35 C 21/2022

Plný text

Okresní soud ve Zlíně rozhodl samosoudkyní JUDr. Martinou Kocábovou ve věci žalobkyně: osobní údaje žalobkyně zastoupená advokátem údaje o zástupci proti žalovanému: osobní údaje žalovaného o zaplacení 22 500 Kč s příslušenstvím <b>I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 8 440 Kč s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 8 440 Kč od 8. 5. 2020 do zaplacení, vše do tří dnů od právní moci rozsudku.</b> <b>II. Žaloba se zamítá v části, v níž se žalobkyně po žalovaném domáhala zaplacení částky 14 060 Kč</b> <b>-) s úrokem ve výši 6 347,79 Kč a ve výši 23,72 % ročně z částky 17 327,50 Kč od 30. 11. 2019 do zaplacení,</b> <b>-) s úrokem z prodlení ve výši 2 246,08 Kč,</b> <b>-) s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 17 327,50 Kč od 30. 11. 2019 do 7. 5. 2020 a</b> <b>-) s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 8 887,50 Kč od 8. 5. 2020 do zaplacení.</b> <b>III. Žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení.</b> 1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 18. 11. 2020 u Obvodního soudu pro Prahu 1 po žalovaném domáhala zaplacení částky 22 500 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně – společnost [právnická osoba], [IČO] (dále jen„ Společnost“), a žalovaný uzavřeli dne 11. 4. 2017 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě Společnost po předchozím přezkoumání úvěruschopnosti žalovaného poskytla žalovanému jistinu ve výši 19 000 Kč a žalovaný se zavázal Společnosti vrátit jistinu společně s úrokem ve výši 2 660 Kč (úroková sazba 23,72 % ročně), s odměnou za administrativní činnost ve výši 3 800 Kč a s odměnou za hotovostní inkaso splátek ve výši 7 600 Kč, a to v 58 týdenních splátkách po 570 Kč, konče dnem 22. 5. 2018. Žalovaný nicméně řádně a včas nesplácel, kdy uhradil pouze částku 10 560 Kč. Vzhledem k tomu, že dlužná částka nebyla řádně uhrazena, úročí se dlužná jistina dále úrokem ve výši 23,72 % ročně, nadto vznikl Společnosti nárok na zákonný úrok z prodlení. Žalovaná částka 22 500 Kč se sestává z dlužné jistiny ve výši 17 327,50 Kč a z dlužných úhrad za služby ve výši 5 172,50 Kč. Na příslušenství žalobkyně požaduje úrok ve výši 23,72 % ročně z částky 17 327,50 Kč od 23. 5. 2018 do 29. 11. 2019 v kapitalizované výši 6 347,79 Kč a od 30. 11. 2019 do zaplacení a zákonný úrok z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 17 327,50 Kč od 30. 5. 2018 do 29. 11. 2019 v kapitalizované výši 2 246,08 Kč a od 30. 11. 2019 do zaplacení. Žalovaný ničeho neuhradil i přes zaslanou předžalobní upomínku zástupce žalobkyně.

2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř., soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Soud vyšel z dokazování provedeného listinami, přičemž v závorce kurzívou je uvedeno i to, na základě jakého konkrétního důkazu soud činí ten který skutkový závěr.

