20 C 80/2024

Plný text

Okresní soud v Teplicích rozhodl samosoudcem Janem Sýkorou ve věci žalobkyně: Jméno zainteresované společnosti 0/0 , IČO IČO zainteresované společnosti 0/0 sídlem Adresa zainteresované společnosti 0/0 sídlem Adresa zástupce zainteresované společnosti 0/0 proti žalovanému: Jméno zainteresované osoby 0/0 Datum narození zainteresované osoby 0/0 Adresa zainteresované osoby 0/0 pro zaplacení 11 630 Kč s příslušenstvím,

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni , částka, s úrokem z prodlení v sazbě 15 % ročně z této částky od , datum, do zaplacení, a to ve splátkách po nejméně , částka, měsíčně, splatných vždy do každého 26. dne v měsíci, za který splátka přísluší, počínaje měsícem, následujícím po měsíci, ve kterém tento rozsudek nabyde právní moci, pod sankcí ztráty výhody splátek.

II. Co do částek , částka, s úrokem z prodlení v sazbě 15 % ročně z částky , částka, od , datum, do zaplacení, se žaloba zamítá.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se v řízení domáhala žalobním návrhem, podaným u zdejšího soudu dne , datum, , zaplacení plnění z úvěru ze dne , datum, , kterým žalovanému poskytla , částka, a domáhala se zaplatit , částka, za 26 dnů. Dne 12. 1 2023 mělo dojít k navýšení úvěru o , částka, a celkem splatné částky dále o , částka, . Dále se domáhá úroku z prodlení od , datum, do zaplacení, , částka, na nákladech uplatnění pohledávky za písemné upomínky po , částka, a smluvní pokuty , částka, . Popsala proces kontraktace (prostředky elektronické komunikace) a proces posouzení schopnosti spotřebitele úvěr splácet shromážděním údajů od žalovaného a „případným nahlédnutím do relevantních databází“.

2. Soud žalobkyni vyzval k doplnění důkazů a tvrzení. Žalobkyně takto podáním ze dne , datum, k povinnosti dle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. uvedla, že důkazy předkládat nebude a počítá s následkem neplatnosti a žádá o přiznání toho, co žalovaný obdržel a úrok z prodlení (neučinila však zpětvzetí části návrhu).

3. K další výzvě soudem podáním ze dne , datum, sdělila, že žalovaný od ní v minulosti jiný úvěr nečerpal. Soud je nucen se na tuto skutečnost dotazovat, neboť jiným způsobem ji prakticky nelze zjistit, ani záznamy v registru NRKI nejsou v tomto ohledu spolehlivé, jakkoliv byl soud ujištěn (č. l. 70), že k výmazu záznamu nemůže dojít před skartační dobou 4 let v jiném případě, než že původce prohlásí úvěr za na oprávněný (např. úvěrový podvod) nebo chybný. Není tak stále zcela zřejmé, jaké omezení tedy brání těmto věřitelům záznamy případně prohlašovat za chybné. Dle pravomocného rozhodnutí České národní banky ze dne , datum, ve sp. zn. S-Sp-2020/00150/CNB/573 se ostatně řádnému zkoumání schopnosti spotřebitele splácet úvěr nevěnovala ani obdobně podnikající společnost , právnická osoba, , již v úvěrových smlouvách z roku 2019 a byla jí za to uložena sankce , částka, . Model úvěrování této společnosti a žalobkyně je prakticky totožný. V odstavci 5 odůvodnění takového veřejně dostupného rozhodnutí v databázi České národní banky je uvedeno, že za 9 měsíců v roce 2019 bylo poskytnuto v objemu 1,1 miliardy Kč celkem , hodnota, úvěrů (není uvedeno, zda jsou zohledňovány „řetězové“ úvěry, jako v případě projednávaném) a poplatek za odklad splatnosti byl uhrazen ve 41 416 případech u 18 508 úvěrových smluv. V jakém rozsahu těchto typů úvěrů podniká žalobkyně, není soudu známo. V registru NRKI (CNCB) se však soud setkává s opakovanými záznamy těchto dvou společností (a některých dalších), obvykle v kumulaci různých (ale stále stejných) věřitelů. V řízení sp. zn. , spisová značka, soud zjistil, že záznam o předchozím úvěru mezi účastníky v NRKI vykazoval údaj o nulovém čerpání, žalobkyně však k výzvě soudu připustila, že k úvěru došlo a žalovaný uhradil , částka, z poskytnutých , částka, . Dle vyjádření žalovaných (pokud se některý k soudu dostaví) s těmito společnostmi přicházejí do kontaktu díky reklamám na sociálních sítích. Vedle faktu mimořádně vysoké sankce z výše uvedeného nicméně i pro případ žalobkyně vyplývá, že současně sjednávaný poplatek za odklad splatnosti je zcela zjevně podstatou tohoto obchodního modelu a špatná bonita klienta je tak jakýmsi katalyzátorem obchodního zisku věřitele - a nikoliv tedy důvodem k neposkytnutí úvěru, jakým by být měla. Současně takové rozhodnutí vyjadřuje, že fakt čerpání takového poplatku za odklad splatnosti již záhy po poskytnutí úvěru je důvodem k opětovnému zkoumání schopnosti dlužníka úvěr splácet, s čímž se soud zcela ztotožňuje, neboť se jedná o podstatnou změnu úvěru, jehož původní krátkodobá splatnost se přesouvá do zcela odlišného období. To však tyto společnosti samozřejmě nečiní a zjevně tak nečiní ani v případě aplikace dalších postupů (doplacení a opakování úvěrové smlouvy s týmiž parametry, navýšení jistiny následné smlouvy o výši neuhrazeného příslušenství aj.). Zatímco některé nebankovní společnosti své úvěry vydávají za revolvingové (např. , právnická osoba, , vlastněná dle obchodního rejstříku dříve občany Ruské federace a dnes dle Evidence skutečných majitelů občankou Ukrajiny ve věku 28 let), aniž by opakované čerpání nebylo podmíněno novým schválením úvěru, v předmětné věci jde prakticky o opačné jednání – zdánlivě jednorázový úvěr je dle svého obsahu jakýmsi revolvingem, při kterém dlužník oddaluje úhradu jistiny průběžnou úhradou úroků, případně kontokorentním úvěrem, který má obvykle dále podmínku občasného doplacení celé dlužné jistiny. Pokud by soud tyto aspekty nezohledňoval, stal by se slepým vykonavatelem protiprávního jednání věřitele, který obdrží od spotřebitele excesivní plnění, nesnižující jistinu, zajistí si SMS kódem nově podepsanou smluvní dokumentaci a domáhá se již pouze původní jistiny, tedy nároku „očištěného“ od předchozího zjevně protiprávního plnění. V této věci nicméně žalobkyně soud ujistila, že žalovaný žádné plnění a to ani v minulosti, žalobkyni neuhradil.

