20 C 100/2025

Plný text

Okresní soud Plzeň - město rozhodl soudcem Mgr. Davidem Ungrem ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení částky 830 329,99 Kč s příslušenstvím a částky 60 719,04 Kč s příslušenstvím,

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni:a) částku 830 329,99 Kč spolu s úrokem ve výši 5,99 % ročně z částky 719456,90 Kč od 17. 1. 2025 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 719 456,90 Kč od 17. 1. 2025 do zaplacení a dáleb) částku 57 860,37 Kč s úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 45 827,46 Kč od 17. 1. 2025 do zaplacení,a to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba původně vedená pod sp. zn. 20 C 101/2025 se co do částky 2 858,67 Kč spolu s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 45 827,46 Kč od 17. 1. 2025 do zaplacení zamítá.

III. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni na náhradě nákladů řízení částku 31 494 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobou podanou u zdejšího soudu dne 16. 1. 2025 vedenou pod sp. zn. 20 C 100/22025 se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 830 329,99 K s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že dne 6.5.2022 uzavřel žalobce s žalovaným , jméno FO, , r.č. , RČ, smlouvu o úvěru č. , č. účtu, (dále jen smlouva) na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr až do výše Kč 800 000 Kč, jako účelový, nezajištěný spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení a splácený pravidelnými splátkami. Použití úvěru je omezeno pouze na sjednaný účel. Účelem úvěru je konsolidace úvěrů nebo půjček, které poskytla , Anonymizováno, , , Anonymizováno, ., Anonymizováno, . nebo jiné finanční instituce. Použití zbývajících prostředků úvěru je zcela na uvážení klienta. Pouze je nemůže využít k financování služeb nebo činností, které jsou v rozporu s právními předpisy nebo dobrými mravy. Konsolidovanými dluhy jsou: A) úvěr čerpaný prostřednictvím kreditní karty, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , IČO: , IČO, , , adresa, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, , datum uzavření smlouvy 16. 2. 2021, částka určená ke splacení 52 500 Kč, B) splátkový úvěr, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , IČO: , IČO, , , adresa, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, , datum uzavření smlouvy 30. 7. 2021, částka určená ke splacení 492 840 Kč. Peníze budou převedeny nejpozději do 14.6.2022 přímo na příslušné účty určené ke splacení konsolidovaných dluhů a přebytek na splátkový účet uvedený v článku 3.2 smlouvy o úvěru, t.j. , č. účtu, . Tímto byl zároveň udělen příkaz k čerpání úvěru. (odstavec 1.1, odstavec 1.2, odstavec 2.1, odstavec 2.2, odstavec 2.4 Smlouvy o úvěru). Žalobce v souladu se zákonem ověřil úvěruschopnost žalovaného a ten byl po posouzení vyhodnocen jako úvěruschopný. Úvěr byl vyčerpán ve výši Kč 800 000 Kč. Úvěr je veden dle úvěrové smlouvy na úvěrovém účtu č. , č. účtu, (odstavec 2.3 Smlouvy o úvěru). Žalovaný se podpisem smlouvy zavázal splatit žalobci úvěr a úroky z úvěru pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 8 944 Kč, vždy v 15. den každého kalendářního měsíce. První splátka měla být zaplacena dne 15. 6. 2022. Za splnění veškerých předpokladů by byla poslední splátka ve výši 6 313 Kč zaplacena dne 17. 5. 2032 (den konečné splatnosti úvěru). Úroky z úvěru budou připisovány k jistině úvěru, stanou se její součástí (budou tedy úročeny společně s jistinou) a budou splatné v rámci pravidelných splátek úvěru. Úroky z úvěru připisujeme k jistině úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, dále při doplacení úvěru a také v den, kdy uplatníme naše právo na okamžité splacení úvěru podle článku 8.2. (odstavec 3.1 Smlouvy o úvěru). Ve smlouvě byla dále stanovena pevná úroková sazba ve výši 5,99% p.a. Vzhledem k tomu, že úvěr nebyl přes upomínání řádně splácen, stal se celý zůstatek na úvěrovém účtu splatným dle odstavce 8.1 Smlouvy o úvěru a to ke dni 27. 4. 2024 v částce 725 615,61 Kč (z toho na jistině 719.456,90 Kč, na řádných úrocích 119,71 Kč, a na poplatcích 6.039 Kč). Dle Smlouvy o úvěru je možné požadovat smluvní pokutu ve výši a za podmínek uvedených v ceníku, jakož i náhradu veškerých účelně vynaložených nákladů, které vznikly v souvislosti s prodlením. Žalovaný byl dne 26.3.2024 vyzván výzvou před zesplatněním k úhradě dlužných splátek a dne 9.12.2024 byl vyzván Výzvou k zaplacení před podáním žaloby (viz výzva). Pohledávka není do dnešního dne uhrazena. Stav úvěru ke dni podání návrhu, t.j. 16.1.2025 je: jistina: 719 456,90 Kč, úroky řádné 31 602,50 Kč, úroky z prodlení: 77 231,59 Kč, poplatky 2 039,00 Kč, celkem: 830 329,99 Kč. Úrok řádný dle smlouvy o úvěru ve výši Kč 31.602,50 je tvořen řádným úrokem ve výši 5,99% p.a. z jistiny Kč 719 456,90 od 27. 4. 2024 do 16. 1. 2025, úrok z prodlení ve výši Kč 77 231,59 je tvořen zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75% p.a. z jistiny Kč 719 456,90 od 27. 4. 2024 do 16. 1. 2025, poplatek ve výši Kč 2 039 Kč je tvořen smluvní pokutou z prodlení ve výši 300 Kč za 10 ní v prodlení ( částečně za měsíc 3/2024 Kč 120) a pojištěním úvěru proti neschopnosti splácet úvěr pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti dle smlouvy o úvěru bod 7.1 ve výši Kč 1 010 měsíčně (za měsíc 3/2024 Kč 1.010 Kč, částečně za měsíc 4/2024 Kč 909) celkem Kč 1 919 Kč . Ceník ČS, a.s. je součástí Smlouvy o úvěru dle bodu 11.9 Smlouvy o úvěru.

