22 C 141/2025

Plný text

Okresní soud v Olomouci rozhodl samosoudcem JUDr. Janem Scheuerem, Ph.D., ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátkou Jméno advokátky sídlem Adresa advokátky proti žalované: Jméno žalované , narozená Datum narození žalované bytem Adresa žalované o 111 411,44 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 17 890 Kč do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se zamítá ve zbývající části požadující po žalované zaplacení částky 64 219 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 82 109 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení, dále částky 29 302,44 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 2 881,78 Kč, úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 66 557,92 Kč od 21. 8. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 30. 7. 2024 dosáhne částky 263 404 Kč.

III. Žalované se náhrada nákladů řízení nepřiznává.

1. Žalobkyně se dle obsahu žaloby a jejího doplnění ze dne 22. 8. 2025 domáhá zaplacení částky 111 411,44 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že se žalovanou dne 23. 6. 2023 uzavřela smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě byl žalované téhož dne vyplacen úvěr ve výši 70 000 Kč, který měl být spolu se smluvním úrokem ve výši 73,95 % ročně splacen formou 48 měsíčních splátek ve výši 5 211 Kč. Žalobkyně tvrdila, že schopnost žalované řádně hradit úvěr byla prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i jiných zdrojů jako jsou výplatní pásky a výpisy z bankovního účtu. Žalovaná však nehradila úvěr řádně a včas, když na úvěr uhradila pouze částku 52 110 Kč. Žalobkyně proto úvěr ke dni 30. 7. 2024 zesplatnila a po žalované dále požaduje úhradu zákonného úroku z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 82 109 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení; smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou splátku s jejíž úhradou se žalovaná ocitla v prodlení o délce 30 dnů, celkem částky 1 497 Kč; náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou splátku s jejíž úhradou se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, celkem částky 1 200 Kč; smluvní pokuty za prodlení žalované s úhradou úvěru ve výši 29 302,44 Kč a pojištění schopnosti klienta splácet úvěr ve výši 638 Kč. Za dobu od 91. dne prodlení žalované (tedy za dobu od 21. 8. 2024) do zaplacení požaduje žalobkyně smluvní úrok ve výši 14,75 % ročně z částky 66 557,92 Kč odpovídající zákonnému úroku z prodlení. Žalobkyně tvrdila odeslání předžalobní výzvy žalované před podáním žaloby.

2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.

