6 C 100/2025

Plný text

Okresní soud v Nymburce rozhodl soudcem Mgr. Janem Bucharem ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalované: Jméno žalované , narozená Datum narození žalované bytem Adresa žalované o 162 188,11 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkynia) částku ve výši 69 000 Kč,b) částku ve výši 14 700 Kč,a to vše ve splátkách ve výši 1 500 Kč měsíčně splatných vždy nejpozději do 15. dne příslušného kalendářního měsíce počínaje měsícem následujícím po právní moci tohoto rozsudku, a to pod ztrátou výhody splátek.

II. Žaloba se zamítá v části, ve které žalobkyně požaduje zaplacenía) částky 72 489,11 Kč,b) kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 19 636,25 Kč,c) kapitalizovaného úroku ve výši 7 750,54 Kč,d) zákonného úroku z prodlení z částky 69 000 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení ve výši 15 % ročně,e) úroku 24,36 % ročně z částky 69 000 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení,f) částky 5 999 Kč,g) kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši 3 827,91 Kč,h) kapitalizovaného úroku ve výši 5 220,6 Kč,i) zákonného úroku z prodlení z částky 15 894,43 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení ve výši 15 % ročně,j) úroku 19,48 % ročně z částky 15 894,43 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se domáhá po žalované zaplacení částky ve výši , částka, s příslušenstvím a částky ve výši , částka, s příslušenstvím.

2. Co do částky ve výši , částka, svůj nárok odůvodnila tím, že mezi předchůdkyni žalobkyně společností , právnická osoba, a žalovanou došlo dne , datum, k uzavření Smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, na základě které společnost , právnická osoba, poskytla žalované peněžní prostředky ve výši , částka, , přičemž posoudila úvěruschopnost žalované. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky vrátit spolu s částkou ve výši , částka, tvořenou kapitalizovanými úroky ve výši , částka, , částkou ve výši , částka, za zpracování zápůjčky a částkou , částka, za službu komfortního a flexibilního splácení. Žalovaná uhradila celkem , částka, . Uplatněný nárok je tvořen dlužnou jistinou ve výši , částka, , poplatkem ve výši , částka, , kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, , kapitalizovaného úroku ve výši , částka, , zákonného úroku z prodlení z částky , částka, od , datum, do zaplacení ve výši 15 % ročně, úroku 24,36 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení.

3. Co do částky ve výši , částka, svůj nárok odůvodnila tím, že mezi předchůdkyni žalobkyně společností , právnická osoba, a žalovanou došlo dne , datum, k uzavření Smlouvy o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, na základě které společnost , právnická osoba, poskytla žalované peněžní prostředky ve výši , částka, , přičemž posoudila úvěruschopnost žalované. Žalovaná se zavázala poskytnuté peněžní prostředky vrátit spolu s částkou ve výši , částka, tvořenou kapitalizovanými úroky ve výši , částka, , částkou ve výši , částka, za zpracování zápůjčky a částkou , částka, za službu komfortního a flexibilního splácení. Žalovaná uhradila celkem , částka, . Uplatněný nárok je tvořen dlužnou jistinou ve výši , částka, , poplatkem ve výši , částka, , kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši , částka, , kapitalizovaného úroku ve výši , částka, , zákonného úroku z prodlení z částky , částka, od , datum, do zaplacení ve výši 15 % ročně, úroku 19,48 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení.

4. Žalovaná uvedla, že obdržela částku , částka, a namítla výšku úroků a sankcí. Uznala, že jí bylo poskytnuta částku , částka, a v ostatním návrh rozporuje. Dále uvedla, že po odečtení výdajů jí zbývá měsíčně , částka, a až , částka, a je schopna splácet měsíčně , částka, .Dokazování5. Žalovaná pobírala přídavek na dítě ve výši , částka, od , datum, . Žalovaná pobírala rodičovský příspěvek ve výši , částka, od , datum, (zjištěno z oznámení o přiznání dávky státní sociální podpory).

6. Žalovaná obdržela v období od , datum, do , datum, dávky SSP, pěstounské péče, OZP a insolvence oprávněné osobě ve výši , částka, (zjištěno z přehledu vyplacených dávek).

7. Žalované byla od , datum, přiznána dávka příspěvku při pěstounské péči ve výši , částka, (zjištěno z vyrozumění o přiznání dávky).

