8 C 102/2021

Plný text

Okresní soud ve Vyškově rozhodl samosoudkyní JUDr. Ditou Coufalovou ve věci žalobkyně: osobní údaje žalobkyně sídlem adresa žalobkyně zastoupená advokátem titul jméno příjmení , titul . sídlem adresa proti žalovanému: osobní údaje žalovaného bytem adresa žalovaného o zaplacení částky 54 182,06 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 1 784,06 Kč spolu se zákonným 9,75% úrokem z prodlení ročně z částky 1 784,06 Kč od 9. 5. 2019 do zaplacení, do tří dnů od právní moci rozsudku.

II. Soud žalobu pro částku 52 398 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 2 017,08 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 594,23 Kč, úrok 29 % ročně z částky 2 678,36 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení, zákonný 9% úrok z prodlení ročně z částky 2 678,36 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení, kapitalizovaný úrok ve výši 6 748,58 Kč, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 5 075,07 Kč, úrok 29 % ročně z částky 29 477,15 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení a zákonný 9% úrok z prodlení ročně z částky 29 477,15 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení, zamítá.

III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.

1. Žalobkyně se žalobou domáhá zaplacení částky 54 182,06 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že právní předchůdce žalobkyně, společnost [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], [PSČ] [obec a číslo], uzavřel s žalovaným dne [datum] smlouvu o zápůjčce [číslo] na základě které byly žalovanému v hotovosti v den uzavření smlouvy poskytnuty peněžní prostředky ve výši 20 000 Kč. Nedílnou součástí jsou smluvní podmínky smlouvy o zápůjčce. Žalovaný se zavázal v souvislosti s poskytnutou zápůjčkou zaplatit poplatek ve výši 16 259 Kč představující úrok za půjčené peněžní prostředky ve výši 4 901 Kč (s úrokovou sazbou 29 % ročně), dále odměnu za zpracování a doručení ve výši 4 940 Kč a částku za administrativní činnost (komfortní splácení v hotovosti) ve výši 6 418 Kč. Celkovou částku představující součet poskytnuté zápůjčky ve výši 20 000 Kč a poplatku ve výši 16 259 Kč se žalovaný zavázal uhradit v hotovosti v 18 měsíčních splátkách po 2 015 Kč, přičemž poslední splátka byla stanovena na [datum]. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, poslední splátka byla žalovaným uhrazena dne [datum]. Žalovaný tak nedostál svým smluvním povinnostem a dostal se do prodlení se splácením. Celkem žalovaný uhradil částku 32 361,26 Kč. Vzhledem k tomu, že dlužná částka nebyla ze strany žalovaného řádně v plné výši uhrazena, úročí se neuhrazená jistina ve výši 2 678,36 Kč dále úrokem ve výši 29 % ročně od [datum] (tj. ode dne uplynutí lhůty sjednané pro úhradu poslední splátky úvěru) do zaplacení. Pohledávka právního předchůdce žalobkyně, společnosti [právnická osoba], za žalovaným byla na žalobkyni postoupena smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] (s účinností k [datum]), postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení částky 2 678,36 Kč představující dlužnou jistinu, dále částku 1 219,38 Kč představující dlužnou část poplatku, dále kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 2 017,08 Kč (úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 23. 11. 2018, tj. od marného uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky, do data postoupení dne [datum]), dále kapitalizovaný 9% zákonný úrok z prodlení ročně ve výši 594,23 Kč (z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 22. 12. 2018, tj. od marného uplynutí měsíční lhůty po úhradě poslední splátky, do data postoupení [datum]), dále smluvní úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení a zákonný 9% úrok z prodlení ročně z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení.