3. Soud na základě provedených důkazů učinil následující relevantní skutková zjištění:

4. Žalobkyně je nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru (výpis ze seznamu ČNB na č. l. 41). Dne 23. 6. 2023 podepsala žalovaná návrh na uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě měl být žalované poskytnut úvěr s celkovou výší 70 000 Kč, který se žalovaná zavázala splácet spolu se smluvním úrokem ve výši 73,95 % ročně formou 48 měsíčních splátek ve výši 5 211 Kč. Žalovaná se zavázala žalobkyni zaplatit celkem 219 504 Kč, RPSN ze smlouvy činí 104,95 %. Žalobkyně k tomuto návrhu dne 23. 6. 2023 připojila akceptační doložku (návrh na č. l. 8-10, příloha k návrhu na č. l. 42, formulář na č. l. 23-26, prohlášení klienta na č. l. 33-34, dodatek na č. l. 43-44). V červnu 2023 poskytovaly banky fyzickým osobám neúčelové spotřebitelské úvěry ve výši 70 000 Kč na 48 měsíců s úrokovou sazbou od 5,9 % do 20,4 % ročně (přípisy bank na č. l. 92, 98, 101, 104, 107). Dne 23. 6. 2023 vyplnila žalovaná formulář hodnocení klienta, ve kterém uvedla, že je zaměstnaná na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, , její pravidelný čistý příjem činí 26 888 Kč, žije sama ve vlastním bydlení a její pravidelné měsíční výdaje spočívají v nákladech na bydlení ve výši 4 007 Kč a životním minimu ve výši 4 860 Kč (přičemž nemá žádné náklady na splátky jiných úvěrů, jakož ani na dopravu, záliby apod.) a disponuje volnými zdroji pro splácení úvěru ve výši 17 021 Kč měsíčně (formulář na č. l. 27). V květnu 2023 dosáhla žalovaná čisté mzdy ve výši 27 200 Kč (výplatní lístek na č. l. 89). Dne 15. 3. 2023 byla na bankovní účet žalované připsána částka 24 843 Kč, dne 14. 4. 2023 částka 32 243 Kč, dne 15. 5. 2023 částka 27 204 Kč a dne 15. 6. 2023 částka 27 200 Kč (potvrzení o platbách na č. l. 75 a 85-87). V době podepsání návrhu měla žalovaná zažádáno o úvěr u dalších 12 finančních institucí (výpis z NRKI na č. l. 36), přičemž měla čistý výpis z registru SOLUS (výpis ze SOLUS na č. l. 37) a nebyly proti ní vedeny žádné exekuce (výpis z , Anonymizováno, na č. l. 70). Dne 23. 6. 2023 podepsala žalovaná přihlášku do pojištění schopnosti splácet úvěry (přihláška na č. l. 39-40). Totožnost žalované při uzavírání smlouvy byla ověřena z fotokopie občanského průkazu žalované (fotokopie na č. l. 28-29), ověřovací platbou ve výši 1 Kč a SMS kódem (informace na č. l. 48-49). Dne 23. 6. 2023 byla na bankovní účet žalované uvedený ve smlouvě připsána platba žalobkyně ve výši 70 000 Kč (doklad o vyplacení úvěru na č. l. 35). Dne 26. 6. 2023 sepsala žalobkyně oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru č. , hodnota, adresované žalované (oznámení vč. příloh na č. l. 11-16). Z vyplacené částky 70 000 Kč splatila žalovaná celkem 52 110 Kč (karta klienta na č. l. 17). Dne 22. 4. 2024 sepsala žalobkyně výzvu k zaplacení dlužných splátek úvěru č. , hodnota, s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru adresovanou žalované (výzva na č. l. 22). Dne 24. 6. 2024 sepsala žalobkyně výzvu k zaplacení dlužných splátek úvěru č. , hodnota, s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru adresovanou žalované (výzva na č. l. 21). Dne 23. 7. 2024 sepsala žalobkyně výzvu k zaplacení dlužných splátek úvěru č. , hodnota, s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru adresovanou žalované (výzva na č. l. 20). Dne 28. 7. 2024 sepsala žalobkyně oznámení o zesplatnění úvěru č. , hodnota, adresované žalované (oznámení na č. l. 18). Dne 17. 7. 2025 sepsala právní zástupkyně žalobkyně předžalobní výzvu adresovanou žalované (výzva na č. l. 7 verte, podací arch na č. l. 38).

5. Soud učinil následující závěr o relevantním skutkovém stavu.

6. Žalobkyně a žalovaná se dne 23. 6. 2023 dohodly na obsahu smlouvy, na jejímž základě byla žalované převodem na její bankovní účet poskytnuta finanční částka 70 000 Kč, žalovaná vyjádřila vůli předmětnou částku za specifikovaných podmínek splácet; úrok byl sjednán ve výši 73,95 % ročně, RPSN byla uvedena ve výši 104,95 % a žalovaná se tak zavázala zaplatit žalobkyni během 48 měsíců celkem 219 504 Kč. V červnu 2023 poskytovaly banky fyzickým osobám neúčelové spotřebitelské úvěry ve výši 70 000 Kč na 48 měsíců s úrokovou sazbou od 5,9 % do 20,4 % p. a. Žalovaná na tuto smlouvu uhradila pouze 52 110 Kč. Před uzavřením smlouvy ověřovala žalobkyně výši příjmů žalované z výplatní pásky a potvrzení o přijatých platbách, avšak při posuzování výdajů žalované vycházela žalobkyně pouze z deklarovaných výdajů spočívajících v nákladech na bydlení ve výši 4 007 Kč a životním minimu ve výši 4 860 Kč, přičemž tuto výši výdajů žalobkyně nikterak neověřovala přesto, že z dalšího šetření úvěruschopnosti žalobkyní vyplynulo, že žalovaná měla zažádáno o úvěr u dalších 12 finančních institucí. Žalovaná byla před podáním žaloby opakovaně vyzvána k úhradě dluhu.

7. Soud při právním posouzení věci vycházel zejména ze zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v rozhodném znění (dále jen „občanský zákoník“), a ze zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v rozhodném znění (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“). Zejména aplikoval ustanovení upravující smlouvu o úvěru (§ 2395 a násl. občanského zákoníku); ustanovení o zkoumání úvěruschopnosti spotřebitele (§ 86 zákona o spotřebitelském úvěru); ustanovení o neplatnosti právního jednání (§ 580 a násl. občanského zákoníku); ustanovení upravující bezdůvodné obohacení (§ 2991 a násl. občanského zákoníku).

8. Mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena úvěrová smlouva podle § 2395 a násl. občanského zákoníku, vzhledem k tomu, že žalovaná smlouvu uzavírala v postavení spotřebitele (§ 419 občanského zákoníku), jedná se o tzv. spotřebitelský úvěr.

9. Soud úvěrovou smlouvu vyhodnotil jako neplatnou podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, jelikož žalobkyně před uzavřením předmětné smlouvy o spotřebitelském úvěru řádným (s náležitou odbornou péčí) způsobem neprověřovala schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr, když při zvažování výdajů žalované vycházela pouze z údajů deklarovaných žalovanou, přičemž uvedenou výši výdajů žalobkyně nikterak neověřovala ani přesto, že z dalšího šetření úvěruschopnosti vyplynulo, že žalovaná měla zažádáno o úvěr u dalších 12 finančních institucí (k nutnosti zkoumat faktické výdaje srov. rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 31. 7. 2024, čj. 33 Cdo 656/2024-380, rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 28. 5. 2024, sp. zn. 33 Cdo 1017/2024, bod 24).

10. Soud dále dospěl k závěru, že ujednání o úrokové sazbě ve výši 73,95 % ročně, kterou se žalovaná zavázala zaplatit spolu s úvěrem je v rozporu s dobrými mravy. Podle judikatury Nejvyššího soudu, která se váže ke staré právní úpravě zákona č. 40/1964 Sb., občanský zákoník (dále jen „obč. zák.“), ale lze ji aplikovat i na úvěrové vztahy dle (nového) občanského zákoníku, je v rozporu s dobrými mravy zpravidla taková výše úroků z půjčky (dané závěry jsou však použitelné i na smlouvu o zápůjčce či úvěru), která podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou, stanovenou zejména s přihlédnutím k nejvyšším úrokovým sazbám uplatňovaným bankami při poskytování úvěrů nebo půjček (srov. rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 15. 12. 2004, sp. zn. 21 Cdo1484/2004, rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 27. 2. 2007, sp. zn. 33 Odo 236/2005, nebo usnesení Nejvyššího soudu ze dne 8. 12. 2015, sp. zn. 26 Cdo 1587/2015). Soud pro účely posouzení souladu ujednání s dobrými mravy vyšel ze sdělení bank, ze kterých vyplynulo, že v předmětné době byl bankami úvěr obdobných parametrů poskytován s nejvyšším úrokem do 20,4 % ročně. Ačkoliv je pravdou, že žalobkyně je nebankovním subjektem, u kterého jsou s ohledem na vyšší rizikovost úrokové sazby vyšší, tato skutečnost se projevuje v tom, že soudy v rámci posuzování rozporu sjednané sazby s dobrými mravy obě sazby poměřují, když menší překročení obvyklé sazby účtované bankami by rozpor s dobrými mravy samo o sobě založit nemohlo. V daném případě však sjednaná úroková sazba převyšuje maximální bankovní úvěrovou úrokovou sazbu více než trojnásobně, a za této situace je třeba sjednanou výši úroku považovat za zjevně rozpornou s dobrými mravy.

11. Vzhledem k výše uvedenému (absolutně neplatná úvěrová smlouva z důvodu nesprávně prověřené úvěruschopnosti žalované) je žalovaná podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru povinna vrátit (pouze) poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jejím možnostem. Ostatní nároky dovozované z neplatné smlouvy jsou nedůvodné a nedůvodný je i požadavek na úrok z prodlení, jelikož prodlení žalované s vrácením jistiny nastane až uplynutím doby k jejímu vrácení, která bude stanovena rozhodnutím soudu (srov. rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 20. 4. 2022, čj. 33 Cdo 3675/2021).

12. V řízení bylo prokázáno, že žalovaná na poskytnutý úvěr uhradila celkem částku 52 110 Kč, přičemž jí byla poskytnuta částka 70 000 Kč. Soud proto uložil žalované vrátit žalobkyni dosud nevrácenou část jistiny.

13. Vzhledem k tomu, že žalovaná byla v řízení pasivní, soud určil lhůtu pro vrácení jistiny podle § 160 odst. 1 o. s. ř.

14. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle zásady úspěchu (§ 142 o. s. ř.). Žalovaná byla ve sporu zjevně úspěšnější, částečná náhrada nákladů jí však podle § 150 o. s. ř. nebyla přiznána, jelikož jsou zde důvody zvláštního zřetele, když žalované žádné náklady řízení nevznikly.