4. Soud věc rozhodl postupem dle § 115a občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) bez nařízení jednání, neboť žalobkyně s takovým postupem souhlasila předem a žalovanému soud zaslal výzvu k vyjádření se k případnému souhlasu s tímto postupem a připojil doložku ve smyslu § 101 odst. 4 o. s. ř. pro případ, že zůstane pasivní. Jelikož žalovaný na výzvu ve stanovené lhůtě nereagoval, důsledkem je předpoklad jeho souhlasu s tímto postupem. Žalovaný v řízení zůstal pasivní, adresu pro doručování vedle své adresy trvalého pobytu ohlašovně nenahlásil. Jeho vyjádření však v tomto případě nebylo nezbytně třeba, neboť se jedná o spotřebitelský úvěr a soud by měl zohlednit ustanovení na ochranu spotřebitele a dobré mravy z moci úřední, což senát 20C činí. Na adrese trvalého pobytu mu bylo doručeno náhradním způsobem a obálka byla poté vhozena do označené domovní schránky. Žalovaný nereagoval ani na obeslání emailové schránky , e-mail, .

5. Po skutkové stránce soud dospěl po provedení a zhodnocení níže uvedených důkazů k následujícím závěrům. Dle úvěrové smlouvy č. l. 13 a všeobecných obchodních podmínek č. l. 18 žalovaný dne , datum, jediným PIN kódem podepsal smlouvu, dle které po načerpání , částka, splatí do 26 dnů s poplatkem , částka, (při RPSN 10 558 %), v případě „marketingové akce“ bez poplatku. S marketingovou akcí, vágně a nenárokově upravenou ve smluvních dokumentech, se soud v praxi dosud nesetkal. Je dohodnut poplatek za upomínku , částka, bez omezení množství, emailová výzva za , částka, , telefonická upomínka za , částka, a SMS upomínka , částka, (žalovaný email i telefon poskytl). Je sjednána smluvní pokuta 0,1 % denně z dlužné částky při prodlení. Je sjednána možnost odkladu splatnosti 15 % aktuálně dlužné jistiny (tj. zjevně z , částka, ) na 7 dní, 25 % jistiny na 15 dní a 32,5 % jistiny na 30 dní. Na této úvěrové smlouvě není uvedeno, že by ji zprostředkoval , právnická osoba, ., společnost s nepřímými skutečnými majiteli , jméno FO, , , jméno FO, a , jméno FO, , dle Evidence skutečných majitelů českými občany. Z předchozích řízení soudu vyplynulo, že u společnosti , právnická osoba, , podnikající nápadně obdobným způsobem, včetně politiky opakovaného sjednávání úvěru bezprostředně po doplacení předchozího, je dle Evidence skutečných majitelů skutečným majitelem Edgar Dupats, občan Lotyšska, vzděláním právník, spoluvlastnící v minulosti úvěrovou společnosti 4Finance spolu s matkou (většinovým vlastníkem) , jméno FO, , tedy osobou, řazenou mezi tzv. ruské oligarchy. Shodně postupuje i společnost Emma’s credit, s. r. o., vlastněná českým státním občanem , jméno FO, . Dodatkem č. l. 15 mělo být opět PIN kódem od žalovaného dne , datum, sjednáno navýšení jistiny o , částka, a poplatku o , částka, beze změny splatnosti (RPSN tak měla narůst na zcela absurdních 33 519 %). Bylo doloženo pět upomínek, rozeslaných v rozpětí 40 dnů (č. l. 22 až 26), využití emailového či telefonického kontaktu (spojeného s výrazně nižšími smluvními poplatky), tvrzeno nebylo. Byla doložena výplata částky , částka, dne , datum, (č. l. 16) a částky , částka, dne , datum, (p. v.). Byla doložena kontrolní korunová platba od žalovaného dne , datum, (č. l. 17). Právní zástupce doložil předžalobní upomínku č. l. 27 a podací lístek č. l. 28, domáhal se však , částka, .

6. Dle zjištění soudu od Okresní správy sociálního zabezpečení , adresa, (č. l. 31) je žalovaný invalidním důchodcem pro III. stupeň invalidity, není zaměstnán ani nepodniká.

7. Soud ověřil stav v Centrální evidenci exekucí (dále jen „CEE“), neboť žalovaný v minulosti exekuci čelil. Dle č. l. 41 však v současnosti (zatím) nečelí. Dále si soud opatřil aktuální výpis registru CBCB (BRKI) na č. l. 43, neboť kontrolu tohoto registru, kam žalobkyně sama své úvěry zadává, soud považuje za naprosto samozřejmé minimum při plnění povinnosti dle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. (čehož si je ostatně žalobkyně zjevně vědoma, pokud uvádí „případnou kontrolu relevantních databází“), tím spíše, pokud poskytuje úvěr s tak extrémním navýšením. Z něj vyplývá úvěr od žalobkyně, datovaný dnem , datum, , částka však odpovídá následnému navýšení). Dále žalovaný (jak tomu dle praxe zdejšího soudu v drtivé většině případů bývá, pokud spotřebitel přijde do kontaktu s jednou z těchto společností, používajících stejné inzertní kanály i stejný způsob úvěrování) čerpal opakovaně úvěry od , právnická osoba, , a to zřejmě až 13 krát. V lednu 2023 z něj , částka, , není však vyloučeno, že jde o dvě souběžné „úvěrové větve“. Tato společnosti používá nápadně podobný model úvěrování, jako žalobkyně. Z jakého důvodu je žalovaný ochoten saturovat lichevní navýšení úvěrů od žalobkyně a této další společnost, jen aby si posléze sjednal úvěry s totožnými podmínkami, se soud od žalovaného nedozvěděl. Stejně jako se na důvody jednání nedotazuje osob, které odeslaly veškeré úspory a dodatečně napůjčované prostředky na základě podvodných schémat neznámým osobám do zahraničí skrze zahraniční účty třetích osob. Motivace spotřebitele zde pro soud není významná, je-li již předchozí jednání věřitele zjevně protiprávní. Zjevný i bez vyjádření žalovaného je důvod postupně se navyšující jistina úvěru, neboť , právnická osoba, , se domáhá podobně obscénního poplatku, jako žalobkyně, a spotřebitel se tak propadá do stále vyššího dluhu, aniž by nezbytně obdržel více než menší část jistiny. Dále žalovaný sjednal dne , datum, úvěr s obdobně podnikající společností , právnická osoba, ., s jistinou , částka, a takto obratem dlužil , částka, , zřejmě s pouhou měsíční splatností. Dále žalovaný sjednal dne , datum, úvěr s obdobně podnikající společností , právnická osoba, ., „revolvingový úvěr“ s rámcem , částka, v lednu 2023 již byl v prodlení s částkou , částka, . Stejně tak si žalovaný půjčil dne , datum, od , právnická osoba, , na úvěr z kreditní karty s limitem , částka, , který obratem vyčerpal a nyní již „dluží“ , částka, . Opět se potvrzuje, že tyto společnosti své povinnosti věřitele pouze předstírají, stejně jako žalobkyně, která po vyčerpání formulářových tvrzení soudu žádné důkazy nepředkládá.