2. Právní předchůdce žalobkyně dále uzavřel s žalovaným dne [datum] smlouvu o zápůjčce [číslo] na základě které byly žalovanému v hotovosti v den uzavření smlouvy poskytnuty peněžní prostředky ve výši 40 000 Kč. Nedílnou součástí smlouvy jsou smluvní podmínky smlouvy o zápůjčce. Žalovaný se zavázal v souvislosti s poskytnutou zápůjčkou zaplatit poplatek ve výši 38 941 Kč představující úrok za půjčené peněžní prostředky ve výši 13 183 Kč (s úrokovou sazbou 29 % ročně), dále odměnu za zpracování, doručení a administrativní činnost a flexibilní splácení ve výši 14 752 Kč a poplatek za vedení zákaznického účtu a komfortní splácení ve výši 10 556 Kč. Celkovou částku představující součet poskytnuté zápůjčky ve výši 40 000 Kč a poplatku ve výši 38 941 Kč se žalovaný zavázal uhradit v hotovosti ve 24 měsíčních splátkách po 3 271 Kč, přičemž poslední splátka byla stanovena na [datum]. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, poslední splátka byla žalovaným uhrazena dne [datum]. Žalovaný tak nedostál svým smluvním povinnostem a dostal se do prodlení se splácením. Celkem žalovaný uhradil částku 25 854,68 Kč. Vzhledem k tomu, že dlužná částka nebyla ze strany žalovaného řádně v plné výši uhrazena, úročí se neuhrazená jistina ve výši 29 477,15 Kč dále úrokem ve výši 29 % ročně od [datum] (tj. ode dne uplynutí lhůty sjednané pro úhradu poslední splátky úvěru) do zaplacení. Pohledávka právního předchůdce žalobkyně, společnosti [právnická osoba], za žalovaným byla na žalobkyni postoupena smlouvou o postoupení pohledávek ze dne [datum] (s účinností k [datum]), postoupení pohledávky bylo žalovanému oznámeno. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení částky 29 477,15 Kč představující dlužnou jistinu, dále částku 20 807,17 Kč představující dlužnou část poplatku, dále kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 6 748,58 Kč (úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od 27. 3. 2020, tj. od marného uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky, do data postoupení dne [datum]), dále kapitalizovaný 9% zákonný úrok z prodlení ročně ve výši 5 075,07 Kč (z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od 9. 5. 2019, tj. od marného uplynutí měsíční lhůty po úhradě poslední splátky, do data postoupení [datum]), dále smluvní úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od [datum] do zaplacení a zákonný 9% úrok z prodlení ročně z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení.

3. Přes výzvy žalobkyně žalovaný na dlužnou částku dále ničeho neuhradil. Žalobkyně uvedla, že posoudila schopnost žalovaného splácet na základě informací poskytnutých od žalovaného, které jsou zaznamenány v zákaznické kartě. Žalovanému byla zaslána předžalobní upomínka.

4. Žalovaný se na výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání jen na základě předložených listinných důkazů.

5. Ze smlouvy o zápůjčce uzavřené dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným (dále jen,,Zápůjčka [číslo]“) soud zjistil, že společnost [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], se zavázala žalovanému poskytnout částku 20 000 Kč za poplatek 16 259 Kč. Poplatek sestává z úroku 4 901 Kč, částky za zpracování, doručení a flexibilní splácení 4 940 Kč a částky za administrativní činnost a komfortní splácení 6 418 Kč Částku 36 259 Kč (dlužná jistina a poplatek) se žalovaný zavázal uhradit ve 24 hotovostních měsíčních splátkách, výše první až předposlední splátky je 2 015 Kč, výše poslední splátky je 2 004 Kč (v hotovosti k rukám oprávněného zástupce dle čl. 15 smlouvy). První měsíční splátku je zákazník povinen zaplatit v den, kdy uplyne měsíc od data uzavření smlouvy a každou další měsíční splátku až po předposlední vždy posledního dne dalšího následujícího měsíčního období. Poslední splátka je splatná posledního dne dalšího následujícího měsíčního období. Výše RPSN činí 129,9 %. Zápůjční úroková sazba je stanovena jako pevná pro celou sjednanou dobu trvání smlouvy, uplatňuje se jako roční úroková sazba a její výše činí 29 % ročně při počtu 24 měsíčních splátek. Žalovaný převzal půjčku v hotovosti při podpisu smlouvy. Žalovaný si zvolil hotovostní režim splátek. Dle smluvních podmínek smlouvy o zápůjčce se jedná o neúčelovou zápůjčku, s pevně stanovenou výpůjční úrokovou sazbou (čl. 1). Zpracování, doručení a flexibilní splácení zápůjčky zahrnuje činnost dle čl. 2 smluvních podmínek. Administrativní činnost a komfortní splácení zahrnuje činnost specifikovanou taktéž v čl. 2 smluvních podmínek a hotovostní režim splátek zahrnuje mimo jiné výběr řádných i mimořádných splátek zápůjčky v hotovosti v místě bydliště zákazníka a jejich zápis do karty splátek zákazníkovi, převoz hotovosti od zákazníka, návštěvy zákazníka v místě bydliště v termínech všech splátek a telefonické či osobní sjednání času návštěvy zákazníka zástupcem. Dle čl. 18 je smlouva uzavírána na dobu určitou, ode dne podpisu této smlouvy do dne splatnosti poslední splátky celkové dlužné částky. Bude-li však zákazník v okamžiku splatnosti poslední splátky celkové dlužné částky v prodlení se zaplacením některé ze splátek nebo neuhradí-li poslední splátku celkové dlužné částky řádně a včas, prodlužuje se účinnost smlouvy do doby řádného uhrazení celkové dlužné částky. Dle čl. 4 se zákazník zavazuje platit splátky celkové dlužné částky včas, v souladu s podmínkami smlouvy. Dle čl. 10 je ujednáno, že v případě, kdy zákazník včas nesplní povinnost uhradit příslušnou splátku celkové dlužné částky, má právní předchůdce žalobkyně právo požadovat uhrazení celé zbývající dosud neuhrazené části celkové dlužné částky. Dle čl. 16 v případě prodlení zákazníka s placením splátky celkové dlužné částky vzniká nárok na zákonný úrok z prodlení, smluvní pokutu za prodlení, poplatek za upomínku, poplatek za osobní upozornění na výši nedoplatku a poplatek za zahájení vymáhání dluhu oddělením Centrálního vymáhání pohledávek právního předchůdce žalobkyně. Smlouva o zápůjčce se řídí dle výslovného ujednání zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník a zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů (čl. 19). Smluvní podmínky tvoří 2,5 strany hustě popsaného textu, rozděleného na 22 článků. Smluvní podmínky nejsou žalovaným samostatně podepsány.