2. Žalobou podanou u zdejšího soudu dne 20. 1. 2025 vedenou pod sp. zn. 30 C 101/2025 se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 60 719,04 Kč s příslušenstvím. Žaloba je odůvodněna tím, že , Anonymizováno, , Anonymizováno, , právnická osoba, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, , se sídlem , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , , adresa, , Francouzská republika, registrační číslo , tel. číslo, , odštěpný závod: , právnická osoba, , se sídlem , adresa, , IČ: , Anonymizováno, dne 18.9.2023 uzavřel jako postupitel s žalobkyní jako postupníkem (dále jen „ČS“) smlouvu o postoupení pohledávek. Předmětem této smlouvy je postoupení portfolia pohledávek právního předchůdce , Anonymizováno, , který na území České republiky ukončuje svoji činnost. K postoupení portfolia pohledávek na , Anonymizováno, došlo s účinností ke dni 1.11.2023. Součástí postoupeného portfolia pohledávek je pohledávka za žalovaným. Právní předchůdce žalobce se žalovaným uzavřeli dne 15.6.2022 Žádost/ smlouvu o revolvingovém úvěru č. , hodnota, (dále jen "Smlouva"), na základě které poskytl právní předchůdce žalobce žalovanému revolvingový úvěr s aktuálním úvěrovým rámcem Kč 50 000Kč (maximální úvěrový rámec Kč 500 000mn Kč). Úvěr byl schválen akceptačním dopisem ze dne 27. 6.2022 a přiděleno číslo úvěrového účtu , Anonymizováno, . Žalovaný se zavázal splácet revolvingový úvěr splátkami v minimální výši 5 % z dlužné částky k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, nejméně však částkou 500 Kč, a to od 17. dne měsíce následujícího po měsíci, kdy došlo k prvnímu čerpání úvěru. Žalovaný se zavázal hradit pohyblivou základní roční úrokovou sazbu, která ke dni podpisu Smlouvy činila 26,28% ročně. Právní předchůdce žalobce ověřil úvěruschopnost žalovaného. Dle čl. 3. bodu 3.2 Produktových podmínek, se kterými se žalovaný dle čl. V. bodu 2. seznámil, bylo mezi stranami sjednáno právo věřitele odstoupit od úvěrové smlouvy dostane-li se dlužník do prodlení se splácením více než 2 po sobě následujících splátek nebo 1 splátky po dobu delší než 3 měsíce. Pohledávka byla předána právnímu nástupci ke dni 30.11.2023 s dlužnou částkou Kč 52 312,96 v členěn jistina Kč 50 110,84, úroky řádné 2 202,12 Kč) Dlužníkovi byla odeslána upomínka k doplacení dlužné částky s upozorněním na možné odstoupení od úvěrové smlouvy dne 24.3.2024, žalobce od úvěrové smlouvy odstoupil s účinností ke dni 30.4.2024 o čemž byl dlužník informován Oznámením ze dne 30.4.2024. Dlužná částka k datu zesplatnění, tj. 30.4.2024 činila Kč 53 040,35 (z toho na jistině Kč 47 827,46 Kč a na řádném úroku Kč 5 212,89). Žalovaný byl dne 9.12.2024 vyzván Výzvou k zaplacení před podáním žaloby (viz výzva + doručenka). Pohledávka není do dnešního dne uhrazena. Stav úvěru ke dni podání návrhu, t.j. 16.1.2025 je: jistina: 45 827,46 Kč, úroky řádné 10 071,56 Kč, úroky z prodlení 4 820,02 Kč, celkem: 60.719,04 Kč. Úrok řádný ve výši 10 071,56 Kč je tvořen řádným úrokem ve výši 26,28%p.a. z jistiny 50 110,84 Kč od 1. 12. 2023 do 11. 12. 2023, řádným úrokem ve výši 26,28%p.a. z jistiny 48 231,65 Kč od 12. 12. 2023 do 14. 1. 2024, řádným úrokem ve výši 26,28%p.a. z jistiny 47 827,46 Kč od 15. 1. 2024 do 30. 4. 2024, řádným úrokem ve výši 14,75%p.a. z jistiny 47 827,46 Kč od 1. 5. 2024 do 23. 6. 2024 a řádným úrokem ve výši 14,75%p.a. z jistiny 45 827,46 Kč od 24. 6. 2024 do 16. 1. 2025. Úrok z prodlení ve výši 4 820,02 Kč je tvořen úrokem z prodlení ve výši 14,75%p.a. z jistiny Kč 47 827,46 Kč od 1. 5. 2024 do 23. 6. 2024 a úrokem z prodlení ve výši 14,75%p.a. z jistiny 45 827,46 Kč od 24. 6. 2024 do 16. 1. 2025.