8. Po právní stránce soud uplatněný nárok posoudil následujícím způsobem. Soud vychází ohledně údajů o samotné výši nesplněného závazku ze skutkových tvrzení žalobního návrhu.

9. Především ale úvahám o platnosti jednotlivých ujednání závazku předchází povinnost věřitele zkoumat schopnost spotřebitele zamýšlený úvěr splácet. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, platí, že poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Dle odst. 2 tamtéž platí, že poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. Podle § 87 odst. 1 tamtéž platí, že poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Podle § 580 odst. 1 o. z. je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i právní jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. Podle § 588 o. z. soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku k nemožnému. Z úpravy tak vyplývá, že případné nesplnění takové povinnosti věřitele má za následek neplatnost absolutní, tedy soudem zohledňovanou z úřední povinnosti. Soud dovozuje (a to i ve shodě s rozsudkem Soudního dvora EU pod zn. C-679/18), že splnění této povinnosti bylo třeba i před , datum, zkoumat z úřední povinnosti, neboť jde o důvod absolutní neplatnosti (tedy i po zrušení zákona č. 145/2010 Sb. s účinností ke dni , datum, a nahrazení zákonem č. 257/2016 Sb.). Od , datum, je tato povinnost (v souladu se závaznými předpisy Společenství) uzákoněna výslovně jako povinná součást soudního přezkumu nároku ze spotřebitelského úvěru.

10. Z ustálené judikatury vyšších soudů se především podává, že za náležitou obezřetnost nelze vždy považovat toliko spoléhání se na pravdivost údajů, poskytnutých samotným spotřebitelem (spolukontrahentem). Ustanovení § 9 předchozího zákona, resp. 86 aktuálně platného zákona o spotřebitelském úvěru má charakter nejen individuální, ale i generální prevence, neboť chrání spotřebitele i před nimi samými, včetně situací, kdy nejednají při žádosti o spotřebitelský úvěr v dobré víře (resp. nikoliv ve finanční tísni). Ostatně čerpání těchto krajně nevýhodných finančních produktů je zcela pravidelně činěno z důvodu dlouhodobého nedostatku peněz a finanční tísně dlužníků, kteří ani nemají přístup k výhodněji úročeným běžným bankovním půjčkám. Dostupnost splatitelných úvěrů spotřebitelům je z hlediska (nejen) měnové politiky státu klíčová a nezbytně regulovaná oblast a ponechání tohoto trhu bez náležité regulace by vedlo k rychlé pauperizaci celé sociální třídy a její vydání napospas těm, kteří se rozhodli své jmění, vzdělání a profesní zdatnost realizovat na úkor ekonomicky nejzranitelnější části populace. Sám spotřebitel přitom zpravidla nedisponuje takovými znalostmi a zkušenostmi, aby své budoucí ekonomické možnosti ohledně splácení úvěru mohl posoudit lépe, než profesionální poskytovatelé spotřebitelských úvěrů. Posouzení úvěruschopnosti je především zákonnou povinností věřitele, současně i garantovanou službou pro zájemce o spotřebitelský úvěr, teprve druhotně se jedná o překážku pro případně nedostatečně bonitního dlužníka na cestě ke sjednání úvěru. Ostatně pokud spotřebitelé pravidelně podepisují takto predátorské úvěrové smlouvy, tím snáze podepíší i formulář s vyplněnými zavádějícími či nepravdivými osobními a majetkovými poměry (zejména, pokud je vyplňuje zprostředkovatel úvěru), nemaje ponětí o významu a závažnosti takového dokumentu (který je často klíčovým důkazem při odsouzení spotřebitele za úvěrový podvod). Zodpovědnost za splnění povinnosti dle § 86 tedy musí být na věřiteli.

11. V praxi je však zřejmé, že trh nebankovních spotřebitelských úvěrů je založen na navyšování úvěrové sazby s klesající bonitou a rostoucí rizikovostí klienta, což soud v rámci ochrany spotřebitele nemůže a nebude tolerovat, když je současně zřejmé, že pokuty, udělované Českou národní bankou nebankovním úvěrovým společnostem dosahují řádu procent jejich ročního obratu a nadto přicházejí s mnohaletým zpožděním. Tyto povinnosti, zavedené především směrnicí Rady a Evropského parlamentu 2008/48/ES (zejm. články 8 a 26 preambule), mají být důsledně aplikovány tak, aby bylo prostředí spotřebitelských závazků kultivováno. Tomu pak odpovídá úprava práv na ochranu spotřebitele, založená na absolutní neplatnosti ujednání, vzniklých z porušení povinností věřitelem (§ 1812 odst. 2 o. z.), případně k nimž lze přihlížet nanejvýše tehdy, pokud se jejich platnosti spotřebitel výslovně dovolává (§ 1815 o. z.). Taktéž tomu odpovídají ochranná ustanovení zákona č. 257/2016 Sb., způsobující absolutní neplatnost úvěrového závazku. Taková ochrana spotřebiteli přísluší bez ohledu na jeho procesní aktivitu, neboť soud zde vystupuje nejen z pozice nestranného arbitra v mezích projednací zásady, ale současně jako garant realizace spotřebitelské ochrany, k níž musí nutně přistupovat z úřední povinnosti. Ostatně ani soudy na nižších stupních se dosud bohužel plošně neshodly, zda úrok např. 70 % ročně z běžného úvěru lze či nelze považovat za absolutně neplatný – tím méně informací pak mají aktéři ekonomiky, neřkuli spotřebitel. Lhostejnost soudu ke zjevným porušením veřejnoprávních povinností věřitelem či podmiňování dopadu sankce procesní aktivitou spotřebitelů, je zcela zjevně alibistickým a nesprávným procesním postupem, který by spotřebiteli odepřel soudní ochranu, k níž je Česká republika zavázána.

