11 C 44/2024

Plný text

Okresní soud ve Vyškově rozhodl samosoudcem JUDr. Petrem Ševčíkem, LL.M., ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta , sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného trvale bytem Adresa žalovaného o zaplacení 99 279,28 Kč s příslušenstvím

I. Řízení se pro celkovou částku 3 299,99 Kč co do kapitalizovaných zákonných úroků z prodlení částečně zastavuje.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 36 697 Kč do tří dnů od právní moci rozsudku.

III. Návrh, aby byl žalovaný povinen zaplatit žalobkyni částku 62 582,28 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 2 528,9 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 1 777,75 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 23 000 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení a úrok ve výši 22,44 % ročně z částky 23 000 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení, dále kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 1 709,69 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 3 162,20 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 18 618,57 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení a úrok ve výši 20,94 % ročně z částky 18 618,57 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení se zamítá.

IV. Žádný z účastníků nemá nárok na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se návrhem ze dne 4. 4. 2024 domáhala vydání elektronického platebního rozkazu, jímž by soud uložil žalovanému povinnost zaplatit jí celkovou částku 99 279,28 Kč s příslušenstvím a nahradit jí náklady řízení. Žalobkyně svůj návrh odůvodnila tím, že právní předchůdce žalobkyně, společnost , právnická osoba, , IČO , IČO, , uzavřel dne 26. 8. 2021 se žalovaným smlouvu o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 23 000 Kč. Žalovaný se zavázal za poskytnutí úvěru zaplatit poplatek ve výši 33 056 Kč. Celkovou částku měl žalovaný splatit ve 21měsíčních splátkách po 2 670 Kč, kdy poslední splátka byla stanovena na 26. 5. 2023. Žalovaný splátky nehradil řádně a včas. Na svůj dluh ničeho neuhradil. Dále žalobkyně svůj návrh odůvodnila tím, že právní předchůdce žalobkyně, společnost , právnická osoba, , IČO , IČO, , uzavřel dne 11. 6. 2021 se žalovaným smlouvu o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, , na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 30 000 Kč. Žalovaný se zavázal za poskytnutí úvěru zaplatit poplatek ve výši 36 303 Kč. Celkovou částku měl žalovaný splatit v 78týdenních splátkách po 851 Kč, kdy poslední splátka byla stanovena na 9. 12. 2022. Žalovaný splátky nehradil řádně a včas. Na svůj dluh uhradil celkem 16 303 Kč, kdy poslední splátku uhradil dne 19. 8. 2021. Smlouvou o postoupení pohledávky ze dne 21. 9. 2023 došlo k postoupení obou pohledávek za žalovaným na žalobkyni s účinností ke dni 27. 9. 2023. Žalovanému bylo uvedené postoupení oznámeno dopisem a dále mu byla zaslána předžalobní výzva k plnění, na kterou však nereagoval. Žalobkyně žalobou uplatňuje zaplacení částky 52 502 Kč sestávající z jistiny ve výši 23 000 Kč a dlužné částky poplatku ve výši 29 502 Kč, dále zaplacení kapitalizovaných úroků ve výši 1 777,75 Kč, kapitalizovaných zákonných úroků z prodlení ve výši 4 188,88 Kč, úroků ve výši 22,44 % ročně z částky 23 000 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení a úroků z prodlení v zákonné výši 11,75 % ročně z částky 23 000 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení. Žalobkyně dále žalobou uplatňuje zaplacení částky 46 777,28 Kč sestávající z jistiny ve výši 18 618,57 Kč a dlužné částky poplatku ve výši 28 158,71 Kč, dále zaplacení kapitalizovaných úroků ve výši 3 162,30 Kč, kapitalizovaných zákonných úroků z prodlení ve výši 3 349,79 Kč, úroků ve výši 20,94 % ročně z částky 18 618,57 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení a úroků z prodlení v zákonné výši 8,5 % ročně z částky 18 618,57 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení.

