5 C 138/2025

Plný text

Okresní soud v Ústí nad Orlicí rozhodl samosoudkyní JUDr. Marcelou Volákovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO Anonymizováno sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený dne Datum narození žalovaného trvale bytem Adresa žalovaného o 43 846,26 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni 27999,99 Kč s úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z této částky od 28.6.2025 do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žaloba se co do nároku žalobkyně na zaplacení 14 411,38 Kč s úrokem z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 28582,16 Kč od 28.2.2025 do zaplacení v rozsahu převyšujícím úrok z prodlení ve výši 12 % ročně z částky 27999,99 Kč od 28.6.2025 do zaplacení zamítá.

III. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 1 304,80 Kč do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku k rukám zástupce žalobkyně.

IV. Žalobkyně je povinna zaplatit ČR na účet Okresního soudu v Ústí nad Orlicí doplatek soudního poplatku ve výši 439 Kč do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení 43 846,26 Kč s příslušenstvím s tím, že se jedná o neuhrazený spotřebitelský úvěr. Tvrdila, že byla mezi ní a žalovaným dne 13.10.2024 prostřednictvím prostředků komunikace na dálku na webových stránkách www., Anonymizováno, .cz uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr až do 80 000 Kč s možností postupného čerpání do 6.4.2026 a žalovaný se jí jej zavázal vrátit formou pravidelných denních splátek spolu s poplatkem za službu „, Anonymizováno, “ 25,62 Kč a poplatkem za informační SMS servis 6,72 Kč. Před uzavřením předmětné smlouvy přitom žalobkyně ověřila totožnost žalovaného jeho sekundární identifikací (smlouva byla uzavřena na klientském profilu žalovaného, kam se žalovaný přihlásil pomocí dvoufaktorového ověření - nejprve byl zpřístupněn formulář , Anonymizováno, a poté byl žalovaným odsouhlasen návrh smlouvy kliknutím na opt-in volbu „podepisuji“) a posoudila jeho úvěruschopnost, když vycházela z údajů poskytnutých žalovaným co do jeho poměrů a z lustrace z ISIR, CEE, neplatných dokladů, z registru hledaných osob, z registru politicky aktivních osob, z katastrálního rejstříku a interního registru. V době od 13. 10. 2024 do 21.11.2024 žalobkyně na základě této smlouvy žalovanému formou 3 bezhotovostních plateb poskytla celkem 28 141 Kč. Žalovaný však žalobkyni uhradil toliko 141,01 Kč, žalobkyně tak danou smlouvu ke dni 27.2.2025 vypověděla a po žalovaném se nyní domáhá zaplacení jistiny 27 999,89 Kč, poplatku za tranši úvěru 549,93, smluvního úroku 13 829,21 Kč, poplatku za službu , Anonymizováno, 25,62 Kč a poplatku za informační SMS servis 6,72 Kč s příslušným úrokem z prodlení a dále smluvní pokuty ve výši 1 434,89 Kč (0,1 % denně z dlužné částky za prvních 90 dnů).

2. Žalovaný se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřil.

3. Žalobkyně se z nařízeného jednání soudu omluvila, o odročení nepožádala. Žalovaný se k jednání soudu bez omluvy nedostavil, o odročení nepožádala. Předvolání k jednání mu bylo doručeno v souladu s § 49 o. s. ř. na adresu zjištěnou z ISZR. Proto soud postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř. a věc projednal a rozhodl bez jejich přítomnosti. Vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů.

4. Z provedeného dokazování soud zjistil následující:

5. Z autorizace ověření totožnosti vyplývá, že žalobkyně disponuje svým interním záznamem o tom, že dne 13.10.2024 došlo k ověření identity žalovaného přes BankID.

6. Dle výpisu o posouzení úvěruschopnosti identifikovaného příjmu a obecných principů posuzování má žalobkyně interní záznamy, v nichž je uvedeno, že žalovaný žije ve dvoučlenné domácnosti, uvedl čistý příjem 80 000 Kč, jeho ověřený příjem však dosahuje 49 750 Kč, měsíčně vynaloží 16 500 kč na bydlení a 4 000 Kč na půjčky, jeho další nezbytné výdaje činí 5 000 Kč a ostatní zbytné výdaje 1200 Kč.

