8 C 67/2022

Plný text

Okresní soud v Prachaticích rozhodl soudkyní Mgr. Miladou Trůblovou ve věci žalobkyně: osobní údaje žalobkyně zastoupená advokátem údaje o zástupci proti žalovanému: osobní údaje žalovaného o zaplacení 30 601,14 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 30 601,14 Kč s úrokem ve výši 19,9 % ročně z částky 30 601,14 Kč od 24. 5. 2021 do zaplacení se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 30 601,14 Kč od 24. 5. 2021 do zaplacení s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 803,29 Kč s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 542,19 Kč, a to do tří dnů od právní moci rozsudku.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni na náhradě nákladů řízení částku 10 808,20 Kč, a to do tří dnů od právní moci rozsudku k rukám zástupce žalobkyně.

1. Žalobkyně žalobou ze dne 19. 7. 2021 se domáhala na žalovaném zaplacení částky 30 601,14 Kč s příslušenstvím specifikovaným ve výroku I. rozsudku s odůvodněním, že na základě žádosti o poskytnutí úvěru [číslo] ze dne 4. 8. 2017 uzavřela se žalovaným smlouvu o poskytnutí úvěru ke kreditní kartě [anonymizována dvě slova] [číslo] ze dne 4. 8. 2017. Nedílnou součástí smlouvy jsou Podmínky pro kreditní karty [anonymizována dvě slova] Tyto žalovaný obdržel a souhlasil s jejich zněním, což potvrdil svým podpisem smlouvy. Žalobkyně umožnila žalovanému čerpat peněžité prostředky do výše úvěrového limitu 30 000 Kč. Žalovaný čerpal peněžité prostředky zejména prostřednictvím kreditní karty. Čerpané prostředky byly úročeny úrokovou sazbou 21,9 % ročně a žalovaný je byl povinen splácet dle podmínek sjednaných ve smlouvě. Úroková sazba byla s účinností od 1. 12. 2017 snížena na úrokovou sazbu 19,9 % ročně, což bylo v souladu s obchodními podmínkami žalovanému oznámeno ve výpisu z účtu za dané období, se kterým žalovaný nevyjádřil nesouhlas. Žalovaný překročil sjednaný úvěrový limit, respektive nesplácel poskytnutý úvěr dle dohodnutých podmínek. Na základě článku 4.3 obchodních podmínek byla částka, o kterou byl úvěrový limit překročen, úročena debetní úrokovou sazbou 19,9 % ročně. Žalobkyně je oprávněna za své služby dle článku 4.4 obchodních podmínek účtovat poplatky v souladu se sazebníkem poplatků. Poplatky, úroky a debetní úroky se se dle článku 4.3 a 4.4 obchodních podmínek stávají součástí vyčerpané částky úvěru (jistiny), a to vždy následující cen po dni splatnosti uvedeném v oznámení o poskytnutí úvěru. V případě prodlení s úhradou jednotlivých splatných částek jsou tyto úročeny úrokem z prodlení. Žalobkyně byla oprávněna písemným oznámením odeslaným žalovanému prohlásit všechny jeho pohledávky z úvěru splatné ke dni uvedenému v oznámení, ke kterému žalobkyně přistoupila dne 23. 3. 2018, jestliže žalovaný porušil povinnosti splácet řádně a včas své peněžité závazky vůči žalobkyni a dále po zjištěném úpadku žalovaného. Ke dni 23. 3. 2018, ke kterému byly veškeré závazky žalovaného prohlášeny za splatné, žalovaný dlužil částku 31 086,81 Kč. K datu 23. 5. 2021 žalovaný dlužil celkovou částku 32 946,62 Kč, která se skládá z dlužné jistiny 30 601,14 Kč, kapitalizovaného běžného úroku 1 803,29 Kč a kapitalizovaného úroku z prodlení 542,19 Kč. Žalovaný byl žalobkyní vyzván k úhradě dlužných částek dopisem zaslaným mu 30. 6. 2021 na poslední známou adresu. Žalovaný na výzvu žalobkyně nereagoval, dluh neuhradil. Ke dni 20. 3. 2018 byl žalovanému zjištěn úpadek na základě usnesení Krajského soudu v Českých Budějovicích, č. j. [insolvenční spisová značka ]. Proti žalovanému tak bylo vedeno insolvenční řízení, v rámci kterého žalobkyně svou pohledávku přihlásila pod [číslo]. Dne 11. 2. 2021 usnesením Krajského soudu v Českých Budějovicích, č. j. [inolvenční spisová značka ] bylo schválené oddlužení zrušeno. Usnesení nabylo ve výroku I. právní moci dne 15. 3. 2021. Žalobkyně tak dle § 173 zákona č. 182/2006 Sb., insolvenčního zákona, nepovažuje danou pohledávku za promlčenou a přistupuje k soudnímu vymáhání. Před podáním žaloby byl žalovaný vyzván k plnění výzvou ze dne 30. 6. 2021 v souladu s ustanovením § 142a o. s. ř.