12. Tato ustanovení mají tedy i důležitý veřejnoprávní rozměr a podstatným způsobem omezují smluvní volnost poskytovatele spotřebitelských úvěrů, který má právo odmítnout žadatele o úvěr nebo sice může své prostředky poskytnout dle své úvahy navzdory nedostatečně zkoumané úvěruschopnosti, nemůže však ve shodném rozsahu (nad rámec společensky a ekonomicky udržitelné míry) očekávat asistenci veřejné moci při vymáhání jejich nerealistického navýšení (k tomu srov nález Ústavního soudu ve sp. zn. III. ÚS 4129/18). Povinnost posouzení úvěruschopnosti spotřebitele chrání nejen spotřebitele samého před negativními důsledky neschopnosti úvěr splácet, ale zprostředkovaně také společnost jako celek, neboť předchází negativním sociálním důsledkům předlužení a insolvence v podobě pádu spotřebitele a osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných a sociálních vztahů atd. V neposlední řadě chrání i pozici věřitelů samých, neboť odborné posouzení úvěruschopnosti spotřebitele při žádosti o další úvěr snižuje riziko věřitelů, kteří témuž spotřebiteli poskytli úvěry či jiné služby již dříve (rozsudek Nejvyššího soudu ve sp. zn. , spisová značka, ). , adresa, smluvní volnosti pak současně narážejí na nejzazší mez, představovanou skutkovou podstatou lichvy (§ 1796 občanského zákoníku a § 218 trestního zákoníku) a porušení předpisů o pravidlech hospodářské soutěže (§ 248 odst. 2 alinea třetí tamtéž). Věřitel tedy do jisté míry má i povinnost předcházet nezamýšlenému předlužení i úvěrovým podvodům, a to nikoliv jen ve vlastním ekonomickém zájmu, ale i v zájmu veřejném - byť je zřejmé, že vynaložené úsilí musí být v proporcionálním poměru s bonitou dlužníka, s rostoucí výší poskytované jistiny a s jejím požadovaným obchodním i sankčním navýšením. V projednávané věci je poskytovaná jistina (postupně) na poměry invalidního důchodce (ve III. stupni invalidity) vysoká a požadované příslušenství natolik absurdní, že by prověření poměrů již proto mělo dosahovat maximální myslitelné míry, neboť se jedná o úvěr bez jakéhokoliv zajištění (za něž nelze považovat pojištění schopnosti splácet, které je v konečném důsledku rovněž závislé na hrazení pojistného). Věřitel, který takový úvěr poskytuje skrze prostředky elektronické komunikace na dálku doslova „naslepo“, případně k „nabírání“ žádostí využívá zprostředkovatele úvěru (v předchozí věci , právnická osoba, .?), kteří nejsou jeho zaměstnanci a kteří mají sami enormní finanční zájem na poskytnutí každého úvěru, totiž jedná přinejmenším v úmyslu nepřímém. A to ohledně toho, že takový úvěr může být čerpán i osobami, jednajícími v ekonomické tísni či z neznalosti toho, jaké parametry úvěru jsou souladné s právem – čímž ve spojení s lichevním navýšením může naplnit zbývající skutkový znak lichvy dle § 1796 občanského zákoníku, resp. identicky definovaného trestného činu lichvy dle § 218 trestního zákoníku. Přesto tito věřitelé nacházejí dokonce i advokáty, ochotné takové nároky před soudem uplatňovat.

13. Soud nemůže hodnotit výstup z jiných databází, které jsou pro tento účel vhodné a věřiteli přístupné (BRKI, NRKI, Solus, CEE), neboť jejich tehdejší výpisy žalobkyně nepředkládá. Informace z registrů typu BRKI, NRKI, SOLUS či CEE, s nimiž měla žalobkyně také možnost pracovat, pokrývají velkou oblast ekonomického počínání dlužníků a co do šíře obsažených dat i své dostupnosti (pro institucionální věřitele) činí jakékoliv náhradní způsoby posuzování externích zdrojů financí/závazků v hospodaření dlužníka zjevně nedostatečnými. Tehdejší zprávy NRKI (CNCB) a BRKI (CBCB), případně jejich různé kompilace, věřitel pravidelně nepředkládá, soud tak může čerpat pouze z aktuálních výpisů, když výpisy v tehdejší podobě nelze získat, neboť správci těchto registrů uchovávají údaje o skončených úvěrech jen po dobu 4 let. Nelze tak mnohdy zjistit, které předchozí úvěry nastartovaly finanční tíseň spotřebitele, který se následně uchýlil ke sjednávání tohoto typu úvěrů. Průměrný spotřebitel současně netuší, že by takové údaje měl soudu ku svému prospěchu sdělovat, předchozí úvěry považuje za definitivně uzavřené. I aktuální výpis ovšem stačil k usvědčení žalobkyně, že tuto povinnost ve skutečnosti buď vůbec nesplnila, nebo ji pouze předstírala, neboť stav těchto databází i výpisu z účtu žalovaného znemožňoval zodpovědně poskytnout jakýkoliv další úvěr, který by nebyl konsolidačním (a s toliko přiměřeným navýšením, aby se nejednalo o pouhé „překoupení dlužníka“). Soud si je vědom, že povinnost ve smyslu § 86 zákona č. 257/2016 Sb. je na současném trhu nebankovních (a dokonce i některých bankovních) závazků systematicky pomíjena, pokud se týká ochrany spotřebitele, ale naopak využívána v jeho neprospěch. Tito věřitelé (a jejich případné inkasní agentury, které mohou vymáhat i plnění, která jsou věřiteli zapovězena) pak nezřídka spotřebitelům explicitně hrozí (telefonicky, osobně či písemně) možností trestního postihu pro úvěrový podvod, ačkoliv situaci, kdy žádost dlužníka neodpovídá skutečným poměrům, systematicky podporují a údaje z registrů či jiných podkladů (výpisy z účtů, kde soud pravidelně nachází jasné známky předchozího předlužení či hráčské závislosti) při kontraktaci vůbec nezohledňují. Stát této oblasti posledních několik let nevěnoval prakticky žádnou kritickou pozornost a praxe tak dospěla do stádia zjevné právní i sociální anomie.