7. Z informací pro spotřebitele, údajů o poskytovateli, všeobecných obchodních podmínek, smlouvy o revolvingovém úvěru č. , hodnota, a předpisu denních splátek soud zjistil, že dne 13.10.2024 žalobkyně sestavila smlouvu o spotřebitelském úvěru, v níž jsou jako strany označeny ona v pozici věřitele a žalovaný v pozici dlužníka s uvedením jména, příjmení, rodného čísla, trvalého pobytu, emailové adresy , e-mail, , telefonního čísla a čísla bankovního účtu , IBAN, . Ve smlouvě je uvedeno, že se touto smlouvou žalobkyně zavazuje poskytnout žalovanému spotřebitelský bezúčelový revolvingový úvěr až do výše 80 000 Kč s kreditním rámcem do 6.4.2026 a žalovaný se jí naopak zavázal jí poskytnutou částku vrátit formou pravidelných denních splátek ve výši 49,05 Kč spolu s úrokem 0,442 % denně při RPSN 309,68 %, poplatkem za tranši (každé jednotlivé čerpání úvěru) 1,99 % z čerpané částky, a dále poplatkem za volitelné služby v případě, že je aktivoval, a to za službu klidné spaní 3,66 Kč denně, službu Presto 165 Kč a službu informační SMS servis 0,96 Kč denně. Pro případ prodlení žalovaného s plněním je zde poté uvedeno jednak ujednání o smluvní pokutě ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, jednak ujednání o právu žalobkyně úvěr v případě prodlení s úhradou jedné nebo více splátek alespoň 91 dní zesplatnit po bezúspěšné výzvě k uhrazení a poskytnutí lhůty k úhradě v délce alespoň 30 dnů. Smlouva je přitom v elektronické verzi podepsána toliko zástupcem žalobkyně.

8. Z výpisu ARAD plyne, že v říjnu r. 2024 činil průměrný roční úrok u kontokorentů a revolvingových úvěrů 15,32 %.

9. Podle přehledu bankovních transakcí a zprávy banky bylo žalobkyní na bankovní účet žalovaného v době od 13.10.2024 do 21.11.2024 3 bezhotovostními platbami převedeno celkem 28 141 Kč pod VS shodujícím se s číslem smlouvy uvedeným shora.

10. Dle emailu žalobkyně dne 27.2.2025 sestavila email pro příjemce , e-mail, , v něž je uvedeno, že navzdory předchozímu upozornění nedošlo k úhradě závazku po splatnosti, kdy je nejstarší neuhrazená splátka k danému dni 91 dní po splatnosti, takže žalobkyně smlouvu vypovídá. Celková dlužná částka přitom činí 44 861,26 Kč.

11. Z předžalobní výzvy a příslušného podacího lístku plyne, že dne 19.6.2025 žalobkyně odeslala žalovanému v této věci předžalobní výzvu, v níž jej vyzvala k úhradě do 3 dnů.

12. Z provedeného dokazování má soud za prokázaný následující skutkový stav:

13. Žalobkyně disponuje svým interním záznamem o tom, že dne 13.10.2024 došlo k ověření identity žalovaného přes BankID, dále výpisem o posouzení úvěruschopnosti a identifikovaného příjmu, v nichž je uvedeno, že žalovaný žije ve dvoučlenné domácnosti, uvedl čistý příjem 80 000 Kč, jeho ověřený příjem však dosahuje 49 750 Kč, měsíčně vynaloží 16 500 kč na bydlení a 4 000 Kč na půjčky, jeho další nezbytné výdaje činí 5 000 Kč a ostatní zbytné výdaje 1200 Kč.