2. Usnesením ze dne 28. 2. 2022, č. j. EPR 171996/2021-18, byli účastníci vyzváni k vyjádření se, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Současně byli poučeni, že nevyjádří-li se ve stanovené lhůtě, bude soud předpokládat, že s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí. Žalobkyně s tímto postupem souhlasila, žalovanému byla výzva spolu se žalobou zaslána dle § 46b písm. a) a § 49 o. s. ř., žalovaný se ve stanovené lhůtě k výzvě soudu nevyjádřil, má se tedy dle § 101 odst. 4 o. s. ř. za to, že s navrženým postupem souhlasí. Soud věc rozhodl bez nařízení jednání na základě účastníky předložených listinných důkazů dle ustanovení § 115a o. s. ř.

3. Usnesením ze dne 20. 3. 2018, č. j. [insolvenční spisová značka ] soud zjistil úpadek dlužníka povolil řešení úpadku oddlužením. Z usnesení Krajského soudu v Českých Budějovicích, č. j. [insolvenční spisová značka], ze dne 11. 2. 2021 bylo zjištěno, že schválené oddlužení dlužníka [jméno] [příjmení], narozeného dne 9. 11. 1994, a [jméno] [příjmení], narozené 9. 9. 1993, se zrušuje a insolvenční řízení se zastavuje. Z odůvodnění tohoto rozhodnutí se podává, že schválené oddlužení je zrušeno, jestliže dlužník není schopen splnit podstatnou část splátkového kalendáře a majetek dlužníka je pro uspokojení věřitelů zcela nepostačující. Soud současně rozhodl podle § 418 odst. 5 insolvenčního zákona o zastavení insolvenčního řízení a zproštění insolvenčního správce funkce. Výrok o zrušení oddlužení žalovaného nabyl právní moci dne 5. 3. 2021.

