15 C 334/2024

Plný text

Obvodní soud pro Prahu 5 rozhodl samosoudkyní JUDr. Barborou Hněvkovskou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení 149 148 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku ve výši 5 282,44 Kč s úrokem ve výši 15,9 % ročně z částky 5 282,44 Kč od 14. 5. 2024 do 12. 6. 2024 a s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 5 282,44 Kč od 24. 5. 2024 do zaplacení a z částky 5 282,44 Kč od 13. 6. 2024 do zaplacení a kapitalizovaný úrok ve výši 202,17 Kč, částku 1 330,64 Kč s úrokem ve výši 17,9 % ročně z částky 1 330,64 Kč od 14. 5. 2024 do 12. 6. 2024, s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 1 330,64 Kč od 24. 5. 2024 do zaplacení, z částky 1 330,64 Kč od 13. 6. 2024 do zaplacení a s kapitalizovaným úrokem ve výši 37,17 Kč, částku 10 443,15 Kč s úrokem ve výši 17,9 % ročně z částky 10 443,15 Kč od 14. 5. 2024 do 12. 6. 2024, s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 10 443,15 Kč od 24. 5. 2024 do zaplacení, z částky 10 443,15 Kč od 13. 6. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 422,89 Kč, částku 124 967,77 Kč s úrokem ve výši 16,4 % ročně z částky 124 967,77 Kč od 14. 5. 2024 do 12. 6. 2024, s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 124 967,77 Kč od 24. 5. 2024 do zaplacení, s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 124 967,77 Kč od 13. 6. 2024 do zaplacení a s kapitalizovaným úrokem ve výši 5 028,28 Kč, částku 5 000 Kč s úrokem ve výši 18,9 % ročně z částky 5 000 Kč od 14. 5. 2024 do 31. 7. 2024, s úrokem ve výši 14,75 % ročně z částky 5 000 Kč od 24. 5. 2024 do zaplacení, z částky 5 000 Kč od 1. 8. 2024 do zaplacení a s kapitalizovaným úrokem ve výši 168,29 Kč, částku 2 124 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni na náhradě nákladů řízení částku 5 966 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobkyně se domáhala žalované částky s odůvodněním, že dne 18. 11. 2020 uzavřela s žalovaným Rámcovou smlouvu č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Mezi smluvními stranami bylo sjednáno, že žalovaný bude disponovat s penězi jen do výše dostupného zůstatku, což porušil a dostal se do nepovoleného debetu ve výši 2 124 Kč. Dne 18. 11. 2020 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o poskytnutí kontokorentu ve výši 5 000 Kč. Dne 30. 1. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o poskytnutí úvěru ve výši 70 000 Kč (smlouva o úvěru č. , IBAN, ), dne 29. 5. 2022 Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 10 000 Kč (Smlouva o úvěru č. , IBAN, ), dne 9. 6. 2022 Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 25 000 Kč (Smlouva o úvěru č. , IBAN, ), dne 30. 8. 2022 Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 134 913 Kč (Smlouva o úvěru č. , IBAN, ). Protože žalovaný splnil všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí kontokorentu i úvěru v souladu s Obchodními podmínkami, Podmínkami pro používání úvěru společnosti , Jméno žalobkyně, . resp. Podmínkami pro používání kontokorentu společnosti , Jméno žalobkyně, , byly mu úvěry č. , IBAN, , č. , IBAN, , č. , IBAN, a č. , IBAN, schváleny a vyplaceny a bylo mu umožněno čerpání kontokorentu na jeho běžném účtu. Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti klienta jako spotřebitele v souladu se zákonem o spotřebitelském úvěru. Počínaje splátkou ke dni 14. 3. 2024 bylo na úvěr č. , IBAN, uhrazeno pouze 31,02 Kč a 2 791 Kč, na úvěry č. , IBAN, , č. , IBAN, a č. , IBAN, již nebylo počínaje splátkou ke dni 14. 3. 2024 uhrazeno ničeho, tedy splátky nebyly již hrazeny řádně a včas. Žalobkyně proto přistoupila ke dni 14. 5. 2024 k zesplatnění úvěrů č. , IBAN, , č. , IBAN, , č. , IBAN, a č. , IBAN, . K dni zesplatnění činila dlužná nesplacená jistina úvěru č. , IBAN, částku ve výši 5 282,44 Kč, úvěru č. , IBAN, částku ve výši 1 330,64 Kč, úvěru č. , IBAN, částku ve výši 10 443,15 Kč a úvěru č. , IBAN, částku ve výši 124 967,77 Kč. Vhledem k závažnému porušení smluvních povinností vyplývajících ze smlouvy o poskytnutí kontokorentu žalobkyně ke dni 14. 5. 2024 přistoupila i k zesplatnění kontokorentu. Celkový dluh ze smlouvy o kontokorentu činí částku 5 000 Kč, kapitalizovaný úrok z prodlení do zesplatnění částku 168,29 Kč. Žalovaný dlužnou částku neuhradil, byť byl k její úhradě žalobkyní vyzván předžalobní upomínkou.

