9 C 231/2024

Plný text

Obvodní soud pro Prahu 9 rozhodl samosoudkyní JUDr. Andreou Höllgeovou ve věci žalobkyně: Anonymizováno sídlem Anonymizováno proti žalované: Jméno zainteresované osoby 0/0 Datum narození zainteresované osoby 0/0 Adresa zainteresované osoby 0/0 o zaplacení částky 30 989,53 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 29 882,53 Kč, úrok ve výši 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023, úrok ve výši 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 24.11.2023 do zaplacení, úrok ve výši 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení, kapitalizovaný úrok ve výši 1 146,91 Kč od 01.09.2023 do 13.11.2023, částku 1 107 Kč, to vše do 3 dnů od právní moci rozsudku.

II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni na náhradě nákladů řízení částku 1 240 Kč do 3 dnů od právní moci rozsudku.

1. Žalobkyně se domáhala, aby žalované byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku v celkové výši 30 989,53 Kč s příslušenstvím a náhradu nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne 21.09.2014 Rámcovou smlouvu č. hodnota v souladu s Obchodními podmínkami žalobkyně. Na základě rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. č. účtu a žalovaná jej mohla začít plně využívat. Dne 03.09.2019 žalobkyně uzavřela s žalovanou Dodatek č. hodnota k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaná požádala o poskytnutí kontokorentu ve výši 30 000 Kč. Dne 03.09.2019 bylo žalované poskytnutí kontokorentu schváleno a zároveň jí bylo umožněno jeho čerpání na účtu č. č. účtu. Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalované jako spotřebitele v souladu s § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nedílnou součástí smlouvy o poskytnutí kontokorentu jsou Podmínky pro poskytnutí kontokorentu. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností žalovanou přistoupila žalobkyně dne 14.11.2023 k zesplatnění kontokorentu a ke dni zesplatnění byla dlužná částka tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 29 882,53 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z kontokorentu (kapitalizovaný úrok) do zesplatnění ve výši 1 146,91 Kč, který je souhrnem nesplaceným smluvních úroků ode dne 01.09.2023 do dne 13.11.2023. Následně žalobkyně neeviduje žádnou další platbu na úhradu kontokorentu ze strany žalované. Zákonný úrok z prodlení žalobkyně požaduje až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Žalobkyně požaduje od 14.12.2023 smluvní úrok 15 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v účinném znění. O zesplatnění kontokorentu informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 15.11.2023, zprávami na emailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni 14.11.2023. Celkový dluh vyplývající ze smlouvy o poskytnutí kontokorentu ke dni podání žaloby činí na jistině částku 29 882,53 Kč spolu se smluvním úrokem 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023, se smluvním úrokem 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení, a zákonným úrokem z prodlení z částky 29 882,53 Kč od 24.11.2023 do zaplacení. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 146,91 Kč za období od 01.09.2023 do dne zesplatnění, tj. 13.11.2023.

2. Dále žalobkyně uvedla, že na základě shora uvedené Rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. č. účtu. Smluvními stranami bylo mimo jiné sjednáno, že žalovaná bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku Dále se žalovaná zavázala udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby, a pokud se dostane do mínusu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do 5 pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobkyní vyzvána. Účet se tedy neměl nikdy dostat do debetu (záporného zůstatku). Navzdory shora uvedenému se žalovaná na běžném účtu dostala do nepovoleného debetu ve výši 1 107 Kč.

3. Žalovaná byla před podáním žaloby vyzvána k úhradě dlužných částek, avšak dluh uhrazen nebyl.

4. K výzvě soudu žalobkyně v podání ze dne 02.08.2024 doplnila žalobní tvrzení ve vztahu k ověřování úvěruschopnosti žalované. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr, osobní údaje si ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient, a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Žalovaná v žádosti o úvěr uvedla výši svého průměrného čistého měsíčního příjmu ve výši 45 000 Kč, žalobkyně při posuzování příjmu vycházela z tvrzení žalované, a to vzhledem k nízké výši poskytovaného úvěru. Dále žalobkyně posuzovala informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta: Žalobkyně k tomu používá úvěrovou zprávu z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací. V případě žádosti žalované o kontokorent si žalobkyně tuto úvěrovou zprávu vyžádala dne 03.09.2019 a zjistila, že žalovaná má aktivní splátkové, nesplátkové produkty a kreditní karty. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalované nevycházela pouze z informací, které uvedla žalovaná, ale informace také ověřovala na základě pohybu na jejím běžném účtu č. č. účtu, kde v době sjednávání předmětných úvěrů nebyly evidovány žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobkyně mohla dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalované úvěr splácet.

5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.

6. K jednání dne 01.11.2024 se žalobkyně nedostavila, svou neúčast omluvila (č. l. 27 spisu). Žalovaná se k jednání bez omluvy nedostavila, ač byla řádně a včas předvolána. Soud věc projednal v nepřítomnosti žalobkyně a v nepřítomnosti žalované (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).