3. Usnesením ze dne 22. 4. 2025, č.j. 20 C 101/2025-52, byla řízení o těchto žalobách spojena ke společnému projednání.

4. Žalovaný se ve věci nevyjádřila. Listiny mu byly doručovány v souladu s ustanovením § 45 a násl. zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) na adresu jeho naposledy hlášeného pobytu zapsanou v registru obyvatel. V souladu s ustanovením § 115a o.s.ř. ve spojení s ustanovením § 101 odst. 4 o.s.ř. soud nenařizoval jednání a rozhodl na základě listinných důkazů předložených žalobcem.

5. Soud z listinných důkazů zjistil následující skutečnosti. Účastníci uzavřeli dne 7. 11. 2018 smlouvu o úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěr v celkové výši 800 000 Kč, jež se žalovaný zavázal vrátit spolu s úrokem ve výši 5,99 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách po 8 944 Kč, počínaje dnem 15. 6. 2022, poslední splátka byla splatná dne 17. 5. 2032 ve výši 6 313 Kč. Z transakce na úvěru vyplývá, že žalovaný čerpal poskytnutý úvěr, a to dne 6. 5. 2022 a 11. 5. 2022 celkem částku 800 000 Kč. Žalovaný se dále zavázal platit částku 1 010 Kč za pojištění (čl. 7 smlouvy). Pro případ prodlení žalovaného se splácením dohodnutých splátek (jedné splátky po dobu delší než tři měsíce nebo se splácením více než dvou splátek), byl žalobce mj. oprávněn prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný za podmínek a ve lhůtě dle písemné výzvy žalobce. Nedílnou součást smlouvy tvořily obchodní podmínky a ceník žalobce (citovaná smlouva, ze dne 6. 5. 2022, standardní informace o spotřebitelském úvěru). Dopisem ze dne 26. 3. 2024 žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dluhu před zesplatněním, a to nejpozději do 27. 4. 2024 (výzva). Dopisem ze dne 9. 12. 2024 žalobkyně sdělila žalovanému, že rozhodl o okamžité splatnosti celkového dluhu, a to ke dni 27. 4. 202024 (výzva k zaplacení ze dne 9. 12. 2024 včetně kopie obálky). Z listiny nazvané stav úvěru v minulosti a podklady pre súdne konanie vyplývá výše pohledávky ve výši, jak je uplatněna podanou žalobou.

