19 C 292/2025

Plný text

Okresní soud v Trutnově rozhodl soudkyní Mgr. Pavlou Ondráčkovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně proti žalované: Jméno žalované , narozená Datum narození žalované o zaplacení částky 48 355,75 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaná je povinna zaplatit žalobkyni:a) částku ve výši 5 411,47 Kč s úrokem ve výši 17,90 % ročně z částky 5 411,47 Kč od 21. 7. 2025 do 18. 8. 2025, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 5 411,47 Kč od 31. 7. 2025 do zaplacení, s úrokem ve výši 12 % ročně z částky 5 411,47 Kč od 19. 8. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 238,50 Kč od 20. 4. 2025 do 20. 7. 2025,b) částku ve výši 23 594,49 Kč s úrokem ve výši 16,90 % ročně z částky 23 594,49 Kč od 21. 7. 2025 do 18. 8. 2025, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 23 594,49 Kč od 31. 7. 2025 do zaplacení, s úrokem ve výši 12 % ročně z částky 23 594,49 Kč od 19. 8. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 1 000,35 Kč od 20. 4. 2025 do 20. 7. 2025,c) částku ve výši 18 349,79 Kč s úrokem ve výši 16,90 % ročně z částky 18 349,79 Kč od 21. 7. 2025 do 18. 8. 2025, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 18 349,79 Kč od 31. 7. 2025 do zaplacení, s úrokem ve výši 12 % ročně z částky 18 349,79 Kč od 19. 8. 2025 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 775,07 Kč od 20. 4. 2025 do 20. 7. 2025,d) částku ve výši 1 000 Kč,to vše do 3 dnů od právní moci rozsudku.

II. Žalovaná je povinna nahradit žalobkyni náklady řízení ve výši 1 935 Kč, do 3 dnů od právní moci rozsudku.

1. Žalobkyně se návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu doručeným soudu dne 26. 8. 2025 domáhala po žalované zaplacení částek a příslušenství uvedených ve výroku rozsudku.

2. K odůvodnění žaloby žalobkyně uvedla, že uzavřela se žalovanou Rámcovou smlouvu č. 2315122, na základě které byl žalované aktivován běžný účet č. , č. účtu, .

3. Dne 4. 11. 2023 uzavřely účastnice Dodatek č. 4 k Rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 8.000 Kč, viz Smlouva o úvěru č. , IBAN, . Úvěr byl schválen a dne 4. 11. 2023 vyplacen na běžný účet žalované. Dle smlouvy o úvěru byla žalovaná povinna měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 255 Kč, skládající se ze splátky jistiny a sjednaného úroku z úvěru ve výši 17,9 % ročně, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 12. 2023. Splátky od 13. 12. 2023 do 20. 4. 2025 byly splaceny. Na splátku dne 20. 5. 2025 bylo ze strany žalované dne 20. 5. 2025 zaplaceno pouze 53,27 Kč. Následně již nebylo na úvěr uhrazeno ničeho. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. , IBAN, (čl. Ostatní ustanovení) ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru (čl. Několik bodů k ukončení smlouvy, odst. 3) dne 21. 7. 2025 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 5 411,47 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky) a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 238,50 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne 20. 4. 2025 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 20. 7. 2025. Žalobkyně dále požaduje dle interních pravidel zákonný úrok z prodlení až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Po zesplatnění nebylo na dluh uhrazeno ničeho.

4. Dále dne 21. 2. 2024 uzavřely účastnice Dodatek č. 6 k Rámcové smlouvě č. 2315122, jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 25 410 Kč, viz Smlouva o úvěru č. , IBAN, . Úvěr byl schválen a vyplacen na běžný účet žalované dne 21. 2. 2024. Dle smlouvy o úvěru byla žalovaná povinna měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 439 Kč, skládající se ze splátky jistiny a sjednaného úroku z úvěru ve výši 16,9 % ročně, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 3. 2024. Splátky od 7. 3. 2024 do 20. 4. 2025 byly splaceny. Dne 7. 3. 2024 provedla žalovaná mimořádnou splátku úvěru ve výši 439 Kč. Počínaje splátkou ke dni 20. 5. 2025 nebyly splátky ze strany žalované uhrazeny. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. , IBAN, (čl. Ostatní ustanovení) ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru (čl. Několik bodů k ukončení smlouvy, odst. 3) dne 21. 7. 2025 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 23 594,49 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky) a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 1 000,35 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne 20. 4. 2025 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 20. 7. 2025. Žalobkyně dále požaduje dle interních pravidel zákonný úrok z prodlení až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Po zesplatnění nebylo na dluh uhrazeno ničeho.

