36 C 326/2024

Plný text

Okresní soud Plzeň - město rozhodl samosoudcem Mgr. Bc. Martinem Havlíkem ve věci žalobce: Jméno žalobce ., IČO IČO žalobce sídlem Adresa žalobce zastoupený advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení 64 320,48 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobci částku ve výši 64 320,48 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výši 8 349,47 Kč, kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 1 839,13 Kč, s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 62 220,48 Kč jdoucím od 15. 10. 2024 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 64 320,48 Kč jdoucím od 15. 10. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobci náklady řízení ve výši 17 094 Kč k rukám zástupce žalobce do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobce se domáhal po žalovaném zaplacení částky 64 320,48 Kč s příslušenstvím tak, jak je uvedeno ve výroku I. tohoto rozsudku. Žaloba byla odůvodněna tím, že: „Žalovaný v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel se žalobcem dne 03.10.2022 úvěrovou smlouvu č. , hodnota, (dále jen „Smlouva“ či „ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen „ÚP“). Uzavřením ÚS žalovaný mimo jiné stvrdil, že se s ÚP seznámil, všechna jejich ustanovení jsou mu srozumitelná, považuje je za dostatečně určitá a souhlasí s nimi. Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. V podrobnostech žalobce důkazem do příloh vkládá postup posouzení úvěruschopnosti spolu s argumentací, jak bylo k posouzení dospěno a rovněž přikládá Zprávu z Nebankovního registru klientských informací (NRKI). Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Žalobce poskytl žalovanému v souladu s ÚS a s odst. 2.

2. ÚP úvěr ve výši 66754.00 Kč (dále jen „úvěr“). Žalovaný se zavázal úvěr řádně a včas splácet v 96 pravidelných měsíčních splátkách ve výši určené ÚS, tedy ve výši 1551.00 Kč měsíčně. Na základě Smlouvy a úvěrových podmínek byla v jednotlivých splátkách zahrnuta příslušná část úvěru, případné pojištění, poplatky a úroky. První splátka je dle Smlouvy splatná právě po měsíci od data poskytnutí úvěru a v případě, že kalendářní měsíc následující po poskytnutí úvěru neobsahuje pořadové číslo dne poskytnutí úvěru, je splatnost první splátky poslední den v tomto měsíci. K čerpání úvěru došlo dne 04.10.2022, tudíž s ohledem na výše uvedené je splatnost první splátky určena na 07.11.2022. Datum splatnosti druhé a následujících splátek je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Úvěr byl úročen sazbou uvedenou ve Smlouvě, a to od 04.10.2022, tedy ode dne, kdy byl úvěr žalovanému poskytnut. Roční úroková sazba byla sjednána na 23.36 % p.a. Žalovaný celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 26367.00 Kč. To, jaká část úhrady byla započítána na úrok, jistinu a poplatky, je patrné z přiloženého splátkového kalendáře. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění sjednaného v odst. 5.

2. ÚP, tedy možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky, v případě, že se žalovaný dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek nebo do prodlení se splacením jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 10.07.2024, jak vyplývá ze Splátkového kalendáře. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 10.07.2024 – Výzva ke splacení celého úvěru. Výzva ke splacení celého úvěru byla žalovanému zaslána doporučeně poštou, podací arch , právnická osoba, dokládající odeslání Výzvy ke splacení celého úvěru žalobce přikládá k návrhu na vydání EPR. Žalovanému byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána právním zástupcem žalobce, , Jméno advokáta, , advokátem, předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. Jelikož žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, eviduje žalobce ke dni sepsání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 64320.48 Kč sestávající z: - neuhrazené jistiny ve výši 62220.48 Kč (součet neuhrazených položek Jistina a Zesplatněná jistina, viz rekapitulace přiloženého Splátkového kalendáře) - nákladů na vymáhání ve výši 600.00 Kč - smluvních pokut účtovaných ve výši 1500.00 Kč Podrobný výpočet jednotlivých požadovaných částek je vysvětlen níže. K přesnému výpočtu jistiny ve výši 62220.48 Kč žalobce uvádí, že tato se skládá z položek označených ve splátkovém kalendáři jako Jistina a Zesplatněná jistina. Položka Jistina představuje součet nesplacených částí jistiny, které měly být uhrazeny v rámci pravidelných měsíčních splátek, předepsaných do zesplatnění úvěru, tedy do dne 10.07.2024, v celkové výši 1005.53 Kč. Položka Zesplatněná jistina ve výši 61214.95 Kč představuje částku jistiny, která by byla žalovaným uhrazena, kdyby byl celý úvěr uhrazen řádně a včas a na jejíž jednorázovou úhradu vznikl žalobci nárok zesplatněním úvěru dle odst. 5.