4. Společnost a žalovaný si ujednali dne 11. 4. 2017 Smlouvu, na jejímž základě poskytla Společnost žalovanému při podpisu smlouvy peněžní prostředky ve výši 19 000 Kč, které se žalovaný zavázal vrátit Společnosti společně s úrokem ve výši 2 660 Kč (23,72 % p. a.), s administrativním poplatkem ve výši 3 800 Kč a s poplatkem za hotovostní inkaso splátek ve výši 7 600 Kč, tj. celkově Společnosti uhradit částku 33 060 Kč (RPSN 195 %) v 58 týdenních splátkách po 570 Kč, kdy první splátku je žalovaný povinen zaplatit nejpozději 7. kalendářní den ode dne uzavření Smlouvy. Žalovaný ve smlouvě prohlásil, že od Společnosti převzal v hotovosti jistinu ve výši 19 000 Kč (viz Smlouva). Společnost ověřila totožnost žalovaného prostřednictvím občanského průkazu. Žalovaný uvedl, že je svobodný, bez vzdělání/základní, bydlí v nájemním bydlení, má partnerku a 2 nezaopatřené děti, pracuje na hlavní pracovní poměr, čistý příjem – hlavní činí 15 000 Kč, další příjmy – vedlejší činí 8 000 Kč, tj. celkem příjem 23 000 Kč. Výdaje žalovaného tvoří výdaje na bydlení ve výši 4 000 Kč, osobní výdaje ve výši 6 000 Kč, tj. celkově 10 000 Kč a použitelný příjem činí 13 000 Kč. Žalovaný prohlásil, že vůči němu jsou vedeny 2 exekuce. Dle dokumentů k ověření Společnost tyto údaje ověřila výplatními páskami (viz karta zákazníka ze dne 11. 4. 2017). Žalovaný uhradil celkově částku 10 560 Kč, kdy přesný rozpis plateb je patrný z přehledu plateb. Ke dni 29. 11. 2019 evidovala Společnost celkový dluh ve výši 22 500 Kč, z toho dluh na jistině ve výši 17 327,50Kč a dluh na souhrnném poplatku ve výši 5 172,50 Kč (viz přehled plateb). Dne 29. 11. 2019 si Společnost jako postupitel a žalobkyně jako postupník sjednaly smlouvu o postoupení pohledávek, kterou Společnost postoupila žalobkyni pohledávky specifikované v příloze č. 1 smlouvy, v níž byly specifikovány pohledávky za žalovaným ze Smlouvy (viz smlouva o postoupení pohledávek ze dne 29. 11. 2019, potvrzení o zaplacení úplaty a příloha smlouvy o postoupení pohledávek). Dopisem ze dne 29. 11. 2019 oznámila Společnost žalovanému postoupení pohledávek na žalobkyni (viz oznámení o postoupení pohledávky ze dne 29. 11. 2019 vč. podacího lístku). Dopisem ze dne 30. 4. 2020 vyzval zástupce žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky 33 466,61 Kč do 7. 5. 2020 na účet ve výzvě uvedený s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz výzva k plnění ze dne 30. 4. 2020 vč. podacího lístku); žalovaný ničeho neuhradil (viz nezpochybněné tvrzení žalobkyně). <b>Právní posouzení věci</b> <i>5. Podle § 1879 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), věřitel může celou pohledávku nebo její část postoupit smlouvou jako postupitel i bez souhlasu dlužníka jiné osobě (postupníkovi).</i> <i>6. Podle § 1880 odst. 1 o. z. postoupením pohledávky nabývá postupník také její příslušenství a práva s pohledávkou spojená, včetně jejího zajištění.</i> 7. Nejprve se soud zabýval aktivní legitimací žalobkyně. Společnost na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 29. 11. 2019 postoupila pohledávky za žalovaným ze Smlouvy na žalobkyni, což bylo doloženo smlouvou o postoupení pohledávek a seznamem postupovaných pohledávek, přičemž žalovanému byla změna v osobě věřitele oznámena Společností dopisem ze dne 29. 11. 2019, čímž i vůči němu nabylo postoupení pohledávky účinnosti. Žalobkyně je tak aktivně legitimována k uplatnění nároků v daném řízení. <i>8. Podle § 2390 o. z., přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce.</i> <i>9. Podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (odst. 1).</i> <i>10. Podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Spotřebitel může uplatnit námitku neplatnosti v tříleté promlčecí lhůtě běžící ode dne uzavření smlouvy. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem.</i> <i>11. Podle § 1968 věty první o. z. dlužník, který svůj dluh řádně a včas neplní, je v prodlení.</i> <i>12. Podle § 1970 o. z. po dlužníkovi, který je v prodlení se splácením peněžitého dluhu, může věřitel, který řádně splnil své smluvní a zákonné povinnosti, požadovat zaplacení úroku z prodlení, ledaže dlužník není za prodlení odpovědný. Výši úroku z prodlení stanoví vláda nařízením; neujednají-li strany výši úroku z prodlení, považuje se za ujednanou výše takto stanovená.</i> <i>13. Podle § 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb., ve znění pozdějších předpisů, výše úroku z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů.</i> 14. Společnost jako zapůjčitel a žalovaný coby vydlužitel uzavřeli dne 11. 4. 2017 písemnou smlouvu o zápůjčce ve smyslu § 2390 o. z., na jejímž základě Společnost přenechala žalovanému peněžní prostředky ve výši 19 000 Kč v hotovosti, což žalovaný potvrdil výslovným prohlášením uvedeným ve smlouvě a svým podpisem smlouvy. Žalovanému vznikla povinnost vrátit žalobkyni poskytnuté peněžní prostředky společně s úrokem ve výši 2 660 Kč (23,72 % p. a.), s administrativním poplatkem ve výši 3 800 Kč a s poplatkem za hotovostní inkaso splátek ve výši 7 600 Kč, tj. celkově Společnosti uhradit částku 33 060 Kč (RPSN 195 %) v 58 týdenních splátkách po 570 Kč, kdy první splátku je žalovaný povinen zaplatit nejpozději 7. kalendářní den ode dne uzavření Smlouvy.

