31 C 256/2024

Plný text

Obvodní soud pro Prahu 5 rozhodl samosoudkyní JUDr. Jitkou Skálovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o zaplacení 41 808,48 Kč s příslušenstvím

I. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky , částka, se 14,75 % úrokem z prodlení z této částky od , datum, do zaplacení, se zamítá.

II. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se žalobou podanou k místnímu soudu dne , datum, domáhala po žalovaném zaplacení částky , částka, s příslušenstvím. Žalobkyně uvedla, že nabyla pohledávku za žalovaným na základě smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne , datum, mezi společností , Anonymizováno, se sídlem , jméno FO, . Žalobkyně svůj nárok odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně se žalovaným uzavřela dne , datum, smlouvu o revolvingovém úvěru, na základě které žalovanému poskytla úvěr ve výši , částka, a žalovaný se zavázal vrátit úvěr spolu s příslušenstvím do , datum, . Žalobkyně tvrdila, že právní předchůdkyně žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného výpočtem mezi doložitelnými příjmy a výdaji a dále lustrací z veřejně dostupných databází (, Anonymizováno, ).

2. Soud se prvně zabýval otázkou, zda žalobkyně při uzavírání smlouvy dostatečně zkoumala úvěruschopnost žalovaného, když žalobkyně k žalobě k této skutečnosti, zda a do jaké míry úvěruschopnost žalovaného zkoumala, neoznačila žádné důkazy. Soud žalobkyni proto k doložení důkazu vyzval. K výzvě soudu se žalobkyně vyjádřila tak, že právní předchůdkyně žalobkyně prověřila úvěruschopnost žalovaného zejména z lustrací z veřejně dostupných databází , Anonymizováno, ), dále vycházela z dokladů předložených žalovaným a úvěruschopnost žalovaného ověřovala výpočtem mezi doložitelnými příjmy a výdaji. Žalobkyně uvedla, že klientům je ponechána rezerva 10 % rozdílu mezi doloženými příjmy a deklarovanými výdaji mimo splátku, kdy se těchto 10 % musí rovnat minimálně životnímu minimu, které v současné době činí , částka, . Půjčky jsou poskytovány tak, aby vrácená částka v době splatnosti byla maximálně ve výši 90 % rozdílu výdajů a příjmů. Na základě uvedených skutečností nedošlo podle žalobkyně k důvodným pochybám ohledně platební schopnosti a bylo tak vyhověno žádosti o úvěr. K vyjádření žalobkyně nepředložila žádné důkazy a uvedla, že nad rámec občanského průkazu již předloženého k žalobnímu návrhu, žalobkyně jinými listinnými doklady nedisponuje.

3. Žalobkyně se k jednání ve věci samé omluvila, proto soud postupoval dle ustanovení § 101 odst. 3 o.s.ř., věc projednal a rozhodl bez její účasti.

4. Žalovaný se k žalobě vyjádřil na prvním jednání konaném ve věci dne , datum, a to tak, že smlouva o revolvingovém úvěru je neplatná a to z toho důvodu, že žalobkyně nezkoumala úvěruschopnost žalovaného, protože pokud by tak učinila, tak by mu úvěr ani neposkytla. Rovněž žalovaný namítá, že úvěr byl ve výši , částka, a každým rokem banka mu z účtu inkasovala částky na splácení tohoto úvěru. Žalovaný je toho názoru, že není dlužen žalobkyni vůbec ničeho a naopak se domnívá, že tento úvěr byl přeplacen. S ohledem na jeho námitky navrhuje, aby soud posoudil projednávanou věc podle pravidel a zásad bezdůvodného obohacení, nikoliv podle zákonných ustanovení o smlouvě o úvěru. Následně na jednání ve věci samé dne , datum, uvedl, že si v roce 2020 vypůjčil od právní předchůdkyně žalobkyně částku , částka, , kterou měsíčně splácel ve výši , částka, až , částka, měsíčně a poctivě tuto částku splácel s tím, že daleko přeplatil půjčenou částku i úroky. Navrhuje žalobu zamítnout i s ohledem na to, že právní předchůdkyně žalobkyně nezkoumala jeho úvěruschopnost.

