9 C 231/2024

Plný text

Obvodní soud pro Prahu 9 rozhodl samosoudkyní JUDr. Andreou Höllgeovou ve věci žalobkyně: Anonymizováno sídlem Anonymizováno proti žalované: Jméno zainteresované osoby 0/0 Datum narození zainteresované osoby 0/0 Adresa zainteresované osoby 0/0 o zaplacení částky 30 989,53 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni částku 29 882,53 Kč,úrok ve výši 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023,úrok ve výši 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 24.11.2023 do zaplacení,úrok ve výši 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení,kapitalizovaný úrok ve výši 1 146,91 Kč od 01.09.2023 do 13.11.2023,částku 1 107 Kč,to vše do 3 dnů od právní moci rozsudku.

II. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni na náhradě nákladů řízení částku 1 240 Kč do 3 dnů od právní moci rozsudku.

1. Žalobkyně se domáhala, aby žalované byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku v celkové výši 30 989,53 Kč s příslušenstvím a náhradu nákladů řízení. Žalobu odůvodnila tím, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne 21.09.2014 Rámcovou smlouvu č. , hodnota, v souladu s Obchodními podmínkami žalobkyně. Na základě rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. , č. účtu, a žalovaná jej mohla začít plně využívat. Dne 03.09.2019 žalobkyně uzavřela s žalovanou Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaná požádala o poskytnutí kontokorentu ve výši 30 000 Kč. Dne 03.09.2019 bylo žalované poskytnutí kontokorentu schváleno a zároveň jí bylo umožněno jeho čerpání na účtu č. , č. účtu, . Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalované jako spotřebitele v souladu s § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Nedílnou součástí smlouvy o poskytnutí kontokorentu jsou Podmínky pro poskytnutí kontokorentu. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností žalovanou přistoupila žalobkyně dne 14.11.2023 k zesplatnění kontokorentu a ke dni zesplatnění byla dlužná částka tvořena nesplacenou jistinou kontokorentu ve výši 29 882,53 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z kontokorentu (kapitalizovaný úrok) do zesplatnění ve výši 1 146,91 Kč, který je souhrnem nesplaceným smluvních úroků ode dne 01.09.2023 do dne 13.11.2023. Následně žalobkyně neeviduje žádnou další platbu na úhradu kontokorentu ze strany žalované. Zákonný úrok z prodlení žalobkyně požaduje až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Žalobkyně požaduje od 14.12.2023 smluvní úrok 15 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v účinném znění. O zesplatnění kontokorentu informovala žalobkyně žalovanou zesplatňujícím dopisem – předžalobní výzvou ze dne 15.11.2023, zprávami na emailovou adresu žalované, do jejího internetového bankovnictví a SMS zprávou. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni 14.11.2023. Celkový dluh vyplývající ze smlouvy o poskytnutí kontokorentu ke dni podání žaloby činí na jistině částku 29 882,53 Kč spolu se smluvním úrokem 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023, se smluvním úrokem 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení, a zákonným úrokem z prodlení z částky 29 882,53 Kč od 24.11.2023 do zaplacení. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 146,91 Kč za období od 01.09.2023 do dne zesplatnění, tj. 13.11.2023.

2. Dále žalobkyně uvedla, že na základě shora uvedené Rámcové smlouvy byl žalované aktivován běžný účet č. , č. účtu, . Smluvními stranami bylo mimo jiné sjednáno, že žalovaná bude disponovat s penězi na běžném účtu jen do výše dostupného zůstatku Dále se žalovaná zavázala udržovat na běžném účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané platby, a pokud se dostane do mínusu, zaplatí příslušnou částku nejpozději do 5 pracovních dnů poté, co k tomu bude žalobkyní vyzvána. Účet se tedy neměl nikdy dostat do debetu (záporného zůstatku). Navzdory shora uvedenému se žalovaná na běžném účtu dostala do nepovoleného debetu ve výši 1 107 Kč.