2. ÚP. Částka 62220.48 Kč je tedy zcela tvořena částkou, kterou žalovaný čerpal a neuhradil. K částce v celkové výši 600.00 Kč označené v Návrhu na vydání EPR jako náklady na vymáhání žalobce dospěl součtem účtovaných a žalovaným dosud neuhrazených nákladů na vymáhání. Právo žalobce na uhrazení náhrady účelně vynaložených nákladů, které mu vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, bylo sjednáno v souladu s ust. § 122 odst. 1 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, ve Smlouvě (část „Důsledky nesplácení úvěru“) a v bodu odst. 6.

3. Sankce Úvěrových podmínek. Náhrada účelně vynaložených nákladů žalobce činí 100,- Kč za měsíc vymáhání a 130,- Kč je-li žalovanému v daném měsíci zasílána výzva k úhradě formou doporučeného psaní. Dle Smlouvy se tato částka může v budoucnu měnit podle reálných nákladů vstupujících do kalkulace. Od 1. 5. 2022 byl účelně vynaložený náklad na vymáhání navýšen a sjednocen na částce 300,- Kč za měsíc vymáhání. Náklady na vymáhání byly žalobcem vypočteny jako poměrná část nákladů vynaložených žalobcem na zaměstnanecký aparát, telekomunikační služby, provozní náklady a náklady na systém správy pohledávek žalobce. Žalovaný byl vždy o částce účtovaných nákladů na vymáhání a jejich výši vyrozuměn v rámci příslušné výzvy k zaplacení. Jednotlivé předpisy Nákladů na vymáhání vyplývají ze Splátkového kalendáře, který je přiložen k tomuto Návrhu, a na nějž žalobce důkazem odkazuje. Ve Splátkovém kalendáři jsou jednotlivé částky předpisů označeny jako "Náklady na vymáhání" a jsou označeny rovněž datem, kdy byla částka naúčtována. Ze Splátkového kalendáře rovněž vyplývá, zda byl jednotlivý předpis Nákladů na vymáhání zcela nebo zčásti uhrazen. Výsledná výše požadovaných Nákladů na vymáhání je tvořena součtem jednotlivých dosud neuhrazených Nákladů na vymáhání označených ve Splátkovém kalendáři. Ohledně smluvní pokuty ve výši 1500.00 Kč žalobce sděluje, že tuto požaduje na základě Smlouvy (oddíl Důsledky nesplácení úvěru) a podkapitoly odst. 6.

3. ÚP a podkapitoly odst. 6.

3. ÚP. Dle Smlouvy a podkapitoly odst. 6.