15. Ačkoliv lze shledat smluvní konsensus obou smluvních stran být smlouvou vázány, má soud za to, že Smlouva je neplatným právním jednáním podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., neboť Společnost řádným způsobem neposoudila úvěruschopnost žalovaného, jak vyžaduje § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Žalobkyně uvedla, že Společnost splnila svou zákonnou povinnost, když s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet spotřebitelský úvěr a to na základě zhodnocení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením Smlouvy, kdy žalovaný byl dotazován na své rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry a tyto informace byly ověřovány oproti dokladům vyžádaných od žalovaného a zaznamenány v kartě zákazníka; doklady byly uvedeny do části„ dokumenty k ověření“. Na základě získaných informací dospěla Společnost k závěru, že schopnost žalovaného splácet zápůjčku je dostatečná. Na výzvu soudu v usnesení ze dne 24. 1. 2022, č. j. 35 C 21/2022-20, aby žalobkyně upřesnila svá tvrzení ohledně příjmu a výdajů žalovaného včetně jejich ověření, jakož i upřesnila, zda a jak zkoumala Společnost, zda žalovaný má jiné dluhy, reagovala žalobkyně tak, že pokud jde o hlavní příjem žalovaného, ten byl ověřen na základě výplatních pásek žalovaného. Pokud jde o vedlejší příjem ve výši 8 000 Kč, tento byl ověřen na základě sdělení žalovaného. Stejně tak výdaje žalovaného byly ověřeny na základě sdělení žalovaného, totéž se pak týká splátek zápůjček či jiných dluhů. Současně uvedla, že nedisponuje kopiemi dokladů žalovaného, kdy tyto se předkládají pouze při sjednávání a uzavírání smlouvy. Soud se z řádným posouzením úvěruschopnosti neztotožňuje. Jak vyplývá z právní úpravy a na ní navazující judikatury (např. nález Ústavního soudu ze dne 26. 2. 2019, sp. zn. III. ÚS 4129/18), Společnost, která poskytuje spotřebitelské úvěry, se při posuzování úvěruschopnosti nesmí obecně jen spolehnout na údaje sdělené spotřebitelem (v tomto případě žalovaným), nýbrž musí provést sám patřičné šetření, což však v daném případě splněno nebylo. Přezkoumal-li soud předloženou kartu zákazníka ze dne 11. 4. 2017, která měla prokazovat úvěruschopnost žalovaného, lze učinit závěr, že úvěruschopnost řádně ověřena nebyla. Z karty zákazníka se podává, že žalovaný měla mít čistý měsíční příjem ve výši 15 000 Kč, což Společnost měla ověřit na základě výplatních pásek, jež však soudu nebyla schopná předložit. Další vedlejší příjem ve výši 8 000 Kč pak zůstal toliko v rovině tvrzení. Za další pochybení Společnosti lze považovat to, že se Společnost spokojila toliko s odhadovanou výší běžných měsíčních výdajů žalovaného, tj. částkou 10 000 Kč, aniž by tyto výdaje Společnost jakýmkoliv způsobem ověřila (viz část„ Dokumenty k ověření“). Společnost tedy nijak neověřovala zejména obvyklé náklady na bydlení (nájemné a služby s nájmem spojené), nijak nekalkulovala s výší výdajů na jídlo, hygienické potřeby, léky a ošacení; problematičnost částky 10 000 Kč, vyplývá i z toho, že dle zákona č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu, výše životního minima v roce 2017 činila pro 1 osobu 3 410 Kč a pro 2 dospělé osoby a 2 děti nejméně 9 450 Kč (žalovaný uvedl, že má partnerku a 2 vyživované osoby) a dle nařízení vlády č. 449/2016 Sb. výše částek normativních nákladů na bydlení v roce 2017 v případě bydlení užívaných na základě nájemní smlouvy činila v obci do 9 999 obyvatel (pro [územní celek]) v případě 1 osoby v domácnosti 4 763 Kč a v případě 4 osob v domácnosti 12 195 Kč (Pokud by žalovaný bydlel v [obec], jak se naznačuje z adresy místa výběru, pak by se jednalo o částky ještě vyšší, a sice 4 950 Kč, resp. 12 599 Kč). Společnost rovněž zcela rezignovala na vlastní přezkumnou činnost, kdy na výzvu soudu žalobkyně nedoložila, že by Společnost prováděla lustraci žalovaného ve veřejně či i neveřejně dostupných registrech (např. SOLUS, NRKI, BRKI); to bylo přitom v dané věci zásadní, neboť žalovaný prohlásil, že jsou proti němu vedeny 2 exekuce, takže je zjevné, že jeho schopnost splácet dluhy je více než problematická.