2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil.

3. Podle § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů („o. s. ř.“), k projednání věci samé není třeba nařizovat jednání, jestliže ve věci lze rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů a účastníci se práva účasti na projednání věci vzdali, popřípadě s rozhodnutím věci bez nařízení jednání souhlasí a nejedná se o věc uvedenou v § 120 odst. 2 o. s. ř.

4. S ohledem na to, že byly splněny podmínky pro postup dle § 115a o. s. ř. soud postupoval dle citovaného ustanovení a ve věci rozhodl bez nařízení jednání.

5. Soud provedl dokazování všemi žalobkyní navrženými důkazy (§ 120 odst. 1 o. s. ř. ve spojení s § 129 odst. 1 o. s. ř.). Potřeba provedení důkazů dalších v řízení najevo nevyšla.

6. V řízení bylo listinnými důkazy prokázáno následující:

7. Dne 18. 11. 2020 uzavřela žalobkyně s žalovaným Rámcovou smlouvu č. , hodnota, , na základě které byl žalovanému aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou mimo jiné podmínky pro používání kontokorentu, ceník a obchodní podmínky. Žalovaný se zavázal, že bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku a udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby a pokud se dostane do minusu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do pěti pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobcem vyzván (zjištěno z Rámcové smlouvy č. , hodnota, , obchodních podmínek).

8. Dne 18. 11. 2020 uzavřela žalobkyně s žalovaným Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, kterým poskytla žalovanému na jeho žádost úvěr s možností přečerpání, takzvaný kontokorent, ve výši 5 000 Kč, který mohl žalovaný čerpat na svém běžném účtu. Žalovaný se zavázal kontokorent splácet průběžně, do jednoho roku od první data čerpání, nebo od jakéhokoliv dalšího čerpání, kterým se z kladných částek dostane do mínusu. Úroková sazba byla sjednána ve výši 18,9 % ročně, RPSN 20,6 %. Protože se žalovaný dopustil závažného porušení smluvních povinností stanovených v Podmínkách pro poskytnutí kontokorentu, žalobkyně přistoupila ke dni 14. 5. 2024 k zesplatnění kontokorentu a žalovaného vyzvala k uhrazení dlužné částky kontokorentu 5 168,29 Kč i debetu na běžném účtu ve výši 2 124 Kč ve lhůtě do 23. 5. 2024 (zjištěno z Dodatku č. , hodnota, k Rámcové smlouvě číslo , hodnota, , formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, z přehledu čerpání a splácení kontokorentu, výpisu z běžného účtu žalovaného, výzvy k zaplacení dluhu ze dne 14. 5. 2024, mimořádného výpisu z účtu žalovaného).

9. Dne 30. 1. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o poskytnutí úvěru ve výši 70 000 Kč (smlouva o úvěru č. , IBAN, ). Před poskytnutím úvěru provedla žalobkyně vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele ověřením údajů poskytnutých žalovaným a interním vyhodnocením dle expertní analýzy. Schválený úvěr byl žalovanému vyplacen na jeho běžný účet dne 31. 1. 2022. Poskytnutý úvěr měl žalovaný splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 007 Kč, skládajících se ze splátky jistiny a úroku 15,9 %, počínaje 14. 2. 2022. Na splátku ke dni 14. 3. 2024 žalovaný uhradil pouze 31,02 Kč a 2 791 Kč, dále už neuhradil ničeho. Z důvodu závažného porušení smluvních povinností žalobkyně úvěr ke dni 14. 5. 2024 zesplatnila a žalovaného vyzvala k uhrazení dlužné částky 5 484,61 Kč, zahrnující nesplacenou jistinu 5 282,44 Kč a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 202,17 Kč, ve lhůtě do 23. 5. 2024 (zjištěno z Dodatku č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, splátkového kalendáře, výpisu z běžného účtu, přehledu plateb úvěru, výzvy k zaplacení dluhu – předžalobní upomínky).