5. Soud provedl dokazování listinami, které navrhla a předložila žalobkyně, žalovaný žádné důkazy soudu nepředložil a nenavrhl (ust. § 120 odst. 1 o. s. ř. ve spojení s ust. § 129 odst. 1 o. s. ř.). Potřeba provedení dalších důkazů v řízení najevo nevyšla, na základě provedených důkazů měl soud dostatek podkladů pro rozhodnutí.

6. Na základě provedeného dokazování zjistil soud následující skutkový stav:

7. Soud na základě provedeného dokazování zjistil, že žalobkyně k důkazu předložila listinu s názvem „Smlouva o revolvingovém úvěru“. Z této listiny vyplývá, že právní předchůdkyně žalobkyně se zavázala poskytnout revolvingový úvěr až do výše úvěrového limitu , částka, žalovanému. Obsahem listiny je tak závazek právní předchůdkyně žalobkyně poskytnout finanční prostředky (úvěr) žalovanému a žalovaný tyto prostředky má ve stanovené době vrátit s úroky a poplatky. Výpůjční úroková sazba činí 10,50 % měsíčně a RPSN je 231,39 %, poplatek z prodlení byl sjednán ve výši , částka, . K tomuto důkazu soud konstatuje, že listina není podepsána nebo jinak stvrzena ani jednou ze smluvních stran, soudu byla předložena kopie bez podpisů účastníků řízení (zjištěno ze smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne , datum, ). Nedílnou součástí výše uvedeného důkazu - listiny byly standartní informace o spotřebitelském úvěru, ve kterých je uveden jako věřitel , jméno FO, že se jedná o spotřebitelský revolvingový úvěr v celkové výši až do , částka, poskytnutý na dobu neurčitou, celková částka k úhradě je , částka, . Výpůjční úroková sazba je fixní, denní úrok je ve výši 0,3452 %, RPSN je 231,39 %. (zjištěno ze standardních informací o spotřebitelském úvěru). Součástí dále byly Obchodní podmínky společnosti , Anonymizováno, ., právnická osoba, . ke spotřebitelskému úvěru poskytovanému spotřebitelům s trvalým pobytem v České republice bez podpisu smluvních stran (zjištěno z obchodních podmínek společnosti , Anonymizováno, , právnická osoba, .).

8. Soud rovněž zjistil, že žalobkyně vystavila platební informace, na nichž je uveden žalovaný. Z platebních informací soud zjistil, že celková částka k úhradě k datu splatnosti byla , částka, a aktuální celková dlužná částka k datu splatnosti byla , částka, s tím, že datum splatnosti je , datum, . K datu , datum, činil zůstatek po poslední platbě ve výši , částka, , k , datum, byly úroky za období čerpání ve výši , částka, (zjištěno z platební informace).

9. Žalobkyně jako postupník a společnost , jméno FO, jako postupitel, uzavřeli dne , datum, smlouvu o opakovaném postoupení pohledávek, kterou byly z postupitele na postupníka převedeny pohledávky za dlužníky v České republice (zjištěno ze smlouvy o opakovaném postoupení pohledávek ze dne , datum, , včetně listiny o převodu ze dne , datum, ). K této smlouvě byl mezi shodnými smluvními stranami uzavřen dne , datum, dodatek č. , hodnota, , kterým si smluvní strany sjednali, že po skončení platnosti smlouvy, tedy , datum, , bude smlouva prodloužena o dalších 24 měsíců, tedy do , datum, . Po uplynutí této doby bude smlouva automaticky obnovena na další období 24 měsíců (zjištěno z dodatku č. , hodnota, ke smlouvě o pokračující koupi pohledávek ze dne , datum, ). Právní předchůdkyně žalobkyně zaslala žalovanému oznámení o postoupení pohledávky dne , datum, , kterým žalovanému oznamuje, že pohledávka věřitele - , jméno FO, byla postoupena žalobkyni (zjištěno z oznámení o postoupení pohledávky ze dne , datum, ).