6. Ze zákaznické karty ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný při žádosti o zápůjčku uvedl, že je svobodný, má středoškolské vzdělání a 1 vyživovanou osobu, žije s rodiči, motorové vozidlo nevlastní. Zápůjčku požaduje pro úhradu neočekávaných výdajů, jako zaměstnání uvedl pokrývač/klempíř, kdy tento pracovní poměr je založený pracovní smlouvou. Žalovaný doložil občanský průkaz, pracovní smlouvu a 3 výplatní pásky (tyto nejsou připojeny k zákaznické kartě). Uvedl, že nemá zápůjčky u jiných společností. Čistý příjem žalovaného (žadatele) činí 10 929 Kč, ostatní příjmy žadatele 6 000 Kč (bez bližší specifikace), odhadované měsíční výdaje žalovaného (žadatele) 5 000 Kč.

7. Ze smlouvy o zápůjčce uzavřené dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným (dále jen,,Zápůjčka [číslo]“) soud zjistil, že společnost [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa], se zavázala žalovanému poskytnout částku 40 000 Kč za poplatek 38 491 Kč. Poplatek sestává z úroku 13 183 Kč, částky za zpracování, doručení, administrativní činnost a flexibilní splácení 14 752 Kč a částky za vedení zákaznického účtu a komfortní splácení 10 556 Kč Částku 78 491 Kč (dlužná jistina a poplatek) se žalovaný zavázal uhradit ve 24 hotovostních měsíčních splátkách, výše první až předposlední splátky je 3 271 Kč, výše poslední splátky je 3 258 Kč (v hotovosti k rukám oprávněného zástupce dle čl. 15 smlouvy). Splátky jsou splatné vždy ke konci splátkového období a první splátkové období začíná běžet dnem uzavření smlouvy o zápůjčce. Výše RPSN činí 107,74 %. Zápůjční úroková sazba je stanovena jako pevná pro celou sjednanou dobu trvání smlouvy, uplatňuje se jako roční úroková sazba. Žalovaný převzal půjčku v hotovosti při podpisu smlouvy. Žalovaný si zvolil hotovostní režim splátek. Smlouva je uzavírána na dobu určitou, ode dne podpisu této smlouvy do dne splatnosti poslední splátky celkové dlužné částky. Smlouvu lze předčasně ukončit mimo jiné i odstoupením ze strany právního předchůdce žalobkyně v případě podstatného porušení povinností žalovaného dle smlouvy o zápůjčce. V případě, že žalovaný neuhradí řádně a včas splátku celkové dlužné částky, má právní předchůdce žalobkyně právo na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné částky, ohledně níž je žalovaný v prodlení, a dále na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklé v důsledku prodlení žalovaného, poplatek za zaslanou upomínku a poplatek za zahájení vymáhání dluhu oddělením Centrálního vymáhání pohledávek právního předchůdce žalobkyně. Smlouva o zápůjčce se řídí dle výslovného ujednání zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník a zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Smluvní podmínky tvoří 2,5 strany hustě popsaného textu, rozděleného na 22 článků. Smluvní podmínky nejsou žalovaným samostatně podepsány.