14. V projednávaném případě žalobkyně konstatovala, že nemůže prokázat zda a jak zkoumala schopnost spotřebitele úvěr splácet, což výsledek řízení determinovalo. Pokud by věřitel dle nějaké metodiky skutečně postupoval, případně by se nedomáhal lichevního příslušenství, pravděpodobně by obstála jakákoliv metodika, když nejčastějším problémem je právě jejich nedodržování. Nadto je soud toho názoru, že hradit úvěr s tak vysokým navýšením prakticky není ve schopnostech žádného spotřebitele s příjmem z pracovní činnosti, neboť úrok nad 60 % ročně je jednoduše absurdní a nelze jej saturovat z nekvalifikovaného zaměstnání. A ani by k tomu neměl být nucen kdokoliv jiný. Stejně situaci hodnotí Česká národní banka (https://www.cnb.cz/cs/casto-kladene-dotazy/Lichvarske-uroky), která však na rozdíl od soudů nemá možnost přímo zohledňovat samotné nadměrné úročení. U projednávaného úvěru je tak nesplnění povinnosti věřitele ve smyslu citovaného ustanovení § 86 zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. neodpustitelné a má za následek (absolutní) neplatnost závazku bez dalšího. V této souvislosti lze zmínit skutkovou podstatu § 248 odst. 2 třetí alinea: kdo v rozporu s jiným právním předpisem upravujícím činnost osob oprávněných k podnikání na finančním trhu, činnost bank a jiných právnických osob oprávněných k provozování finanční činnosti, obchodování s investičními nástroji, penzijního připojištění a pojišťovnictví, obhospodařování a administraci investičních fondů nebo zahraničních investičních fondů, poruší závažným způsobem závazná pravidla obezřetného podnikání, obhospodařování majetku, odborné péče nebo zákaz vykonávat zákonem nebo úředním rozhodnutím určené úkony, služby nebo jiné činnosti, a způsobí tím ve větším rozsahu újmu jiným soutěžitelům nebo spotřebitelům, zadavateli nebo jinému dodavateli nebo opatří tím sobě nebo jinému ve větším rozsahu neoprávněné výhody. Je s podivem, jak laxně může postupovat společnost (a prakticky všichni její konkurenti), která je podnikatelsky zaměřena právě na poskytování spotřebitelských úvěrů s vědomím, že se nepohybuje v prostředí, které by nebylo svázáno právními povinnostmi a omezeními, které nejsou vyčerpány dohledem a možnostmi České národní banky ve smyslu zákona č. 257/2016 Sb. Jelikož však takto ukládané pokuty mohou dosáhnout nejvýše , částka, , obrat věřitele je zjevně řádově větší, jen stěží může taková sankce - nadto v řízení trvajícím několik let a zahajovaném jen výjimečně – přimět věřitele ke změně strategie podnikání. Je zřejmé, že na neúvěruschopnosti klienta obchodní model žalobkyně (a mnoha dalších) přímo sází, když míní těžit právě z toho, že dlužník nebude schopen vrátit jistinu ve sjednané splatnosti i za cenu horentního poplatku, který je dle svého obsahu úrokem, dosahuje nemorální výše a přesto umožňuje žalobkyni podávat žaloby, které v aktuální soudní praxi (zjednodušeně řečeno) nepředstavují extrém. Tímto způsobem již tito věřitelé u soudů zpravidla neusilují o násobky jistiny (s výjimkou , právnická osoba, ., či koncernu CFIG), místo toho několika způsoby skrze krátkodobé úvěry odčerpávají prostředky, formálně nesnižující poskytnutou jistinu. Ať již se jedná o výběr poplatků za odklad splatnosti, opakované poskytování téhož úvěru, pokud jej spotřebitel na krátkou dobu (třebas z jiného úvěru) spolu s nepřiměřeně vysokým ziskem doplatí či postupným poskytováním úvěru s navyšující se jistinou, když ono navýšení je toliko konsolidací navýšení z předchozího úvěru, které dlužník neuhradil (důsledkem čehož spotřebitel dluží jistinu, kterou reálně obdržel jen částečně). Vůle odložit splatnost za takto vysoký poplatek (převyšující i samotný úrok, který by zde činil , částka, měsíčně) je zcela nepochybně situací, kterou je třeba považovat za projev finanční tísně, vyžadující nové posouzení poměrů spotřebitele – jakkoliv se zdá být absurdní očekávat od těchto společností zodpovědný přístup k situaci, které cíleně vyhledávají, resp. pomáhají vytvářet. Stejně posuzuje povinnosti věřitele Česká národní banka (např. odst. 103 a násl. v sankčním rozhodnutí ve věci , právnická osoba, , používající prakticky totožný úvěrový model, jako žalobkyně, pod sp. zn. S-Sp-2020/00150/CNB/573), která po analýze portfolia dokonce vyčíslila, že za období 9 měsíců v roce 2019 byla z 67 166 úvěrů prodloužena splatnost 41 416x. Rovněž žalobkyně (dle znalosti soudu z předchozích řízení a z náhledu do registrů NRKI stovek spotřebitelů) využívá všechny tyto tři hlavní způsoby, zřejmě dle platebních schopností konkrétního spotřebitele. Na tom nic nemění, že takové úvěry jsou absolutně neplatné dle § 87 zákona č. 257/2016 Sb., současně i dle § 588 občanského zákoníku a přinejmenším zčásti i dle § 122 odst. 3 a 4 zákona č. 257/2016 Sb. (což tito věřitelé často řeší krátkodobou splatností pod 3 měsíce či promptním postoupením pohledávky na 3. osobu, která za toto jednání nemůže na rozdíl od samotného poskytovatele úvěru čelit od České národní banky sankcím). V projednávané věci nejde o žádnou spekulaci soudu (byť založenou na znalosti desítek předchozích řízení s těmito úvěry), ale o skutečnost, vyplývající z podání samotné žalobkyně v předchozím řízení, která v průběhu celého roku 2022 těžila z platební neschopnosti žalovaného a nad rámec poskytnutých a vrácených , částka, z něj vylákala dalších , částka, . V tomto konkrétním případě se však zřejmě jedná o první úvěr mezi účastníky, žalovaný si nicméně toto schéma dle stavu NRKI paralelně zkouší se Zaplo Financial, s. r. o.