10. Po právní stránce soud věc posoudil následovně:

11. Po zhodnocení všech provedených důkazů podle ustanovení § 132 o. s. ř., kdy soud hodnotil každý důkaz jednotlivě a všechny důkazy potom v jejich vzájemné souvislosti, dospěl k závěru, že žaloba není důvodná.

12. Podle ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

13. Dle ustanovení § 2991 o. z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil.

14. Podle ustanovení § 580 odst. 1 o. z. neplatné je právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje.

15. Podle ustanovení § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek.

16. Dle ustanovení § 3 odst. 1 písm. c) zákona o spotřebitelském úvěru se posouzením úvěruschopnosti spotřebitele rozumí posouzení jeho schopnosti splácet spotřebitelský úvěr.

17. Dle ustanovení § 75 zákona o spotřebitelském úvěru je poskytovatel a zprostředkovatel povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí.

18. Dle ustanovení § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

19. Při uzavírání smlouvy o úvěru dle ustanovení § 2395 o.z. je třeba prověřit schopnost úvěrovaného splácet úvěr. Z judikatury Nejvyššího soudu (srov. rozsudek NS ČR ze dne , datum, , sp. zn. , spisová značka, ) vyplývá, že uložením a řádným splněním této povinnosti není chráněn jen samotný dlužník (spotřebitel) a věřitel jako poskytovatel úvěru, ale také v širším pojetí sama společnost jako taková, neboť důsledky neschopnosti splácet úvěr se netýkají jen dlužníka (spotřebitele), ale dotýkají se společnosti jako celku, neboť na tu mají vliv důsledky dlužníkova předlužení a případné insolvence. Do veřejné sociální sítě pak spadne často nejen dlužník, ale většinou i osoby na něm závislé, dojde k porušení rodinných a sociálních vztahů. Proto je na věřiteli, aby dlužníka - spotřebitele náležitě před poskytnutím úvěru prověřil (posoudil jeho schopnost úvěr splácet). Úvěr pak smí spotřebiteli poskytnout jen tehdy, když odbornou péčí schopnost dlužníka posoudil a z jeho zjištění je zřejmé, že dlužník bude schopen úvěr splácet. Neprověří-li věřitel dlužníka dostatečně nebo poskytne-li dlužníkovi úvěr i přes svá negativní zjištění, je úvěrová smlouva neplatná (shodně viz nález Ústavního soudu sp. zn. III. ÚS 4129/18).

20. Odbornou péčí poskytovatelů úvěru se rozumí i obezřetnost, že poskytovatel úvěru nespoléhá na údaje o schopnosti splácet úvěr tvrzené samotným žadatelem, ale sám tyto údaje prověří, případně si je nechá od žadatele doložit (srovnej rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne , datum, , č. j. , spisová značka, ). Dostatečnými informacemi nejsou míněny informace získané toliko od spotřebitele, neboť odborná péče předpokládá údaje, které dlužník věřiteli uvedl, ověřit. Pokud věřitel vyjde z objektivně nedoloženého osobního prohlášení dlužníka o jeho osobních, výdělkových a majetkových poměrech, povinnosti stanovené mu zákonem o spotřebitelském úvěru nedostojí, neboť nepostupuje s odbornou péčí při posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr.