2. Soud vyzval žalobkyni k doplnění skutkových tvrzení ve vztahu ke splnění povinnosti věřitele posoudit před uzavřením smluv úvěruschopnost žadatele o spotřebitelské úvěry. Žalobkyně k výzvě soudu doplnila žalobu podáním ze dne 26. 8. 2024, ve kterém uvedla, že úvěruschopnost žadatele byla posouzena na základě zhodnocení informací získaných od žadatele před uzavřením smluv, uvedených v zákaznické kartě žalovaného a ověřena doklady uvedenými v zákaznické kartě (výplatní pásky za květen, červen 2021 a výplatními páskami za červen a červenec 2021). Právní předchůdce žalobkyně také ověřil v insolvenčním rejstříku, že vůči žalovanému není vedeno insolvenční řízení.

3. Podáním ze dne 26. 8. 2024 vzala žalobkyně žalobu zpět pro část požadovaných kapitalizovaných úroků z prodlení ve výši 1 659,89 Kč u smlouvy č. , hodnota, a 1 640,10 Kč u smlouvy č. , hodnota, .

4. Žalovaný se k žalobě přes výzvu soudu nevyjádřil.

5. Dle § 96 odst. 1 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) žalobce může vzít za řízení zpět návrh na jeho zahájení, a to zčásti nebo zcela. Dle odst. 2 uvedeného ustanovení, je-li návrh na zahájení řízení vzat zpět, soud řízení zcela, popřípadě v rozsahu zpětvzetí návrhu, zastaví.

6. Vzhledem k tomu, že byly splněny všechny zákonné podmínky pro částečné zastavení řízení, rozhodl soud, jak je uvedeno ve výroku I. a řízení pro celkovou částku 3 299,99 Kč na kapitalizovaných zákonných úrocích z prodlení zastavil.

7. Za splnění podmínek ustanovení § 115a o. s. ř., soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání jen na základě předložených listinných důkazů.

8. Na základě předložených listinných důkazů dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním a shodnému závěru o skutkovém stavu: Mezi právním předchůdcem žalobkyně, společností , právnická osoba, , a žalovaným byla dne 11. 6. 2021 uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, , na základě které poskytl právní předchůdce žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 30 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal vrátit poskytnutou částku s poplatkem 33 963 Kč, pojištěním ve výši 2 340 Kč, celkem 66 303 Kč, v 78týdenních splátkách po 851 Kč, s tím že poslední splátka činí jen 776 Kč. Žalovaný převzal úvěr v hotovosti při podpisu smlouvy, ve smlouvě není uvedeno číslo účtu žalovaného. Dále byla mezi , právnická osoba, a žalovaným dne 26. 8. 2021 uzavřena smlouva o spotřebitelském úvěru číslo , hodnota, , na základě které poskytl právní předchůdce žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 23 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal vrátit poskytnutou částku s poplatkem 30 347 Kč, pojištěním ve výši 2 709 Kč, celkem 56 056 Kč, ve 21měsíčních splátkách po 2 670 Kč, s tím že poslední splátka činí jen 2 656 Kč. Žalovaný převzal úvěr v hotovosti při podpisu smlouvy, ve smlouvě není uvedeno číslo účtu žalovaného.