8. Ze zákaznické karty ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný při žádosti o zápůjčku uvedl, že je rozvedený, má středoškolské vzdělání a 1 vyživovanou osobu, žije s rodiči, motorové vozidlo nevlastní. Zápůjčku požaduje pro úhradu neočekávaných výdajů, jako zaměstnání uvedl vedoucí provozu, kdy tento pracovní poměr je založený pracovní smlouvou. Žalovaný doložil občanský průkaz a pracovní smlouvu (tyto nejsou připojeny k zákaznické kartě). Uvedl, že nemá zápůjčky u jiných společností. Čistý příjem žalovaného (žadatele) činí 26 000 Kč, ostatní příjmy žadatele 10 000 Kč (bez bližší specifikace), další čisté příjmy domácnosti 18 000 Kč (opět bez bližší specifikace), odhadované měsíční výdaje žalovaného (žadatele) 8 000 Kč a splátky u právního předchůdce žalobkyně 2 015 Kč.

9. Ze smlouvy o postoupení pohledávek ze dne [datum] soud zjistil, že právní předchůdce žalobkyně postoupil pohledávky za žalovaným společně s dalšími pohledávkami na [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa žalobkyně], a to za úplatu s účinností ke dni [datum]. Dle výňatku z přílohy [číslo] soud zjistil, že mezi postoupenými pohledávkami jsou i pohledávky za žalovaným (na straně 23 a 100 ze 103). Z oznámení o postoupení pohledávek ze dne [datum] (předáno k poštovní přepravě dne [datum]) soud zjistil, že postoupení pohledávek bylo žalovanému oznámeno. Oznámení o postoupení bylo zasláno na adresu žalovaného [příjmení] [jméno] 230, [PSČ] [název obce] u [obec]. Z výzvy k plnění ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky ze smluv o zápůjčce, opětovně upozorněn na postoupení na žalobkyni a upozorněn na možnost soudního vymáhání. Výzva k plnění byla zaslána na adresu žalovaného [příjmení] [jméno] 230, [PSČ] [název obce] u [obec] (žalobkyně doložila podací lístek o odeslání této výzvy ze dne [datum]).

10. K dotazu soudu, jak byla prověřována úvěruschopnost žalovaného v případě shora uvedených zápůjček, žalobkyně svým podáním ze dne [datum] soudu sdělila, že právní předchůdce žalobkyně ověřil před uzavřením předmětných smluv majetkovou situaci žalovaného z pracovní smlouvy a insolvenčního rejstříku, kde zjistil, že proti žalovanému není vedeno insolvenční řízení. Dále zopakovala informace uvedené žalovaným v zákaznických kartách, které jsou podrobněji uvedeny v bodě 6 a 8 tohoto rozsudku a zopakovala ustanovení v předmětných smlouvách o zápůjčkách, která stanoví, že žalovaný je povinen uvést úplné, přesné a pravdivé informace a nezamlčet žádné skutečnosti.

11. Závazkové vztahy vzniklé dne [datum] a [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění účinném od 1. 1. 2014 (dále„ o. z.“), dále zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Postoupení mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalobkyní se řídí o. z.

12. Dle § 419 o. z., spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Dle § 420 odst. 1 a 2 o. z., kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele.

13. Dle § 1751 odst. 1 o. z., část obsahu smlouvy lze určit odkazem na obchodní podmínky, které navrhovatel připojí k nabídce nebo které jsou stranám známy. Odchylná ujednání ve smlouvě mají před zněním obchodních podmínek přednost.

14. Dle § 1810, § 1812, § 1813 o. z., ustanovení tohoto dílu se použijí na smlouvy, které se spotřebitelem uzavírá podnikatel (dále jen„ spotřebitelské smlouvy“) a na závazky z nich vzniklé. Lze-li obsah smlouvy vyložit různým způsobem, použije se výklad pro spotřebitele nejpříznivější. K ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje. Má se za to, že zakázaná jsou ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele. To neplatí pro ujednání o předmětu plnění nebo ceně, pokud jsou spotřebiteli poskytnuty jasným a srozumitelným způsobem. Dle § 1815 téhož zákona k nepřiměřenému ujednání se nepřihlíží, ledaže se jej spotřebitel dovolá.

15. Dle § 2390, § 2392 odst. 1 o. z., přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce. Při peněžité zápůjčce lze ujednat úroky.

