8 C 82/2020

Plný text

Okresní soud ve Vyškově rozhodl samosoudkyní JUDr. Ditou Coufalovou ve věci žalobce: osobní údaje žalobce sídlem bd příjmení anonymizováno , PSČ anonymizováno , země anonymizována dvě slova   země anonymizována dvě slova anonymizováno právnická osoba , IČO sídlem adresa žalobkyně proti žalovanému: osobní údaje žalovaného bytem adresa žalovaného o zaplacení částky 17 759,59 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobci částku 17 759,59 Kč spolu se zákonným 10% úrokem z prodlení ročně z částky 16 870,94 Kč od [datum] do zaplacení, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

II. Žalovaný je povinen nahradit žalobci na nákladech řízení částku 1 300 Kč, a to do tří dnů od právní moci tohoto rozsudku.

1. Žalobce se žalobou ze dne [datum], ve znění jejího doplnění ze dne [datum], domáhá zaplacení shora uvedené částky s příslušenstvím a náhrady nákladů řízení. Učinil tak s odůvodněním, že žalobce (před přeshraniční fúzí sloučením s mateřskou společností dne [datum] vystupující pod názvem [právnická osoba], [IČO], sídlem [adresa žalobkyně]) poskytl žalovanému na základě návrhu na uzavření smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru ze dne [datum], jehož součástí byly Všeobecné obchodní podmínky, revolvingový úvěr formou poskytnutí úvěrového rámce. Žalovaný postupně vyčerpal částku 54 363,20 Kč, což je evidováno na podúčtu [číslo]. Žalovaný se zavázal splatit tuto část úvěru pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 5 % z dlužné částky vždy k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, zaokrouhlené na celé desetitisíce nahoru, nejméně však ve výši 500 Kč. Žalobce byl v souladu s obchodními podmínkami oprávněn požadovat, aby splátky jednotlivých čerpání byly žalovaným hrazeny souhrnnou platbou vždy do 17. dne v kalendářním měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byly peněžní prostředky čerpány. Žalovaný nedostál svému závazku řádně a včas splácet poskytnutý úvěr v období od listopadu 2019 do dubna 2020, žalobce mu tudíž dle smlouvy účtoval smluvní pokutu za prodlení se splácením ve výši 8 % z každé splátky, s jejímž splácením se žalovaný dostal do prodlení více než 30 dnů, a od [datum] ve výši 0,1 % denně ze splátky v prodlení, s jejímž splácením se žalovaný dostal do prodlení více než 30 dnů. Žalobce vyzval žalovaného k úhradě smluvní pokuty ve výši 81,04 Kč (0,1 % denně ze součtu dlužných měsíčních splátek) formou písemných upomínek, naposledy dopisem ze dne [datum]. Dne [datum] vyzval žalobce žalovaného k uhrazení dlužné částky, dopisem ze dne [datum] žalobce od úvěrové smlouvy odstoupil s účinností ke dni [datum] a dluh ve výši 17 759,59 Kč se stal splatným. Tento dluh tvoří ke dni splatnosti jistina ve výši 16 670,10 Kč, úroky ve výši 888,65 Kč (neuhrazený smluvní úrok, který měl být žalovaným hrazen v rámci běžných měsíčních splátek v období od listopadu 2019 do dubna 2020), pojistné ve výši 119,80 Kč (neuhrazené pojistné, které mělo být žalovaným hrazeno v předepsaných splátkách v období od listopadu 2019 do dubna 2020) a smluvní pokuta ve výši 81,04 Kč. Žalobce posoudil úvěruschopnost žalovaného, přičemž nezjistil žádné skutečnosti nasvědčující tomu, že by údaje poskytnuté spotřebitelem (žalovaným) nebyly úplné, přesné a pravdivé. Žalovaný na dlužnou částku ničeho neuhradil. Předžalobní upomínka byla žalovanému zaslána dne [datum].

