20 C 36/2024

Plný text

Okresní soud v Sokolově rozhodl samosoudcem JUDr. Jaroslavem Simetem ve věci žalobkyně: Anonymizováno , IČO IČO zainteresované společnosti 0/0 sídlem Adresa zainteresované společnosti 0/0 , Anonymizováno . sídlem Adresa zástupce zainteresované společnosti 0/0 proti žalované: Jméno zainteresované osoby 0/0 , narozená Datum narození zainteresované osoby 0/0 bytem Adresa zainteresované osoby 0/0 pro zaplacení 6 555 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni 6 555 Kč s úrokem z prodlení ve výši 48,48 Kč a dále s 15% úrokem z prodlení ročně z částky 6 555 Kč od 29. 11. 2023 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaná je dále povinna zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 1 489 Kč k rukám jejího zástupce do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobkyně se proti žalované domáhala zaplacení 22 527 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že: „Žalovaný (dále také jako "klient") v souladu s ustanovením § 2395 a násl. zákona č. 89/2012, občanského zákoníku, ve znění pozdějších předpisů, uzavřel dne , datum, s žalobcem Úvěrovou smlouvu (dále také jako "Smlouva"). Jedná se o bezúčelový spotřebitelský úvěr. K uzavření Úvěrové smlouvy může dojít pouze prostřednictvím internetových stránek společnosti , právnická osoba, ., www., Anonymizováno, .cz v chráněném internetovém prostředí, které je přístupné jen na základě zvoleného hesla, případně v mobilní aplikaci společnosti , právnická osoba, . k tomu určené. Zájemce o uzavření smlouvy vyplní požadované údaje, po jejich vyplnění probíhá automatizovaný schvalovací proces. Pokud je žadateli žádost schválena, objeví se na internetových stránkách nebo mobilní aplikaci text Smlouvy a na telefonní číslo, které uvedl v žádosti a které je součástí Smlouvy v části "Smluvní strany", je zaslán podpisový SMS kód. Ve chvíli, kdy kód zadá na webové stránce www., Anonymizováno, .cz nebo v mobilní aplikaci, je Smlouva uzavřena a následně je odeslána na e-mailovou adresu, která byla uvedena v žádosti a zároveň je součástí Smlouvy v její části "Smluvní strany", v případě žalovaného na , e-mail, , zároveň je klientovi dostupná z mobilní aplikace. Totožnost žadatele o úvěr je ověřována ze strany žalobce prostřednictvím kopie dokladů totožnosti, které jsou ze strany žadatele zaslány. A to v případě, že nedošlo k ověření prostřednictvím služby bank ID, viz níže, to vše dle části Smlouvy „Jak Vám úvěr poskytneme“. Při uzavírání první smlouvy o úvěru je dále v souladu se stejnou částí Smlouvy ověřeno vlastnictví k účtu žadatele o úvěr. V případě vyplacení úvěru na bankovní účet, musí být klientem odeslána 1,00 Kč na bankovní účet společnosti , právnická osoba, ., případně zaslán výpis z účtu, ze kterého je patrné, kdo je jeho majitelem. Další možností, jak ověřit vlastnictví k účtu je prostřednictvím tzv. bank ID. Pokud ovšem žalobce ověřil vlastníka účtu již při uzavírání jiné smlouvy, tedy smlouvy na odlišném portfoliu, než-li , Anonymizováno, , výše uvedené již není vyžadováno. V tomto případě klient zaslal kopii výpisu z účtu, případně pritscreen z internetového bankovnictví. To vše plyne z části Smlouvy "Jak Vám úvěr poskytneme". Protože jméno žadatele o úvěr a vlastníka účtu, který byl uveden v žádosti o uzavření Smlouvy, se shodovala, byla schválená výše úvěru převedena na účet žalovaného. Žalobce zároveň vždy při uzavírání Smlouvy, hodnotí schopnost žadatele splácet. Společnost , právnická osoba, . v tomto případě zkoumá, zda žadatel o úvěr má u dalších společností jiné úvěry a zda tyto platí, to prostřednictvím registrů NRKI a BRKI. Dále zjišťuje, zda v případě, že již nějaké jiné závazky má, zda tyto hradí a to prostřednictvím registru SOLUS a dále v Centrální evidenci exekucí a insolvenčním rejstříku. Žalobce taktéž podrobuje klienty důslednému credit scoringu, posuzuje jejich příjmovou a výdajovou stránku, a dále přezkoumává několik podstatných