16. Smlouva o zápůjčce má reálnou (nikoliv jen konsenzuální) povahu. Vznik zápůjčky předpokládá dohodu stran a odevzdání předmětu zápůjčky vydlužiteli. Jakmile je smlouva na základě nabídky a jejího přijetí uzavřena, vzniká mezi stranami závazný právní vztah, jehož obsahem jsou sjednaná práva a povinnosti. Odevzdáním věci vydlužiteli se tento vztah stává právním vztahem ze zápůjčky. Při peněžité zápůjčce může dojít k předání zapůjčené částky hotově, nebo bezhotovostním převodem na účet vydlužitele.

17. Dle § 1725 o. z., smlouva je uzavřena, jakmile si strany ujednaly její obsah. V mezích právního řádu je stranám ponecháno na vůli svobodně si smlouvu ujednat a určit její obsah.

18. Dle § 84 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, poskytovatel a zprostředkovatel před poskytnutím rady podle § 85 odst. 1 nebo posouzením úvěruschopnosti spotřebitele podle § 86 zveřejní nebo spotřebiteli sdělí, jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí. Tyto informace musí být přiměřené a nezbytné. Žádá-li poskytovatel o tyto informace prostřednictvím zprostředkovatele, zprostředkovatel vyžádané informace předá poskytovateli. Spotřebitel poskytne poskytovateli nebo zprostředkovateli na základě požadavků poskytovatele nebo zprostředkovatele podle odstavce 1 úplné a pravdivé informace. Pokud je to k posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nezbytné, poskytnuté informace je spotřebitel povinen poskytovateli nebo zprostředkovateli na jeho žádost vysvětlit, popřípadě doplnit. Tyto informace je za účelem posouzení úvěruschopnosti spotřebitele poskytovatel a zprostředkovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů.

19. Soud je dle judikaturního vývoje povinen zjišťovat, zda žalobce splnil povinnost zkoumat schopnost žalované splácet, tedy její solventnost, jak byl tento názor Ústavním soudem zaujat v nálezu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, dle kterého:„ Nezkoumá-li obecný soud, zda úvěrující při poskytnutí spotřebitelského úvěru prověřil schopnost úvěrovaného plánovaný úvěr splatit, zasáhne tím do základního práva spotřebitele na soudní ochranu zaručeného v čl. 36 odst. 1 Listiny základních práv a svobod.“ Dle bodu 18 odůvodnění se s odkazem na judikaturu Nejvyššího soudu podává:„ Nejvyšší soud k úvěrovým smlouvám ve spotřebitelských vztazích v rozsudku ze dne 25. 7. 2018, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018, mimo jiné uvedl, že důsledky neschopnosti splácet úvěr se netýkají jen dlužníka (spotřebitele), ale dotýkají se společnosti jako celku, neboť na tu mají vliv důsledky dlužníkova předlužení a případné insolvence. Do veřejné sociální sítě pak spadne často nejen dlužník, ale většinou i osoby na něm závislé, dojde k porušení rodinných a sociálních vztahů. Proto je na věřiteli (zde vedlejší účastníci), aby dlužníka - spotřebitele (zde stěžovatele) náležitě před poskytnutím úvěru prověřil (posoudil jeho schopnost úvěr splácet). Úvěr pak smí spotřebiteli poskytnout jen tehdy, když odbornou péčí schopnost dlužníka posoudil a z jeho zjištění je zřejmé, že dlužník bude schopen úvěr splácet. Neprověří-li věřitel dlužníka dostatečně nebo poskytne-li dlužníkovi úvěr i přes svá negativní zjištění, je úvěrová smlouva podle Nejvyššího soudu neplatná.“ Dle bodu 19 odůvodnění:„ … součástí odborné péče poskytovatele úvěru je i taková obezřetnost, že poskytovatel nespoléhá na údaje o schopnosti splácet úvěr tvrzené samotným žadatelem, ale sám tyto údaje prověří (případně si je nechá od žadatele doložit).“ Dle bodu 20 odůvodnění:„ Podle Ústavního soudu lze na základě výše uvedeného učinit dílčí závěr, že poskytovatel úvěru, kdy dlužník je v postavení spotřebitele, má jednoznačnou povinnost prověřit spotřebitelovu schopnost plánovaný úvěr splatit. Uložením a řádným splněním této povinnosti přitom není chráněn - jak plyne z výše uvedené judikatury - jen samotný dlužník (spotřebitel) a věřitel jako poskytovatel úvěru, ale také v širším pojetí sama společnost jako taková. … Proč by měla státní moc poskytovat ochranu právům … subjektu, který nejenže neprověřil finanční možnosti toho, komu půjčil své peníze, ale také toho, kdo úvěr neposkytl s odůvodněnou důvěrou v to, že bude řádně splacen, nýbrž spíše s cílem dosažení (většího) zisku realizací mnohdy násobného zajištění původního dluhu, k němuž žadatel úvěrů - dlužník, ať už z nevědomosti, z bezvýchodnosti aktuální životní situace nebo i z vlastní nezodpovědnosti a lhostejnosti přistoupil.“ Soudní dvůr Evropské unie rozhodl ve věci C -679/18 o předběžné otázce položené Okresním soudem v Ostravě tak, že české soudy jsou povinny z úřední povinnosti (ex offo) zkoumat, zda věřitel posoudil úvěruschopnost spotřebitele (tedy nikoli pouze k námitce dlužníka). Dle směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. 4. 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102 EHS, je spotřebitel v nerovném postavení z hlediska vyjednávací síly i úrovně informovanosti, což ho vede k přistupování podmínek jednostranně stanovených věřitelem, cílem unijní úpravy je, aby věřitel jednal zodpovědně a neposkytoval úvěr spotřebitelům, kteří nejsou úvěruschopní, a existuje nezanedbatelné nebezpečí, že se nevědomý spotřebitel nebude dovolávat právní normy určené k jeho ochraně. Pro efektivní ochranu spotřebitele je nutné, aby soudy zkoumaly ex offo splnění povinnosti věřitele zkoumat úvěruschopnost spotřebitele a pokud soud dojde k závěru, že došlo k porušení této povinnosti, je povinen z toho vyvodit důsledky stanovené vnitrostátním právem (dodržení zásady efektivity). Viz rozsudek Soudního dvora Evropské unie ve věci C- 679/18 ze dne 5. 3. 2020.

