2 C 192/2025

Plný text

Okresní soud v Prachaticích rozhodl soudkyní JUDr. Kateřinou Plachtovou ve věci žalobkyně: žalobce IČO IČO sídlem adresa žalobce zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalované: Jméno žalované , narozená Datum narození žalované bytem Adresa žalované o zaplacení 19 423,75 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 17 584,46 Kč v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 000 Kč měsíčně splatných vždy do 15. dne příslušného kalendářního měsíce počínaje měsícem následujícím po právní moci tohoto rozsudku až do úplného zaplacení, a to pod ztrátou výhody splátek.

II. Žaloba se v části, kterou se žalobkyně po žalované domáhá zaplacení částky 1 839,29 Kč, spolu s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 360,88 Kč, s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 122,31 Kč, s úrokem ve výši 21,9 % ročně z částky 17 877,75 Kč od 14. 2. 2025 do zaplacení, a s úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 17 877,75 Kč od 14. 2. 2025 do zaplacení, zamítá.

III. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 830 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám zástupce žalobkyně.

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu po žalované domáhala zaplacení částky 19 423,75 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalovaná spolu s právní předchůdkyní žalobkyně , právnická osoba, ., IČO , IČO, , sídlem , adresa, , uzavřely dne 23. 8. 2023 smlouvu označenou smlouva o půjčce č. , číslo, . Na základě této smlouvy byl žalované poskytnut na její bankovní účet úvěr ve výši 30 000 Kč, který měl být splacen ve 24 měsíčních splátkách po 1 692 Kč. Žalovaná však na svůj dluh hradila pouze částečně, ve výši 12 415,54 Kč, nesplácela řádně a včas, a proto jí byl úvěr ze strany právní předchůdkyně žalobkyně v souladu se sjednanými podmínkami ke dni 22. 11. 2024 zesplatněn. Pohledávka za žalovanou byla na žalobkyni převedena smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 26. 2. 2025. K procesu posuzování úvěruschopnosti žalobkyně v žalobě uvádí, že právní předchůdkyně žalobkyně posoudila úvěruschopnost tím, že žalovanou lustrovala v bankovních a nebankovních registrech klientských informací (SOLUS) a veřejných databázích (insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra). Kromě nesplacené jistiny požaduje žalobkyně též úrok a úrok z prodlení.

2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.

3. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícímu závěru o skutkovém stavu. Právní předchůdkyně žalobkyně vedla pro žalovanou běžný účet (zjištěno ze smlouvy o poskytování bankovních a dalších služeb ze dne 4. 2. 2023 a z údajů klienta fyzické osoby). Žalovaná uzavřela dne 23. 8. 2023 s právní předchůdkyní žalobkyně smlouvu o úvěru (zjištěno z žádosti žalované o spotřebitelský úvěr, z produktových podmínek pro osobní úvěry , právnická osoba, ., z návrhu na uzavření smlouvy o půjčce č. , číslo, a z akceptace návrhu na uzavření smlouvy o půjčce č. , číslo, ). Součástí této smlouvy byly i další smluvní dokumenty (zjištěno z Všeobecných obchodních podmínek, ceníku produktu a služeb pro soukromé osoby platného od 14. 11. 2022). Na základě této smlouvy čerpala žalovaná peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč (zjištěno z výpisu z účtu žalované), které se zavázala vrátit ve 24 měsíčních splátkách po 1 692 Kč (zjištěno z formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). Žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, a proto právní předchůdkyně žalobkyně přistoupila dne 22. 11. 2024 v souladu se smluvními podmínkami k zesplatnění úvěru, o čemž žalovanou informovala (zjištěno z prohlášení o okamžité splatnosti zajišťovaného závazku a výzvy k uhrazení dluhu ze dne 22. 11. 2024 včetně dokladu o odeslání). Žalovaná na úvěr uhradila celkem 12 415,54 Kč (zjištěno z výpisu z minutové půjčky). Pohledávka za žalovanou byla převedena na žalobkyni (zjištěno z rámcové smlouvy o postoupení pohledávek č. 12/2023 ze dne 13. 12. 2023, ze smlouvy o postoupení pohledávek č. 12/2023/14 ze dne 26. 2. 2025 a potvrzení úplaty z 5. 3. 2025). O čemž byla žalovaná informována (zjištěno z vyrozumění o postoupení pohledávky ze dne 13. 3. 2025 včetně dokladu o odeslání a vyrozumění o postoupení pohledávky ze dne 14. 3. 2025 včetně dokladu o odeslání). Dne 8. 4. 2025 byla žalované ještě zaslána předžalobní upomínka (zjištěno předžalobní výzvy ze dne 8. 4. 2025 včetně dokladu o odeslání).