15. Rovněž zmiňovaná povinnost ke krátkodobému doplacení úvěru, následovaná opětovným poskytnutím shodného úvěru, je jednou z dalších podmínek pro umožnění odkladu definitivní splatnosti jistiny, jako typově v případě debetního úvěru či úvěru z kreditní karty. Vystavení nové smlouvy a tím vrácení původní jistiny žalovanému slouží věřitelům pouze k zamaskování předchozího vývoje úvěrového případu, nemalou měrou též ke zmatení spotřebitelů, kteří při nemožnosti dosáhnout definitivního splacení přijmou alespoň nabídku dalšího odkladu a tím přistoupí na formální obnovení původní smlouvy, aniž by si uvědomovali, že se tím pomáhají vzdát vlastních práv a důkazů, že byli nepoctivě ochuzeni. Soud pravidelně od příležitostně se dostavivších spotřebitelů s obdobnou (a mnohdy násobně delší) skladbou úvěrů v registru NRKI (CNCB) slýchá (mnohdy s neskrývanou hrdostí), že ostatní úvěry již doplatili, a zbývá již jen několik posledních, které ale již doplatit nedokáží. Soud může pouze vyslovit lítost nad tím, že není vyloučeno, že byl ze strany žalobkyně, jejího právního zástupce a mnoha dalších společností s těmito postupy úvěrování v minulosti u analogických nároků tímto postupem rovněž oklamán, repetitivním záznamům v NRKI (CNCB) nepřikládal patřičný význam, a případná zatajená plnění při rozhodování tak nezohlednil. Bude-li česká justice, povinovaná dle komunitárního práva ochranou spotřebitele, nad tímto jednáním nadále zavírat oči s lakonickými odkazem na zásadu projednací a na autonomii vůle stran, budou tyto společnosti nadále ročně půjčovat stovky milionů Kč bez ohledu na to, že v segmentu trhu neúvěruschopných spotřebitelů (který by neměl existovat) podnikají jen díky systematickému porušování norem veřejného práva, za což byly některé Českou národní bankou sice potrestány (, právnická osoba, , , právnická osoba, ., Emma’s credit, s. r. o., , právnická osoba, ., , právnická osoba, ., , právnická osoba, , , právnická osoba, , Orange , právnická osoba, ., , právnická osoba, , , právnická osoba, ., , právnická osoba, , , právnická osoba, ., , právnická osoba, , , právnická osoba, .), s ohledem na jejich celkový objem podnikání však toliko symbolicky (ostatně horní hranice sankce , částka, je vzhledem k obvyklému obratu těchto společností zjevně nedostatečná) a se dvěma výjimkami (, právnická osoba, , a , právnická osoba, ) v následujících letech dál bez odnětí licence podnikají nezměněným způsobem s vědomím, že další rozhodnutí nebude následovat dříve, než za několik let. Ačkoliv soud zkusil iniciovat řízení proti dalším společnostem, jednajícím identicky i v současné době, na probíhající řízení se vztahuje povinnost mlčenlivosti. Pouze žalobkyně a Česká národní banka tak vědí, zda proti ní není obdobné řízení v současnosti vedeno. Ostatně sankce výše uvedeným společnostem byly ukládány za jednání v letech 2018 až 2020, ale právní moc třinácti z nich nastala až v roce 2023 a 2024. Pokud soud záměrně uvádí společnosti s obdobným modelem podnikání, činí tak právě pro ilustraci toho, že kapitálu, stojícím za těmito společnostmi, nic nebrání v případném obnovení podnikání skrze jiného prostředníka v prakticky identickém formátu, který dovoluje dosahovat nepřiměřeného zisku na spotřebitelích se skromnými až nuznými poměry, aby následně břemeno oddlužení nesli ostatní věřitelé spotřebitele. Je věcí jiných orgánů státní správy se ujistit, zda tyto zisky následně nekončí v zemích, jednajících v rozporu s oprávněnými zájmy České republiky. Webová prezentace společnosti , právnická osoba, , které bylo oprávnění k poskytování úvěrů sankčně odebráno, aktuálně nabízí služby společnosti , právnická osoba, . – tedy společnost shodného skutečného majitele.