20. Dle § 2991 odst. 1, 2 o. z., kdo se na úkor jiného bez spravedlivého důvodu obohatí, musí ochuzenému vydat, oč se obohatil. Bezdůvodně se obohatí zvláště ten, kdo získá majetkový prospěch plněním bez právního důvodu, plněním z právního důvodu, který odpadl, protiprávním užitím cizí hodnoty nebo tím, že za něho bylo plněno, co měl po právu plnit sám.

21. Dle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

22. Dle § 1879, § 1880 odst. 1, § 1881, § 1882 odst. 1 o. z., věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi). Postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění. Postoupit lze pohledávku, kterou lze zcizit, pokud to ujednání dlužníka a věřitele nevylučuje. Dokud postupitel dlužníka nevyrozumí, nebo dokud postupník postoupení pohledávky dlužníku neprokáže, může se dlužník své povinnosti zprostit tím, že splní postupiteli, nebo se s ním jinak vyrovná.

23. Co do aktivní legitimace žalobkyně v této věci má soud s ohledem na shora uvedené za to, že pohledávky za žalovaným společně s dalšími pohledávkami byly platně postoupeny na žalobkyni (§ 1879 a násl. o. z.), přičemž postoupení bylo žalovanému řádně oznámeno. Vztah mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným byl vztahem, kdy na jedné straně vystupovala právnická osoba, jejímž předmětem podnikání je poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, a na straně druhé žalovaný v postavení spotřebitele. Žalobkyně ani k výzvě soudu konkrétně nedotvrdila a nedoložila, že bylo vyhověno zákonným požadavkům dle zákona č. 267/2016 Sb. týkající se prověřování úvěruschopnosti žalovaného jako spotřebitele. Povinností právního předchůdce žalobkyně bylo posoudit úvěruschopnost žalovaného na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od žalovaného, a je-li to nezbytné, pak z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Právní předchůdce žalobkyně mohl dle zákonné úpravy poskytnout spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Existuje několik informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele, které jsou poskytovateli nebankovních úvěrů využívány k prověření úvěruschopnosti žadatele o úvěr. Povinnost zkoumat úvěruschopnost dlužníka vyplývá z čl. 8, čl. 23 směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. 4. 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru a o zrušení směrnice Rady 87/102 EHS, přičemž podrobně se nesplněním této povinnosti zabýval, jak je ostatně uvedeno shora, Ústavní soud v nálezu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18, či také Nejvyšší soud v rozsudku ze dne 25. 7. 2018, sp. zn. 33 Cdo 2178/2018. Nesplnění povinnosti posoudit s odbornou péčí schopnost dlužníka poskytnutý úvěr splácet, resp. neprověření dlužníka věřitelem dostatečně, nebo poskytnutí úvěru i přes negativní zjištění, způsobuje neplatnost předmětné smlouvy. Žalobkyně k výzvě soudu žalobu doplnila toliko o obecné tvrzení, jakým způsobem jeho právní předchůdce plnil svoji zákonnou povinnost, a ve vztahu k těmto konkrétním smlouvám o zápůjčce ničeho nedoložila, pouze zopakovala informace uvedené v kartách zákazníka a odkázala na smluvní ustanovení, ve kterých se žalovaný zavázal poskytnout úplné, přesné a pravdivé informace. Co se týče příjmů žalovaného, byl v případě zápůjčky č. 1 zjištěn příjem ze zaměstnání ve výši 10 929 Kč měsíčně. Dále jsou zde uvedeny ostatní příjmy žalovaného ve výši 6 000 Kč, zde však není uvedeno, o jaký druh příjmu se jedná, jaký je zdroj tohoto příjmu, zda je pravidelný či nikoliv, ani další doplňující informace. Příjem žalovaného měl být dle informací v kartě zákazníka zjištěn z pracovní smlouvy a výplatních pásek za období od února do dubna 2017, avšak