4. Z návrhu změny smluvních podmínek ze dne 22. 4. 2024 a oznámení o změně čísla účtu pro splácení úvěru ze dne 2. 1. 2025 neučinil soud žádná skutková zjištění, když k nim žalobkyně neuvádí žádná tvrzení, která těmito důkazy mají být prokázána.

5. Podle ustanovení § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

6. Podle § 87 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem (odst. 1). Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odst. 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům (odst. 2). Změní-li se možnosti spotřebitele, může soud na návrh některé ze smluvních stran sjednanou dobu nebo dobu určenou rozhodnutím změnit (odst. 3).

7. Ustanovení § 87 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru upravuje okamžik vrácení poskytnuté a dosud nesplacené jistiny spotřebitelského úvěru, tj. splatnost plnění vyplývajícího z neplatné úvěrové smlouvy podle § 87 odst. 1 věty první. Vzhledem k tomu, že plnění z neplatné smlouvy bývá obecně vypořádáváno podle obecných zásad bezdůvodného obohacení, představuje toto ustanovení speciální úpravu vypořádání plnění z neplatné smlouvy. Konkrétním účelem § 87 zákona o spotřebitelském úvěru je kromě ochrany spotřebitele i postih poskytovatele spotřebitelského úvěru, který nedostatečně posoudil úvěruschopnost žadatele (při upřednostnění svého ekonomického zájmu poskytnout úvěr) a zapříčinil tak neplatnost úvěrové smlouvy, soukromoprávních sankcí, jejímž faktickým důsledkem je ztráta zisku v podobě smluvních úroků a dalších poplatků za poskytnutí spotřebitelského úvěru. Projevem ochrany spotřebitele je pak zvláštní úprava vypořádání poskytnutých plnění z neplatné smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit celou poskytnutou jistinu, avšak v takových splátkách, v jakých je schopen splácet. Text „v době přiměřené jeho možnostem“ míří na rozložení vrácení poskytnuté jistiny spotřebitelského úvěru v čase. Pokud spotřebitel vrací poskytnutou jistinu podle svých možností, nemůže se dostat do prodlení, což je hlavním cílem ochrany. V obecné rovině z uvedeného vyplývá, že dokud se spotřebitel nedostane do prodlení s vrácením poskytnuté jistiny, nemůže poskytovateli úvěru vzniknout nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen “o. z.“). Obecně shrnuto, ustanovení § 87 zákona o spotřebitelském úvěru lze označit za speciální k obecné úpravě vydání bezdůvodného obohacení a upravuje soukromoprávní sankci poskytovatelů „lichvářských“ úvěrů spočívající v tom, že poskytovatel úvěru má nárok toliko na nesplacenou jistinu úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, nad to v nové době splatnosti (buď mezi účastníky dohodnuté anebo soudem určené), která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka (spotřebitele); nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z. mu vzniká teprve v okamžiku v prodlení dlužníka s vrácením zbývající částí jistiny spotřebitelského úvěru v době podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. Účelem takové úpravy je ochrana spotřebitele před lichvářskými praktikami některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. (více viz rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 20. 4. 2022, sp. zn. , spisová značka, )