9. Ze zákaznické karty ze dne 11. 6. 2021 soud zjistil, že žalovaný jako žadatel žádal o poskytnutí úvěru ve výši 30 000 Kč. Uvedl, že je svobodný, je zaměstnaný na plný úvazek jako , Anonymizováno, u , anonymizováno, s čistým příjmem 18 548 Kč (ověřeno výplatními páskami za 04 a 05/2021), žije s rodiči, krom na adrese trvalého pobytu se zdržuje na dalších dvou adresách, měsíční náklady má 3 000 Kč. Uvedl, že nemá kreditní kartu ani spotřebitelský úvěr u jiné společnosti. Dále také nevlastní auto. Další čisté příjmy domácnosti uvedl jako 20 500 Kč. Ze zákaznické karty ze dne 26. 8. 2021 soud zjistil, že žalovaný jako žadatel žádal o poskytnutí úvěru ve výši 30 000 Kč. Uvedl, že je svobodný, je zaměstnaný na plný úvazek jako , Anonymizováno, , Anonymizováno, u , anonymizováno, s čistým příjmem 12 480 Kč (ověřeno výplatními páskami za 06 a 07/2021), žije s rodiči, krom na adrese trvalého pobytu se zdržuje na dalších dvou adresách, měsíční náklady má 4 000 Kč. Uvedl, že nemá kreditní kartu ani spotřebitelský úvěr u jiné společnosti, přičemž u společnosti , anonymizováno, splácí měsíčně 3 744 Kč. Dále také nevlastní auto. Další čisté příjmy domácnosti uvedl jako 15 550 Kč.

10. Dle tabulky umoření ke smlouvě číslo , hodnota, byl žalovanému dne 11. 6. 2021 vyplacen úvěr ve výši 30 000 Kč a žalovaný na svůj dluh uhradil 7x splátku v celkové výši 16 303 Kč, poslední platba dne 19. 8. 2021. Dle tabulky umoření ke smlouvě číslo , hodnota, byl žalovanému dne 26. 8. 2021 vyplacen úvěr ve výši 23 000 Kč a žalovaný na svůj dluh ničeho neuhradil.

11. Ze smlouvy o postoupení pohledávek uzavřené dne 21. 9. 2023 mezi , právnická osoba, a žalobkyní vyplývá, že na žalobkyni byly postoupeny pohledávky za žalovaným ze smlouvy číslo , hodnota, a , Anonymizováno, uvedené v příloze smlouvy o postoupení.

12. Přípisem ze dne 29. 9. 2023 bylo žalovanému oznámeno postoupení pohledávky na žalobkyni, a to na adresu označenou jako náhradní kontaktní adresa žadatele.

13. Dne 15. 2. 2024 byla žalovanému zaslána předžalobní výzva k plnění, a to na adresu výběru, odlišnou od trvalého pobytu.

14. Smluvní vztah založený smlouvou o úvěru uzavřenou mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným se řídí zákonem číslo 89/2012 Sb., občanský zákoník a zákonem číslo 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění ke dni uzavření smlouvy.

15. Dle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

16. Dle ustanovení § 2398 odst. 1 občanského zákoníku, úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu.

17. Podle ustanovení § 1810 občanského zákoníku jsou spotřebitelskými smlouvami smlouvy, které se spotřebitelem uzavírá podnikatel. Podle ust. § 1841 a 1842 odst. 1 a 2 občanského zákoníku, smlouvou o finanční službě se pro účely úpravy spotřebitelských smluv v tomto zákoně rozumí každá spotřebitelská smlouva týkající se bankovní, úvěrové, platební nebo pojistné služby, smlouva týkající se penzijního připojištění, směny měn, vydávání elektronických peněz a smlouva týkající se poskytování investiční služby nebo obchodu na trhu s investičními nástroji. Ustanovení tohoto pododdílu se použijí na smlouvu o finanční službě a na práva a povinnosti z ní vzniklé, pokud byl k uzavření smlouvy použit výhradně prostředek komunikace na dálku. Uzavřou-li se však na základě smlouvy uvedené v odstavci 1 další smlouvy stejné nebo obdobné povahy, které na sebe v čase navazují, použijí se ustanovení tohoto pododdílu jen na první smlouvu; to neplatí, pokud od uzavření poslední smlouvy uplynul více než jeden rok. Dojde-li na základě smlouvy uvedené v odstavci 1 k jinému projevu vůle stejné nebo obdobné povahy, postupuje se obdobně.