tyto dokumenty nejsou k žalobě připojeny. Ve výdajích jsou poté uvedeny odhadované měsíční výdaje žalovaného ve výši 5 000 Kč. Soud má však za to, že tato částka není způsobilá pokrýt veškeré výdaje žalovaného, které v měsíci vynaloží na bydlení, jídlo, dopravu ad. Dále soud podotýká, že z povahy vyžadovaných dokladů (pracovní smlouva, výplatní pásky) vyplývá, že těmito byl zjištěn pouze příjem žalovaného, nikoliv jeho výdaje. Pokud tedy žalobkyně, resp. její právní předchůdce uvádí, že byly zjištěny výdaje žalovaného ve výši 5 000 Kč, je povinen zároveň tvrdit a prokázat, jak k této částce dospěl, jak si výdaje žalovaného ověřil a jaké doklady vyžadoval po žalovaném předložit za účelem tohoto ověření. Co se týče zápůjčky č. 2, zde byl zjištěn čistý měsíční příjem žalovaného ve výši 26 000 Kč, ostatní příjmy žadatele ve výši 10 000 Kč a další čisté příjmy domácnosti ve výši 18 000 Kč. Soud však postrádá uvedení, z jakého důvodu došlo k tak rapidnímu zvýšení příjmů žalovaného za období od uzavření předchozí smlouvy o zápůjčce, tj. za období 10 měsíců, co je oním,,ostatním příjmem“ žalovaného a co tvoří další čisté příjmy domácnosti. Z dokladů vyžadoval právní předchůdce žalobkyně po žalovaném předložit pouze pracovní smlouvu, nikoliv výplatní pásky či jiné dokumenty. Odhadované měsíční výdaje žalovaného jsou v zákaznické kartě uvedeny ve výši 8 000 Kč, dále jsou zde uvedeny interní splátky u téhož věřitele ve výši 2 015 Kč. Stejně jako u zápůjčky č. 1 však ani tady není uvedeno, jak právní předchůdce žalobkyně dospěl k této částce, jak si tuto ověřil a jaké doklady vyžadoval předložit po žalovaném, zda vůbec nějaké. Soud má tudíž za to, že výdaje žalovaného nebyly reálně zjišťovány a jejich výše byla právním předchůdcem žalobkyně upravena tak, aby žalovaný dosáhl na předmětnou zápůjčku a bylo možné smlouvu o zápůjčce uzavřít. Povinností žalobkyně je přitom zcela konkrétně uvést a doložit, jaké informace poskytovatel úvěru po žalovaném vyžadoval a jakých se mu dostalo, čím a jak si je ověřil, jaké konkrétní informace byly žalovaným sděleny, a jak byly poskytovatelem úvěru vyhodnoceny, resp. na základě čeho dospěl k tomu, že žalovaný je dostatečně solventní. Závěrem soud dodává, že v době uzavření předmětných smluv bylo vůči žalovanému vedeno celkem 8 exekučních řízení u zdejšího soudu, což právní předchůdce žalobkyně měl a mohl zjistit pouhým nahlédnutím do centrální evidence exekucí. Právnímu předchůdci žalobkyně muselo být zřejmé, jaký typ klientů má zájem o poskytnutí krátkodobých finančních produktů (jsou to převážně klienti, kteří takový produkt od banky nedostanou právě kvůli jejich špatné finanční situaci). Důsledkem nesplnění povinnosti stanovené v zákoně č. 267/2016 Sb., je neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru, a s ohledem na judikaturu, jak byla citována shora, se jedná o neplatnost absolutní, ke které soud přihlíží z úřední povinnosti. Nebankovní poskytovatel úvěru musí o to více dbát řádného zjištění tvrzených informací a nespoléhat se pouze na tvrzení klientů, kteří žádají o poskytnutí peněžních prostředků. Pokud žalobkyně není v tomto ohledu schopna splnit svoji povinnost uvést pro rozhodnutí významné skutečnosti (§ 101 odst. 1 písm. a) o. s. ř.), ani plnit důkazní povinnost (§ 101 odst. 1 písm. b), § 120 o. s. ř.), neunesla v tomto procesní břemeno tvrzení ani důkazní. V souladu s uvedeným soud dospěl k závěru o absolutní neplatnosti předmětné smlouvy o zápůjčce. Tím však není dotčena povinnost žalovaného vrátit poskytnuté peněžní prostředky a zaplatit z této částky úroky z prodlení (§ 1970 o. z.), neboť jinak by se jednalo o bezdůvodné obohacení žalovaného (§ 2991 o. z.).