6. Dále soud zjistil, že společnost , Anonymizováno, , Anonymizováno, , právnická osoba, uzavřela s žalovaným dne 15. 6. 2022 smlouvu o revolvingovém úvěru, na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému úvěr v celkové výši 50 000 Kč, jež se žalovaný zavázal splácet spolu s úrokem ve výši 29,28 % ročně v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 5 % dlužné částky (úvěrová smlouva a informace o spotřebitelském úvěru). Úvěruschopnost žalovaného byla přezkoumávána z výpisu z účtu, dle kterého měl žalovaná měsíční příjem 23 990 Kč a z vyúčtování mzdy vyplývá měsíční příjem 35 348 Kč čistého. Z výpisu úvěrového účtu vyplývá dlužní částka ke dni 30. 11. 2023 ve výši 52 312,96 Kč. Pro případ prodlení žalovaného se splácením dohodnutých splátek (jedné splátky po dobu delší než tři měsíce nebo se splácením více než dvou splátek), byl žalobce mj. oprávněn odstoupit od smlouvy. Nedílnou součást smlouvy tvořily produktové podmínky podmínky (úvěrová smlouva, informace o spotřebitelském úvěru, produktové podmínky). Dopisem ze dne 30. 4. 2024 žalobkyně odstoupila od smlouvy a požadovala zaplacení celé dlužné částky 53 041 Kč (výzva). Společnost , Anonymizováno, , Anonymizováno, , právnická osoba, a žalobkyně uzavřeli dne 18. 9. 2023 smlouvu o postoupení portfolia. Na základě této smlouvy a jejích dodatků došlo s účinky ke di 1. 11. 2023 k převodu práv a povinností ze smlouvy o revolvingovém úvěru na žalobkyni (Notářský zápis NZ , Anonymizováno, //, Anonymizováno, ze dne , datum, sepsaný notářem , tituly před jménem, , jméno FO, .

7. Podle ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „NOZ“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

8. Podle ustanovení § 2399 odst. 1 NOZ úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.

9. Mezi žalobkyní a žalovaným byly platně dne 6. 5. 2022 uzavřeny smlouva o úvěru dle ust. § 2395 a násl. NOZ. Žalobkyně svoji povinnost ze smlouvy řádně splnila, když umožnila žalovanému čerpat sjednanou částku úvěrů. Žalovaný však své povinnosti ze smlouvy porušil, když v rozporu se smluvním ujednáním se dostal do prodlení se splácením. Žalobkyně pak v souladu se smluvním ujednáním prohlásila úvěr za splatný v celém rozsahu. Pohyb na úvěrovém účtu žalovaného je zdokladován v „Podkladech pre súdne konanie“, v němž je podchycen stav úvěru po celou jeho dobu od uzavření až po zesplatnění. Z těchto listiny soud ověřil i aktuální výši nesplacených jistin a příslušenství pohledávky žalobkyně za žalovaným, přičemž ani výši dlužné částky žalovaný nerozporoval. Povinnost žalovaného vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit smluvený úrok ve sjednané lhůtě vyplývá ze shora citovaného ustanovení § 2395 NOZ ve spojení s ustanovením § 2399 odst. 1 NOZ. S ohledem na shora uvedené skutečnosti soud dospěl k závěru, že první žaloba je zcela důvodná.