18. Podle § 1812 odst. 1 občanského zákoníku lze-li obsah smlouvy vyložit různým způsobem, použije se výklad pro spotřebitele nejpříznivější. Podle odst. 2 téhož ustanovení k ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje. Podle § 1813 jsou zakázaná ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele. Podle ustanovení § 1815 občanského zákoníku se k nepřiměřenému ujednání nepřihlíží, ledaže se jej spotřebitel dovolá. Podle ustanovení § 580 odst. 1 občanského zákoníku je neplatné právní jednání, které se příčí dobrým mravům, jakož i jednání, které odporuje zákonu, pokud to smysl a účel zákona vyžaduje. Podle § 576 občanského zákoníku týká-li se důvod neplatnosti jen takové části právního jednání, kterou lze od jeho ostatního obsahu oddělit, je neplatnou jen tato část, lze-li předpokládat, že by k právnímu jednání došlo i bez neplatné části, rozpoznala-li by strana neplatnost včas.

19. Dle § 86 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet.

20. Dle § 86 odst. 2 zákona o spotřebitelském úvěru, poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy.

21. Dle § 87 odst. 1 a 2 zákona o spotřebitelském úvěru, poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.

22. Soudní dvůr Evropské unie v rozsudku ze dne 5. března 2020, vydaném ve věci C-679/18, uzavřel, že články 8 a 23 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102/EHS musí být vykládány v tom smyslu, že vnitrostátnímu soudu ukládají, aby z úřední povinnosti zkoumal, zda došlo k porušení předsmluvní povinnosti věřitele stanovené v článku 8 této směrnice, tj. povinnosti posoudit úvěruschopnost spotřebitele, a vyvodil důsledky, které z porušení této povinnosti vyplývají ve vnitrostátním právu, za podmínky, že sankce splňují požadavky tohoto článku 23. Články 8 a 23 směrnice 2008/48 musí být rovněž vykládány v tom smyslu, že brání vnitrostátní úpravě (v tamních poměrech úpravě obsažené v ustanoveních § 86 a § 87 zákona o spotřebitelském úvěru), podle níž se sankce za porušení předsmluvní povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost spotřebitele, tj. neplatnost úvěrové smlouvy ve spojení s povinností tohoto spotřebitele vrátit věřiteli poskytnutou jistinu v době přiměřené jeho možnostem, uplatní pouze za podmínky, že spotřebitel tuto neplatnost namítne, a to v tříleté promlčecí době.“23. S ohledem na aktuální judikaturu (srovnej Nález Ústavního soudu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, rozsudek Nejvyššího soudu ze dne 20. března 2019, sp. zn. 33 Cdo 201/2018 a usnesení Nejvyššího soudu ze dne 31. května 2021, sen. zn. 29 ICdo 3/2021) je soud povinen zjišťovat, zda žalobkyně splnila povinnost zkoumat schopnost žalovaného splácet, tedy jeho solventnost. Jak uvedl Ústavní soud v Nálezu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18: Poskytovatel úvěru, kdy dlužník je v postavení spotřebitele, má jednoznačnou povinnost prověřit spotřebitelovu schopnost plánovaný úvěr splatit. Uložením a řádným splněním této povinnosti přitom není chráněn jen samotný dlužník (spotřebitel) a věřitel jako poskytovatel úvěru, ale také v širším pojetí sama společnost jako taková. … Proč by měla státní moc poskytovat ochranu právům … subjektu, který nejenže neprověřil finanční možnosti toho, komu půjčil své peníze, ale také toho, kdo úvěr neposkytl s odůvodněnou důvěrou v to, že bude řádně splacen, nýbrž spíše s cílem dosažení (většího) zisku realizací mnohdy násobného zajištění původního dluhu, k němuž žadatel úvěrů - dlužník, ať už z nevědomosti, z bezvýchodnosti aktuální životní situace nebo i z vlastní nezodpovědnosti a lhostejnosti přistoupil.

24. Dle ustanovení § 1968 občanského zákoníku, dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení. Dlužník není za prodlení odpovědný, nemůže-li plnit v důsledku prodlení věřitele.