3. ÚP byl žalobce oprávněn v případě prodlení s úhradou splátky naúčtovat smluvní pokutu ve výši 500,- Kč. V případě, že výše dlužné splátky byla nižší než 500,- Kč, byla tato smluvní pokuta naúčtována pouze ve výši dlužné splátky. Vzhledem k opakujícímu se prodlení žalovaného s úhradou splátek mu byla smluvní pokuta do zesplatnění naúčtována celkem ve výši 1500.00 Kč. Jednotlivé předpisy Smluvní pokuty vyplývají ze Splátkového kalendáře, který je přiložen k tomuto Návrhu, a na nějž žalobce důkazem odkazuje. Ve Splátkovém kalendáři jsou jednotlivé částky předpisů označeny jako "Smluvní pokuta" a jsou označeny rovněž datem, kdy byla částka naúčtována. Ze Splátkového kalendáře rovněž vyplývá, zda byl jednotlivý předpis Smluvní pokuty zcela nebo zčásti uhrazen. Výsledná výše požadovaných Smluvních pokut je tvořena součtem jednotlivých dosud neuhrazených Smluvních pokut označených ve Splátkovém kalendáři. S ohledem na výše uvedené tak celková částka smluvních pokut činí 1500.00 Kč. Příslušenství pak představuje: - úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 8349.47 Kč (součet zbylých nesplacených úroků, vynesených v jednotlivých předepsaných splátkách do zesplatnění úvěru, a obchodního úroku z Jistiny a Zesplatněné jistiny, kapitalizovaného ke dni sepsání žaloby, viz přiložený Splátkový kalendář). Kapitalizovaný úrok ve výši 8349.47 Kč byl spočten, jak je uvedeno ve Splátkovém kalendáři, a to jako součet nezaplacených úroků vynesených v jednotlivých splátkách do zesplatnění úvěru a kapitalizovaného úroku ve výši 23.36 % p.a. ode dne následujícího po zesplatnění, tj. od 11.07.2024 do dne sepsání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu, tj. do dne 14.10.2024, z částky 62220.48 Kč - úrok ve výši 23.36 % p.a. od 15.10.2024 do zaplacení z částky 62220.48 Kč. (tj. obchodní úrok z jistiny ode dne následujícího po dni sepsání žaloby do zaplacení) V případě, že je dluh na jistině či na splátce jistiny po splatnosti více než 90 dnů, je počínaje 91. dnem prodlení sazba obchodního úroku snížena dle § 122 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, na výši odpovídající repo sazbě stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšenou o 8 procentních bodů, nebylli sjednán úrok nižší. - úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 1839.13 Kč (tj. kapitalizovaný od 15. dne po zesplatnění úvěru, z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut, do dne sepsání žalobního návrhu). Žalobce uplatňuje dle ustanovení § 1970 zákona č. 89/2012., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů, svůj nárok na zaplacení kapitalizovaného úroku z prodlení v zákonné výši, kdy tento činí celkem 1839.13 Kč. Kapitalizovaný úrok z prodlení byl vypočten, jak je uvedeno ve splátkovém kalendáři přiloženému k žalobnímu návrhu, tj. od 15. dne po zesplatnění úvěru (tedy ode dne následujícího po uplynutí 14 denní lhůty uvedené ve Výzvě ke splacení celého úvěru ze dne 10.07.2024, přiložené k návrhu na vydání EPR), tj. ode dne 25.07.2024 do dne 14.10.2024, tj. do dne sepsání návrhu na vydání EPR, a to sazbou 12.75 % ročně z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut. dopočet z 500.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 3.49 Kč, dopočet z 500.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 5.41 Kč, dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 6.99 Kč, dopočet z 1000.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 10.83 Kč, dopočet z 1500.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 13.10 Kč, dopočet z 1500.00 Kč (Smluvní pokuta) činí 3.14 Kč, dopočet z 300.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 3.25 Kč, dopočet z 600.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 4.19 Kč, dopočet z 600.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 5.24 Kč, dopočet z 600.00 Kč (Náklady na vymáhání) činí 1.26 Kč, dopočet z 61214.95 Kč (Zesplatněná jistina) činí 427.67 Kč, dopočet z 61214.95 Kč (Zesplatněná jistina) činí 662.88 Kč dopočet z 61214.95 Kč (Zesplatněná jistina) činí 534.58 Kč, dopočet z 61214.95 Kč (Zesplatněná jistina) činí 128.30 Kč, dopočet z 315.39 Kč (Jistina) činí 2.20 Kč, dopočet z 328.83 Kč (Jistina) činí 3.56 Kč, dopočet z 676.70 Kč (Jistina) činí 7.33 Kč, dopočet z 690.14 Kč (Jistina) činí 4.82 Kč, dopočet z 1005.53 Kč (Jistina) činí 8.78 Kč dopočet z 1005.53 Kč (Jistina) činí 2.11 Kč, úrok z prodlení v zákonné výši od 15.10.2024 (tj. ode dne následujícího po dni sepsání žalobního návrhu) do zaplacení z částky 64320.48 Kč (tj. z jistiny, případných poplatků a smluvních pokut).“2. Žalobce na výzvu soudu doplnil svou žalobu podáním ze dne 13. 1. 2025, ve kterém uvedl, že k čerpání úvěru došlo tak, že částka ve výši 41 754 Kč byla použita na konsolidaci a zbylá část úvěru ve výši 25 000 Kč byla žalovanému zaslána na jeho bankovní účet č. , č. účtu, dne 4. 10. 2022. Žalobce se dále v tomto podání vyjádřil k nákladům na vymáhání a smluvní pokutě, když smluvní pokuta je požadována ve výši 3 x 500 Kč za nezaplacené splátky za měsíce 4, 5 a 6/2024, dlužné poplatky jsou požadovány ve výši 2 x 300 Kč vynesené dne 20. 5. 2024 a 19. 6. 2024, to vše s odkazem na smluvní ujednání.