3. Žalovaná byla před podáním žaloby vyzvána k úhradě dlužných částek, avšak dluh uhrazen nebyl.

4. K výzvě soudu žalobkyně v podání ze dne 02.08.2024 doplnila žalobní tvrzení ve vztahu k ověřování úvěruschopnosti žalované. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr, osobní údaje si ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient, a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Žalovaná v žádosti o úvěr uvedla výši svého průměrného čistého měsíčního příjmu ve výši 45 000 Kč, žalobkyně při posuzování příjmu vycházela z tvrzení žalované, a to vzhledem k nízké výši poskytovaného úvěru. Dále žalobkyně posuzovala informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta: Žalobkyně k tomu používá úvěrovou zprávu z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací. V případě žádosti žalované o kontokorent si žalobkyně tuto úvěrovou zprávu vyžádala dne 03.09.2019 a zjistila, že žalovaná má aktivní splátkové, nesplátkové produkty a kreditní karty. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalované nevycházela pouze z informací, které uvedla žalovaná, ale informace také ověřovala na základě pohybu na jejím běžném účtu č. , č. účtu, , kde v době sjednávání předmětných úvěrů nebyly evidovány žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobkyně mohla dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalované úvěr splácet.

5. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.

6. K jednání dne 01.11.2024 se žalobkyně nedostavila, svou neúčast omluvila (č. l. 27 spisu). Žalovaná se k jednání bez omluvy nedostavila, ač byla řádně a včas předvolána. Soud věc projednal v nepřítomnosti žalobkyně a v nepřítomnosti žalované (§ 101 odst. 3 o. s. ř.).

7. Na základě provedeného dokazování soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním:

8. Dne 21.09.2014 byla mezi žalobkyní jako bankou a žalovanou jako klientem uzavřena rámcová smlouva č. , hodnota, (dále jen rámcová smlouva). Dle článku 1. rámcové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytovat žalované bankovní služby včetně služeb platebních s tím, že nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou obchodní podmínky, ceník, podmínky pro používání karet, podmínky pro používání úvěru, podmínky pro používání hypotéky, podmínky pro používání kontokorentu, pojistné podmínky a rámcová pojistná smlouva, přehled cen pojištění a podmínky pro poskytování odměn a výhod. Žalobkyně zřídila pro žalovanou běžný účet č. , č. účtu, s tím, že výše úrokové sazby je uvedena v přehledu úrokových sazeb, který platí ke dni účinnosti rámcové smlouvy. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou. Dle obchodních podmínek, článek nakládání s účtem a zřízení dispozičního práva k účtu, bodu 14., majitel účtu musí udržovat na účtu tolik peněz, aby pokryly předpokládané odchozí úhrady včetně závazků vůči žalobkyni. Když bude účet v mínusu, musí majitel dluh zaplatit nejpozději 5 pracovních dnů poté, co o něm dá žalobkyně majiteli vědět (Rámcová smlouva č. , hodnota, ze dne 21.09.2014, Obchodní podmínky účinné od 07.06.2014, Obchodní podmínky účinné od 28.11.2022, Ceník účinný od 08.07.2014, Ceník účinný od 01.02.2023, Přihlášení k pojištění, Přehled cen pojištění, Pojistné podmínky účinné od 15.06.2019, Pojistné podmínky účinné od 01.07.2020).

9. Před uzavřením smlouvy o kontokorentu bylo provedeno posouzení úvěruschopnosti žalované (úvěrová zpráva ze dne 03.09.2019, přehled žádostí o úvěr, výpis z účtu žalované za období od 01.06.2019 do 31.08.2019).