14. Dne 13.10.2024 žalobkyně sestavila smlouvu o spotřebitelském úvěru, v níž jsou jako strany označeny ona v pozici věřitele a žalovaný v pozici dlužníka s uvedením jména, příjmení, rodného čísla, trvalého pobytu, emailové adresy , e-mail, , telefonního čísla a čísla bankovního účtu , IBAN, . Ve smlouvě je uvedeno, že se touto smlouvou žalobkyně zavazuje poskytnout žalovanému spotřebitelský bezúčelový revolvingový úvěr až do výše 80 000 Kč s kreditním rámcem do 6.4.2026 a žalovaný se jí naopak zavázal jí poskytnutou částku vrátit formou pravidelných denních splátek ve výši 49,05 Kč spolu s úrokem 0,442 % denně při RPSN 309,68 %, poplatkem za tranši (každé jednotlivé čerpání úvěru) 1,99 % z čerpané částky, a dále poplatkem za volitelné služby v případě, že je aktivoval, a to za službu , Anonymizováno, 3,66 Kč denně, službu , Anonymizováno, 165 Kč a službu informační SMS servis 0,96 Kč denně. Pro případ prodlení žalovaného s plněním je zde poté uvedeno jednak ujednání o smluvní pokutě ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, jednak ujednání o právu žalobkyně úvěr v případě prodlení s úhradou jedné nebo více splátek alespoň 91 dní zesplatnit po bezúspěšné výzvě k uhrazení a poskytnutí lhůty k úhradě v délce alespoň 30 dnů. Smlouva je přitom v elektronické verzi podepsána toliko zástupcem žalobkyně. V říjnu r. 2024 činil průměrný roční úrok u kontokorentů a revolvingových úvěrů 15,32 %.

15. Žalobkyně na bankovní účet žalovaného v době od 13.10.2024 do 21.11.2024 převedla třemi bezhotovostními platbami celkem 28 141 Kč pod VS shodujícím se s číslem smlouvy uvedeným shora.

16. Dne 27.2.2025 sestavila žalobkyně email pro příjemce , e-mail, , v něž je uvedeno, že navzdory předchozímu upozornění nedošlo k úhradě závazku po splatnosti, kdy je nejstarší neuhrazená splátka k danému dni 91 dní po splatnosti, takže žalobkyně smlouvu vypovídá. Celková dlužná částka přitom činí 44 861,26 Kč.

17. Dne 19.6.2025 žalobkyně odeslala žalovanému v této věci předžalobní výzvu, v níž jej vyzvala k úhradě do 3 dnů.

18. Po právní stránce soud věc posoudil dle o.z. a zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále ZSÚ).

19. Ust. § 570 odst. 1 o.z. uvádí, že právní jednání působí vůči nepřítomné osobě od okamžiku, kdy jí projev vůle dojde; zmaří-li vědomě druhá strana dojití, platí, že řádně došlo.

20. Dle § 551 o. z. o právní jednání nejde, chybí-li vůle jednající osoby. Podle § 554 o. z. se ke zdánlivému právnímu jednání se nepřihlíží.

21. Ust. § 561 odst. 1 o. z. uvádí, že k platnosti právního jednání učiněného v písemné formě se vyžaduje podpis jednajícího. Podpis může být nahrazen mechanickými prostředky tam, kde je to obvyklé. Jiný právní předpis stanoví, jak lze při právním jednání učiněném elektronickými prostředky písemnost elektronicky podepsat.

22. Dle § 562 odst. 1 a 2 o. z. je písemná forma zachována i při právním jednání učiněném elektronickými nebo jinými technickými prostředky umožňujícími zachycení jeho obsahu a určení jednající osoby. Má se za to, že záznamy údajů o právních jednáních v elektronickém systému jsou spolehlivé, provádějí-li se systematicky a posloupně a jsou-li chráněny proti změnám. Byl-li záznam pořízen při provozu závodu a dovolá-li se jej druhá strana k svému prospěchu, má se za to, že záznam je spolehlivý.

23. Ust. § 2395 o. z. uvádí, že se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

24. Ust. § 1724 a § 1725 o.z. uvádí, že smlouvou projevují strany vůli zřídit mezi sebou závazek a řídit se obsahem smlouvy, přičemž je smlouva uzavřena, jakmile si strany ujednaly její obsah. V mezích právního řádu je stranám ponecháno na vůli svobodně si smlouvu ujednat a určit její obsah.

25. Dle § 2 odst. 1 ZSÚ spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až § 108 a § 109 odst. 1 ZSÚ uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy (§ 104 ZSÚ).

26. Podle § 3 odst. 1 písm. c/ ZSÚ se pro účely tohoto zákona se rozumí posouzením úvěruschopnosti spotřebitele posouzení jeho schopnosti splácet spotřebitelský úvěr.

27. Ust. § 419 o. z. uvádí, že spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná.

28. Dle § 84 odst. 1 – 3 ZSÚ § 84 poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle § 85 odst. 1 nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle § 86 zveřejní nebo spotřebiteli sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace předá poskytovateli. Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele podle odstavce 1 úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, včetně možnosti využití automatizovaných modelů, a je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů. Sdělené nebo zveřejněné informace podle odstavce 1 obsahují upozornění, že pokud spotřebitel nesplní povinnost podle odstavce 2 a poskytovatel proto nebude schopen posoudit jeho úvěruschopnost, poskytovatel spotřebitelský úvěr neposkytne.