ukazatelů, kterými jsou věk, rodinný stav, splátky u jiných společností a jiné. Na základě výsledků z daného procesu pak úvěr schválí, či nikoliv. V podrobnostech žalobce důkazem do příloh vkládá postup posouzení úvěruschopnosti spolu s argumentací, jak bylo k posouzení dospěno. Pokud následně došlo ke změně poměrů žalovaného, v důsledku které přestal hradit poskytnutý úvěr, nebylo toto zapříčiněno nedostatečným prověřením jeho úvěruschopnosti. Na základě Úvěrové smlouvy byla žalovanému poskytnuta částka ve výši 5000.00 Kč. Žalovaný se ve Smlouvě zavázal k úhradě celé dlužné částky a poplatku za poskytnutí ve výši 165.00 Kč. Splatnost takto poskytnutého úvěru byla 30 dnů od jeho poskytnutí. Schválená výše úvěru byla odeslána z účtu žalobce na účet žalovaného, v tomto případě byla částka 5000.00 Kč zaslána dne , datum, na číslo účtu uvedeném ve Smlouvě: , Anonymizováno, -, Anonymizováno, /, Anonymizováno, . Účet, který žalovaný uvedl při uzavírání Smlouvy, je v ní uveden a to konkrétně části "Smluvní strany". Sjednány byly také další volitelné služby za následující poplatky: Poplatek za tzv. Bezpečnou splátku: Poplatek ve výši 99.00 Kč umožňuje klientovi v případě nečekané životní události odložit splatnost úvěru o 30 dní a to konkrétně z důvodů uvedených ve Smlouvě. Bezpečnou splátku je možné využít dvakrát za trvání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. To vše plyne z části Smlouvy "Bezpečná splátka". Poplatek za SMS servis: Při hrazení poplatku ve výši 49.00 Kč se žalobce zavázal zasílat žalovanému informace o každé důležité události prostřednictvím SMS na telefonní číslo, které žalovaný uvedl při uzavírání Smlouvy. Poplatek se hradí měsíčně po celou dobu trvání Smlouvy a je možné kdykoliv tuto službu ze strany klienta zrušit. To vše plyne z části Smlouvy "SMS servis". Úvěr společně s poplatky je v souladu s ustanovením části Smlouvy „Úvěrová smlouva“ splatný 30 dnů od poskytnutí, za poskytnutí se rozumí den, kdy byla schválená výše úvěru odeslána na účet žalovaného. Pokud splatnost vychází na víkend nebo státní svátek, automaticky se dle části Smlouvy „Jak budete splácet“ posouvá na následující pracovní den. V tomto případě byl tedy úvěr v souladu s šástí Smlouvy "Úvěrová smlouva" - "Parametry a podmínky úvěru" splatný dne 15.08.2023. Žalovaný si prodloužil splatnost úvěru o 30 dní tzv. korunovým odkladem a to v souladu s ustanovením Smlouvy „Jak si prodloužíte splatnost úvěru“ - "Korunový odklad". V tomto případě k prodloužení splatnosti dostačuje, pokud klient uhradí alespoň 1.00 Kč, případně více, ale ne více, než je minimální platba pro tzv. Desetiprocentní odklad. Za takovéto prodloužení splatnosti je účtován poplatek ve výši 495.00 Kč, jeho výše je uvedena v části Smlouvy „Úvěrová smlouva“, konkrétně v přehledové tabulce "Parametry a podmínky úvěru". Splatnost takto účtovaného poplatku je potom vždy s posunutou splatností celého úvěru, jak plyne z části Smlouvy „Jak si prodloužíte splatnost úvěru“. Ke korunovému odkladu došlo v následujících datech: Žalovaný hradil v následujících datech (součástí plateb jsou i platby zaslané za účelem prodloužení splatnosti, pokud tak žalovaný v průběhu trvání Smlouvy učinil): dne 16.07.2023 byla uhrazena částka 1.00 Kč. Jednotlivé platby byly započteny v souladu s ustanovením Smlouvy "Jak budete splácet" a to v následujícím pořadí: poplatek za online platbu, poplatek za desetiprocentní odklad, poplatek za odklad splatnosti korunovým odkladem, jistina, poplatek za poskytnutí úvěru, poplatek za SMS servis, poplatek za bezpečnou splátku, poplatek za expres výplatu, poplatek za výplatu v hotovosti, smluvní pokuta a jiné závazky, které vůči žalobci žalovaný má. Žalobce si zároveň ve stejné části Smlouvy vyhrazuje právo stanovit jiné pořadí započítávání plateb přijatých od žalovaného. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dlužné částky, načež byl žalobcem informován o výši dluhu a vyzýván prostřednictvím SMS a e-mailu, které zadal při uzavírání první smlouvy, k jeho úhradě. V následujících dnech byly žalovanému účtovány účelně vynaložené náklady: dne 20.08.2023 ve výši 300.00 Kč. S ohledem na růst cen a mezd byly účelně vynaložené náklady stanoveny na částku 300,- Kč tak, jak je vypočtena níže, a to od 01.05.2022. Výše účelně vynaložených nákladů byla žalobcem stanovena rozdělením nákladů do čtyř kategorií, kdy u každé byly stanoveny náklady zvlášť. V prvé řadě se jedná o segmentaci a reporting, zde byly započteny náklady na upozorňování klientů na blížící se splatnost splátky, a to vždy 10, 5, 3 dní před splatností a v den splatnosti. K upozornění dochází prostřednictvím emailů a SMS zpráv. Na základě těchto aktivit pak dochází k reportingu a analýzám, na základě kterých je vyhodnoceno a paušalizováno chování dlužníků. Pro tuto oblast byly vypočteny účelně vynaložené náklady na výši 40,- Kč měsíčně. Druhou kategorií jsou operátoři, jejichž práce je při správě a vymáhání pohledávek nepostradatelná, kdy 120,- Kč bylo stanoveno jako náklad na mzdy a dalších 33,- Kč poté na úkony, které vykonávají, konkrétně na zasílané emaily, dopisy a SMS zprávy s informacemi o dlužných částkách adresované přímo dlužníkům. V této souvislosti je zde i další kategorie vypočtených účelně vynaložených nákladů, které se týká rozvoje a kontroly kvality operátorů. Jde o činnost, kdy jsou zaškolováni noví zaměstnanci, stávajícím je zvyšována kvalifikace a jsou kontrolování při výkonu pracovní činnosti, tyto náklady byly vypočteny ve výši 67,- Kč. V neposlední řadě je zásadní systémová podpora. Jedná se o účelné náklady vynaložené na systém, jeho správu, údržbu a vývoj. Systém je potřebný pro práci operátorů při vymáhání dlužných pohledávek. Účelně vynaložené náklady byly v tomto případě stanoveny na 40,- Kč měsíčně. Jednotlivé předpisy Nákladů na vymáhání vyplývají ze Splátkového kalendáře, který je přiložen k tomuto Návrhu, a na nějž žalobce důkazem odkazuje. Ve Splátkovém kalendáři jsou jednotlivé částky předpisů označeny jako "Účelně vynaložené náklady" a jsou označeny rovněž datem, kdy byla částka naúčtována. Ze Splátkového kalendáře rovněž vyplývá, zda byl jednotlivý předpis Účelně vynaložených nákladů zcela nebo zčásti uhrazen. Výsledná výše požadovaných Účelně vynaložených nákladů je tvořena součtem jednotlivých dosud neuhrazených Účelně vynaložených nákladů označených ve Splátkovém kalendáři. , právnická osoba, s částí Smlouvy "Náklady úvěru", konkrétně odstavcem "Sankce", byla žalovanému účtována smluvní pokuta, vypočtena jako 3 % z nezaplacené jistiny úvěru. Smluvní pokuta ve výši 150.00 Kč byla účtována dne 14.09.2023. Smluvní pokuta ve výši 150.00 Kč byla účtována dne 17.10.2023. Jednotlivé předpisy Smluvní pokuty vyplývají ze Splátkového kalendáře, který je přiložen k tomuto Návrhu, a na nějž žalobce důkazem odkazuje. Ve Splátkovém kalendáři jsou jednotlivé částky předpisů označeny jako "Smluvní pokuta" a jsou označeny rovněž datem, kdy byla částka naúčtována. Ze Splátkového kalendáře rovněž vyplývá, zda byl jednotlivý předpis Smluvní pokuty zcela nebo zčásti uhrazen. Výsledná výše požadovaných Smluvních pokut je tvořena součtem jednotlivých dosud neuhrazených Smluvních pokut označených ve Splátkovém kalendáři. Žalovanému byla v souladu s § 142a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů, zaslána předžalobní výzva k plnění, ve které byl žalovaný vyzván k úhradě celého dluhu a upozorněn na skutečnost, že pokud dluh neuhradí, bude přistoupeno k soudnímu vymáhání, a to bez jakékoliv další výzvy. S ohledem na výše uvedené, eviduje žalobce ke dni sepsání žalobního návrhu za žalovaným pohledávku ve výši 6555.00 Kč sestávající z: neuhrazené jistiny ve výši 4999.00 Kč, poplatku za poskytnutí úvěru ve výši 165.00 Kč, poplatků za bezpečnou splátku ve výši 198.00 Kč, poplatků za SMS servis v celkové výši 98.00 Kč, poplatku za prodloužení splatnosti „korunovým