7. Na základě provedeného dokazování soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním:

8. Dne 21.09.2014 byla mezi žalobkyní jako bankou a žalovanou jako klientem uzavřena rámcová smlouva č. hodnota (dále jen rámcová smlouva). Dle článku 1. rámcové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytovat žalované bankovní služby včetně služeb platebních s tím, že nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou obchodní podmínky, ceník, podmínky pro používání karet, podmínky pro používání úvěru, podmínky pro používání hypotéky, podmínky pro používání kontokorentu, pojistné podmínky a rámcová pojistná smlouva, přehled cen pojištění a podmínky pro poskytování odměn a výhod. Žalobkyně zřídila pro žalovanou běžný účet č. č. účtu s tím, že výše úrokové sazby je uvedena v přehledu úrokových sazeb, který platí ke dni účinnosti rámcové smlouvy. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou. Dle obchodních podmínek, článek nakládání s účtem a zřízení dispozičního práva k účtu, bodu 14., majitel účtu musí udržovat na účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané odchozí úhrady včetně závazků vůči žalobkyni. Když bude účet v mínusu, musí majitel dluh zaplatit nejpozději 5 pracovních dnů poté, co o něm dá žalobkyně majiteli vědět (Rámcová smlouva č. hodnota ze dne 21.09.2014, Obchodní podmínky účinné od 07.06.2014, Obchodní podmínky účinné od 28.11.2022, Ceník účinný od 08.07.2014, Ceník účinný od 01.02.2023, Přihlášení k pojištění, Přehled cen pojištění, Pojistné podmínky účinné od 15.06.2019, Pojistné podmínky účinné od 01.07.2020).

9. Před uzavřením smlouvy o kontokorentu bylo provedeno posouzení úvěruschopnosti žalované (úvěrová zpráva ze dne 03.09.2019, přehled žádostí o úvěr, výpis z účtu žalované za období od 01.06.2019 do 31.08.2019).

10. Dne 03.09.2019 byl mezi účastníky uzavřen dodatek č. hodnota k rámcové smlouvě, na základě kterého žalobkyně poskytla žalované neúčelový nezajištěný úvěr, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč, na dobu neurčitou, když způsob čerpání úvěru byl sjednán přečerpáním účtu č. č. účtu. Kontokorent byl úročen sazbou 18,9 % ročně (Dodatek č. hodnota k Rámcové smlouvě). Podmínky pro používání kontokorentu jméno FO upravují poskytování úvěru žalobkyní, jeho splácení a rovněž tak možnost zesplatnění kontokorentu v případě závažného porušení smluvních podmínek (Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019, Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 21.04.2022). Z bodu 2. Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že se jedná o úvěr s možností přečerpání, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč, s úrokovou sazbou 18,9 % ročně (Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). Z přehledu čerpání a splácení kontokorentu a výpisu z účtu žalované plyne, že žalovaná průběžně kontokorent čerpala a nesplacená jistina ke dni zesplatnění (ke dni 14.11.2023) činila 29 882,53 Kč, a úrok kapitalizovaný k témuž dni (14.11.2023) činil 1 146,91 Kč. Současně ke dni 18.12.2023 byl na účtu č. č. účtu záporný zůstatek ve výši 1 107 Kč (přehled čerpání a splácení, výpis z účtu žalované za období 13.09.2022 – 18.12.2023).

11. Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019 upravují kontokorent jakožto službu, která klientovi nabízí čerpat peníze banky přímo z účtu, jedná se o úvěr, který klientovi dovolí přečerpat běžný účet. Za případ porušení je považován kterýkoli případ porušení smlouvy o kontokorentu, případně jiných ujednání nebo jiná závažná skutečnost popsaná v podmínkách pro používání kontokorentu. V podmínkách je upraveno úročení kontokorentu, splácení kontokorentu, případy porušení smlouvy s tím, že v případě nedovoleného překročení kontokorentu je částka překročení splatná ihned, a za případ porušení smlouvy o kontokorentu je považováno, když je klient v prodlení s úhradou jakéhokoli závazku, nebo pokud dojde ke zhoršení finanční nebo majetkové situace klienta, která ohrožuje návratnost nebo splacení kontokorentu, třeba když je majetek klienta předmětem exekuce. V případě porušení má banka právo blokovat nevyčerpanou část kontokorentu, kontokorent neposkytnout, od smlouvy o kontokorentu odstoupit, požadovat předčasné splacení kontokorentu. Při zesplatnění je povinností klienta zaplatit celý kontokorent, smluvní úroky, úroky z prodlení naúčtované ke dni zesplatnění, případně další částky, na které banka má právo podle smlouvy o kontokorentu, a dosud nebyly hrazeny (Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019). Obdobná ustanovení jsou rovněž obsažena v Podmínkách pro používání kontokorentu účinných od 21.04.2024).