29. Podle § 86 odst. 1 a 2 ZSÚ poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru důkladně posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě informací nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených k povaze, délce, výši a rizikovosti úvěru pro spotřebitele, získaných z relevantních vnitřních nebo vnějších zdrojů, včetně spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje schopnost spotřebitele plnit povinnosti sjednané ve smlouvě, zejména splácet sjednané splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů a dalších údajů o finanční a ekonomické situaci spotřebitele, jako jsou údaje o jeho majetku a závazcích a o způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

30. Ust. § 87 ZSÚ stanoví, že poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. Změní-li se možnosti spotřebitele, může soud na návrh některé ze smluvních stran sjednanou dobu nebo dobu určenou rozhodnutím změnit.

31. Dle § 2991 o.z. kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

32. Podle § 2993 o.z. plnila-li strana, aniž tu byl platný závazek, má právo na vrácení toho, co plnila. Plnily-li obě strany, může každá ze stran požadovat, aby jí druhá strana vydala, co získala; právo druhé strany namítnout vzájemné plnění tím není dotčeno. To platí i v případě, byl-li závazek zrušen.

33. Ust. § 1958 odst. 2 o. z. stanoví, že neujednají-li strany, kdy má dlužník splnit dluh, může věřitel požadovat plnění ihned a dlužník je poté povinen splnit bez zbytečného odkladu. Dle § 1968 o. z. je dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.

34. Dle § 573 o.z. se má za to, že došlá zásilka odeslaná s využitím provozovatele poštovních služeb došla třetí pracovní den po odeslání, byla-li však odeslána na adresu v jiném státu, pak patnáctý pracovní den po odeslání.

35. Ust. § 1970 o.z. poté uvádí, že po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

36. Na základě těchto ustanovení a shora uvedeného skutkového stavu dospěl soud k závěru, že je žaloba důvodná pouze částečně.

37. Smlouva o úvěru je smlouvou konsenzuální, přičemž se nejedná o smlouvu, jež by musela být uzavřena v písemné formě, musí však obsahovat esenciální náležitosti (označení stran, závazku poskytnout a vrátit, příp. doba vrácení a úroky) a splňovat zákonem stanovené požadavky na právní jednání (osoba, vůle, projev vůle). Žalobkyně v řízení tvrdila, že byla tato smlouva mezi ní a žalovaným uzavřena v písemné formě dne 13.10.2024 prostředky komunikace na dálku, na jejích webových stránkách. Písemná forma je však u právních jednání učiněných elektronicky bez užití autorizovaného elektronického podpisu, o což se v tomto případě jedná, zachována pouze v tom případě, kdy dané použité prostředky komunikace na dálku umožňují zachycení obsahu jednání a určení jednající osoby. Totožnost žalovaného v pozici dlužníka přitom nebyla dle názoru soudu v tomto případě řádně ověřena, když žalobkyně sice tvrdila, že její totožnost ověřila dvoufaktorovým ověřením, tuto skutečnost však neprokázala, když k této skutečnosti soudu předložila toliko svůj interní záznam o ověření totožnosti prostřednictvím BankID. Nadto pak podle názoru soudu nebylo ani řádně tvrzeno a prokázáno, že by byla daná smlouva ze strany žalovaného řádně podepsána. Dle názoru zdejšího soudu tak nebyly splněny zákonem stanovené podmínky zachování písemnosti daného právního jednání, přičemž nebylo ani prokázáno, že by v tomto případě žalovaný právně jednal, tj. že by projevila svou vůli s žalobkyní tuto smlouvu za daných podmínek, danou formou a s daným obsahem uzavřít. Žalobkyně tak v těchto otázkách neunesla břemeno tvrzení, resp. břemeno důkazní, přičemž se svou neúčastí na jednání dobrovolně vzdala možnosti poučení ze strany soudu dle § 118a odst. 1 a 3 o.s.ř. (srovnej: rozsudek NS ze dne 14. 1. 2009, sp. zn. 21 Cdo 5232/2007). Vzhledem k uvedenému tedy soud uzavřel, že se jedná o právní jednání nicotné, které nezpůsobuje právní následky, a strany tudíž nejsou povinny se jím řídit, resp. žalovaný nemá povinnost žalobkyni z titulu dané smlouvy cokoli hradit.