3. Žalovaný se k podané žalobě nevyjádřil. Listiny byly žalovanému doručovány v souladu s § 45 a násl. zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) na adresu uvedenou v centrální evidenci obyvatel. Žalobce souhlasil s rozhodnutím věci bez nařízení jednání a žalovaný k výzvě soudu učiněné dle 115a o.s.ř nevyjádřil svůj nesouhlas s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, čím se jeho souhlas v souladu s § 101 odst. 4 o.s.ř. předpokládá, a soud proto ve věci rozhod bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů.

4. Z žalobcem předložených listin vyplývá následující závěr o skutkovém stavu. Žalovaný uzavřel dne 3. 10. 2022 se žalobcem úvěrovou smlouvu prostředky umožňující dálkový přístup, v níž se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěr ve výši 66 754 Kč a žalovaný se jej zavázal vrátit v 96 měsíčních splátkách po 1 551 Kč. Strany si ve smlouvě sjednaly smluvní pokutu ve výši 500 Kč za opožděnou či nezaplacenou splátku a povinnost žalovaného zaplatit žalobci účelně vynaložené náklady s upomínáním po 300 Kč za měsíc upomínání. Z přílohy č. 1, která byla nedílnou součástí smlouvy, se podává, že část jistiny ve výši 41 754 Kč byla použita na konsolidaci předchozích dluhů a zbylá částka ve výši 25 000 Kč byla dne 4. 10. 2022 vyplacena na bankovní účet žalovaného (potvrzení banky žalovaného na č. l. 40). Strany si ve smlouvě sjednaly roční úrok ve výši 23,36 %. Žalobce prověřoval úvěruschopnost žalovaného před uzavřením úvěrové smlouvy (úvěrové smlouva, posouzení úvěruschopnosti klienta, úvěrová zpráva). Výzvou ze dne 10. 7. 2024 a 1. 8. 2024 byl žalovaný vyzván k zaplacení dlužné částky. Splácení úvěru vyplývá z přiloženého výpisu čerpání, splátek a úhrad na č. l. 23.

5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „OZ“), smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

6. Podle § 2048 OZ platí, že ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda.

7. Podle § 1970 OZ po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením.

8. Po právním zhodnocení dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná. Žalobce a žalovaný uzavřeli platně smlouvu o úvěru dle § 2395 OZ, na základě které žalobce poskytl žalovanému částku ve výši 66 754 Kč (viz potvrzení banky žalovaného a opis proplacení smlouvy na č. l. 35). Žalovanému kromě úvěrované jistiny vznikla smluvní povinnost zaplatit žalobci další sjednané a žalobou požadované poplatky a pokuty. Žalovaný úvěr ve lhůtě určené smlouvou spolu s uvedenými poplatky nevrátil, pročež se dostal do prodlení s plněním svého závazku. Bylo případně na žalovaném, aby tvrdil a prokazoval opak, což se však s ohledem na jeho pasivitu v řízení nestalo. Žalobce má s odkazem na ust. § 1970 občanského zákoníku rovněž i právo na zaplacení zákonného úroku z prodlení, jehož výše neodporuje § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. Soud proto žalobě vyhověl a uložil žalovanému zaplatit žalovanou částku, a to spolu s požadovaným příslušenstvím neodporujícím ust. § 122 zákona o spotřebitelském úvěru.

9. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení zcela úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 17 094 Kč. Tyto náklady sestávají ze zaplaceného soudního poplatku v částce 2 574 Kč a nákladů zastoupení advokátem, kterému náleží odměna stanovená dle § 6 odst. 1 a § 7 vyhlášky č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, (dále jen „a. t.”) z tarifní hodnoty ve výši 64 320,48 Kč sestávající z částky 3 700 Kč za každý ze tří úkonů uvedených v § 11 odst. 1 a. t. včetně tří paušálních náhrad výdajů po 300 Kč dle § 13 odst. 4 a. t. a daň z přidané hodnoty ve výši 21 % z částky 12 000 Kč ve výši 2 520 Kč. Za vyjádření ze dne 13. 1. 2025 soud žalobci odměnu nepřiznal, neboť žaloba měla být podána v takové kvalitě, aby ji nebylo nutné následně doplňovat.

10. O lhůtách plnění uložených povinností bylo rozhodováno dle § 160 o. s. ř.