10. Dne 29. 5. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 10 000 Kč (Smlouva o úvěru č. , IBAN, ). Před poskytnutím úvěru provedla žalobkyně vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele ověřením údajů poskytnutých žalovaným a interním vyhodnocením dle expertní analýzy. Schválený úvěr byl žalovanému vyplacen na jeho běžný účet dne 29. 5. 2022. Poskytnutý úvěr měl žalovaný splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 500 Kč, skládajících se ze splátky jistiny a úroku 17,9 %, počínaje 14. 6. 2022. Počínaje splátkou ke dni 14. 3. 2024 žalovaný neuhradil ničeho. Z důvodu závažného porušení smluvních povinností žalobkyně úvěr ke dni 14. 5. 2024 zesplatnila a žalovaného vyzvala k uhrazení dlužné částky 1 367,81 Kč, zahrnující nesplacenou jistinu 1 330,64 Kč a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 37,17 Kč, ve lhůtě do 23. 5. 2024 (zjištěno z Dodatku č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, výpisu z běžného účtu, splátkového kalendáře, přehledu plateb úvěru, výzvy k zaplacení dluhu – předžalobní upomínky).

11. Dne 9. 6. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 25 000 Kč (Smlouva o úvěru č. , IBAN, ). Před poskytnutím úvěru provedla žalobkyně vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele ověřením údajů poskytnutých žalovaným a interním vyhodnocením dle expertní analýzy. Schválený úvěr byl žalovanému vyplacen na jeho běžný účet dne 19. 6. 2022. Poskytnutý úvěr měl žalovaný splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 1 000 Kč, skládajících se ze splátky jistiny a úroku 17,9 %, počínaje 14. 7. 2022. Počínaje splátkou ke dni 14. 3. 2024 žalovaný neuhradil ničeho. Z důvodu závažného porušení smluvních povinností žalobkyně úvěr ke dni 14. 5. 2024 zesplatnila a žalovaného vyzvala k uhrazení dlužné částky 10 866,04 Kč, zahrnující nesplacenou jistinu 10 443,15 Kč a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 422,89 Kč, ve lhůtě do 23. 5. 2024 (zjištěno z Dodatku č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, výpisu z běžného účtu, splátkového kalendáře, přehledu plateb úvěru, výzvy k zaplacení dluhu – předžalobní upomínky).

12. Dne 30. 8. 2022 uzavřel žalovaný s žalobkyní Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 134 913 Kč (Smlouva o úvěru č. , IBAN, ). Před poskytnutím úvěru provedla žalobkyně vyhodnocení úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele ověřením údajů poskytnutých žalovaným a interním vyhodnocením dle expertní analýzy. Schválený úvěr byl žalovanému vyplacen na jeho běžný účet dne 30. 8. 2022. Poskytnutý úvěr měl žalovaný splácet v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 2 279 Kč, skládajících se ze splátky jistiny a úroku 16,4 %, počínaje 14. 9. 2022. Počínaje splátkou ke dni 14. 3. 2024 žalovaný neuhradil ničeho. Z důvodu závažného porušení smluvních povinností žalobkyně úvěr ke dni 14. 5. 2024 zesplatnila a žalovaného vyzvala k uhrazení dlužné částky 129 996,05 Kč zahrnující nesplacenou jistinu 124 967,77 Kč a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 5 028,28 Kč, ve lhůtě do 23. 5. 2024 (zjištěno z Dodatku č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, výpisu z běžného účtu, splátkového kalendáře, přehledu plateb úvěru, výzvy k zaplacení dluhu – předžalobní upomínky).