8. Zástupce žalobkyně vyzvala žalovanou v dopise ze dne , datum, k zaplacení částky ve výši , částka, do , datum, , přičemž dopis byl odeslán dne , datum, a doručován dne , datum, (zjištěno z Výzva k plnění ze dne , datum, včetně podacího lístku , Anonymizováno, a sledování zásilek , Anonymizováno, ).

9. Žalovaná dne , datum, sdělila žalobkyni, že je na rodičovské dovolené a její příjem činí , částka, a její ostatní příjmy činí , částka, ; odhadované měsíční výdaje činí , částka, . Žalovaná nepředložila žádné dokumenty ohledně svých výdajů (zjištěno ze Zákaznické karty – žádost o spotřebitelský úvěr ze dne , datum, ).

10. Žalovaná dne , datum, sdělila žalobkyni, že je na rodičovské dovolené a její příjem činí , částka, a její ostatní příjmy činí , částka, ; odhadované měsíční výdaje činí , částka, ; interní splátky činí , částka, . V zákaznické kartě je zaškrtnuto pole 2 výpisy z bankovního účtu a připojen přeškrtnutý text 12/21 – 1/22 (zjištěno ze zákaznické karty – žádost o spotřebitelský úvěr ze dne , datum, ).

11. Dne , datum, společnost , právnická osoba, poskytla žalované peněžní prostředky ve výši , částka, a žalovaná se zavázala je splatit v 11 měsíčních splátkách po , částka, , přičemž poslední splátka činí , částka, , spolu s poplatkem ve výši , částka, , ve kterém je zahrnut kapitalizovaný úrok ve výši , částka, , částka za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši , částka, , částka za službu komfortní a flexibilní splácení ve výši , částka, . Dále se žalovaná zavázala hradit pojistné ve výši , částka, (zjištěno ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne , datum, ).

12. Dne , datum, společnost , právnická osoba, poskytla žalované peněžní prostředky ve výši , částka, a žalovaná se zavázala je splatit v 24 měsíčních splátkách po , částka, , přičemž poslední splátka činí , částka, , spolu s poplatkem ve výši , částka, , ve kterém je zahrnut kapitalizovaný úrok ve výši , částka, , částka za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši , částka, , částka za službu komfortní a flexibilní splácení ve výši , částka, (zjištěno ze smlouvy o spotřebitelském úvěru ze dne , datum, ).

13. Žalovaná uhradila na smlouvu číslo , hodnota, celkem částku ve výši , částka, (zjištěno z přehledu plateb).

14. Žalovaná uhradila na smlouvu číslo , hodnota, celkem částku ve výši , částka, (zjištěno z přehledu plateb).

15. Společnost , právnická osoba, postoupila žalovaného pohledávky žalobkyni (zjištěno ze Smlouvy o postoupení pohledávek včetně seznamu postoupených pohledávek včetně seznamu postoupených pohledávek a potvrzení o uhrazení úplaty za postoupení pohledávek).

16. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu.

17. Dne , datum, společnost , právnická osoba, poskytla žalované peněžní prostředky ve výši , částka, a žalovaná se zavázala je splatit v 11 měsíčních splátkách po , částka, , přičemž poslední splátka činí , částka, , spolu s poplatkem ve výši , částka, , ve kterém je zahrnut kapitalizovaný úrok ve výši , částka, , částka za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši , částka, , částka za službu komfortní a flexibilní splácení ve výši , částka, . Dále se žalovaná zavázala hradit pojistné ve výši , částka, . Žalovaná uhradila částku ve výši , částka, .

18. Dne , datum, společnost , právnická osoba, poskytla žalované peněžní prostředky ve výši , částka, a žalovaná se zavázala je splatit v 24 měsíčních splátkách po , částka, , přičemž poslední splátka činí , částka, , spolu s poplatkem ve výši , částka, , ve kterém je zahrnut kapitalizovaný úrok ve výši , částka, , částka za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši , částka, , částka za službu komfortní a flexibilní splácení ve výši , částka, . Žalovaná uhradila částku ve výši , částka, .

19. Soud nemá za prokázané, že by žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků dne , datum, a dne , datum, znala či ověřila výdaje žalované.

20. Soud dále provedl následující důkazy, ze kterých však nezjistil nic podstatného pro rozhodnutí ve věci: sledování zásilek , Anonymizováno, , podací lístek , Anonymizováno, .