25. Dle ustanovení § 588 občanského zákoníku, soud přihlédne i bez návrhu k neplatnosti právního jednání, které se zjevně příčí dobrým mravům, anebo které odporuje zákonu a zjevně narušuje veřejný pořádek. To platí i v případě, že právní jednání zavazuje k plnění od počátku nemožnému.

26. Dle ustanovení § 1879 občanského zákoníku, věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi).

27. Dle ustanovení § 1970 občanského zákoníku, po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená. Prováděcím předpisem je nařízení vlády č. 351/2013 Sb.

28. Právní předchůdce žalobkyně a žalovaný v postavení spotřebitele (dlužníka) uzavřeli dne 11. 6. 2021 smlouvu o spotřebitelském úvěru. Jedná se o smlouvu formulářového typu, která je předtištěna věřitelem, spotřebitel, coby dlužník, do ní nemůže nijak zasahovat. Právní předchůdce žalobkyně mohl poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Ustanovení § 86 představuje pro spotřebitele určitou záruku, že poskytovatel bude při poskytnutí úvěru postupovat tak, aby jej alespoň do jisté míry chránil před neschopností splácet. Důsledkem nesplnění povinnosti stanovené v § 86 zákona o spotřebitelském úvěru je neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru, a s ohledem na judikaturu, jak byla citována shora, se jedná o neplatnost absolutní, ke které soud přihlíží z úřední povinnosti.

29. Soud ve vztahu ke smlouvě o spotřebitelském úvěru posoudil úvěruschopnost žalovaného ke dni uzavření smlouvy dle shora zjištěných informací a v souvislostech poskytnuté zápůjčky a dospěl k závěru, že v tomto případě předchůdce žalobkyně nedostál zákonné povinnosti, když poskytl spotřebitelský úvěr, ačkoli nebyly řádně (resp. vůbec) prověřeny výdaje žadatele. V kartě zákazníka jsou uvedeny měsíční výdaje 3 000 Kč, přestože žadatel uvedl, že bydlí s rodiči, jejichž čistý příjem činí 20 500 Kč, tedy bylo více než důvodné předpokládat, že se musel podílet na nákladech spojených s bydlením, výdaji za energie, služby, jídlo, a to s ohledem na jediný příjem žadatele ve výši 18 548 Kč měsíčně. Byť žalovaný uvedl, že na jeho jméno je veden bankovní účet, není jeho číslo ani výpis z účtu k dispozici, právní předchůdce žalobkyně uvedené informace ani nevyžadoval, kdy však zejména z výpisu z účtu je ve většině případů patrné, zda žadatel má další závazky a jaké jsou jeho pravidelné měsíční výdaje.

30. Soudu není zřejmé na základě, jaké úvahy dospěl poskytovatel úvěru k závěru, že je žadatel úvěrovatelný za stavu, kdy si dostatečně neověřil jeho měsíční výdaje ani způsob bydlení a skutečné příjmy a výdaje osob spolužijících, se kterými měl žalovaný společně hospodařit a podílet se na platbách za bydlení, a to při příjmu 18 548 Kč měsíčně. Navíc nelze přehlédnout ani skutečnost, že k žádnému z údajů uvedených v žádosti, nebyly přeloženy adekvátní dokumenty k jeho ověření (výplatní pásky byly údajně předloženy při žádosti o úvěr, nejsou však součástí smluvní dokumentace). Stejně tak nebylo řádně zkoumáno předchozí dluhové zatížení žadatele. Informace o existenci bankovního účtu žadatele nebyla věřitelem také nikterak prověřena, přestože posouzení majetkových poměrů žadatele z výpisů z bankovního účtu za posledních 3 až 6 měsíců považuje soud za nejdostupnější možnost poskytovatele úvěru, jak ověřit stav financí žadatele. Žalobkyně k výzvě soudu sdělila, že ona ani její právní předchůdce nedisponují doklady, které žalovaný předložil při sjednávání a uzavírání smlouvy, což dle zaškrtnutých políček jsou jen dvě výplatní pásky. Právní předchůdce žalobkyně nahlédl do insolvenčního rejstříku, ze kterého zjistil, že vůči žalovanému není vedeno insolvenční řízení. Soud má za to, že z žádosti o úvěr (která byla žalobkyní doložena), a která měla sloužit ke splnění této zákonné povinnosti právního předchůdce žalobkyně, nepochybně plyne, že , právnická osoba, nedostála své zákonné povinnosti, naopak, tuto plnila pouze tzv. “pro formu“, a úvěr i bez posouzení úvěruschopnosti žalovaného s odbornou péčí poskytla. , právnická osoba, přitom neměla vycházet pouze z tvrzení spotřebitele, ale – a soud zde podotýká s ohledem na typ klientů, kteří žádají o tento typ nebankovního úvěru – lustrovat spotřebitele v dostupných rejstřících, ze kterých lze velmi snadno zjistit, zda je spotřebitel zadlužen u více nebankovních společností, zda má nějaké dluhy po splatnosti a pokud ano, zda jsou vymáhány exekučně, a k ověření příjmové a výdajové stránky žalovaného vyžadovat např. výpisy z běžného účtu.