2. Žalovaný se na výzvu soudu nevyjádřil a v řízení zůstal zcela nečinný. Za splnění podmínek § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), soud ve věci rozhodl bez nařízení jednání na základě předložených listinných důkazů.

3. Z Žádosti/ Smlouvy o revolvingovém spotřebitelském úvěru [číslo] rámcové smlouvy o platebních službách soud zjistil, že tuto uzavřeli [právnická osoba], a. s., [IČO], sídlem [adresa žalobkyně], jako poskytovatel úvěru, žalovaný jako klient a paní [jméno] [jméno] [příjmení], narozená dne [datum], jako partnerka klienta, a to dne [datum]. Zprostředkovatelem úvěru je [jméno] [příjmení]“ [anonymizováno]“, [IČO], sídlem [adresa]. Žalovaný v žádosti uvedl své rodné číslo, číslo občanského průkazu, adresu trvalého bydliště, jedno vyživované dítě, zaměstnání (dělník – automechanik, frézař, elektrikář), zaměstnavatele, čistý příjem ve výši 9 500 Kč, náklady na bydlení ve výši 2 000 Kč a ostatní závazky ve výši 4 500 Kč. Klient žádá, aby mu [anonymizováno] poskytl revolvingový úvěr s aktuálním a maximálním úvěrovým rámcem, a současně žádá o zřízení úvěrového účtu k záznamu platebních transakcí a čerpání a splácení úvěru za podmínek uvedených v Přehledu podmínek revolvingového úvěru. Aktuální úvěrový rámec je možné při splnění podmínek ve Všeobecných obchodních podmínkách [právnická osoba] (dále jen,,VOP“), v Produktových podmínkách [právnická osoba], pro revolvingové úvěru (dále jen,,PPK“) a v Rámcové smlouvě o platebních službách (dále jen,,RS“) zvýšit až do výše maximálního úvěrového rámce 150 000 Kč. Klient současně žádá poskytnutí platebních prostředků, zejména o vydání úvěrové karty a zřízení Klientské zóny. Čerpání úvěru, jeho splácení a používání platebních prostředků se řídí touto Žádostí/ Smlouvou, VOP, PPK a RS. V případě přijetí Žádosti klient žádá, aby [anonymizováno] částku ve výši prvního čerpání uhradil na bankovní účet prodejce bez zbytečného odkladu po doručení písemného potvrzení klienta o dodání předmětu financování. Předmět financování byl dodán klientovi v den klientova podpisu Žádosti/ Smlouvy. Klient se zavazuje vrátit poskytnutý úvěr a zaplatit náklady na úvěr měsíčními splátkami dle Přehledu podmínek revolvingového úvěru. Aktuální úvěrový rámec byl sjednán ve výši 16 000 Kč, maximální úvěrový rámec ve výši 150 000 Kč. Výše prvního čerpání z aktuálního úvěrového rámce činí 5 999 Kč. Výše pravidelné měsíční splátky činí min. 5 % z dlužné částky k poslednímu pracovnímu dni v kalendářním měsíci, zaokrouhlené na celé desetitisíce, nejméně však 500 Kč. Termín splatnosti je 17. den v měsíci, způsob splácení je sjednán složenkou. RPSN bylo ujednáno ve výši 36,49 %, základní roční úroková sazba ve výši 22,68 %, měsíční poplatek za správu a vedení úvěrového účtu ve výši 69 Kč. Nedílnou součástí Žádosti/ Smlouvy je Přihláška k pojištění – [anonymizována dvě slova]. Výše měsíční úhrady za pojištění činí 4,99 % z měsíční splátky úvěru. K témuž dni jako smlouva o revolvingovém úvěru je uzavřená Rámcová smlouva o platebních službách.