5. Dále dne 7. 3. 2024 uzavřely účastnice Dodatek č. 8 k Rámcové smlouvě č. 2315122, jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 20 000 Kč, viz Smlouva o úvěru č. , IBAN, . Úvěr byl schválen a vyplacen na běžný účet žalované dne 7. 3. 2024. Dle smlouvy o úvěru byla žalovaná povinna měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 408 Kč, skládající se ze splátky jistiny a sjednaného úroku z úvěru ve výši 16,9 % ročně, a to vždy k 13. dni měsíce počínaje dnem 13. 4. 2024. Splátky od 13. 4. 2024 do 20. 4. 2025 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 20. 5. 2025 nebyly splátky ze strany žalované uhrazeny. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností stranou žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu s ujednáním Smlouvy o úvěru č. č. , IBAN, (čl. Ostatní ustanovení) ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru (čl. Několik bodů k ukončení smlouvy, odst. 3) dne 21. 7. 2025 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 18 349,79 Kč (jistina neobsahuje žádné úroky, úroky z prodlení, pokuty, poplatky ani jiné položky) a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 775,07 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne 20. 4 .2025 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 20. 7. 2025. Žalobkyně dále požaduje dle interních pravidel zákonný úrok z prodlení až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Po zesplatnění nebylo na dluh uhrazeno ničeho.

6. Konečně žalovaná dluží z Rámcové smlouvy č. 2315122, na základě které byl žalované veden běžný účet č. , č. účtu, částku 1 000 Kč, představující nepovolený debet na tomto účtu.

7. Žalobkyně před uzavřeních všech shora uvedených smluv o úvěru provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalované jako spotřebitele v souladu s ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Osobní údaje ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Posouzení provedla žalobkyně na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr. Žalovaná ve všech žádostech o úvěr shodně uvedla, že výše jejího čistého příjmu za předcházející období je 22 000 Kč. Vzhledem k výši poskytovaných úvěrů a nízkému rizikovému profilu žalované žalobkyně příjem takto osvědčený žalovanou akceptovala. Úvěr , IBAN, byl poskytnut žalované ve výši 25 410 Kč, přičemž v části 15 410 Kč byl účelově poskytnut pro refinancování jiného úvěru žalované. Smlouvou o úvěru , IBAN, ze dne 21. 2. 2024 došlo mimo jiné ke změně smlouvy o úvěru , IBAN, ze dne 7. 2. 2024, spočívající v refinancování původního dluhu žalované vůči žalobkyni. Žalobkyně před uzavřením smlouvy prověřila, že schopnost žalované splácet úvěr nebyla snížena. Ohledně výdajů žalované vycházela žalobkyně z informací, které jí v žádostech poskytla žalovaná a také z interních a externích databází, a to úvěrové zprávy z Bankovního registru klientských informací. Žalobkyně také nahlíží do insolvenčního rejstříku. Žalovaná v žádostech o úvěry uvedla, že nehradí splátky jiných úvěrů. Tyto informace si žalobkyně ověřovala z úvěrové zprávy ze dne 4. 11. 2023 a ze dne 7. 2. 2024. Před poskytnutím posledního úvěru si žalobkyně opětovně další úvěrovou zprávu nevyžádala, jelikož by neobsahovala aktuálnější informace. Žalobkyně při posuzovaní výdajů žalované k poskytovaným úvěrům stanovila částku, kterou interně vyhodnotila dle expertní analýzy jako potřebnou na výdaje žalované. Částka pokryla tehdejší výdaje na zajištění výživy a ostatních základních potřeb žalované. Žalobkyně v rámci expertní analýzy pro stanovení schopnosti splácet vypočítává pro každého klienta tzv. maximální limit splátky. Ten vyjadřuje maximální měsíční splátku úvěru, kterou je klient schopen pravidelně splácet s ohledem na svůj příjem a ostatní pravidelné měsíční platby a náklady. Žalovaná v žádosti o úvěry uvedla, že má vyživovací povinnost. Žalobkyně proto k výdajům žalované připočetla částku za každou vyživovanou osobu. Žalovaná v žádosti o úvěry dále uvedla informace o příjmech a výdajích své domácnosti. Tyto údaje žalobkyně zohlednila v rámci posouzení příjmů a výdajů domácnosti. Výdaje domácnosti dle expertní analýzy stanovila na 11 560 Kč, výdaje žalované dle expertní analýzy na 4 470 Kč a výdaje na jednu vyživovací osobu 3 050 Kč. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti žalované nevycházela pouze z informací, které uvedla žalovaná, ale informace také ověřovala na základě pohybů na jeho běžném účtu , č. účtu, , kde v době sjednávání předmětných úvěrů nebyly evidovány žádné exekuční příkazy, transakce spojené s hazardem nebo s jinou rizikovou činností a jiné transakce, ze kterých by žalobkyně mohla dovodit důvodnou pochybnost o schopnosti žalované úvěr splácet. Na základě shora uvedeného žalobkyně došla k závěru, že je ve schopnostech žalované poskytované úvěry řádně splácet.