31. Soud v předmětné věci dospěl k závěru, že na základě informací, které právní předchůdce žalobkyně měl (s ohledem na absentující ověření informací o výdajích), si nemohl učinit odůvodněný závěr, že žalovanému lze úvěr poskytnout. V souladu s uvedeným soud pak soud smlouvu o úvěru číslo , hodnota, ze dne 11. 6. 2021 shledal neplatnou. Důsledkem neplatnosti je povinnost žalovaného vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. S ohledem na uvedené se soud dále nezabýval ostatními ujednáními dle smlouvy, zejména ujednáním o sjednaném úroku z úvěru a dalších poplatcích.

32. Dále pak právní předchůdce žalobkyně a žalovaný v postavení spotřebitele (dlužníka) uzavřeli dne 26. 8. 2021 další smlouvu o spotřebitelském úvěru. Jedná se opět o smlouvu formulářového typu, která je předtištěna věřitelem, spotřebitel, coby dlužník, do ní nemůže nijak zasahovat. Právní předchůdce žalobkyně mohl poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Ustanovení § 86 představuje pro spotřebitele určitou záruku, že poskytovatel bude při poskytnutí úvěru postupovat tak, aby jej alespoň do jisté míry chránil před neschopností splácet. Důsledkem nesplnění povinnosti stanovené v § 86 zákona o spotřebitelském úvěru je neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru, a s ohledem na judikaturu, jak byla citována shora, se jedná o neplatnost absolutní, ke které soud přihlíží z úřední povinnosti.

33. Soud ve vztahu ke smlouvě o spotřebitelském úvěru posoudil úvěruschopnost žalovaného ke dni uzavření smlouvy dle shora zjištěných informací a v souvislostech poskytnuté zápůjčky a dospěl k závěru, že ani v tomto případě předchůdce žalobkyně nedostál zákonné povinnosti, když poskytl spotřebitelský úvěr, ačkoli nebyly řádně (resp. vůbec) prověřeny výdaje žadatele. V kartě zákazníka jsou uvedeny měsíční výdaje 4 000 Kč a interní splátky , Anonymizováno, 3 744 Kč, přestože žadatel uvedl, že oproti stavu před pouhými 2 měsíci jeho čistý příjem klesl na 12 480 Kč a že bydlí s rodiči, jejichž čistý příjem rovněž klesl na 15 550 Kč, tedy bylo více než důvodné předpokládat, že se i nadále musel podílet na nákladech spojených s bydlením, výdaji za energie, služby, jídlo, a to s ohledem na jediný příjem žadatele. Byť žalovaný uvedl, že na jeho jméno je veden bankovní účet, není jeho číslo ani výpis z účtu k dispozici, právní předchůdce žalobkyně uvedené informace ani nevyžadoval, kdy však zejména z výpisu z účtu je ve většině případů patrné, zda žadatel má další závazky a jaké jsou jeho pravidelné měsíční výdaje.