4. Z Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba], soud zjistil, že [anonymizováno] poskytne úvěr klientovi jednorázově či formou postupného čerpání formou buď tzv. klasického úvěru (s předem stanovenou dobou trvání), nebo formou revolvingového úvěru s (opakovaným) čerpáním z poskytnutého úvěrového rámce. Je-li žádost o poskytnutí úvěru [anonymizováno] předána prostřednictvím zprostředkovatele, je [anonymizováno] oprávněn podmínit převod peněžních prostředků doručením dokladu o potvrzení převzetí zboží nebo služby klientem (bod III.1). Cetelem eviduje jednotlivá čerpání a splácení peněžních prostředků na úvěrovém účtu, popř. podúčtu zřízeném na základě žádosti klienta (III.4). Uzavřením smlouvy nebo čerpáním úvěru vzniká klientovi povinnost platit náklady související se smlouvou v termínech a ve výši stanovených smlouvou, a nebo aktuálním Sazebníkem poplatků, odměn, sankcí a náhrad nákladů úvěrových produktů [právnická osoba], a. s. (dále jen,,SP“), a to zejména úroky, úroky z prodlení, úhrady za pojištění, transakční poplatky, zúčtovací poplatky, odměny za činnosti [anonymizováno] (např. poplatek za správu a vedení úvěrového účtu, poplatek za odeslání upomínky, poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za odeslání výzvy ke splacení zesplatněného úvěru ad.), jakož i náhrady [anonymizováno] vynaložených nákladů zahrnující např. poplatek související s vymáháním pohledávky, náklady související s uplatněním práv [anonymizováno] ze smlouvy o úvěru apod. Náklady jsou zúčtovány na úvěrovém účtu (podúčtu) klienta a [anonymizováno] je oprávněn je požadovat okamžikem jejich splatnosti (stejně jako případné smluvní pokuty) za součást úvěrové jistiny (IV.1). Klient je povinen řádně a včas splácet čerpaný úvěr včetně nákladů na něj formou pravidelných měsíčních splátek. Je-li sjednána ke smlouvě doplňková služba, např. pojištění, je klient povinen hradit pravidelnou celkovou měsíční splátku, která je součtem pravidelné měsíční splátky úvěru a pravidelné měsíční úhrady za pojištění (V.1). Cetelem sjednává s klientem smlouvu na dobu neurčitou (VII.1). Cetelem je oprávněn od smlouvy odstoupit, neumožnit další čerpání úvěru a požadovat splacení dlužné částky, včetně příslušenství, ke dni účinnosti odstoupení, dostane-li se klient do prodlení se splacením více než 2 po sobě následujících splátek nebo 1 splátky po dobu delší než 3 měsíce (…). Odstoupení nabývá účinnosti ke konci kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž bylo odstoupení dáno k poštovní přepravě, případně umístěno do Klientské zóny klienta. Smlouva zaniká ke dni účinnosti odstoupení (VII.2). Odstoupením či výpovědí smlouvy není dotčeno právo [anonymizováno] na úhradu veškerých pohledávek za klientem v rozsahu založeném smlouvou, vzniklých do data účinnosti odstoupení/výpovědi. Tyto pohledávky se stávají splatnými dnem účinnosti odstoupení (VII.3). Za každé porušení povinnosti klienta řádně a včas splácet poskytnutý úvěr je [anonymizováno] oprávněn účtovat klientovi smluvní pokutu až do výše 20 % z každé splátky, s jejíž i částečnou úhradou se dostal do prodlení více než 30 dnů, dále smluvní pokutu ve výši 400 Kč při spuštění vymáhacího procesu/ 800 Kč při nutnosti opakovaného započetí vymáhání pohledávky, dále poplatek za odeslání upomínky k 1. případně k 15. dni v měsíci následujícím po prodlení, měsíčně až do výše 300 Kč (X.3). Nedílnou součástí smlouvy jsou VOP, příslušné Produktové podmínky uvedené se smlouvě a SP platné v den čerpání úvěru (X.8).