8. Podle ustanovení § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

9. Podle § 580 odst. 1 o. z. je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

10. Podle ustanovení § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

11. Předmětná smlouva o spotřebitelském úvěru byla uzavřena za účinnosti zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, který v ustanovení § 86 ukládá povinnost poskytovateli před uzavřením smlouvy o úvěru posoudit úvěruschopnost spotřebitele. Poskytovatel je pak oprávněn poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli úvěr v rozporu s ustanovením § 86 odst. 1 věta druhá, je smlouva neplatná. Případné porušení shora uvedené povinnosti zakotvené v ustanovení § 86 zákona o spotřebitelském úvěru má za následek absolutní neplatnost smlouvy, jak vyplývá z rozsudku Soudního dvora EU, druhého senátu ze dne 5. 3. 2020 ve věci sp. zn. C-679/18, který dovodil povinnost národních soudů zkoumat podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru z úřední povinnosti, aniž by námitku neplatnosti vznesl spotřebitel.

12. Soud se proto předně zabýval otázkou, jakým způsobem právní předchůdkyně žalobkyně postupovala při posouzení schopnosti žalované úvěr splácet.

13. Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele je komplexní proces, při němž věřitel vychází z řady různých údajů. Věřitel vychází především z informací, dodaných spotřebitelem, avšak věřitel se s takto získanými informace od spotřebitele nemůže bez dalšího spokojit a brát je jako fakt. Je povinen je s odbornou péčí vyhodnotit a důkladně prověřit. Věřitel musí vycházet i z jiných zdrojů (údaje, které jsou mu známy z jeho vlastní činnosti) a údaje a tvrzení spotřebitele ověřit. Odborná péče věřitele zahrnuje i to, že nevychází ze statisticky zprůměrovaných údajů, ale vždy bere v potaz konkrétní situaci žadatele o úvěr (více viz VACEK, Lukáš. Zákon o spotřebitelském úvěru: komentář k § 9. Komentáře Wolters Kluwer. Praha : Wolters Kluwer, 2015. ISBN 978807478-776-8).

14. Žalobkyně v návrhu uvedla, že před uzavřením smlouvy o úvěru byla právní předchůdkyní žalobkyně posouzena úvěruschopnost žalované na základě jeho lustrací v bankovních a nebankovních registrech klientských informací (SOLUS) a veřejných databázích (insolvenční rejstřík a databáze Ministerstva vnitra), ale nijak tato svá tvrzení nedokládá, a to ani na výzvu soudu. Resp., žalobkyně dokládá důkazy (konkrétně protokol o ověření úvěruschopnosti klienta a výpis z běžného účtu žalované za srpen 2023), avšak z těchto důkazů soud neučinil žádná skutková zjištění, jelikož žalobkyně k nim neuvádí žádná tvrzení, která jimi mají být prokázána. Soud k tomu odkazuje na usnesení Nejvyššího soudu ze dne 4. 5. 2005, sp. zn. , spisová značka, : „Vylíčení rozhodujících skutečností nelze nahradit odkazem na přílohy žaloby a důkazy, jelikož ve sporném řízení ovládaném zásadou projednací účastník nemůže svou povinnost tvrzení přenášet na soud a požadovat, aby soud v dokladech a důkazech dohledával rozhodující skutečnosti, které měl žalobce uvést v žalobním návrhu, a aby takto za žalobce skutkový děj konstruoval.“15. Podle názoru soudu, tak žalobkyně (resp. její právní předchůdkyně) nedostála své zákonné povinnosti, jelikož úvěruschopnost žalované nebyla prověřena řádně, když se vůbec nezaobírala příjmy a výdaji žalované. V důsledku toho shledal soud předmětnou smlouvu o spotřebitelském úvěru absolutně neplatnou, čímž žalobkyni vzniká vůči žalované nárok pouze na vrácení jistiny poskytnutého úvěru ve výši 30 000 Kč, poníženou o splacenou část jistiny ve výši 12 415,54 Kč. V této části (17 584,46 Kč) soud žalobě jako důvodné vyhověl. Ve zbývající části žalované jistiny ve výši 1 839,29 Kč a ohledně smluvního úroku soud žalobu jako nedůvodnou zamítl. Vzhledem k výše uvedené argumentaci v aktuální judikatuře Nejvyššího soudu ČR dospěl soud k závěru, že splatnost nevrácené jistiny dosud nenastala, žalobkyni tedy zatím nemohl vzniknout ani nárok na zákonné úroky z prodlení. Soud proto zamítl i dílčí nárok žalobkyně na zákonný úrok z prodlení.