21. Žalobkyně neprokázala, že její právní předchůdkyně si při poskytování úvěru žalovanému počínala obezřetně a majetkové poměry a tedy jeho úvěruschopnost zkoumala. Tím, že se nedostavila k ústnímu jednání ve věci samé se žalobkyně zbavila možnosti být soudem poučena dle ust. 118a odst. 1 a 3 o. s. ř. Proto soud uzavřel, že úvěrová smlouva mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalovaným je neplatná dle ustanovení § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, přičemž k neplatnosti soud přihlédne i bez návrhu22. Přestože je úvěrová smlouva absolutně neplatná, není dán žádný právní důvod, pro který by si žalovaný mohl ponechat poskytnutou finanční částku. Žalobkyně však žádným z provedených důkazů neprokázala tvrzenou skutečnost, že právní předchůdkyně žalobkyně na základě neplatné úvěrové smlouvy poskytla žalovanému úvěr v tvrzené výši , částka, . Žalobkyně ve vyjádření uvádí, že přílohou návrhu byl občanský průkaz žalovaného, ten však není veden mezi přílohami a není ani zmíněn v textu návrhu. Soud dále k návrhu žalobkyně ověření si majitele č. ú. žalovaného, důkaz neprovedl, neboť neměl pochybnosti o vlastnictví účtu žalovaným, nýbrž neprokázanou zůstala skutečnost, zda a jakým způsobem a kdy právní předchůdkyně žalobkyně úvěr žalovanému skutečně poskytla. Tato skutečnost nevyplývá z žádného provedeného důkazu / z listin, jejichž první řádek zní „, Anonymizováno, “ nebylo zjištěno ničeho, neboť kromě označení žalovaného obsahuje nejasný a nepřehledný soubor cifer specifikovaný v jazyce anglickém, listiny nejsou potvrzeny ani žalobkyní ani žalovaným, stejně tak i z listiny „, Anonymizováno, “ soud nezjistil ničeho, ani k čemu tato listina jako důkaz měla být předložena ani jakou skutečnost měla prokázat /.

23. Provedeným dokazováním tak nemá soud za prokázané, že žalobkyně (resp. právní předchůdkyně žalobkyně) uzavřela se žalovaným smlouvu o úvěru a že poskytla žalovanému tvrzené finanční prostředky. Listina Smlouva o revolvingovém úvěru nebyla potvrzena ani jedním z účastníků sporu, smlouva není podepsaná ani jinak stvrzená, nevyplývá z ní vzájemný konsens obou účastníků řízení.

24. Ve sporném řízení břemeno tvrzení a důkazní břemeno tíží žalobkyni, která pokud chce být ve sporu úspěšná, musí soudu tvrdit rozhodné skutečnosti a tyto prokázat (srov. rozsudek Nejvyššího soudu České republiky ze dne , datum, sp. zn. , spisová značka, ).

25. Žalobkyně v projednávané věci neunesla důkazní břemeno, když nepředložila soudu důkazy k prokázání tvrzených skutečností, zejména skutečnost uzavření úvěrové smlouvy se žalovaným a splnění jejího závazku z této smlouvy, poskytnutí finančních prostředků žalovanému. Na tomto místě se sluší připomenout, že soud při jednání ve věci samé, dne , datum, a , datum, , z důvodu neúčasti žalobkyně, ji nepoučil dle ust. § 118a odst. 1 a 3 o.s.ř., neboť sama žalobkyně se tohoto práva vzdala její neúčastí při jednání.

26. S ohledem na shora uvedené, soudu nezbylo, než žalobu v celém rozsahu zamítnout. Soud neshledal ani důvod k vrácení finančních prostředků žalovaným a to neboť případná výše bezdůvodného obohacení žalovaným zůstala nezjištěná a neprokázaná.

27. Soud dále konstatuje, že žalobkyně byla též písemně vyzvána k doložení důkazů a prokázání skutečností. Z jednání se dvakrát omluvila obsahově i stylisticky shodným podáním, kde uvedla, že žalovaný je v řízení od počátku nečinný a netvrdil ani neprokázal žádné skutečnosti, které by rozporovaly návrh žalobkyně, což nedopovídá událostem v průběhu sporu. Žalovaný se na obě jednání dostavil a nárok rozporoval.

28. Na základě uvedeného soud žalobu v celém rozsahu zamítl.

29. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř. za použití argumentu a contrario. Žalovaný byl v řízení zcela úspěšný a má tak nárok na náhradu nákladů řízení, avšak tomu žádné náklady v řízení nevznikly.