10. Dne 03.09.2019 byl mezi účastníky uzavřen dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, na základě kterého žalobkyně poskytla žalované neúčelový nezajištěný úvěr, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč, na dobu neurčitou, když způsob čerpání úvěru byl sjednán přečerpáním účtu č. , č. účtu, . Kontokorent byl úročen sazbou 18,9 % ročně (Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě). Podmínky pro používání kontokorentu , jméno FO, upravují poskytování úvěru žalobkyní, jeho splácení a rovněž tak možnost zesplatnění kontokorentu v případě závažného porušení smluvních podmínek (Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019, Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 21.04.2022). Z bodu 2. Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývá, že se jedná o úvěr s možností přečerpání, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč, s úrokovou sazbou 18,9 % ročně (Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). Z přehledu čerpání a splácení kontokorentu a výpisu z účtu žalované plyne, že žalovaná průběžně kontokorent čerpala a nesplacená jistina ke dni zesplatnění (ke dni 14.11.2023) činila 29 882,53 Kč, a úrok kapitalizovaný k témuž dni (14.11.2023) činil 1 146,91 Kč. Současně ke dni 18.12.2023 byl na účtu č. , č. účtu, záporný zůstatek ve výši 1 107 Kč (přehled čerpání a splácení, výpis z účtu žalované za období 13.09.2022 – 18.12.2023).

11. Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019 upravují kontokorent jakožto službu, která klientovi nabízí čerpat peníze banky přímo z účtu, jedná se o úvěr, který klientovi dovolí přečerpat běžný účet. Za případ porušení je považován kterýkoli případ porušení smlouvy o kontokorentu, případně jiných ujednání nebo jiná závažná skutečnost popsaná v podmínkách pro používání kontokorentu. V podmínkách je upraveno úročení kontokorentu, splácení kontokorentu, případy porušení smlouvy s tím, že v případě nedovoleného překročení kontokorentu je částka překročení splatná ihned, a za případ porušení smlouvy o kontokorentu je považováno, když je klient v prodlení s úhradou jakéhokoli závazku, nebo pokud dojde ke zhoršení finanční nebo majetkové situace klienta, která ohrožuje návratnost nebo splacení kontokorentu, třeba když je majetek klienta předmětem exekuce. V případě porušení má banka právo blokovat nevyčerpanou část kontokorentu, kontokorent neposkytnout, od smlouvy o kontokorentu odstoupit, požadovat předčasné splacení kontokorentu. Při zesplatnění je povinností klienta zaplatit celý kontokorent, smluvní úroky, úroky z prodlení naúčtované ke dni zesplatnění, případně další částky, na které banka má právo podle smlouvy o kontokorentu, a dosud nebyly hrazeny (Podmínky pro používání kontokorentu účinné od 19.05.2019). Obdobná ustanovení jsou rovněž obsažena v Podmínkách pro používání kontokorentu účinných od 21.04.2024).

12. Dopisem ze dne 15.11.2023 žalobkyně vyzvala žalovanou k uhrazení všech závazků vůči žalobkyni, a to kontokorentu ve výši 31 029,44 Kč a nepovoleného zůstatku na běžném účtu ve výši 1 107 Kč s odůvodněním, že žalobkyně vyzývá žalovanou k předčasnému uhrazení všech jejích dluhů, protože žalovaná dosud neuhradila to, co žalobkyni dluží. Shodně byla žalovaná informována prostřednictvím internetového bankovnictví (Výzva k zaplacení dluhu ze dne 15.11.2023 včetně podacího archu, doklad odeslané pošty). Žalobkyně žalovanou před zesplatněním úvěru vyzývala k jejich úhradě (dopisy ze dne 02.10.2023, 30.10.2023, 13.11.2023, doklad odeslané pošty, Přehled nákladů účelně vynaložených bankou na vymáhání dluhu, informace o odchozích zprávách, SMS ze dne 10.10.2023, doklad odeslaných SMS zpráv, IB zpráva ze dne 12.11.2023, doklad odeslaných zpráv do IB/MB, doklad odeslaných emailů).

