatných až po zesplatnění jistiny poskytnutého úvěru, protože všechny tyto žalobcem uplatněné nároky představují budoucí náklady spotřebitelského úvěru, které se podle § 124 z. s. ú. v důsledku prodlení spotřebitele nestávají splatnými, a tyto nároky tak po zesplatnění jistiny spotřebitelského úvěru již nemohou být žalobcem vůči spotřebiteli uplatňovány, neboť ke smluvním ujednáním o nich, obsaženým ve smlouvě o spotřebitelském úvěru [číslo] ze dne 10. 3. 2020, se nepřihlíží, protože se podle § 1812 odst. 2 o. z. odchylují od ustanovení § 124 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru - po zesplatnění jistiny spotřebitelského úvěru žalobce nemůže nárokovat budoucí úroky a platby za doplňkové služby, které se dosud nestaly splatnými, když doplňkové služby z povahy věci ani nemohou být žalovaným dále využívány. Soud dále žalobu zamítl ohledně zákonného úroku z prodlení od 4. 8. 2020 do zaplacení z částky 9 867,61 Kč, představující smluvní pokutu, neboť pokud žalobce požadoval úroky z prodlení z nezaplacené smluvní pokuty, považoval soud takovéto právní jednání za zjevné zneužití práva podle § 8 o. z., nepožívající právní ochrany, protože jednak úroky z prodlení ze smluvních sankcí znamenají faktické kumulování sankcí a jejich jediným skutečným účelem je nepřípustné navyšování zadlužení dlužníka, jednak smluvní pokuta kromě své zajišťovací funkce plní také funkci paušalizované náhrady škody a tutéž funkci plní i úroky z prodlení, přičemž nelze říci, že by nezaplacením smluvní pokuty žalobci vznikala jakákoliv škoda. Soud rozhodl zamítavým výrokem také ohledně zaplacení úroku z prodlení ve výši 28,25 % ročně z částky 702 Kč od 4. 8. 2020 do zaplacení, tedy smluvního úroku z prodlení ve výši 0,1 % denně ze součtu dlužných částek přiznaných doplňkových služeb, pokud takto sjednaný úrok z prodlení (odpovídající sazbě ve výši 36,5 % ročně) přesahoval zákonný úrok z prodlení v sazbě 8,25 % ročně, protože žalobce mohl pro případ prodlení žalovaného jako spotřebitele podle § 122 odst. 1 písm. b) z. s. ú. sjednat pouze úroky z prodlení, nepřesahující výši stanovenou právním předpisem upravujícím úroky z prodlení. Zamítnut byl rovněž smluvní úrok z prodlení ve výši 0,1 % denně ze součtu dlužných částek nepřiznaných doplňkových služeb v celkové výši 23 868 Kč za dobu od 4. 8. 2020 do zaplacení.

15. Výrok o nákladech řízení se opírá o ustanovení § 142 odst. 2 o. s. ř., neboť žalovanému, který měl ve věci úspěch přibližně z 53,6 % předmětu řízení, podle obsahu spisu žádné náklady řízení nezvnikly.