56 C 28/2026

Plný text

Obvodní soud pro Prahu 4 rozhodl samosoudkyní Mgr. Danielou Veisovou ve věci Anonymizovaný odstavec proti Anonymizovaný odstavec o zaplacení částky 124 240,50 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku částka do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se v rozsahu částky částka, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši částka, kapitalizovaného úroku ve výši částka, zákonného úroku z prodlení ve výši 12 % ročně z částky částka od datum do zaplacení, úroku ve výši 12 % ročně z částky částka od datum do zaplacení, kapitalizovaného zákonného úroku z prodlení ve výši částka, kapitalizovaného úroku ve výši částka, zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky částka od datum do zaplacení, úroku 14,75 % ročně z částky částka od datum do zaplacení, se zamítá.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalovaném zaplacení žalované částky s příslušenstvím. Svůj návrh odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně, společnost Anonymizováno Anonymizováno Anonymizováno.Anonymizováno.Anonymizováno Anonymizováno, IČO: Anonymizováno, sídlem Anonymizováno Anonymizováno/Anonymizováno, Anonymizováno, Anonymizováno Anonymizováno Praha Anonymizováno (dále jen „právní předchůdkyně žalobkyně“) uzavřela se žalovaným dne datum smlouvu o úvěru č. Anonymizováno, na základě které poskytla žalovanému úvěr ve výši částka, který měl žalovaný splácet ve splátkách po částka měsíčně. Žalovaný se dostal s tímto závazkem do prodlení, úvěr byl proto zesplatněn. Právní předchůdkyně žalobkyně dále uzavřela se žalovaným dne datum smlouvu o úvěru č. Anonymizováno, na základě které poskytla žalovanému úvěr ve výši částka, který měl žalovaný splácet ve splátkách po částka měsíčně. Žalovaný se dostal s tímto závazkem do prodlení, úvěr byl proto rovněž zesplatněn. Pohledávky byly následně postoupeny na žalobkyni. Žalovaný byl vyzýván k úhradě dluhu, do dne podání žaloby ničeho nezaplatil. Celkem na dluh z druhé z uvedených smluv uhradil částka. Právní předchůdkyně žalobkyně posoudila s odbornou péčí schopnost žalované požadované úvěry splácet. Zejména provedla vyhodnocení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením každé z předmětných smluv. Žalovaný byl dotazován na své rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry a tyto informace byly ověřovány oproti dokladům vyžádaných od žalovaného. Poskytnuté informace byly zaznamenány do zákaznické karty žalovaného a byly ověřeny doklady uvedenými v části zákaznické karty nazvané „Ověřené dokumenty“, mezi které patří zejména pracovní smlouva, výplatní pásky za poslední tři měsíce předcházející žádosti o poskytnutí úvěru a nájemní/podnájemní smlouva. Ze zákaznické karty žalovaného ze dne datum vyplývá, že majetková situace žalovaného byla ověřena z výměru důchodu a ze složenek za březen, duben a květen 2023. Ze zákaznické karty žalovaného ze dne datum vyplývá, že majetková situace žalovaného byla ověřena z nájemní smlouvy a ze složenek za leden a únor 2023. Příjem žalovaného činil částka, resp. částka, žije v nájmu, nemá vyživovací povinnost a závazky u jiných společností. Právní předchůdkyně žalobkyně tak dospěla k názoru, že schopnost žalovaného splácet úvěr je dostatečná. Žalovaný podpisem údaje stvrdil, právní předchůdkyně žalobkyně vycházeje ze zásady presumpce poctivosti jednání spolukontrahenta neměla důvod pochybovat o správnosti a pravdivosti tvrzení žalovaného, která jsou zaznamenána v zákaznické kartě, a poctivosti jeho jednání.

2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k nařízenému jednání soudu se nedostavil, z jednání se neomluvil, soud proto postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř., a jednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.

3. Soud v řízení zjistil následující skutkový stav:

4. Žalovaný se s právní předchůdkyní žalobkyně písemně dohodl dne datum na spotřebitelském úvěru č. Anonymizováno, na základě kterého měl čerpat finanční částku ve výši částka od právní předchůdkyně žalobkyně, a tuto měl splácet ve splátkách po částka měsíčně (smlouva o spotřebitelském úvěru č. Anonymizováno). Žalovaný se s právní předchůdkyní žalobkyně dále písemně dohodl dne datum na spotřebitelském úvěru č. Anonymizováno, na základě kterého měl čerpat finanční částku ve výši částka od právní předchůdkyně žalobkyně, a tuto měl splácet ve splátkách po částka měsíčně (smlouva o spotřebitelském úvěru č. Anonymizováno). Uvedené částky od počátku řádně nesplácel a zaplatil pouze částka (tabulka umoření). Oba úvěry byly proto zesplatněny (oznámení o postoupení pohledávky včetně podacího lístku). Pohledávky byly postoupena na žalobkyni (smlouva o postoupení pohledávek včetně seznamu pohledávek, potvrzení o uhrazení úplaty za postoupení pohledávky), což bylo žalovanému oznámeno (oznámení o postoupení pohledávky včetně podacího lístku). Žalovaný byl před podáním žaloby k úhradě dlužné částky vyzván (výzva k úhradě dluhu včetně podacího lístku).