34. Soudu není zřejmé na základě, jaké úvahy dospěl poskytovatel úvěru k závěru, že je žadatel nadále úvěrovatelný za stavu, kdy si dostatečně neověřil jeho měsíční výdaje ani způsob bydlení a skutečné příjmy a výdaje osob spolužijících, se kterými měl žalovaný společně hospodařit a podílet se na platbách za bydlení, a to při příjmu 12 480 Kč měsíčně a již existujícímu závazku ve výši 3 744 Kč měsíčně. Navíc nelze přehlédnout ani skutečnost, že k žádnému z údajů uvedených v žádosti, nebyly přeloženy adekvátní dokumenty k jeho ověření (výplatní pásky byly údajně předloženy při žádosti o úvěr, nejsou však součástí smluvní dokumentace). Informace o existenci bankovního účtu žadatele nebyla věřitelem také nikterak prověřena, přestože posouzení majetkových poměrů žadatele z výpisů z bankovního účtu za posledních 3 až 6 měsíců považuje soud za nejdostupnější možnost poskytovatele úvěru, jak ověřit stav financí žadatele. Žalobkyně k výzvě soudu sdělila, že ona ani její právní předchůdce nedisponují doklady, které žalovaný předložil při sjednávání a uzavírání smlouvy, což dle zaškrtnutých políček jsou jen dvě výplatní pásky. Právní předchůdce žalobkyně nahlédl do insolvenčního rejstříku, ze kterého zjistil, že vůči žalovanému není vedeno insolvenční řízení. Soud má za to, že z žádosti o úvěr (která byla žalobkyní doložena), a která měla sloužit ke splnění této zákonné povinnosti právního předchůdce žalobkyně, nepochybně plyne, že , právnická osoba, nedostála své zákonné povinnosti, naopak, tuto plnila pouze tzv. “pro formu“, a úvěr i bez posouzení úvěruschopnosti žalovaného s odbornou péčí poskytla. , právnická osoba, přitom neměla vycházet pouze z tvrzení spotřebitele, ale – a soud zde podotýká s ohledem na typ klientů, kteří žádají o tento typ nebankovního úvěru – lustrovat spotřebitele v dostupných rejstřících, ze kterých lze velmi snadno zjistit, zda je spotřebitel zadlužen u více nebankovních společností, zda má nějaké dluhy po splatnosti a pokud ano, zda jsou vymáhány exekučně, a k ověření příjmové a výdajové stránky žalovaného vyžadovat např. výpisy z běžného účtu.

35. Soud v předmětné věci dospěl k závěru, že na základě informací, které právní předchůdce žalobkyně měl (s ohledem na absentující ověření informací o výdajích), si nemohl učinit odůvodněný závěr, že žalovanému lze i další úvěr poskytnout. V souladu s uvedeným soud pak soud smlouvu o úvěru číslo , hodnota, ze dne 26. 8. 2021 shledal neplatnou. Důsledkem neplatnosti je povinnost žalovaného vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. S ohledem na uvedené se soud dále nezabýval ostatními ujednáními dle smlouvy, zejména ujednáním o sjednaném úroku z úvěru a dalších poplatcích.

36. Na základě neplatných smluv o úvěru bylo žalovanému poskytnuto plnění 30 000 Kč a 23 000 Kč. Žalovaný podle tvrzení žalobkyně zaplatil 16 303 Kč. Tuto skutečnost žalovaný nerozporoval. Žalovaný je tak povinen zaplatit žalobkyni částku 36 697 Kč a soud proto žalovaného k zaplacení této částky zavázal.