21. Soud neprovedl následující důkazy pro nadbytečnost, neboť by nemohly ničeho změnit na závěru o skutkovém stavu a posouzení věci: Oznámení o postoupení pohledávek, informace o zpracování osobních údajů.Právní posouzení22. Po právní stránce soud věc posoudil následovně.

23. Podle § 2390 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „OZ“), přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce.

24. Podle § 2392 odst. 1 věty první OZ lze při peněžité zápůjčce ujednat úroky.

25. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“) je spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.

26. Mezi společností , právnická osoba, jako zapůjčitelem a žalovanou jako vydlužitelem došlo dne , datum, k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru ve formě smlouvy o zápůjčce dle § 2390 OZ ve spojení s § 2 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, když společnost , právnická osoba, přenechala žalované peněžní prostředky ve výši , částka, a žalovaná se zavázala je vrátit spolu s poplatkem včetně úroku (viz § 2392 odst. 1 věta první OZ).

27. Mezi společností , právnická osoba, jako zapůjčitelem a žalovanou jako vydlužitelem došlo dne , datum, k uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru ve formě smlouvy o zápůjčce dle § 2390 OZ ve spojení s § 2 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, když společnost , právnická osoba, přenechala žalované peněžní prostředky ve výši , částka, a žalovaná se zavázala je vrátit spolu s poplatkem včetně úroku (viz § 2392 odst. 1 věta první OZ).

28. Dále se soud zabýval otázkou platnosti smlouv o spotřebitelském úvěru, a to s ohledem na splnění povinnosti společnosti , právnická osoba, jako poskytovatele úvěru posoudit úvěruschopnost žalované.

29. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru posoudí poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

30. Podle § 86 odst. 2 věty první zákona o spotřebitelském úvěru posuzuje poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

31. Podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

32. Podle § 78 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru pořizují poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru dokumenty nebo jiné záznamy v rozsahu, který je nezbytný pro hodnověrné osvědčení řádného plnění jejich povinností stanovených tímto zákonem.

33. Podle § 78 odst. 2 písm. a) zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel při plnění povinnosti podle odstavce 1 uchovává zejména dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, včetně údajů o spotřebiteli, které poskytl do databáze podle § 88 odst. 1.

34. Podle § 588 OZ přihlédne soud i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

35. Povinnost posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr je dle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru uložena poskytovateli, přičemž pokud tuto svoji povinnost nesplní, je smlouva dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru neplatná a to absolutně, tedy soud k ní dle § 588 OZ přihlédne i bez návrhu.

36. Otázkou, zda § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru stanovuje absolutní neplatnost, se zabýval Krajský soud v Praze v rozsudku ze dne , datum, , č. j. , spisová značka, , ve kterém dospěl k závěru, „že v § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. stanovenou neplatnost smlouvy jakožto důsledek porušení povinnosti poskytovatele (řádně a s odbornou péčí) posoudit úvěruschopnost spotřebitele je nutno vykládat za použití § 588 OZ jako neplatnost absolutní, když dané porušení povinnosti poskytovatele odporuje zákonu a současně (zejména pro uvedené širší možné dopady porušení této povinnosti) zjevně narušuje veřejný pořádek. Soud je proto povinen zabývat se uvedenou otázkou i bez návrhu žalovaného spotřebitele.“37. K podrobnějšímu odůvodnění co do závěru o absolutní neplatnosti soud odkazuje na výše uvedený rozsudek Krajského soudu v Praze.

38. V projednávané věci je tedy stěžejní otázkou, zda společnost , právnická osoba, dostála své povinnosti a řádně posoudila úvěruschopnost žalované, přičemž soud dospěl k závěru, že nikoli.

39. Společnost , právnická osoba, byla § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru povinna posoudit před uzavřením smlouvy úvěruschopnost spotřebitele a to na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů, přičemž dle § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

40. Dále soud zdůrazňuje, že „součástí odborné péče poskytovatele úvěru dle § 9 odst. 1 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, je i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k prověření (požadavku na doložení) těchto tvrzení (např. potvrzením o zaměstnání a příjmu, doložením výplatních pásek, doložením výpisu z účtu žadatele apod.)“ [viz rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne , datum, , č. j. , spisová značka, ].41. „Hodnocení úvěruschopnosti žadatele o úvěr však vyžaduje porovnání zjištěných příjmů se zjištěnými výdaji dlužníka; pouhé zkoumání jedné z těchto složek k řádnému posouzení úvěruschopnosti žadatele o úvěr nestačí. Stanovila-li věřitelka výdaje pouze na základě ekonomického modelu, aniž by dlužníka vedla k doložení konkrétních údajů, nezkoumala výdajovou stránku žadatele řádně“ (viz rozsudek Nejvyššího soudu ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, ).