8. K jednání dne 22. 1. 2026 se žalovaná bez omluvy nedostavila, i když předvolání k jednání spolu se žalobou a jejím doplněním bylo žalované doručeno v souladu s § 49 odst. 2,4 občanského soudního řádu na adresu jejího bydliště dle evidence obyvatel. O odročení jednání žalovaná nepožádala. Žalobkyně omluvila neúčast při jednání a souhlasila s projednáním věci v její nepřítomnosti. Soud proto projednal věc v nepřítomnosti účastníků řízení.

9. Soud vzal na základě provedených důkazů za prokázaná skutková tvrzení žalobkyně uvedená shora, tedy že žalobkyně uzavřela se žalovanou Rámcovou smlouvu č. 2315122, na základě které pro žalovanou zřídila a vedla běžný účet č. , č. účtu, . Následně na základě Dodatků č. 4, č. 6 a č. 8 k Rámcové smlouvě žalobkyně se žalovanou uzavřela smlouvy o úvěru, na základě kterých poskytla žalované bezhotovostní spotřebitelské úvěry převodem na uvedený běžný účet žalované. Jednalo se o úvěr ve výši 8 000 Kč na základě smlouvy o úvěru č. , IBAN, , dále o úvěr ve výši 25 410 Kč na základě smlouvy o úvěru č. , IBAN, a úvěr ve výši 20 000 Kč na základě smlouvy o úvěru č. , IBAN, . Úvěr , IBAN, byl poskytnut žalované v části 15 410 Kč jako účelový pro refinancování jiného úvěru žalované. Smlouvou o úvěru , IBAN, tak došlo mimo jiné ke změně smlouvy o úvěru , IBAN, ze dne 7. 2. 2024, spočívající v refinancování původního dluhu žalované vůči žalobkyni.

10. Žalobkyně provedla ve všech uvedených případech před uzavřením úvěrových smluv řádné posouzení a vyhodnocení úvěruschopnosti žalované v souladu s ustanovením § 86 zák. č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Vycházela přitom z informací, které jí poskytla žalovaná a dále z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta (běžný účet – bankovní výpis, úvěrová zpráva z bankovního i nebankovního registru klientských informací). Při posuzování výdajů žalované stanovila žalobkyně částku, kterou interně vyhodnotila dle expertní analýzy, jako potřebnou na pokrytí výdajů na zajištění výživy a ostatních základních potřeb žalované. V rámci této analýzy žalobkyně vypočítává tzv. maximální limit splátky, tj. maximální splátku, kterou je klient schopen pravidelně splácet s ohledem na svůj příjem a pravidelné měsíční výdaje. Žalovaná se zavázala čerpané prostředky splácet průběžně včetně sjednaných smluvních úroků v pravidelných měsíčních splátkách uvedených shora. Pro případ neplnění smluvních podmínek byla žalovaná upozorněna na možnost zesplatnění úvěru a jeho další úročení aktuálním úrokem. Žalovaná ve všech shora uvedených případech porušila sjednané podmínky, když úvěry řádně a včas nesplácela. Vzhledem k prodlení žalované s úhradou splátek úvěrů žalobkyně přistoupila v souladu s ujednáním smluv k zesplatnění úvěrů. Zesplatněním se staly závazky splatnými v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni 21. 7. 2025 a byly tvořeny vždy nesplacenou jistinou a nesplaceným kapitalizovaným úrokem z úvěru, jehož výše ubyla stanovena k 20. 7. 2025. Žalovaná na výzvu k zaplacení nereagovala, žalobkyně proto v souladu s omezením dle ustanovení § 122 odst. 4 zák. č. 257/2016 Sb. požaduje smluvní úrok ve výši 12 % ročně a dále dle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb. zákonný úrok z prodlení, jehož výše je taktéž 12 % ročně. Žalované rovněž vznikl nepovolený debet na běžném účtu ve výši 1 000 Kč, který je povinna splatit.

11. Žalovaná byla v řízení nečinná, netvrdila ani neprokazovala, že by na úvěry zaplatila více, než tvrdí žalobkyně. Vznik nepovoleného debetu nesporovala.

12. Žalobkyní tvrzené skutečnosti k prověřování úvěruschopnosti žalované soud zjistil z výpisu z běžného účtu žalované č. , č. účtu, vedeného žalobkyní za období od 1. 8. 2023 do 28. 2. 2024, přehledu žádostí o úvěr a úvěrovými zprávami.