37. Žalobkyni nebyly přiznány ani zákonné úroky z prodlení z částek 18 618,57 Kč a 23 000 Kč, a to s ohledem na závěry vyjádřené v rozsudku Nejvyššího soudu ze dne 20. 4. 2022, sp. zn. 33 Cdo 3675/2021, podle kterého ustanovení § 87 zákona o spotřebitelském úvěru lze označit za speciální k obecné úpravě vydání bezdůvodného obohacení a upravuje soukromoprávní sankci poskytovatelů „lichvářských“ úvěrů spočívající v tom, že poskytovatel úvěru má nárok toliko na nesplacenou jistinu úvěru bez dalších smluvených úroků a poplatků, nadto v nové době splatnosti (buď mezi účastníky dohodnuté anebo soudem určené), která neodvisí od výzvy věřitele k plnění, nýbrž od možností dlužníka (spotřebitele); nárok na zákonné úroky z prodlení podle § 1970 o. z. mu vzniká teprve v okamžiku prodlení dlužníka s vrácením zbývající části jistiny spotřebitelského úvěru v době podle § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru. Účelem takové úpravy je ochrana spotřebitele před lichvářskými praktikami některých poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. (…) s ohledem na to, že splatnost zbývající části jistiny na základě dohody stran (možností žalovaného podle § 87 odst. 1) ani na základě rozhodnutí soudu ještě nenastala, zatím nemohl vzniknout nárok žalobkyně na zákonné úroky z prodlení.

38. Výrok o nákladech řízení je odůvodněn ustanovením § 142 odst. 2 o. s. ř., podle něhož měl-li účastník ve věci úspěch jen částečný, soud náhradu nákladů poměrně rozdělí, popřípadě vysloví, že žádný z účastníků nemá na náhradu nákladů právo. Soud při rozhodování o nákladech řízení zohledňuje i příslušenství ke dni vydání rozhodnutí (nález Ústavního soudu ze dne 30. 8. 2010, sp. zn. I ÚS 2717/08). Žalobkyně požadovala zaplacení částky 99 279,28 Kč + 2 528,99 Kč kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení + 1 777,75 Kč kapitalizovaný úrok + zákonný úrok z prodlení z částky 23 000 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení ve výši 11,75 % ročně a úrok ve výši 22,44 % ročně z částky 23 000 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení + 1 709,69 Kč kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení + 3 162,20 Kč kapitalizovaný úrok + zákonný úrok z prodlení z částky 18 618,57 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení a úrok ve výši 20,94 % ročně z částky 18 618,57 Kč od 28. 9. 2023 do zaplacení, tedy ke dni vydání rozhodnutí částku ve výši 125 751,58 Kč, přičemž úspěšná byla co do částky 36 697 Kč, tj. v rozsahu pouze 29,18 %, tedy ve věci byl poměrně úspěšný žalovaný, kterému by tak příslušela náhrada nákladů řízení ve výši 41,64 %. Žalovanému však v tomto řízení žádné náklady nevznikly, o procesní úspěch se nikterak nezapříčinil. Soud tedy rozhodl, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

39. V souladu s ustanovením § 160 odst. 1 o. s. ř. a s odkazem na ustanovení § 87 odst. 1 věta třetí zákona o spotřebitelském úvěru, které stanovuje limity pro vrácení zůstatku jistiny spotřebitelského úvěru v případě neplatnosti smlouvy pro porušení povinnosti věřitele posoudit úvěruschopnost dlužníka, v době „přiměřené možnostem“ spotřebitele, stanovil soud splatnost dlužné částky v obecné lhůtě 3 dnů od právní moci rozsudku, a to vzhledem k nečinnosti žalovaného, který nikterak nesdělil, že by nebylo v jeho možnostech uvedenou částku vrátit. Vzhledem k tomu, že se původně zavázal celkovou částku 66 303 Kč vrátit do 19,5 měsíců (9. 12. 2022) a částku 56 056 Kč do 21 měsíců (26. 5. 2023), uplynutí doby více než 40 měsíců k navrácení celkové částky 53 000 Kč je doba více než přiměřená jeho možnostem. Soud tak žalovanému poskytuje možnost dobrovolného uhrazení a zároveň jej nepřiměřeně nezvýhodňuje na úkor žalobkyně.