42. Dle citovaných rozsudků Nejvyššího správního soudu se tedy žalobkyně nemůže zbavit své povinnosti řádně posoudit úvěruschopnost klienta, resp. řádně zjistit příjmy a výdaje klienta, s prostým odkazem, že spoléhá na údaje poskytnuté klientem a sama nemá možnost tyto ověřit. Soud dodává, že tuto možnost nepochybně má, když může od klienta vyžádat důkazy, které potvrzují jeho tvrzení. Co se týče důkazů ohledně výdajů, může jimi být například výpis z účtu, složenky, uzavřená nájemní smlouva. Dále ke splnění povinnosti hodnocení úvěruschopnosti je nutné porovnat příjmy a výdaje žadatele, tedy je nutné i zjistit.

43. Dále soud poukazuje na § 78 odst. 1 a 2 písm. a) zákona o spotřebitelském úvěru, kde je stanovena povinnost poskytovatele uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy vztahující se k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Pakliže poskytovatel dostál řádně své povinnosti před poskytnutím úvěru zkoumat úvěruschopnost spotřebitele a tvrzení spotřebitele ověřil na základě dokumentů či jiných záznamů, měl by být schopen tyto dokumenty či jiné záznamy předložit soudu. Je pak otázkou, proč nebyly soudu dokumenty či jiné záznamy co do skutečných příjmů a výdajů žalované vztahující se k posouzení úvěruschopnosti předloženy, přestože má poskytovatel spotřebitelského úvěru zákonnou povinnost je uchovávat. Za situace, že tyto dokumenty či jiné záznamy nejsou soudu předloženy, nemůže mít soud za prokázané, že poskytovatel skutečně řádně přistoupil k posouzení úvěruschopnosti.

44. Soud shledal, že společnost , právnická osoba, ověřila tolik příjmy žalované.

45. Soud však nemá za prokázané, že by si společnost , právnická osoba, před poskytnutím spotřebitelského úvěru ověřila měsíční výdaje žalované ve výši , částka, k , datum, a ve výši , částka, k , datum, .

46. Dle zákaznické karty, pak nebylo dne , datum, nic předloženo k ověření výdajů. K zákaznické kartě ze dne , datum, soud konstatuje, že je sice zaškrtnuto pole „výpisy z účtu“, avšak k němu připojený text je přeškrtnut a výpisy nebyly soudu předloženy.

47. K zákaznickým kartám soud dále konstatuje, že z z nich není zřejmé, co tvoří odhadované měsíčně výdeje žalované ve výši , částka, a , částka, , přičemž za účelem prokázání výdajů dle zákaznické karty nebyly v řízení předloženy ani žádné listiny. Z předložených důkazů tedy neplyne, jaké skutečné výdaje žalovaná měla, zejména však neprokazují, že společnosti , právnická osoba, byly před poskytnutím spotřebitelského úvěru skutečně známy výdaje žalované a že by tvrzení žalované jakkoli ověřila.

48. Soud je toho názoru, že společnost , právnická osoba, ve skutečnosti výdaje žalované neověřila a nezkoumala, a tedy je ani nemohla porovnat s příjmy.

49. Dle výše uvedeného, soud dospěl k závěru, společnost , právnická osoba, nedostála své povinnosti dle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, když k posuzování úvěruschopnosti žalované přistoupila toliko formálně, avšak reálně úvěruschopnost žalované neposuzovala, a proto soud shledal předmětnou smlouvu dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru za absolutně neplatnou.

50. Soud k neunesení důkazního břemene žalobkyní, co do prokázání skutečnosti, že společnost , právnická osoba, , dostála své povinnosti s odbornou péčí posoudit schopnost žalované jako spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, konstatuje, že žalobkyně byla před nařízením jednání vyzvána k doplnění tvrzení a důkazů co do splnění povinnosti posouzení úvěruschopnosti žalované. Žalobkyně nevyužila svého práva účasti na jednání a tím se připravila o možnost poučení dle § 118a odst. 1 a 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“).