5. Z přehledu čerpání úvěru [číslo] soud zjistil, že dne [datum] došlo k prvnímu čerpání revolvingového úvěru žalovaným ve výši 5 999 Kč. Z tohoto výpisu je dále patrné průběžné čerpání úvěru žalovaným až do celkové výše 54 363,20 Kč a úhrada a započítání jednotlivých splátek. Ke dni [datum] činila dlužná částka 17 759,59 Kč, z toho úroky ve výši 888,65 Kč, pojištění ve výši 119,80 Kč a pokuta ve výši 81,04 Kč.

6. Z dopisu ze dne [datum] soud zjistil, že tímto byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky. Dopisem ze dne [datum] poté žalobce odstoupil od úvěrové smlouvy [číslo] zároveň tímto dopisem žalovaného vyzval k úhradě dlužné částky.

7. Předžalobní výzvou ze dne [datum], předanou k poštovní přepravě téhož, byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a upozorněn na možnost soudního vymáhání.

8. Z obchodního rejstříku soud zjistil, že dne [datum] došlo k přeměně [právnická osoba], a. s., [IČO], sídlem [adresa žalobkyně], a to ve formě přeshraniční fúze sloučením s mateřskou společností, v jejímž důsledku byla [právnická osoba], a. s., zrušena bez likvidace. Nástupnickou obchodní korporací se s účinností od [datum] stala [anonymizována čtyři slova], sídlem [adresa žalobkyně], [země], reg. [číslo] která je rovněž [anonymizována čtyři slova] [země], a to [právnická osoba], sídlem [adresa], [PSČ] [obec a číslo], zapsaný do obchodního rejstříku pod sp. zn. [anonymizováno] [číslo] u [název soudu].

9. Závazkový vztah vzniklý dne [datum] mezi právním předchůdcem žalobkyně a žalovaným se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění účinném od 1. 1. 2014 (dále„ o. z.“), dále zákonem č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 30. 11. 2016.

10. Dle § 419 o. z., spotřebitelem je každý člověk, který mimo rámec své podnikatelské činnosti nebo mimo rámec samostatného výkonu svého povolání uzavírá smlouvu s podnikatelem nebo s ním jinak jedná. Dle § 420 odst. 1 a 2 o. z., kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele.

11. Dle § 1810, § 1812, § 1813 o. z., ustanovení tohoto dílu se použijí na smlouvy, které se spotřebitelem uzavírá podnikatel (dále jen„ spotřebitelské smlouvy“) a na závazky z nich vzniklé. Lze-li obsah smlouvy vyložit různým způsobem, použije se výklad pro spotřebitele nejpříznivější. K ujednáním odchylujícím se od ustanovení zákona stanovených k ochraně spotřebitele se nepřihlíží. To platí i v případě, že se spotřebitel vzdá zvláštního práva, které mu zákon poskytuje. Má se za to, že zakázaná jsou ujednání, která zakládají v rozporu s požadavkem přiměřenosti významnou nerovnováhu práv nebo povinností stran v neprospěch spotřebitele. To neplatí pro ujednání o předmětu plnění nebo ceně, pokud jsou spotřebiteli poskytnuty jasným a srozumitelným způsobem. Dle § 1815 téhož zákona k nepřiměřenému ujednání se nepřihlíží, ledaže se jej spotřebitel dovolá.

12. Dle § 2395 o. z., smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2397 o. z., úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. Dle § 2398 odst. 1 o. z., úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne ji úvěrující bez zbytečného odkladu. Dle § 2399 odst. 1 o. z., úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán.

13. Dle § 1725 o. z., smlouva je uzavřena, jakmile si strany ujednaly její obsah. V mezích právního řádu je stranám ponecháno na vůli svobodně si smlouvu ujednat a určit její obsah.