16. Byť si je soud vědom toho, že § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. naznačuje, že by nedostatečné zkoumání úvěruschopnosti mělo být stiženo toliko relativní neplatností právního jednání, jíž se přitom žalovaný v dané věci nedovolal, je nezbytné s ohledem na ústavně konformní a eurokonformní výklad dovodit, že se jedná ve skutečnosti o neplatnost absolutní (např. rozsudek Krajského soudu v Praze ze dne 12. 12. 2019, sp. zn. 27 Co 221/2019, viz též rozsudek Soudního dvora Evropské unie ze dne 5. 3. 2020 ve věci C -679/18, či usnesení Ústavního soudu ze dne 6. 10. 2021, Pl. ÚS 3/20), k níž je soud povinen přihlédnout z úřední povinnosti. Nedostatečné zkoumání úvěruschopnosti přitom v daném případě způsobuje neplatnost Smlouvy v celém rozsahu, neboť zmíněná vada nezkoumání úvěruschopnosti se netýká toliko části právního jednání, kterou by bylo lze od ostatního obsahu oddělit.

17. Jestliže je Smlouva neplatným právním jednáním, nebylo možné přiznat žalobkyni jakéhokoliv plnění, které by žalobkyně odvozovala ze zápůjčky založené touto smlouvou. Žalobkyni proto nebylo možné přiznat žalovanou jistinu zápůjčky ve výši 17 327,50 Kč s dlužnou částkou poplatku ve výši 5 172,50 Kč, jakož ani požadované příslušenství (smluvní úrok a zákonný úrok z prodlení).

18. Při závěru o neplatnosti smlouvy je nicméně s ohledem na zásadu iura novit curia třeba právní poměr mezi Společností, resp. po postoupení pohledávky žalobkyní, a žalovaným posoudit jako existující bezdůvodné obohacení žalovaného dle § 2991 odst. 1 o. z. spočívající v tom, že žalovaný obdržel od Společnosti v hotovosti částku 19 000 Kč, aniž by pro takovou platbu existoval (platný) právní důvod. Došlo tak k naplnění skutkové podstaty bezdůvodného obohacení spočívajícího v získání majetkového prospěchu plněním bez právního důvodu (srov. § 2992 odst. 2 o. z.). Z dokazování vyplynulo, že žalovaný poskytl Společnosti celkově částku 10 560 Kč, která měla sloužit jako platba splátek; jelikož však Smlouva je neplatná, je nezbytné tuto částku použít na snížení bezdůvodného obohacení, které tak aktuálně činí 8 440 Kč.

19. Ustanovení § 87 odst. 1 věta třetí zákona č. 257/2016 Sb. stanovuje, že spotřebitel (žalovaný) je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. Jelikož však v daném případě nedošlo mezi stranami k dohodě o době splatnosti„ v době přiměřené možnostem spotřebitele“, je nezbytné v daném případě vyjít z úpravy obsažené v § 1958 odst. 2 o. z., tedy za den splatnosti je proto třeba považovat den, kdy uplynula lhůta bez zbytečného odkladu poté, kdy byl dlužník věřitelem požádán o plnění (§ 1958 odst. 2 o. z.), přičemž za takovou výzvu nelze považovat toliko určení splatnosti v neplatné Smlouvě (např. rozsudek Krajského soudu v Praze ze dne 12. 12. 2019, sp. zn. 27 Co 221/2019).