24. Co se týče zápůjčky č. 1, činila poskytnutá jistina (tzn. výše poskytnutých peněžitých prostředků, které je žalovaný povinen vrátit) 20 000 Kč a žalovaný dle tvrzení žalobkyně uhradil na dlužnou částku celkem 32 361,26 Kč. Co se týče zápůjčky č. 2, činila poskytnutá jistina 40 000 Kč a žalovaný dle tvrzení žalobkyně uhradil na dlužnou částku celkem 25 854,68 Kč Celkem tedy žalovaný od právního předchůdce žalobkyně obdržel částku 60 000 Kč a uhradil celkem 58 215,94 Kč, což znamená, že mu vzniklo bezdůvodné obohacení ve výši 1 784,06 Kč, které je povinen žalobkyni vrátit. Soud tedy žalobě vyhověl co do částky 1 784,06 Kč (představující bezdůvodné obohacení žalovaného) a pro zákonný 9,75% úrok z prodlení ročně z částky 1 784,06 Kč od 9. 5. 2019 do zaplacení (tj. od marného uplynutí měsíční lhůty pro úhradu zbývající dlužné částky ze smlouvy o zápůjčce č. 2, jelikož jistina zápůjčky č. 1 byla plně uhrazena).

25. S ohledem na tuto skutečnost rozhodl ve vztahu k oběma zápůjčkám soud tak, že žalobu zamítl pro částku 52 398 Kč představující dlužné jistiny a dlužné částky poplatku, dále kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 2 017,08 Kč (úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 23. 11. 2018, tj. od marného uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky, do data postoupení dne [datum]), dále kapitalizovaný 9% zákonný úrok z prodlení ročně ve výši 594,23 Kč (z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 22. 12. 2018, tj. od marného uplynutí měsíční lhůty po úhradě poslední splátky, do data postoupení [datum]), dále smluvní úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení, zákonný 9% úrok z prodlení ročně z dlužné jistiny ve výši 2 678,36 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 6 748,58 Kč (úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od [datum], tj. od marného uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky, do data postoupení dne [datum]), dále kapitalizovaný 9% zákonný úrok z prodlení ročně ve výši 5 075,07 Kč (z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od 9. 5. 2019, tj. od marného uplynutí měsíční lhůty po úhradě poslední splátky, do data postoupení [datum]), dále smluvní úrok 29 % ročně z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení a zákonný 9% úrok z prodlení ročně z dlužné jistiny ve výši 29 477,15 Kč od 19. 12. 2020 do zaplacení.

26. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř., dle něhož účastníku, který měl ve věci plný úspěch, přizná soud náhradu nákladů potřebných k účelnému uplatňování nebo bránění práva proti účastníku, který ve věci úspěch neměl. Žalobkyně ve věci úspěšná nebyla, resp. byla jen v nepatrném rozsahu, a úspěšný byl tedy žalovaný. Jelikož však žalovanému v tomto řízení žádné náklady nevznikly, protože byl po celou dobu řízení nečinný, rozhodl soud o nákladech řízení tak, jak je uvedeno ve výroku III. tohoto rozsudku.