16. Soud žalobkyni s ohledem na kumulaci nejméně dvou důvodů neplatnosti předloženého úvěru přiznal nárok jen na jistinu. Podle rozsudku Soudního dvora ze dne , datum, (C-377/14) ve věci , jméno FO, a , jméno FO, proti , právnická osoba, ., platí (3. výrok), že článek 3 písm. l) a čl. 10 odst. 2 směrnice 2008/48/ES, jakož i bod I přílohy I této směrnice musí být vykládány v tom smyslu, že celková výše úvěru a částka čerpání úvěru označují celkovou částku, která byla dána k dispozici spotřebiteli, což vylučuje částky, které si poskytovatel úvěru účtuje na úhradu nákladů souvisejících s dotčeným úvěrem a které nejsou tomuto spotřebiteli reálně vyplaceny. Obdobně je třeba nahlížet na jistinu, která představuje toliko opětovné vydání prostředků, které spotřebitel měl zaplatit z předchozího závazku, přičemž se nejednalo o pouhé vrácení předchozí čerpané jistiny, ale převážně o prostředky z analogických (a absolutně neplatných) ujednání, které jistinu předchozího úvěru navyšovaly. V této věci však k předchozímu úvěru zřejmě nedošlo.17. „Právní tvořivost“ nebankovních úvěrových společností (případně může jít o model, uplatňovaný ve východní Evropě, kde má velká část těchto společností kořeny) a jejich advokátů opět předběhla stávající právní úpravu a je třeba reagovat na nové způsoby obcházení kogentních právních norem a dobrých mravů. V případech výběru poplatků za odklad splatnosti je třeba zásadně trvat na doplnění žaloby o tvrzení, která věřitel v tomto modelu podnikání soudům záměrně zamlčuje - pod záminkou odlišné právní povahy plnění. Jedná se přitom o plnění, která jsou podle svého obsahu platbou toliko úroku z úvěru, poplatku či smluvní sankce, aniž by byla umořována jistina, a které dosahují zcela absurdního lichevního navýšení do té míry, že brání spotřebiteli (jehož problematické ekonomické poměry jsou věřiteli dobře známy), aby byl schopen takový úvěr (excesivní zisk) z běžného příjmu doplatit – aniž by se v dalších měsících nedostal do ještě tísnivější situace. Žalovaný byl v tísni nejméně jednou další nebankovní společností již několik měsíců udržován. Tím se spotřebitel dostává do pasti, v níž musí hradit excesivní „poplatek“, aby o další měsíc oddálil nevyhnutelnou splatnost jistiny a tím další smluvní sankce, soudní řízení a exekuci (jejichž posloupnost, povahu a nesouvislost s instituty trestního práva, kterými je jim často ze strany věřitelů či najatých inkasních agentur vyhrožováno, většina spotřebitelů vůbec nezná) a věřiteli tak zůstává možnost takový poplatek vyžadovat i v dalších měsících a teprve po vyčerpání potenciálu spotřebitele zažalovat vrácení jistiny a „přiměřeného“ úroku. Sjednaný poplatek za upomínky je dle svého obsahu smluvní pokutou, neboť částka , částka, hrubě kontrastuje s obvyklou cenou poštovného i vypracování formulářové upomínky. Zasílání takových výzev předlužené osobě zhruba po týdnu je ostatně zjevně neúčelné, žalobkyně tak činí ve všech případech a nikdy nevyužívá méně nákladné SMS či emailové upomínky. I samotná explicitně sjednaná smluvní pokuta ve výši 0,1 % jistiny, které se domáhá souběžně, je však ve světle absence bonity spotřebitele zcela zjevně sjednána s vědomím, že bude s velkou pravděpodobností součástí zisku věřitele. Obě tato ujednání navíc pomáhají přinutit spotřebitele přistoupit na variantu odkladu splatnosti, která pro případ dalších 30 dní činí „pouze“ 32,5 % dlužné jistiny (zřejmě tedy , částka, ). Podle § 575 občanského zákoníku platí, že má-li neplatné právní jednání náležitosti jiného právního jednání, které je platné, platí toto jiné právní jednání, pokud je z okolností zřejmé, že vyjadřuje vůli jednající osoby. Soud by veškeré sjednané platební povinnosti spotřebitele dle smlouvy, sjednávané záměrně v situaci zjevné absence bonity spotřebitele, považoval za skrytý obchodní úrok. Jelikož však i tento základní úrok je sjednán neplatně (RPSN 33 519 % je v mimořádně hrubém rozporu s dobrými mravy ve smyslu § 588 o. z. dle jakékoliv metodiky), nelze ujednání o poplatcích či smluvní pokutě rovněž považovat za platné.

18. Ostatně pokud by tak soudy formalisticky postupovaly, jen by umožnily predátorsky jednajícím věřitelům (a jejich právním zástupcům) zvolit další jednoduchý způsob, jak exploatovat spotřebitele – vylákat jakékoliv plnění jakýmkoliv z mnoha dnes využívaných způsobů vymáhání a následně zažalovat dosud nijak nesníženou jistinu úvěru a tím nepoctivé jednání dokonat. To se ostatně již děje a postupují tak i mnozí další věřitelé, kteří lichevní pohledávky různými způsoby rozdělují a uplatňují po částech či pod jinou skutkovou či právní legendou (dále např. dosud nezmiňované CreditPortal, s. r. o., , právnická osoba, ., , právnická osoba, , Emma’s credit, s. r. o., , právnická osoba, ., , právnická osoba, , Orange , právnická osoba, ., již zrušená , právnická osoba, , , právnická osoba, , koncern CFIG, , právnická osoba, ., a další). Takový závěr je plně v souladu se smyslem směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES. Např. z rozsudku Soudního dvora pod zn. C 755/22 ze dne , datum, lze citovat následující (odst. 52) S ohledem na výše uvedené důvody je třeba na předběžnou otázku odpovědět tak, že články 8 a 23 směrnice 2008/48 musí být vykládány v tom smyslu, že nebrání tomu, aby byl věřitel v případě, že nesplnil povinnost posoudit úvěruschopnost spotřebitele, sankcionován v souladu s vnitrostátním právem neplatností smlouvy o spotřebitelském úvěru a zánikem jeho nároku na zaplacení sjednaných úroků, i když tato smlouva byla stranami v plném rozsahu splněna a spotřebitel v důsledku nesplnění výše uvedené povinnosti neutrpěl škodlivé následky. Tím spíše pak takový závěr musí dopadat na úvěr, který i v důsledku zanedbání povinnosti věřitele zcela uhrazen není. Tím spíše musí soud jednat z moci úřední, neboť projednává předmětný úvěr a musí se tak zabývat všemi jeho aspekty, nikoliv jen těmi, které si v rámci své strategie na obcházení kogentních ustanovení zákona proti spotřebiteli zvolí nepoctivě jednající věřitel. Po spotřebiteli takovou aktivitu požadovat nelze již proto, že se jedná o informace, k nimiž kromě těchto věřitelů, České národní banky a těch soudců, kteří opakovaně nahlížejí do registru NRKI, prakticky nikdo nemá přístup. Nadto i v předchozím řízení žalobkyně ve sp. zn. , spisová značka, opět prokázalo, že již ani záznamům v registru NRKI nelze důvěřovat a věřitelé s nimi umí účelově manipulovat, když u úvěru žalobkyně z , datum, bylo uváděno nevyužití úvěru, nicméně v podání k výzvě soudu bylo touto samotnou připuštěno, že žalovaný čerpal , částka, a uhradil , částka, . S „nulovými“ záznamy se přitom soud v registrech setkává i u jiných věřitelů neustále, což brání v pochopení poměrů dlužníka obdobně, jako úplná absence záznamů od některých věřitelů (, právnická osoba, , koncern CFIG).