12. Dopisem ze dne 15.11.2023 žalobkyně vyzvala žalovanou k uhrazení všech závazků vůči žalobkyni, a to kontokorentu ve výši 31 029,44 Kč a nepovoleného zůstatku na běžném účtu ve výši 1 107 Kč s odůvodněním, že žalobkyně vyzývá žalovanou k předčasnému uhrazení všech jejích dluhů, protože žalovaná dosud neuhradila to, co žalobkyni dluží. Shodně byla žalovaná informována prostřednictvím internetového bankovnictví (Výzva k zaplacení dluhu ze dne 15.11.2023 včetně podacího archu, doklad odeslané pošty). Žalobkyně žalovanou před zesplatněním úvěru vyzývala k jejich úhradě (dopisy ze dne 02.10.2023, 30.10.2023, 13.11.2023, doklad odeslané pošty, Přehled nákladů účelně vynaložených bankou na vymáhání dluhu, informace o odchozích zprávách, SMS ze dne 10.10.2023, doklad odeslaných SMS zpráv, IB zpráva ze dne 12.11.2023, doklad odeslaných zpráv do IB/MB, doklad odeslaných emailů).

13. Po takto provedeném dokazování soud řízení již dalšími důkazy nedoplňoval, když ani účastníci dalších důkazních návrhů ve věci nečinili, a dospěl k závěru, že žaloba na zaplacení částky 29 882,53 Kč s příslušenstvím a částky 1 107 Kč byla podána po právu.

14. V řízení bylo prokázáno, že mezi účastníky byla uzavřena dne 21.09.2014 Rámcová smlouva č. hodnota, na základě které žalobkyně zřídila a vedla pro žalovanou běžný účet č. č. účtu (§ 2662 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, dále jen „o. z.“). Následně byl mezi účastníky uzavřen dne 03.09.2023 Dodatek č. hodnota k Rámcové smlouvě, na základě něhož byl žalobkyní žalované poskytnut úvěr formou přečerpání shora uvedeného běžného účtu, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč.

15. V souvislosti s kontokorentním úvěrem dle Dodatku č. hodnota ze dne 03.09.2023 žalované vznikla povinnost poskytnutý úvěr splácet způsobem uvedeným ve smlouvě, resp. v podmínkách pro používání kontokorentu, a to se sjednaným úrokem ve výši 18,9 % ročně. V řízení bylo dále prokázáno, že kontokorentní účet žalované byl zablokován a žalobkyně dopisem ze dne 15.11.2023 vyzvala žalovanou, v souladu se smlouvou, resp. Podmínkami pro používání kontokorentu, k předčasnému uhrazení všech dluhů žalované, neboť žalovaná řádně kontokorentní úvěr nesplácela. Žalovanou tak tížila povinnost k úhradě všech závazků vyplývajících z Dodatku č. hodnota k Rámcové smlouvě. Přehledem čerpání a plateb byla prokázána výše vyčerpaného kontokorentu v částce 29 882,53 Kč a kapitalizovaného úroku ke dni 14.11.2023 ve výši 1 146,91 Kč. V řízení ze strany žalované nebylo tvrzeno, tím méně pak prokázáno, že by své závazky z Dodatku č. hodnota ve vztahu k žalobkyni řádně a včas uhradila v plné výši. Z daného důvodu soud uložil žalované povinnost zaplatit žalobkyni částku 29 882,53 Kč, jakožto dlužnou jistinu kontokorentního úvěru (§ 2395 o. z.). Povinnost k úhradě úroků ve výši 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023 a úroků ve výši 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení, se opírá o § 2395 o. z. ve spojení s Rámcovou smlouvou č. hodnota a Dodatkem č. hodnota. Vzhledem k prodlení s plněním peněžitého dluhu byla žalované rovněž uložena povinnost zaplatit žalobkyni z dlužné částky jistiny úroky z prodlení (§ 1970 o. z., § 2 Nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Žalované byla rovněž uložena povinnost zaplatit žalobkyni kapitalizovaný úrok za období od 01.09.2023 do 13.11.2023 ve výši 1 146,91 Kč, dále byla žalované uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku ve výši 1 107 Kč, která představuje nepovolený mínusový zůstatek na účtu žalované, který žalovaná neuhradila v souladu s body 12 a 15 článku Zánik bankovní služby a rámcové smlouvy Obchodních podmínek účinných od 28. 11. 2022, body 16 a 19 článku Zánik bankovní služby a rámcové smlouvy Obchodních podmínek účinných od 07.06.2014.

16. Výrok o nákladech řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř., když žalobkyně byla ve věci plně procesně úspěšná. Náklady řízení jsou tvořeny zaplaceným soudním poplatkem ve výši 1 240 Kč.

17. O lhůtě k plnění soud rozhodl podle § 160 odst. 1 věty před středníkem o. s. ř. Proti tomuto rozsudku lze podat odvolání do 15 dnů ode dne doručení jeho písemného vyhotovení k Městskému soudu v Praze prostřednictvím soudu zdejšího. Nebude-li povinnost uložená tímto rozhodnutím splněna dobrovolně, lze podat návrh na nařízení soudního výkonu rozhodnutí či nařízení exekuce.