10. Pokud jde o nárok uplatněný žalobou původně vedenou pod sp. zn 20 C 101/2025, tak mezi právním předchůdcem žalobkyně společností , Anonymizováno, , Anonymizováno, , právnická osoba, a žalovaným byla platně dne 15. 6. 2022 uzavřena smlouva o revolvingovém úvěru dle ust. § 2395 a násl. NOZ. Žalobkyně svoji povinnost ze smlouvy řádně splnila, když umožnila žalovanému čerpat sjednanou částku úvěrů. Žalovaný však své povinnosti ze smlouvy porušil, když v rozporu se smluvním ujednáním se dostal do prodlení se splácením. Žalobkyně pak v souladu se smluvním ujednáním odstoupila ke dni 30. 4. 2024 od smlouvy. Pohyb na úvěrovém účtu žalovaného je zdokladován v „Podkladech pre súdne konanie“ a výpisem z úvěru, v němž je podchycen stav úvěru po celou jeho dobu od uzavření až po zesplatnění. Z těchto listiny soud ověřil i výši nesplacené jistiny 45 827,46 Kč. Pokud jde o kapitalizovaný úrok, na ten má žalobkyně nárok toliko do dne odstoupení od smlouvy, tedy do 30. 4. 2025. Účinkem odstoupení od smlouvy je dle § 2005 občanského zákoníku zánik závazku. Tedy mimo jiné i zánik práva žalobkyně na sjednané úroky z prodlení. To je rozdíl od ujednání o zesplatnění celého úvěru, při kterém smlouva jako taková včetně nároku na sjednané úroky, nezaniká. Povinnost žalovaného vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit smluvený úrok do dne odstoupení od smlouvy ve sjednané lhůtě vyplývá ze shora citovaného ustanovení § 2395 NOZ ve spojení s ustanovením § 2399 odst. 1 NOZ. S ohledem na shora uvedené skutečnosti soud dospěl k závěru, že žalobkyně má nárok na zaplacení dlužné částky k datu zesplatnění, tj. 30.4.2024, která činí 57 860,37 Kč (z toho na jistině Kč 47 827,46 Kč, na řádném úroku 5 212,89 Kč a kapitalizovaném úroku z prodlení do 16. 1. 2025 ve výši 4 820,02 Kč a dále na úrok z prodlení z dlužné částky po odstoupení od smlouvy v souladu s ust. § 1970 NOZ, jejichž výše je stanovena v souladu s prováděcím předpisem (ust. § 2 nařízení č. 351/2013 Sb.).

11. Výrokem II. soud tedy zamítl žalobu co do částky 2 858,67 Kč představující kapitalizovaný smluvní úrok od 1. 5. 2024 do 16. 1. 2025 a co do úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 45 827,46 Kč od 17. 1. 2025 do zaplacení, když po odstoupení od smlouvy už žalobkyně nemá nárok na úroky vyplývající ze smlouvy, jejíž účinky odstoupením zanikly. Pokud jde o argumentaci žalobkyně z podání ze dne 16. 6. 2025, pak soud má za to, že judikatura vztahující se k ust. § 506 obchodního zákoníku je v poměrech zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník nepoužitelná. Občanský zákoník nemá pro případ odstoupení od smlouvy úpravu obdobnou ust. § 506 obchodního zákoníku. Pokud jde o odkaz na ust. § 118 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, pak zde se jedná o speciální úpravu případu, kdy od smlouvy odstoupí spotřebitel ve velmi krátké lhůtě 14 dnů od uzavření smlouvy. V tomto případě má dojít k vrácení jistiny ve velmi krátké době, maximálně do 44 dní od uzavření smlouvy. Výkladem a contrario soud dovozuje, že pokud zákonodárce obdobné pravidlo nepojal do zákonné úpravy a ani tak nebylo sjednáno mezi stranami smlouvy, žalobkyně na smluvní úroky nemá po odstoupení od smlouvy právo.

12. Výrok o náhradě nákladů řízení vychází z ustanovení § 142 odst. 3 o.s.ř. ve spojení s ust. § 142a odst. 1 o.s.ř. a s ust. § 151 odst. 2 o.s.ř. Žalobkyni, která měla v řízení jen nepatrný neúspěch, soud přiznal plnou náhradu účelně vynaložených nákladů řízení, sestávající se ze zaplacených soudních poplatků ve výši 28 860 Kč a 1 834 Kč a dále paušální náhrady nezastoupeného účastníka ve výši 200 Kč za podání žaloby a předžalobní výzvu ve věci původně vedené pod sp. zn. 20 C 101/2025 a 600 Kč za podání žaloby a předžalobní výzvu za řízení zahájené pod sp. zn. 20 C 100/2025, a to podle 2 odst. 1 a 3 vyhlášky č. 254/2015 Sb.. I tato uložená povinnost je splatná v zákonné třídenní lhůtě dle ustanovení § 160 odst. 1 o.s.ř.