13. Žalobkyní tvrzené skutečnosti k existenci smluvních vztahů a dlužných částek z nich vyplývajících soud zjistil z Rámcové smlouvy číslo 2315122 ze dne 7. 12. 2021 (založení a vedení běžného účtu pro žalovanou u žalobkyně), Dodatku č. 4 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (úvěr č. , IBAN, ) včetně formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, dokladu o načerpání úvěru ve výši 8 000 Kč, splátkového kalendáře a přehledu plateb k úvěru, Dodatku č. 6 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (úvěr č. , IBAN, ) včetně formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, dokladu o načerpání úvěru ve výši 25 410 Kč (v částce 15410 k úhradě převáděného úvěru či úvěrů), splátkového kalendáře a přehledu plateb k úvěru, Změnového dodatku č. 7 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (změna parametrů úvěru z důvodu mimořádné splátky), Dodatku č. 8 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (úvěr č. , IBAN, ) včetně formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, dokladu o načerpání úvěru ve výši 20 000 Kč, splátkového kalendáře a přehledu plateb k úvěru, Dodatku č. 10 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (změna pravidelné měsíční splátky úvěru č. , IBAN, ), Dodatku č. 11 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (změna pravidelné měsíční splátky úvěru č. , IBAN, ), Dodatku č. 12 k rámcové smlouvě číslo 2315122 (změna pravidelné měsíční splátky úvěru č. , IBAN, ) – a to ke každému 20. dni v měsíci s účinností od 20. 12. 2024, Ceníku žalobkyně, Obchodních podmínek žalobkyně, Podmínek pro používání úvěru žalobkyně, výpisu z běžného účtu žalované vedeného u žalobkyně za období od 4. 6. 2025 do 25. 8. 2025 (vznik debetu na účtu ve výši 1000 Kč), výzvy k zaplacení dluhu – předžalobní výzvy ze dne 21. 7. 2025.

14. Podle § 2395 občanského zákoníku č. 89/2012 Sb. (dále jen o. z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2399 odst. 1 o.z. úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Dle § 1970 o.z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

15. Na základě shora uvedených prokázaných skutkových zjištění dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná. Předloženými listinami bylo prokázáno, že po prověření úvěruschopnosti žalované poskytla žalobkyně coby poskytovatelka žalované úvěr ve výši 8 000 Kč se sjednaným úrokem 17,90 % ročně, dále úvěr ve výši 25 410 Kč se sjednaným úrokem 16,90 % ročně a úvěr ve výši 20 000 Kč se sjednaným úrokem ve výši 16,90 % ročně. Žalovaná poskytnuté úvěry způsobem sjednaným ve smlouvě řádně nesplácela, resp. splácela je ve všech shora uvedených případech v období vždy od stanoveného počátku splácení úvěru do 20. 4. 2025 a následně se dostala se splácením všech shora uvedených úvěrů do prodlení. Proto žalobkyně tyto úvěry dopisem ze dne 21. 7. 2025 zesplatnila a vyzvala žalovanou k úhradě celkového dluhu z uvedených úvěrů včetně vzniklého debetu na běžném účtu, tj. vyzvala ji k úhradě dluhu v celkové výši 50 369,67 Kč do 30. 7. 2025. Žalovaná však na tuto výzvu nereagovala, dlužnou částku neuhradila. Dle výpisu z účtu a přehledů plateb dluží žalovaná žalobkyni žalované částky. Žalovaná neprokázala splnění povinnosti dlužníka vrátit poskytnuté prostředky a zaplatit úroky ani vyrovnat nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Žalované bylo proto uloženo zaplatit žalobkyni dlužné jistiny úvěru se sjednaným úrokem (a v období od 19. 8. 2025 s úrokem 12 % ročně v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru) a dále částku 1 000 Kč, a to v souladu žalobním žádáním žalobkyně. Vedle požadovaných úroků z úvěru soud žalobkyni vzhledem k prodlení žalované přiznal též zákonný úrok z prodlení vždy z jistiny úvěru v souladu s § 1970 o. z. ve výši dle nařízení vlády č. 351/2013 Sb., a to dle požadavku žalobkyně od 10. dne následujícího po zesplatnění úvěru, resp. ode dne následujícího po marném uplynutí lhůty stanové žalobkyní k úhradě ve výzvě k zaplacení dluhu ze dne 31. 7. 2025.

16. Výrok o nákladech řízení účastníků se opírá o § 142 odst. 1 o. s. ř. Ve věci úspěšná žalobkyně zaslala žalované předžalobní výzvu dle § 142a odst. 1 o. s. ř., proto má nárok na náhradu nákladů řízení, na kterých požadovala pouze zaplacený soudní poplatek ve výši 1 935 Kč. S ohledem na výsledek řízení je žalovaná povinna nahradit žalobkyni náklady řízení v požadované výši.

17. Lhůta k zaplacení přisouzené částky a k náhradě nákladů řízení byla stanovena dle § 160 odst. 1 věta prvá o. s. ř., když soudu nebyly s ohledem na nečinnost žalované v řízení tvrzeny důvody pro delší lhůtu splatnosti a soud ani takové důvody neshledal.