51. S ohledem na neplatnost smlouvy uložil soud dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru žalované pouze povinnost zaplatit částku ve výši , částka, , která představuje nesplacenou jistinu (, částka, – , částka, ) a částku , částka, (, částka, – , částka, ), a v ostatním rozsahu žalobu zamítl, a to i co do veškerého požadovaného příslušenství spočívajícímu v zákonném úroku z prodlení a úroku (viz rozsudky Nejvyššího soudu ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, ; ze dne , datum, , sp. z. , SPZ, 101/2023).

52. Nejvyššího soud shledal v rozsudku ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, shledal, že „samotný zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, byl do českého právního řádu přijat jako implementace aktuálních směrnic Evropského společenství požadujících zvýšenou ochranu spotřebitele v prostředí spotřebitelských úvěrů, jejichž poskytovatelé často požadují po spotřebiteli nepřiměřené úroky a podmínky splatnosti takovýchto úvěrů. Konkrétním účelem § 87 zákona o spotřebitelském úvěru je (krom ochrany spotřebitele) postih poskytovatele spotřebitelského úvěru, který nedostatečně posoudil úvěruschopnost žadatele (při upřednostnění svého ekonomického zájmu poskytnout úvěr) a zapříčinil tak neplatnost úvěrové smlouvy, soukromoprávní sankcí, jejímž faktickým důsledkem je ztráta zisku v podobě smluvních úroků a dalších poplatků za poskytnutí spotřebitelského úvěru. Projevem ochrany spotřebitele je pak zvláštní úprava vypořádání poskytnutých plnění z neplatné smlouvy. Důvodová zpráva k ustanovení § 87 zákona o spotřebitelském úvěru uvádí, že s ohledem na fakt, že z neplatnosti smlouvy vyplývá povinnost stran vzájemně si bez zbytečného odkladu vrátit poskytnutá plnění na základě ustanovení o bezdůvodném obohacení, z čehož pro spotřebitele mohou vyplývat problémy související s nutností urychleně si opatřit již utracené peníze ze spotřebitelského úvěru, stanoví se na jeho ochranu, že poskytnutou jistinu není povinen vrátit ihned, avšak v době odpovídající jeho možnostem. Spotřebitel je povinen vrátit celou poskytnutou jistinu, avšak v takových splátkách, v jakých je schopen splácet. Text „v době přiměřené jeho možnostem“ míří na rozložení vrácení poskytnuté jistiny spotřebitelského úvěru v čase. Pokud spotřebitel vrací poskytnutou jistinu podle svých možností, nemůže se dostat do prodlení, což je hlavním cílem ochrany (teleologický výklad). V obecné rovině z uvedeného vyplývá, že dokud se spotřebitel nedostane do prodlení s vrácením poskytnuté jistiny, nemůže poskytovateli úvěru vzniknout nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z. (logický výklad). Komentářová literatura uvedené rozvádí v tom směru, že důsledkem porušení povinnosti poskytovatele úvěru posoudit úvěruschopnost žadatele (a tedy soukromoprávní sankcí) je neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru a to, že spotřebitel vrací jistinu úvěru podle svých možností. Pokud je spor o vracení jistiny, rozhodne o jejím splácení soud. Často tedy dojde k tomu, že splátky jistiny budou zcela minimální, a nelze , právnická osoba, vyloučit ani to, že soud uzná, že v možnostech spotřebitele není v daném okamžiku vracet jistinu vůbec. V případě, že se následně změní možnosti spotřebitele, může soud na návrh změnit dobu, během které má spotřebitel jistinu vrátit, ať již byla určena rozhodnutím, nebo dohodou stran (srov. Slanina, J., Jemelka, L., Vetešník, P., Wachtlová, L., Flídr, J. Zákon o spotřebitelském úvěru. Komentář. , adresa, : , právnická osoba, . Beck, 2017, s. 436-440).