13. Po takto provedeném dokazování soud řízení již dalšími důkazy nedoplňoval, když ani účastníci dalších důkazních návrhů ve věci nečinili, a dospěl k závěru, že žaloba na zaplacení částky 29 882,53 Kč s příslušenstvím a částky 1 107 Kč byla podána po právu.

14. V řízení bylo prokázáno, že mezi účastníky byla uzavřena dne 21.09.2014 Rámcová smlouva č. , hodnota, , na základě které žalobkyně zřídila a vedla pro žalovanou běžný účet č. , č. účtu, (§ 2662 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, dále jen „o. z.“). Následně byl mezi účastníky uzavřen dne 03.09.2023 Dodatek č. , hodnota, k Rámcové smlouvě, na základě něhož byl žalobkyní žalované poskytnut úvěr formou přečerpání shora uvedeného běžného účtu, tzv. kontokorent, ve výši 30 000 Kč.

15. V souvislosti s kontokorentním úvěrem dle Dodatku č. , hodnota, ze dne 03.09.2023 žalované vznikla povinnost poskytnutý úvěr splácet způsobem uvedeným ve smlouvě, resp. v podmínkách pro používání kontokorentu, a to se sjednaným úrokem ve výši 18,9 % ročně. V řízení bylo dále prokázáno, že kontokorentní účet žalované byl zablokován a žalobkyně dopisem ze dne 15.11.2023 vyzvala žalovanou, v souladu se smlouvou, resp. Podmínkami pro používání kontokorentu, k předčasnému uhrazení všech dluhů žalované, neboť žalovaná řádně kontokorentní úvěr nesplácela. Žalovanou tak tížila povinnost k úhradě všech závazků vyplývajících z Dodatku č. , hodnota, k Rámcové smlouvě. Přehledem čerpání a plateb byla prokázána výše vyčerpaného kontokorentu v částce 29 882,53 Kč a kapitalizovaného úroku ke dni 14.11.2023 ve výši 1 146,91 Kč. V řízení ze strany žalované nebylo tvrzeno, tím méně pak prokázáno, že by své závazky z Dodatku č. , hodnota, ve vztahu k žalobkyni řádně a včas uhradila v plné výši. Z daného důvodu soud uložil žalované povinnost zaplatit žalobkyni částku 29 882,53 Kč, jakožto dlužnou jistinu kontokorentního úvěru (§ 2395 o. z.). Povinnost k úhradě úroků ve výši 18,9 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.11.2023 do 13.12.2023 a úroků ve výši 15 % ročně z částky 29 882,53 Kč od 14.12.2023 do zaplacení, se opírá o § 2395 o. z. ve spojení s Rámcovou smlouvou č. , hodnota, a Dodatkem č. , hodnota, . Vzhledem k prodlení s plněním peněžitého dluhu byla žalované rovněž uložena povinnost zaplatit žalobkyni z dlužné částky jistiny úroky z prodlení (§ 1970 o. z., § 2 Nařízení vlády č. 351/2013 Sb.). Žalované byla rovněž uložena povinnost zaplatit žalobkyni kapitalizovaný úrok za období od 01.09.2023 do 13.11.2023 ve výši 1 146,91 Kč, dále byla žalované uložena povinnost zaplatit žalobkyni částku ve výši 1 107 Kč, která představuje nepovolený mínusový zůstatek na účtu žalované, který žalovaná neuhradila v souladu s body 12 a 15 článku Zánik bankovní služby a rámcové smlouvy Obchodních podmínek účinných od 28. 11. 2022, body 16 a 19 článku Zánik bankovní služby a rámcové smlouvy Obchodních podmínek účinných od 07.06.2014.

16. Výrok o nákladech řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř., když žalobkyně byla ve věci plně procesně úspěšná. Náklady řízení jsou tvořeny zaplaceným soudním poplatkem ve výši 1 240 Kč.

17. O lhůtě k plnění soud rozhodl podle § 160 odst. 1 věty před středníkem o. s. ř.