odkladem“ v celkové výši 495.00 Kč, účelně vynaložených nákladů v celkové výši 300.00 Kč, smluvních pokut v celkové výši 300.00 Kč. Výpočet jednotlivých položek dlužné částky provedl žalobce následujícím způsobem: Jistina - jedná se o částku, ke které žalobce dospěl tak, že od načerpané jistiny ve výši 5000.00 Kč odečetl částky započtené na jistinu, v tomto případě 1.00 Kč, jež byly v souladu částí Smlouvy "Jak budete splácet", započteny na jistinu, jak plyne z přiloženého splátkového kalendáře. Poplatky za bezpečnou splátku byly účtovány následovně: dne , datum, ve výši 99.00 Kč, dne , datum, ve výši 99.00 Kč. Poplatky za SMS servis byly účtovány následovně: dne , datum, ve výši 49.00 Kč, dne , datum, ve výši 49.00 Kč. Účelně vynaložené náklady jsou účtovány v případě, že se žalovaný dostane do prodlení a dlužná částka je žalobcem vymáhána, jako v případě žalovaného, žalobce si takto účtuje účelně vynaložené náklady za každý měsíc, ve kterém byl dluh žalovaného žalobcem vymáhán. Příslušenství pak představuje: kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 48.48 Kč od 11.11.2023 do 28.11.2023 (kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení požaduje žalobce od 15.dne po odeslání předžalobní výzvy, kdy 14 dní od odeslání bylo žalovanému poskytnuto k úhradě celé dlužné částky a v předžalobní výzvě byl na následky neuhrazení, mimo jiné na to, že dlužná částka začne být po zmíněných 14 dnech navyšována o zákonné úroky z prodlení, upozorněn), zákonný úrok z prodlení z částky 6555.00 Kč od 29.11.2023 do zaplacení ve výši 15 %.“.

2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.

3. Ke stavu věci soud zjistil, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne , datum, smlouvu označenou jako Úvěrová smlouva identifikovanou tzv. ID žádosti , Anonymizováno, . Za součást uvedené smlouvy byly prohlášeny Úvěrové podmínky. Uvedená smlouva byla uzavřena na dálku v prostředí internetu, přičemž žalovaná svůj podpis na uvedenou smlouvu provedla připojením kódu, který obdržela po své registraci v elektronické aplikaci žalobkyně, v rámci které žalovaná doložila svojí totožnost. Způsob registrace žalované doložila žalobkyně předložením příslušných informaci ze své aplikace týkající se postupu při uzavírání smlouvy ze dne , datum, obsahující údaje o žalované, a to jejího data narození, jména, emailové adresy, čísla mobilního telefonu a uvedený výpis o postupu žalované při její registraci, platbu 1 Kč pro ověření majitele účtu a následného uzavření smlouvy na dálku obsahuje dále kód, který v závěru připojila ke zmíněné smlouvě o úvěru jako svůj podpis. Totožnost žalované byla ověřena z jejího občasnkého průkazu, který žalovaná pro tyto účely žalobkyni poskytla. Ze zmíněné Úvěrové smlouvy vyplývá, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky ve výši 5 000 Kč na dobu 30 dnů s pevným úrokem ve výši 166 Kč s tím, že poskytnutý úvěr bude tedy splacen do 30 dnů ode dne jeho poskytnutí s tím, že žalovaná se dále zavázala uhradit poplatky za shora vymezené doplňkově služby. Dále bylo zjištěno, že částky 5 000 Kč byla žalobkyní poskytnuta převodem dne , datum, na účet žalované č. , č. účtu, , jak vyplývá z přeloženého potvrzení žalobkyně o provedení této platby. Soud dále zjistil, že žalobkyně eviduje pouze jednu platbu žalované ve výši 1 Kč představující poplatek za odklad splátek, jež byly započteny na jistinu dluhu. Soud dále zjistil, že si žalobkyně na žalovanou obrátila s písemnou předžalobní výzvou ze dne 27.10.2023 ke splacení celého úvěru poskytnutého podle uvedené smlouvy s tím, že celková dlužná částka tehdy představovala 6 555 Kč. Soud dále zjistil, že skladba dlužné částky tak, jak je popsána ve shora citovaných žalobních tvrzení odpovídá již zmíněnému výpisu čerpání, splátek a úhrad, tj. evidenci samotnou žalobkyní, přičemž žalovaná v průběhu řízení výši evidovaných úhrad ze své strany, a tím rovněž výši zbývajícího dluhu nezpochybnila.