53. Obecně shrnuto, ustanovení § 87 zákona o spotřebitelském úvěru lze označit za speciální k obecné úpravě vydání bezdůvodného obohacení a upravuje soukromoprávní sankci poskytovatelů „lichvářských“ úvěrů spočívající v tom, že poskytovatel úvěru má nárok toliko na nesplacenou jistinu úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, nadto v nové době splatnosti (buď mezi účastníky dohodnuté anebo soudem určené), která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka (spotřebitele); nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z. mu vzniká teprve v okamžiku prodlení dlužníka s vrácením zbývající části jistiny spotřebitelského úvěru v době podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. Účelem takové úpravy je ochrana spotřebitele před lichvářskými praktikami některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů.

54. Je zřejmé, že odvolací soud se shora uvedeného výkladu nedržel a při vypořádání nároků ze zaniklé smlouvy o spotřebitelském úvěru postupoval podle obecných ustanovení o vypořádání bezdůvodného obohacení ze zaniklé (neplatné) smlouvy, od čehož se odvíjel jeho (nesprávný) závěr o okamžiku vzniku nároku žalobkyně na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z.

55. Protože závěry odvolacího soudu, že žalobkyni vznikl nárok na vrácení dosud nesplacené části jistiny z neplatné smlouvy o úvěru podle obecných zásad vypořádání bezdůvodného obohacení ze zaniklé smlouvy, a že jí v souvislosti s prodlením žalované s vrácením bezdůvodného obohacení vznikl nárok na úhradu zákonných úroků z prodlení, jsou v rozporu se shora přijatým výkladem vypořádání nesplacené části jistiny podle § 87 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru, je dovolání proti rozhodnutí odvolacího soudu nejen přípustné, ale i důvodné.“56. Na citovaný rozsudek Nejvyšší soud navázal v rozsudku ze dne , datum, , sp. z. , SPZ, 101/2023, kde shledal, že „Nejvyšší soud v rozsudku ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, , uzavřel, že § 87 zákona o spotřebitelském úvěru lze označit za speciální k obecné úpravě vydání bezdůvodného obohacení v tom, že poskytovatel úvěru má nárok toliko na nesplacenou jistinu úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, nadto v nové době splatnosti (buď mezi účastníky dohodnuté anebo soudem určené), která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka (spotřebitele). Nejvyšší soud dále uvedl, že spotřebitel je povinen vrátit celou poskytnutou jistinu, avšak v takových splátkách, v jakých je schopen splácet. Text „v době přiměřené jeho možnostem“ míří na rozložení vrácení poskytnuté jistiny spotřebitelského úvěru v čase. Pokud spotřebitel vrací poskytnutou jistinu podle svých možností, nemůže se dostat do prodlení, což je hlavním cílem ochrany (teleologický výklad). V obecné rovině z uvedeného vyplývá, že dokud se spotřebitel nedostane do prodlení s vrácením poskytnuté jistiny, nemůže poskytovateli úvěru vzniknout nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z.“.

57. Dle citovaných rozhodnutí se tedy žalovaná může dostat do prodlení až po marném uplynutí lhůty stanovené soudem dle § 87 zákona o spotřebitelském úvěru (případně sjednané mezi účastníky). Výzva k plnění je pak v souvislosti s úroky z prodlení bezvýznamná.

58. Podle § 1879 OZ může věřitel celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi).

59. Společnosti , právnická osoba, dle § 1879 OZ postoupila pohledávku za žalovanou ze smlouvy č. , hodnota, a smlouvy č. , hodnota, na žalobkyni, a proto soud shledal, že žalobkyně je ve věci aktivně legitimovaná.Závěr a rozhodnutí o nákladech řízení60. Soud shledal, že společnost , právnická osoba, nedostála své povinnosti dle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, když řádně neposoudila úvěruschopnost žalované, a proto soud dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru uložil žalované pouze povinnost zaplatit částky ve výši , částka, a , částka, , které představují nesplacené jistiny, a v ostatním rozsahu žalobu zamítl.

61. Soud nepřiznal žádnému z účastníků právo na náhradu nákladů řízení dle § 142 odst. 2 o. s. ř., neboť žalovaná byl sice ve věci úspěšnější než žalobkyně, avšak žádné náklady řízení žalované nevznikly.

62. Soud uložil žalované splnit povinnost splatit částky , částka, a , částka, ve splátkách po , částka, měsíčně dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, a to s ohledem na možnosti žalované.

63. Soud dle § 142 odst. 2 o. s. ř. nepřiznal žádnému z účastníků právo na náhradu nákladů řízení, neboť každý z účastníků měl úspěch pouze částečný.