19. V této souvislosti je neustále třeba odkazovat na rozsudek SDEU ze dne , datum, , (C-240/98 a C-244/98) ve věci , jméno FO, Editorial SA proti Roció Murciano Quintero a Salvat Editores SA proti , jméno FO, M. Sánchez Alcón Pradesovi, , jméno FO, Copano Badillovi, Mohammed Berroanemu a Emilio Vińas Feliúovi, v němž byla analogická otázka vyřešena se závěrem, že ochrana poskytovaná Směrnicí Rady 93/13/EHS spotřebitelům vyžaduje, aby mohl vnitrostátní soud přezkoumat z moci úřední, zda je podmínka obsažená ve smlouvě, kterou přezkoumává, nepřiměřená. Uvedený závěr je přitom součástí ustálené judikatury Nejvyššího soudu (srov. stanovisko občanskoprávního a obchodního kolegia ze dne , datum, , sp. zn. Cpjn 200/2011, uveřejněné ve Sbírce soudních rozhodnutí a stanovisek Nejvyššího soudu pod č. 79/2013 – dále jen „R 79/2013“). Systém ochrany zavedený směrnicí 93/13/EHS vychází z myšlenky, že se spotřebitel nachází v nerovném postavení vůči prodávajícímu nebo poskytovateli z hlediska jak vyjednávací síly, tak úrovně informovanosti, což ho vede k tomu, že přistoupí k podmínkám předem vyhotoveným prodávajícím nebo poskytovatelem, aniž může ovlivnit jejich obsah (rozsudek ve věci , jméno FO, Editorial a Salvat Editores, bod 25, a rozsudek ze dne , datum, , Mostaza Claro, C-168/05). Článek 6 odst. 1 směrnice 93/13/EHS musí být vykládán v tom smyslu, že spotřebitel není zneužívající smluvní klauzulí vázán a že v tomto ohledu není nezbytné, aby tuto klauzuli nejprve úspěšně napadl. Vnitrostátní soud má povinnost posoudit z úřední povinnosti zneužívající charakter smluvní klauzule, pokud má k dispozici informace o právním a skutkovém stavu, které jsou pro tyto účely nezbytné. Považuje-li takovouto smluvní klauzuli za zneužívající, zdrží se jejího použití, vyjma případu, kdy s tím spotřebitel nesouhlasí (rozsudek SDEU ze dne , datum, ve věci , jméno FO, Editorial a Pannon, C-243-08). Ujednání lichevně vysokého poplatku za odklad splatnosti, lichevního úroku, spojeného se smluvní pokutou a nepřiměřenými pokutami za upomínky úvěru je právě takovým ujednáním, k němuž musí soud přihlížet z moci úřední, i když si spotřebitel sám není vědom právní povahy a důsledků způsobu, jakým byl ze strany věřitele nepoctivě ochuzen. Zachování platnosti ujednání se zde spotřebitel (žalovaný) výslovně nedomáhá (§ 1815 o. z.), a tedy pouhá absence námitek proti nároku nemůže být považována za vzdání se kvalifikovaného práva. Poplatek za odklad splatnosti ve výši 32,5 % za 30 dní lze přitom považovat jedině za ekvivalent úroku (který je absolutně neplatný pro hrubý rozpor s dobrými mravy dle § 588 o. z.) či za skrytou smluvní pokutu, tj. situaci vyjmenovanou příkladmo v § 1814 odst. 1 písm. l) o. z.

20. Soud tak přiznal nárok pouze v rozsahu jistiny (snížené o potvrzovací platbu , částka, ) a na úrok z prodlení z této částky. Ve zbytku žalobu II. výrokem zamítal.

21. O lhůtách k plnění soud v obou případech rozhodl dle § 160 odst. 1 věta za středníkem o. s. ř. ve spojení s § 87 odst. 1 věta poslední zákona č. 257/2016 Sb. („Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.“), neboť s ohledem na plnou invaliditu žalovaného (a jeho předlužení vůči dalším predátorským věřitelům) se i tak jedná o relativně vysoké plnění, u kterého nelze očekávat jednorázové splnění, zejména s přihlédnutím k tomu, že již čelí dalším řízením z úvěrových závazků a již dvěma exekucím. Režim splátek také v situaci předlužení umožní umořování závazku z nezabavitelných částek, aniž by nutně docházelo ke krácení věřitelů se staršími splatnými pohledávkami. Je tedy více než zřejmé, že ani případným obratem zahájeným exekučním řízením po nesplnění platební povinnosti po uplynutí krátké lhůty k plnění by žalobkyně zřejmě dřívějšího uspokojení své pohledávky nedosáhla, když případná další exekuce by zřejmě vedla toliko k čekání na vymožení předchozích závazků a časové hledisko splnění povinností žalovaného tak zjevně nehraje hlavní roli. K ochraně zájmů žalobkyně soud stanovil sankci ztrátou výhody splátek pro případ, že žalovaný poskytnutého dobrodiní splátkovým kalendářem včas nevyužije. Proto soud z důvodu patřičné ochrany žalovaného na straně druhé poskytl přibližně půlroční splátkový kalendář, aby měl reálnou příležitost případně pohledávku uhradit před podáním důvodného návrhu na nařízení výkonu rozhodnutí nebo exekuce (která může pohledávku podstatně navýšit o náklady exekuce - hotové výdaje soudního exekutora a odměna soudního exekutora, případně dále odměna právního zástupce za zastupování v exekučním řízení). Dlužník si přitom může být téměř jist, že v případě včasného nesplnění platební povinnosti k návrhu na provedení exekuce žalobkyně přistoupí, neboť právě vymožení plnění a odměna za zastupování je důvodem vedení nalézacího řízení, zahájeného spřízněným právním zástupcem. Pro jinou, delší lhůtu k plnění, či dokonce mírnější splátkový kalendář, nebyl shledán žádný mimořádný důvod a sám žalovaný zůstal pasivní a neposkytl tedy soudu žádné argumenty.

22. O nákladech řízení soud rozhoduje z úřední povinnosti a jejich výši stanovuje svým rozhodnutím i v případě, že není výslovně požadována částka nižší, než na jakou má účastník, kterému právo přísluší, nárok, tzn. pokud se nároku na náhradu nákladů řízení zcela nebo zčásti výslovně nevzdá. V daném případě byla žalobkyně v řízení úspěšná v prakticky totožném rozsahu, v jakém byla neúspěšná, soud tedy dle procesního výsledku sporu v souladu s § 142 odst. 2 o. s. ř. nepřiznal právo na úhradu veškerých účelně vynaložených nákladů řízení žádnému z účastníků.