16. Žalobkyně se jednání soudu nezúčastnila, nemohla jí tak být udělena výzva ve smyslu ust. § 118a odst. 2, 3 o. s. ř., aby se vyjádřila k otázkám výše splátek vzhledem k aktuální výši příjmů a poměrů žalované. Soud tedy s odkazem na ustanovení § 87 odst. 2 citovaného zákona o spotřebitelském úvěru přihlédl k celkovým sociálním a majetkovým poměrům žalované vyplývajícím ze spisu, přičemž dospěl k závěru, že je přiměřené jejím možnostem splácet dosud neuhrazenou poskytnutou jistinu v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 000 Kč a umožnil tak žalované rozložení vrácení poskytnuté jistiny spotřebitelského úvěru v čase. V případě, že se změní možnosti spotřebitele – žalované, může soud na návrh změnit dobu, během které má spotřebitel – žalovaná jistinu vrátit.

17. Soud s odkazem na závěry rozsudku Krajského soudu v Českých Budějovicích ze dne 1. 10. 2024, č. j. , spisová značka, rozhodl o uložení plnění žalovanému ve splátkách spolu se sankcí „pod ztrátou výhody splátek“ za užití ust. § 1931 o. z. a § 160 odst. 1 o. s. ř., když uvedené řešení lze považovat za popsaných okolností za spravedlivé uspořádání práv a povinností obou stran sporu.

18. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle ust. § 142 odst. 1 o. s. ř., když částečně procesně úspěšné žalobkyni náleží 33,28 % (rozdíl mezi procesními úspěchy obou stran s tím, že pro určení míry úspěchu bylo zohledněno i žalované příslušenství – více viz nález Ústavního soudu z 30. 8. 2010, sp. zn. I. ÚS 2717/08, konkrétně žalobkyně byla úspěšná v částce 17 584,46 Kč, což odpovídá 66,64 % a neúspěšná v částce 8 803,28 Kč, což odpovídá 33,36 % žalované částky) náhrady účelně vynaložených nákladů spojených s tímto řízením. Náhrada nákladů řízení sestává z odměny advokáta za 1 úkon právní služby (příprava a převzetí spisu – plná moc z 20. 5. 2014) po 300 Kč dle § 14b odst. 1 bod 2 č. 177/1996 Sb. o odměnách advokátů a náhradách advokátů za poskytování služeb (dále jen „AT“) účinného do 31. 12. 2024 a za 2 úkony právní služby (výzva k plnění se základním skutkovým a právním rozborem, návrh ve věci samé) po 400 Kč dle § 14b odst. 1 bod 2 AT účinného od 1. 1. 2025, dále z náhrady výdajů ve formě jedné paušální částky po 100 Kč dle § 14b odst. 5 písm. a) AT účinného do 31. 12. 2024, z náhrady výdajů ve formě dvou paušálních částek po 100 Kč dle § 14b odst. 6 písm. a) AT účinného od 1. 1. 2025, z náhrady DPH ve výši 21 %, která činí 294 Kč a ze zaplaceného soudního poplatku ve výši 800 Kč. V daném případě soud dovodil, že žaloba splňuje parametry tzv. formulářové žaloby podané na ustáleném vzoru, když u zdejšího soudu probíhají řízení žalobkyně v obdobných věcech, např. sp. zn. , spisová značka, , , spisová značka, , , spisová značka, , aj. Celkem náklady řízení činí 2 494 Kč a žalobkyni náleží náhrada ve výši 830 Kč (33,28 % z 2 494 Kč). Tuto částku je žalovaná povinna zaplatit žalobkyni k rukám jejího zástupce [§ 149 odst. 1 o. s. ř.)].