13. Smlouvou o účtu dle § 2662 dle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), se ten, kdo vede účet, zavazuje zřídit od určité doby v určité měně účet pro jeho majitele, umožnit vložení hotovosti na účet nebo výběr hotovosti z účtu nebo provádět převody peněžních prostředků z účtu či na účet.

14. Smlouvou o úvěru dle § 2395 o. z. se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Podle § 2048 odst. 1 o. z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda.

15. Podle § 419 o. z. je spotřebitelem každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.

16. Podle § 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), je spotřebitelským úvěrem odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli.

17. Podle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, posoudí poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle odst. 2 věta prvá téhož ustanovení, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů.

18. Podle § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.

19. Dle § 2 písm. p) zákona č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů, se odbornou péčí ve smyslu shora citované právní úpravy rozumí úroveň zvláštních dovedností a péče, kterou lze od podnikatele ve vztahu ke spotřebiteli rozumně očekávat, která odpovídá poctivým obchodním praktikám nebo obecným zásadám dobré víry v oblasti jeho činnosti.

20. Podle § 78 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel při poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru povinen uchovávat dokumenty nebo jiné záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, po dobu nejméně 5 let ode dne, kdy zanikl právní vztah, nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty nebo záznamy vznikly.

21. Podle ust. § 1970 o.z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

22. Podle ust. § 2048 o.z. ujednají-li strany pro případ porušení smluvené povinnosti smluvní pokutu v určité výši nebo způsob, jak se výše smluvní pokuty určí, může věřitel požadovat smluvní pokutu bez zřetele k tomu, zda mu porušením utvrzené povinnosti vznikla škoda. Smluvní pokuta může být ujednána i v jiném plnění než peněžitém.

23. Po provedeném dokazování a zhodnocení všech důkazů jednotlivě i v jejich vzájemné souvislosti dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná.

24. Mezi žalovaným a žalobkyní byla uzavřena smlouva o účtu dle § 2662 o. z., na základě které žalovaná vedla pro žalobce účet a žalovaný se zavázal, že bude s penězi na běžném účtu disponovat jen do výše dostupného zůstatku. Protože se žalovaný na svém běžném účtu dostal do nepovoleného debetu ve výši 2 124 Kč, který neuhradil ani na základě výzvy žalobkyně, soud mu tuto povinnost uložil.

25. Mezi žalovaným a žalobkyní byly dále dne 18. 11. 2020 uzavřena smlouva o poskytnutí kontokorentu a dne 30. 1. 2022, dne 29. 5. 2022, dne 19.6. 2022 a dne 30. 8. 2022 uzavřeny smlouvy o úvěru a ve smyslu ust. § 2395 o. z. Žalovaný je spotřebitelem ve smyslu § 419 o.z., předmětné smlouvy o úvěru se proto řídí také právní úpravou obsaženou v zákoně č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Provedenými důkazy má soud za prokázané, že žalobkyně před uzavřením smluv o úvěru i smlouvy o kontokorentu provedla řádné a dostačující posouzení úvěruschopnosti žalovaného. Protože žalovaný nesplácel počínaje 14. 3. 2024 předepsané splátky úvěrů řádně a včas, a závažným způsobem porušoval i povinnosti stanovené Podmínkami pro poskytnutí kontokorentu, žalobkyně využila svého práva a kontokorent i úvěry ke dni 14. 5. 2024 zesplatnila a žalovaného vyzvala k úhradě celé dlužné částky. Žalovaný dlužnou částku ve stanovené lhůtě neuhradil, soud mu proto tuto povinnost uložil, a to včetně požadovaných zákonných i smluvních úroků z prodlení, jejichž výše je v souladu s dosavadní judikaturou.

26. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 1 o. s. ř. tak, že přiznal žalobkyni, jež byla v řízení zcela úspěšná, nárok na náhradu nákladů řízení v částce 5 966 Kč, které představuje zaplacený soudní poplatek, když náhradu nákladů řízení uplatněných v souladu s § 151 odst. 3 o. s. ř. za použití vyhlášky Ministerstva spravedlnosti č. 254/2015 Sb., žalobkyně nepožadovala.

27. O lhůtě k plnění soud rozhodl dle ust. § 160 odst. 1 věta prvá před středníkem o.s.ř., když neshledal podmínky pro její prodloužení.