5. Žalovaný v žádosti o spotřebitelský úvěr ze dne datum uvedl, že bydlí v nájmu, je svobodný, jeho nejvyšší dosažené vzdělání je základní, důvodem sjednání úvěru jsou neočekávané výdaje, nemá vyživovací povinnost, je v invalidním důchodu s čistým příjmem ve výši částka měsíčně, další čisté měsíční příjmy domácnosti činí částka, má externí splátky ve výši částka a jeho odhadované měsíční výdaje činí částka. Dále je zde zaškrtnuto, že čistý příjem žadatele byl ověřen složenkami za leden a únor 2023 (žádost o spotřebitelský úvěr ze dne datum).

6. Žalovaný v žádosti o spotřebitelský úvěr ze dne datum uvedl, že bydlí v nájmu, je svobodný, jeho nejvyšší dosažené vzdělání je středoškolské, důvodem sjednání úvěru jsou neočekávané výdaje, nemá vyživovací povinnost, je v invalidním důchodu s čistým příjmem ve výši částka měsíčně, další čisté měsíční příjmy domácnosti činí částka, má interní splátky ve výši částka a jeho odhadované měsíční výdaje činí částka. Dále je zde zaškrtnuto, že čistý příjem žadatele byl ověřen výměrem důchodu a složenkami za březen až květen 2023 (žádost o spotřebitelský úvěr ze dne datum).

7. Žalovanému byl vyplácen invalidní důchod od ledna 2023 ve výši částka měsíčně (oznámení České správy sociálního zabezpečení, ústřižek složenky k výplatě invalidního důchodu).

8. Právní předchůdkyně žalovaného dále předložila soudu čestné prohlášení žalovaného k vysvětlení pobíraného invalidního důchodu (čestné prohlášení žalovaného ze dne datum).

9. Čistá mzda žalovaného u společnosti Anonymizováno Anonymizováno Anonymizováno.Anonymizováno.Anonymizováno. činila od ledna do března částka měsíčně (výplatní pásky žalovaného)

10. Po provedeném dokazování dospěl soud k závěru o skutkovém stavu. Právní předchůdkyně žalobkyně poskytla žalovanému na základě dohod o úvěru částky ve výši 40 000 Kč a 10 000 Kč, které měl žalovaný právní předchůdkyni žalobkyně vrátit ve splátkách, což neučinil. K úvěruschopnosti žalobkyně tvrdila výše popsané.

11. Zjištěný skutkový děj soud posoudil s ohledem na datum uzavření smlouvy o úvěru podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru ve znění účinném do datum (dále jen jako „zákon o spotřebitelském úvěru“), neboť v daném případě se jedná o vztah mezi podnikatelem a spotřebitelem ve smyslu § 420 a § 1810 a násl. o. z.

12. Podle § 3 odst. 1 písm. c) zákona o spotřebitelském úvěru posouzením úvěruschopnosti spotřebitele se rozumí posouzení jeho schopnosti splácet spotřebitelský úvěr.

13. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.

14. Podle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

15. Podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

16. Podle § 580 odst. 1 o. z. platí, že neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

17. Podle § 588 o. z. platí, že soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

18. Podle § 1879 o. z. může věřitel celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s ní spojená, včetně jejího zajištění (§ 1880 odst. 1 o. z.).

19. Povinnost věřitele zkoumat schopnost spotřebitele splácet sjednávaný úvěr byla zakotvena do právního řádu na základě směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne datum o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102 EHS, podle které věřitel před uzavřením smlouvy musí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr.