14. Autonomie vůle stran smluvního vztahu je stěžejní zásadou soukromého práva. Rozumí se jí smluvní svoboda, tedy svoboda rozhodnout se, zda smlouvu uzavřít a za jakých podmínek (tedy s jakým obsahem).

15. Dle § 1970 o. z., po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.

16. Na základě předložených důkazů dospěl soud k závěru, že žaloba je důvodná. Žalobce a žalovaný uzavřeli dne [datum] smlouvu o revolvingovém úvěru ve smyslu § 2395 o. z. Vzhledem k tomu, že se jednalo o spotřebitelský úvěr, byl žalobce před poskytnutím úvěru povinen posoudit úvěruschopnost žalovaného, což řádně učinil. Na základě uzavřené smlouvy žalovaný vyčerpal celkem částku 54 363,20 Kč. Jelikož žalovaný v období od listopadu 2019 do dubna 2020 nedostál svému závazku ze smlouvy a nehradil splátky z úvěru řádně a včas, využil žalobce dne [datum] svého právo dle smlouvy a prohlásil úvěr za zcela splatný s účinností k [datum]. Ve smlouvě byly sjednány úroky, které jsou pojmovým znakem smlouvy o úvěru, výše úroků nebyla shledána jako nepřiměřená, proto je žalovaný povinen uhradit žalobkyni kromě jistiny ve výši 16 670,10 Kč také smluvní úrok v kapitalizované výši 888,65 Kč za období od listopadu 2019 do dubna 2020, dále dlužné pojistné, jež bylo ve smlouvě sjednáno, ve výši 119,80 Kč za období od listopadu 2019 do dubna 2020 a smluvní pokutu ve výši 81,04 Kč představující 0,1 % denně ze součtu dlužných měsíčních splátek). Celkem je tak žalovaný povinen zaplatit žalobkyni částku 17.759,59 Kč. Vzhledem k tomu, že se žalovaný dostal do prodlení s úhradou peněžité částky, je dle § 1970 o.z. povinen zaplatit i zákonný úrok z prodlení z částky 16 870,94 Kč od [datum] do zaplacení.

17. Výrok o náhradě nákladů řízení je odůvodněn § 142 odst. 1 o. s. ř., dle něhož účastníku, který měl ve věci plný úspěch, přizná soud náhradu nákladů potřebných k účelnému uplatňování nebo bránění práva proti účastníku, který ve věci úspěch neměl. V daném případě byl žalobce zcela úspěšný, náklady účelně vynaložené k uplatňování práva žalobce spočívají v zaplaceném soudním poplatku v částce 800 Kč dle položky 2 bod 1. písm. b) sazebníku soudních poplatků, přílohy zákona č. 549/1991 Sb., o soudních poplatcích. Soud dále při výpočtu paušální náhrady žalobce vycházel z ustanovení § 151 odst. 3 občanského soudního řádu ve spojení s § 1 a 2 vyhlášky č. 254/2015 Sb., o stanovení výše paušální náhrady pro účely rozhodování o náhradě nákladů řízení v případech podle § 151 odst. 3 o. s. ř. a podle § 89a exekučního řádu, podle kterých, účastníku, který nebyl v řízení zastoupen zástupcem podle § 137 odst. 2 o. s. ř. a který nedoložil výši hotových výdajů svých nebo svého jiného zástupce, náleží paušální náhrada. Žalobci náleží paušální náhrada za písemné podání nebo návrh ve věci samé a za výzvu k plnění (§ 1 odst. 3 písm. a) vyhlášky), a to ve výši 200 Kč (2 x 100 Kč) a paušální náhrada za doplnění žaloby na výzvu soudu ve výši 300 Kč dle § 2 odst. 3 vyhlášky (úkon učiněný po podání návrhu na zahájení řízení). Se zaplaceným soudním poplatkem ve výši 800 Kč se celkem jedná o částku 1 300 Kč.

18. Lhůta k placení byla stanovena dle § 160 odst. 1 o. s. ř.