20. Žalovaný byl k vydání bezdůvodného obohacení – úhradě dlužné částky 8 440 Kč nepochybně vyzván až předžalobní výzvou ze dne 30. 4. 2020, v níž byla žalovanému stanovena (z pohledu soudu přiměřená) lhůta k plnění do 7. 5. 2020. Jelikož žalovaný dlužnou částku 8 440 Kč doposud dobrovolně neuhradil, zavázal jej k tomu soud svým rozhodnutím.

21. Vzhledem k tomu, že žalovaný do 7. 5. 2020 dlužnou částku 8 440 Kč řádně a včas nesplnil, dostal se dnem 8. 5. 2020 do prodlení (§ 1968 o. z.). Společnosti, která řádně splnila své smluvní a zákonné povinnosti, vznikl vedle nároku na zaplacení přiznané jistiny nárok na zaplacení úroků z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády, jelikož nebyla ujednána smluvně (§ 1970 o. z.). Výše úroků z prodlení odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o osm procentních bodů (§ 2 nařízení vlády č. 351/2013 Sb.), tj. ve výši 10 % ročně; žalobkyně se nicméně domáhala úroku z prodlení v nižší výši 8,5 % p. a., což soud nemohl přestoupit. S ohledem na uvedené soud shledal nárok na úrok z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 8 440 Kč od 8. 5. 2020 do zaplacení.

22. S ohledem na uvedené uložil soud žalovanému povinnost zaplatit žalobkyni částku 8 440 Kč s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 8 440 Kč od 8. 5. 2020 do zaplacení (výrok I.), ve zbylém rozsahu, tj. co do částky 14 060 Kč s úrokem v kapitalizované výši 6 347,79 Kč, s úrokem ve výši 23,72 % ročně z částky 17 327,50 Kč od 30. 11. 2019 do zaplacení, s úrokem z prodlení v kapitalizované výši 2 246,08 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 17 327,50 Kč od 30. 11. 2019 do 7. 5. 2020 a s úrokem z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 8 887,50 Kč od 8. 5. 2020 do zaplacení, soud žalobu pro nedůvodnost zamítl (výrok II.). <b>Náklady řízení a lhůta k splnění</b> 23. O náhradě nákladů řízení rozhodl soud podle § 142 odst. 2 o. s. ř. Pro účely rozhodování o náhradě nákladů řízení dle citovaného ustanovení bylo nutné k datu vyhlášení rozhodnutí kapitalizovat částky, jejichž zaplacení se žalobkyně žalobou domáhala, a částky, které byly žalobkyni skutečně přiznány, aby bylo možno posoudit míru úspěchu a neúspěchu žalobkyně v řízení. Žalobkyně byla ke dni vyhlášení rozhodnutí v řízení úspěšná co do přiznání částky 9 853,18 Kč (jistina ve výši 8 440 Kč + úrok z prodlení od 8. 5. 2020 do zaplacení, kapitalizovaný ke dni vyhlášení rozsudku na částku 1 413,18 Kč), přičemž v žalobě požadovala ke dni rozhodnutí celkem částku 44 538,77 Kč (jistina + poplatky ve výši 22 500 Kč + smluvní úrok v kapitalizované výši 6 347,79 Kč + smluvní úrok od 30. 11. 2019 do zaplacení, kapitalizovaný ke dni vyhlášení rozsudku na částku 9 897,98 Kč + úrok z prodlení v kapitalizované výši 2 246,08 Kč + úrok z prodlení od 30. 11. 2019 do zaplacení, kapitalizovaný ke dni vyhlášení rozsudku na částku 3 546,92 Kč). Co do vyjádření v procentech, úspěch žalobkyně v řízení činil 22,12 % v poměru k neúspěchu 77,88 %. S ohledem na uvedené má žalovaný nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů řízení ve výši 55,76 %. Jelikož žalovaný žádné účelně vynaložené náklady řízení nedoložil a ty se nepodávají ani z obsahu soudního spisu, rozhodl soud tak, že žádný z účastníků nemá právo na náhradu nákladů řízení. (výrok III.).

24. Lhůtu ke splnění uložené povinnosti stanovil soud v souladu s § 160 odst. 1 o. s. ř. jako třídenní, neboť ke stanovení jiné lhůty k plnění neshledal důvody.