20. Jak konstatoval Nejvyšší soud ve svém rozsudku ze dne datum, sp. zn. spisová značka, uložením a řádným splněním této povinnosti není chráněn jen samotný dlužník (spotřebitel) a věřitel jako poskytovatel úvěru, ale také v širším pojetí sama společnost jako taková, neboť důsledky neschopnosti splácet úvěr se netýkají jen dlužníka (spotřebitele), ale dotýkají se společnosti jako celku, neboť na tu mají vliv důsledky dlužníkova předlužení a případné insolvence. Do veřejné sociální sítě pak spadne často nejen dlužník, ale většinou i osoby na něm závislé, dojde k porušení rodinných a sociálních vztahů. Proto je na věřiteli, aby dlužníka – spotřebitele náležitě před poskytnutím úvěru prověřil (posoudil jeho schopnost úvěr splácet). Úvěr pak smí spotřebiteli poskytnout jen tehdy, když odbornou péčí schopnost dlužníka posoudil a z jeho zjištění je zřejmé, že dlužník bude schopen úvěr splácet. Neprověří-li věřitel dlužníka dostatečně nebo poskytne-li dlužníkovi úvěr i přes svá negativní zjištění, je úvěrová smlouva neplatná (shodně viz nález Ústavního soudu sp. zn. III. ÚS 4129/18).

21. Součástí odborné péče poskytovatelů úvěru je i taková obezřetnost, že poskytovatel nespoléhá na údaje o schopnosti splácet úvěr tvrzené samotným žadatelem, ale sám tyto údaje prověří, případně si je nechá od žadatele doložit (srovnej rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne datum, č. j. spisová značka). Jak dovodil Nejvyšší soud v již výše citovaném rozsudku ze dne datum, sp. zn. spisová značka, dostatečnými informacemi nejsou míněny informace získané toliko od spotřebitele, neboť odborná péče předpokládá údaje, které dlužník věřiteli uvedl, ověřit. Pokud věřitel vyjde z objektivně nedoloženého osobního prohlášení dlužníka o jeho osobních, výdělkových a majetkových poměrech, povinnosti stanovené mu zákonem o spotřebitelském úvěru nedostojí, neboť nepostupuje s odbornou péčí při posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr.

22. Na základě provedeného dokazování soud dospěl k závěru, že nárok je důvodný pouze zčásti.

23. Mezi žalovaným a právní předchůdkyní žalobkyně byly uzavřeny smlouvy o spotřebitelském úvěru, ve kterých se právní předchůdkyně žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky a žalovaný se zavázal tyto vrátit dle podmínek smlouvy, což neučinil. Právní předchůdkyně žalobkyně však neprokázala řádné zkoumání úvěruschopnosti žalovaného, neboť neprokázala ověřování výdajů žalovaného při uzavírání smlouvy. Ze žádostí o úvěr sice vyplývá, že věřitel evidoval údaje o deklarovaných příjmech, výdajích a osobních poměrech žalovaného a v určitém rozsahu ověřoval jeho příjem zejména prostřednictvím oznámení právnická osoba a složenek, dále výplatními páskami, avšak z provedených důkazů nevyplývá, že by skutečně ověřoval celkovou ekonomickou situaci žalovaného, zejména jeho pravidelné výdaje a existenci dalších závazků tak, aby bylo možno učinit kvalifikovaný závěr o jeho schopnosti dlouhodobě a řádně splácet sjednané úvěry. Údaje o měsíčních výdajích žalovaného ve výši částka, respektive částka, zůstaly pouze v rovině jeho tvrzení zaznamenaného v žádostech o úvěr, aniž by žalobkyně doložila, jakým způsobem byly tyto údaje ověřeny a z jakých konkrétních podkladů při posouzení úvěruschopnosti bylo vycházeno. Současně nelze přehlédnout, že žalovaný byl osobou pobírající invalidní důchod, jehož doložený pravidelný příjem činil měsíčně přibližně částka + doplňkový příjem dle výplatních pásek, přičemž u druhého úvěru byla jako další příjem domácnosti uvedena částka částka měsíčně, aniž by bylo prokázáno, komu tento příjem náležel, zda byl žalovanému fakticky k dispozici a zda jej bylo možné při hodnocení jeho úvěruschopnosti zohlednit. Za této situace soud uzavírá, že věřitel neprokázal, že by před poskytnutím obou úvěrů disponoval nezbytnými, spolehlivými, dostatečnými a přiměřenými informacemi o příjmech a výdajích žalovaného ve smyslu § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. Žalobkyně tak neprokázala, že by byla řádně zkoumána úvěruschopnost žalovaného v době uzavření každé ze smluv, a to i přes poučení podle § 118a o. s. ř., které jí výslovně bylo uděleno u jednání, přičemž soud podotýká, že k uvedenému byla navíc žalobkyni zasílána písemná výzva před jednáním.