4. Po zhodnocení shora uvedených zjištění dospěl soud k závěru, že uzavřením smlouvy ze dne , datum, vznikl mezi žalobkyní a žalovanou závazek v podobě úvěru podle ust. § 2395 občanského zákoníku, na základě které žalobkyně splnila svojí povinnost úvěrujícího poskytnout žalované v její prospěch smluvené peněžní prostředky, a žalované jako úvěrované tak vznikla povinnost poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Uvedená smlouva byla uzavřena v písemné formě, přičemž tato písemná forma byla zachována s ohledem na ust. § 562 odst. 1 občanského zákoníku, kdy žalovaná za použití elektronických prostředků právně jednala tak, že přistoupila k uvedené smlouvě, přičemž soud nemá pochybnosti o věrohodnosti záznamu v elektronickém systému žalobkyně, neboť byly podle ust. § 562 odst. 2 občanského zákoníku provedeny systematicky, posloupně a nebylo zjištěno, že nebyly chráněny proti případným změnám. Poskytnutí peněžních prostředků je žalobkyní prokázáno příslušných potvrzením společnosti zajišťující tuto transakci, o němž je zmínka shora, a s ohledem na již zmíněnou pasivitu žalované v průběhu celého řízení, která poté, co bylo prokázáno, že jí úvěrové prostředky byly poskytnuty, nezpochybnila, že poskytla pouze částečnou úhradu, o níž je zmínka ve shora uvedených žalobních tvrzení a dále je zjevné, že dluh je již po sjednané splatnosti. Žalobkyně rovněž oprávněně požaduje náklady spojené s předsoudním vymáháním dluhu, tj. poplatky, jejichž výše byla rovněž smluvena. Soud tak žalobě vyhověl, a žalované uložil povinnost vrátit žalobkyni poskytnuté úvěrové prostředky spolu s úrokem, tj. cenou poskytnutých peněžních prostředků. Žalované soud dále uložil povinnost zaplatit smluvenou pokutu za porušení povinností uvedených ve shora citovaných žalobních tvrzení, přičemž soud dospěl k závěru, že uvedená pokuta byla smluvena v souladu s ust. § 2048 občanského zákoníku. S ohledem na prodlení je žalovaná povinna uhradit žalobkyni rovněž úrok z prodlení ve výši určené práva občanského, tj. dle ust. § 1970 občanského zákoníku, a to ode dne 11.11.2023 v souladu s důvodným požadavkem žalobkyně, neboť žalovaná byla v prodlení s ohledem na předcházející výzvu k plnění již před tímto dnem.

5. Rozhodnutí o náhradě nákladů řízení je odůvodněno ust. § 142 odst. 1 o.s.ř., na základě kterého byla náhrada nákladů řízení přiznána žalobkyni jako úspěšné účastnici sporu. Tyto náklady tvoří zaplacený soudní poplatek ve výši 400 Kč, odměna advokáta podle vyhl. č. 177/1996 Sb., advokátního tarifu, ve znění pozdějších předpisů za 3 úkony právní služby v podobě převzetí a přípravy zastoupení, uplatnění předžalobní upomínky a podání žaloby ve výši určené dle §14b odst. 1 zmíněné vyhlášky, tj. ve výši 200 Kč spolu s paušální náhradou hotových výdajů podle ust. §14b odst. 2 uvedené vyhlášky, tj. ve výši 100 Kč ke každému z uvedených úkonů právní služby a příslušná DPH, kterou je zástupce žalobkyně povinen odvést podle zvláštního právního předpisu. Náklady řízení v celkové výši 1 489 Kč je žalovaná povinna zaplatit žalobkyni podle ust. §149 odst. 1 o.s.ř. k rukám jeho zástupce.

6. O lhůtě k plnění rozhodl soud podle ust. §160 odst. 1 o.s.ř., přičemž neshledal důvody pro stanovení lhůty pro žalovanou příznivější, než zákonem podpůrně určené třídenní.