4. Na základě listin předložených žalobkyní má soud za prokázané, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne 4. 8. 2017 smlouvu o úvěru ke kreditní kartě [anonymizována dvě slova] [číslo], součástí které jsou Podmínky pro kreditní karty [anonymizována dvě slova] a Obchodní podmínky pro platební karty, se kterými se klient seznámil a vyslovil s nimi podpisem smlouvy souhlas. Kreditní karta [anonymizována dvě slova] je bezúčelový úvěrový produkt sjednaný na dobu neurčitou, s opakovanou možností čerpání, úročený pohyblivou úrokovou sazbou. Žalobkyně a žalovaný si sjednali, že kreditní karta bude vydána žalovanému, který provede aktivaci karty dle návodu. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky formou úvěru ke kreditní kartě [anonymizována dvě slova] do výše úvěrového limitu 30 000 Kč a dále vydat žalovanému kreditní kartu. V den uzavření smlouvy žalobkyně otevře úvěrový účet, na kterém je evidováno čerpání a splácení úvěru a jeho číslo oznámí klientovi. Ve smlouvě bylo sjednáno, že úvěr bude úročen úrokovou sazbou sjednanou v souladu s oznámením [právnická osoba], [ulice] spořitelny o stanovených úrokových podmínkách vkladu a úvěru v Kč. V okamžiku uzavření smlouvy činí úroková sazba 21,90 % ročně. Žalobkyně byla oprávněna změnit úrokovou sazbu kdykoliv v průběhu trvání smluvního vztahu s tím, že její výši oznámí klientovi ve výpisu z účtu, a to v přiměřeném předstihu před nabytím účinnosti změny. Jestliže klient s novou úrokovou sazbou nesouhlasí, a nedohodnou-li se smluvní strany jinak, je klient tuto skutečnost [anonymizováno] písemně oznámit oznámením doručeným do 30 dnů od odeslání oznámení nové úrokové sazby (článek 3 smlouvy). Žalovaný byl dle smlouvy dále povinen platit poplatky za služby spojené s kreditní kartou, aktuální výše poplatků jsou určovány Sazebníkem poplatků [anonymizována dvě slova]. Dle smlouvy splácení úvěru bylo sjednáno tak, že žalobkyně je oprávněna inkasovat veškeré splatné částky podle smlouvy z účtu klienta [číslo] eventuálně z dalších jeho účtů vedených u žalobkyně. Žalovaný se zavázal splácet poskytnuté peněžní prostředky včetně příslušenství v pravidelných měsíčních splátkách vždy 15. dne v měsíci, minimální výše měsíční splátky činí 5 % z vyčerpané částky úvěru ke dni vystavení výpisu, minimálně však ve výši 500 Kč. Je-li čerpaná částka úvěru ke dni vystavení výpisu nižší než 500 Kč, je výše měsíční splátky shodná s výší čerpané částky. Dle článku 4 smlouvy pro případ, že klient nedodrží termíny a výši splátek nebo nesplatí ostatní peněžité závazky vyplývající ze smlouvy o úvěru, byla banka oprávněna účtovat úrok z prodlení v zákonné výši, smluvní pokutu v denní výši 0,10 % z částek, které je klient povinen zaplatit z peněžitých závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a které nebyly zaplaceny v dohodnutých termínech splatnosti. Splatnost úroku z prodlení a smluvní pokuty nastává okamžitě po jejich vzniku vždy příslušný den, ve kterém se klient nachází v prodlení. Dále bylo v článku 4 smlouvy ujednáno, že banka je oprávněna účtovat za zaslané upomínky a výzvy klientovi poplatky, které zahrnují účelně vynaložené náklady spojené se zasíláním upomínek a výzev a smluvní pokuty. Aktuální výše poplatku za první a další upomínku činí 300 Kč, poplatek za výzvu 500 Kč a jejich změny jsou určovány sazebníkem. Dle Podmínek pro kreditní karty [anonymizována dvě slova], které jsou nedílnou součástí smlouvy, a to článku 4., z částek, s jejichž splacením je klient v prodlení, je [anonymizováno] oprávněna účtovat klientovi úrok z prodlení a smluvní pokutu sjednané ve smlouvě. Dle článku 4.. Podmínek úrok, úrok z prodlení a smluvní pokuta za uplynulý měsíc, nesplní-li klient podmínky pro poskytnutí bezúročného období, budou účtovány k tíži uvěrového účtu kreditní karty vždy v den následující po dni splatnosti a stanou se součástí vyčerpané částky úvěru. Dle článku 4.. Podmínek je banka oprávněna za poskytnuté bankovní služby účtovat klientovi poplatky podle Sazebníku platného v den zúčtování poplatku a klient je povinen tyto poplatky platit. Dle odstavce 9.

2. Podmínek v případě prodlení klienta s placeném úvěru či jakéhokoliv jiného úvěru sjednaného s [anonymizováno] je banka oprávněna kdykoliv klientovi adresovat výzvu nebo upomínku k uhrazení dlužné částky, ve které klientovi poskytne 30 dní k jejich uhrazení. Pokud tak klient neučiní, je [anonymizováno] oprávněna jistinu veškerých úvěrů sjednaných s [anonymizováno] zesplatnit ke dni uvedenému v oznámení. [anonymizováno] je oprávněna zesplatnit úvěr dále tehdy, pokud bude zjištěn úpadek klienta ve smyslu insolvenčního zákona.

5. Výpisem z úvěrového účtu [číslo] za období od 4. 8. 2017 do 20. 5. 2021 žalobkyně doložila, že žalovanému byl poskytnut úvěr ve výši 30 000 Kč, v souladu se smluvním ujednáním byly žalovanému účtovány sjednané poplatky, dále úroky a úroky z prodlení. Ke dni 20. 5. 2021 činila dlužná jistina úvěru 30 601,14 Kč. Ke dni 23. 5. 2021 je vyčíslen splatný úrok z úvěru ve výši 1 803,29 Kč úrok z prodlení ve výši 542,19 Kč.

6. Oznámením o zesplatnění úvěru žalobkyně sděluje žalovanému, že využívá svého oprávnění v souladu s bodem 9.

2. Podmínek a prohlašuje celou svou pohledávku z poskytnutého úvěru [číslo] ke kreditní kartě [anonymizována dvě slova] dnem 23. 3. 2018 za splatnou. Důvodem je, že bylo v rámci insolvenčního řízení vedeného vůči žalovanému rozhodnutoo úpadku. Dle dodejky bylo toto oznámení žalovanému doručeno do vlastních rukou dne 9. 4. 2018.