24. Soud proto musel uzavřít, že žalobkyně neprokázala, že by splnila povinnost posoudit úvěruschopnost žalovaného na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru, kdy úvěr má být poskytnut jen tehdy, pokud z výsledků posouzení vyplývá, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele splácet sjednané splátky. Za této situace je každá ze smluv neplatná, přičemž v dané věci se jedná o neplatnost absolutní, tedy k neplatnosti soud přihlíží i bez námitky žalovaného (která zde nadto byla ze strany žalovaného učiněna), jelikož při pominutí řádného zkoumání úvěruschopnosti jde o jednání, které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek podle § 588 o. z.. Tento výklad je ostatně jediný možný, aby byly zachovány nezbytné standardy ochrany spotřebitele. V tomto směru lze odkázat mimo jiné na rozsudek Soudního dvora Evropské unie C 679/18, OPR-Finance, dle kterého soudy musí i bez návrhu zkoumat, zda si věřitel před poskytnutím úvěru dostatečně prověřil úvěruschopnost dlužníka s tím, že pokud tak věřitel před poskytnutím úvěru neučinil, úvěrová smlouva je neplatná. Soudní dvůr Evropské unie dovodil, že se v daném případě nemůže jednat o relativní neplatnost (tj. zkoumat neplatnost pouze k námitce dlužníka), jelikož toto shledává v rozporu se Směrnicí č. 2008/48/EC o spotřebitelském úvěru. Zdejší soud se s uvedenými závěry ztotožňuje.

25. Povinnosti zkoumat úvěruschopnost žadatele o úvěr se nelze dodatečně zprostit skutečností, že žalovaná úvěr částečně splácela. Pokud je smyslem zakotvení povinnosti poskytovatelů úvěrů posuzovat úvěruschopnost spotřebitele, především ochrana spotřebitelů před rizikovými úvěry a dále řešení problému rostoucího zadlužení domácnosti, pak tento smysl zákon nepostrádá ani v těch případech, kdy nakonec dojde k zaplacení úvěru. Primárním chráněným zájmem je totiž zde ochrana spotřebitele před poskytnutím úvěru, které by vedlo k jeho insolvenci, k ekonomické ztrátě majetku a k dalším ekonomickým dopadům do poměrů spotřebitele. Tyto dopady nemusí být bezprostřední, mohou se projevit až s určitým časovým odstupem, což znamená, že splnění povinnosti poskytovatele úvěru s odbornou péčí posuzovat úvěruschopnost se nestírá v okamžiku zaplacení poskytnutého úvěru (viz například rozsudek Krajského soudu v Praze ze dne datum, č. j. spisová značka).

26. Protože úvěrové smlouvy jsou absolutně neplatné, postupem podle § 87 zákona o spotřebitelského úvěru je žalovaný povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Žalovanému byla poskytnuta právní předchůdkyní žalobkyně částka celkem ve výši částka. Žalovaný vrátil částka, rozdíl v těchto částkách proto soud žalobkyni přiznal. Ve zbytku žalobu výrokem II. zamítl, a to rovněž v části úroků z prodlení, neboť podle § 87 odst. 1 věty poslední zákona o spotřebitelském úvěru je spotřebitel povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem, tedy doba plnění je stanovena až nynějším rozsudkem. Citovanou část ustanovení lze označit za speciální k obecné úpravě vydání bezdůvodného obohacení (shodně viz rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne datum, sp. zn. spisová značka). Částku s ohledem na její výši soud uložil žalované zaplatit do tří dnů od právní moci rozhodnutí vzhledem ke skutečnosti, že se tato doba pro úhradu dlužné částky soudu jeví jako doba přiměřená možnostem žalované, neboť žalovaný tvrzení ani důkazy k jiné době plnění ani přes písemnou výzvu soudu nepředložil.

27. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 151 odst. 1 o. s. ř. a 142 odst. 2 o. s. ř., dle kterého měl-li účastník ve věci úspěch jen částečný, soud náhradu nákladů poměrně rozdělí, popřípadě vysloví, že žádný z účastníků nemá na náhradu nákladů právo. Úspěch účastníků soud s ohledem na výši zamítané a přiznané částky hodnotí tak, že žalovaný byl v řízení úspěšnější, v řízení však byl nečinný a náklady řízení mu nevznikly, vyslovil proto, že žádný z účastníků nemá na náhradu nákladů řízení právo. Proti tomuto rozsudku lze podat odvolání do 15 dnů ode dne jeho doručení k Městskému soudu v Praze prostřednictvím Obvodního soudu pro Prahu 4. Nebude-li povinnost uložená tímto rozsudkem plněna dobrovolně, může se oprávněný domáhat svého práva podáním návrhu na výkon rozhodnutí, exekuci.