38. I kdyby pak byla daná smlouva mezi stranami žalobkyní tvrzeným způsobem uzavřena, má soud za to, že by se jednalo o smlouvu absolutně neplatnou pro absenci řádného posouzení úvěruschopnosti žalovaného ze strany žalobkyně před uzavřením dané smlouvy. Vzhledem k tomu, že žalobkyně poskytovala žalovanému tuto částku právě v pozici spotřebitele v rámci poskytnutí spotřebitelského úvěru, měla zákonnou povinnost před vlastním uzavřením dané smlouvy zkoumat s odbornou péčí úvěruschopnost žalované. Žalobkyně přitom tvrdila, že v rámci posouzení jeho úvěruschopnosti vycházela z informací od žalovaného a z jednotlivých lustrací (např. ISIR, CEE), zcela zde však absentuje tvrzení o tom, kdy a s jakým výsledkem dané lustrace byly a k tomuto svému tvrzení soudu nepředložila ani žádné důkazy, vyjma svého interního záznamu. Z uvedených tvrzení nadto nelze podle soudu ani dovodit, že žalobkyně měla k dispozici základní údaje poskytnuté žalovaným co do jeho osobních a majetkových poměrů (výdaje, závazky, počet vyživovacích povinností apod.), resp. toto nebylo v řízení nikterak řádně tvrzeno, ani prokázáno, které by následně podrobila ověření, přičemž řádně netvrdila ani konečné vyhodnocení tohoto ověření. Žalobkyně tak podle názoru soudu v tomto bodu neunesla břemeno tvrzení, ani břemeno důkazní, přičemž se z jednání soudu omluvila, takže se svou neúčastí dobrovolně zbavila možnosti poučení ze strany soudu dle § 118 odst. 1 a 3 o.s.ř. (srovnej: rozsudek NS ze dne 14. 1. 2009, sp. zn. 21 Cdo 5232/2007).

39. Soud tak nemá za řádně tvrzené, ani za prokázané, že by žalobkyně před uzavřením předmětné smlouvy s odbornou péčí řádně posoudila úvěruschopnost žalovaného. Smyslem zakotvení povinnosti poskytovatelů spotřebitelských úvěrů posuzovat úvěruschopnost spotřebitele je přitom především ochrana spotřebitelů před rizikovými úvěry (před negativními důsledky neschopnosti úvěr splácet). Primárním chráněným zájmem je tak zde ochrana spotřebitele před neodpovědným poskytnutím úvěru, které by vedlo k jeho insolvenci se všemi negativními následky, a to jak ekonomickými v podobě ztráty majetku, tak společenskými v podobě společenské stigmatizace (srovnej: Komentář k zákonu o spotřebitelském úvěru. 1. vyd. Praha: C. H. Beck, 2011, s. 99). Povinnost věřitele posoudit před uzavřením smlouvy úvěruschopnost spotřebitele pak rovněž představuje pro spotřebitele i určitou záruku, že věřitel bude při poskytování úvěru postupovat tak, aby jej do určité míry chránil před neschopností splácet. Dalším smyslem zakotvení této povinnosti je pak řešení problému rostoucí zadluženosti domácností, kdy tato úprava v konečném důsledku chrání společnost jako celek, neboť předchází negativním sociálním důsledkům předlužení a insolvence v podobě pádu spotřebitele a osob na něm závislých do veřejné sociální sítě, narušení rodinných a sociálních vztahů apod. Součástí odborné péče poskytovatele úvěru je pak i taková obezřetnost, která jej vede k nespoléhání se jen na údaje tvrzené žadatelem o úvěr, ale i k prověření (požadavku na doložení) těchto tvrzení (rozsudek NS ze dne 1. 4. 2015, čj. 1 As 30/2015-39). Následkem absence tohoto posouzení je poté absolutní neplatnost dané smlouvy o úvěru, jak je uvedeno výše.