7. Před podáním žaloby byl žalovaný upomínán o zaplacení žalované částky výzvou zástupce žalobkyně ze dne 15. 6. 2021, která byla dle poštovního podacího archu žalovanému zaslána doporučenou poštou dne 30. 6. 2021.

8. Soud věc posoudil podle ustanovení § 2395 a následujících o. z. Smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle § 2399 odst. 1 o. z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Na základě smlouvy o úvěru ke kreditní kartě [anonymizována dvě slova] [číslo], která byla mezi účastníky uzavřena dne 4. 8. 2017, žalobkyně žalovanému k jeho písemné žádosti poskytla úvěr, kdy umožnila žalovanému čerpat peněžité prostředky do úvěrového limitu 30 000 Kč. Tímto si žalobkyně splnila svoji povinnost vyplývající pro ni z úvěrové smlouvy. Žalovaný se ve smlouvě oproti tomu zavázal poskytnutý úvěr splácet spolu se sjednaným úrokem ve sjednané výši 21,9 % ročně v okamžik uzavření smlouvy a dále ve výši vyhlášené bankou v souladu se smluvními ujednání, od 1. 12. 2017 pak ve výši 19,9 % ročně, dále sjednanými poplatky stanovenými dle Sazebníku, který byl nedílnou součástí smlouvy, a to vše v pravidelných měsíčních splátkách, které odpovídaly 5 % z vyčerpané částky úvěru ke dni vystavení výpisu, minimálně ve výši 500 Kč. Ve smlouvě bylo ujednáno, že splátky úvěru budou bankou inkasovány z účtu klienta [číslo]. Žalovaný porušil povinnosti pro něho vyplývající z úvěrové smlouvy jednak tím, že nesplácel řádně a včas své peněžité závazky vůči žalobkyni, kdy jak vyplývá z předloženého výpisu z úvěrového účtu, zůstatek na účtu dlouhodobě přesahoval povolený úvěrový rámec 30 000 Kč, žalovaný se tedy dostal do nepovoleného debetu, a dále tím, že dne 20. 3. 2018 byl usnesením Krajského soudu v Českých Budějovicích, č. j. [insolvenční spisová značka], zjištěn úpadek žalovaného, soud povolil řešení úpadku oddlužením. Žalobkyně tedy oprávněně dle bodu 9.

2. Podmínek pro kreditní karty [anonymizována dvě slova], které byly nedílnou součástí smlouvy, prohlásila úvěr za okamžitě splatný ke dni 23. 3. 2018. K tomuto dni činila dle výpisu dlužná částka 31 086,81 Kč. Žalovaný ani k výzvě žalobkyně či předžalobní výzvě zástupce žalobkyně ničeho na žalované částce neuhradil. V rámci insolvenčního řízení bylo rozhodnuto o zrušení schváleného oddlužení. Žalovaný tak nesplnil podmínky pro splnění oddlužení a nemůže se na něj vztahovat osvobození od povinnosti platit v oddlužení nesplacené a do něj nepřihlášené pohledávky. Soud shledal žalobu žalobkyně zcela důvodnou a této vyhověl. Žalovanému byla uložena povinnost k zaplacení částky 30 601,14 Kč spolu se sjednaným úrokem z úvěru ve výši 19,9 % ročně dlužné jistiny úvěru od 24. 5. 2021 do zaplacení a dále s úrokem z prodlení v zákonné výši v souladu s ustanovením § 1970 o. z. ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. Sjednaný úrok z úvěru a zákonný úrok z prodlení byly částečně kapitalizovány.

9. O náhradě nákladů řízení bylo rozhodnuto podle § 142 odst. 1 o. s. ř. a ve věci úspěšné žalobkyni bylo přiznáno právo na jejich náhradu, které se sestávají ze zaplaceného soudního poplatku ve výši 1 225 Kč, odměny za zastoupení advokátem za tři úkony právní služby po 2 340 Kč (převzetí a příprava zastoupení, výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem a podání návrhu ve věci samé), to je 7 020 Kč, paušální náhrady hotových výdajů za 3 úkony právní služby po 300 Kč, to je 900 Kč a 21% DPH ve výši 1 663,20 Kč Celkem bylo žalobkyni na náhradě nákladů řízení přiznáno 10 808,20 Kč.