40. S ohledem na vše výše uvedené tak nejsou strany povinné si na základě tohoto právního titulu v podobě nicotné, resp. absolutně neplatné smlouvy o úvěru ničeho plnit. Na druhou stranu však bylo v řízení prokázáno, jak je uvedeno výše, že žalobkyně poskytla na základě této smlouvy žalovanému plnění ve výši 28 141 Kč, čímž se na její úkor žalovaný bezdůvodně obohatil (došlo k poskytnutí plnění bez právního důvodu), a je tak povinen toto obohacení žalobkyni vydat, doposud jí však zaplatil toliko 141,01 Kč, zbývá tak vydat 27 999,99 Kč.

41. Dluh v rámci bezdůvodného obohacení je dluhem, který je splatný na výzvu, a obohacený je povinen plnit bez zbytečného odkladu. Soud tedy vycházel z toho, že řádnou výzvou k vydání předmětného bezdůvodného obohacení je výzva žalobkyně v rámci předžalobní upomínky, u níž bylo řádně tvrzeno i doloženo, že byla žalovanému odeslána 19.6.2025, má se tedy za to, že jí byla doručena dne 24.6.2025. V samotné předžalobní upomínce je pak stanovena lhůta k plnění v délce 3 dnů, den následující (28.6.2025) se tak žalovaný dostal s plněním do prodlení a žalobkyně má od daného dne právo na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. (12 %).

42. S ohledem na výše uvedené tedy soud žalované uložil ve výroku I tohoto rozhodnutí povinnost zaplatit žalobkyni 27 999,99 Kč s úrokem z prodlení ve výši 12 % od 28.6.2025 do zaplacení a ve zbytku žalobu zamítl (výrok II).

43. O nákladech řízení rozhodl soud dle § 142 odst. 2 ve spojení s § 142a odst. 1 o.s.ř., kdy měla žalobkyně ve věci přibližně 62,8 % úspěch a žalovaný přibližně 37,2 % úspěch. Soud tedy žalobkyni přiznal náhradu nákladů řízení ve výši 25,6 % z částky, na kterou by měla nárok v případě plného úspěchu ve věci. V daném případě se jedná o zaplacený soudní poplatek ve výši 2 193 Kč (viz dále) a náklady za zastoupení advokátem. Náklady na toto zastoupení soud přiznal ve výši dle vyhlášky č. 177/1996 Sb. Vzhledem k tomu, že řízení bylo zahájeno návrhem podaným na ustáleném vzoru uplatněném opakovaně týmž žalobcem ve skutkově i právně obdobných věcech a tarifní hodnota nepřevyšuje 50 000 Kč, byla náhrada nákladů omezena dle § 14b této vyhlášky. Odměna zástupci tedy byla stanovena ve výši 700 Kč za jeden úkon právní služby, celkem tedy 2 100 Kč za 3 úkony (převzetí věci, žaloba, předžalobní upomínka) dle § 6, § 7, § 11 odst. 1 a §14b odst. 1 bod 1 vyhl. č. 177/1996 Sb. a paušální náhradou hotových výdajů zástupce za 3 úkony ve věci po 100 Kč, celkem 300 Kč (§14b odst. 5 písm. a vyhl. č. 177/1996 Sb.). Odměna zástupci byla dále zvýšena o náhradu DPH dle § 137 odst. 3 o.s.ř., při sazbě 21 % tedy o 535,50 Kč, když zástupce žalobkyně řádně doložil, že je plátcem DPH. Celkově tak žalobkyni vznikly náklady ve výši 5 278,50 Kč a soud jí přiznal jejich náhradu ve výši 1351,30 Kč (25,60 %) odpovídající poměru jejího úspěchu ve věci. V souladu s § 149 odst. 1 o.s.ř. je žalovaný povinen zaplatit náhradu těchto nákladů k rukám zástupce žalobkyně.

44. Lhůta k úhradě tímto rozhodnutím přisouzených částek byla žalovanému stanovena podle §160 odst. 1 o. s. ř. v základní pariční lhůtě 3 dnů.

45. Vzhledem k tomu, že žalobkyně podala ve věci návrh na vydání elektronického platebního rozkazu, kdy zaplatila soudní poplatek dle položky 2 Sazebníku poplatků, ale elektronický platební rozkaz nebyl ve věci vydán a soud pokračoval v řízení, doměřil soud žalobkyni ve výroku IV soudní poplatek dle položky 1 Sazebníku poplatků (soudní poplatek dle položky 1 v tomto případě činí 2 193 Kč, přičemž bylo uhrazeno 1 754 Kč, zbývá tak doplatit 439 Kč).