116 C 362/2024

Plný text

Okresní soud v Karviné - pobočka v Havířově rozhodl samosoudkyní Mgr. Ivanou Josiekovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený Datum narození žalovaného pro 260 157,98 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 127 654,15 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 14,75 % ročně od 4. 4. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám žalobkyně.

II. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 53 635,71 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 4 694,61 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 53 635,71 Kč od 4. 4. 2024 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 13,90 % ročně z částky 181 289,86 Kč od 25. 3. 2024 do zaplacení, se zamítá.

III. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 17 373 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 14,75 % ročně od 4. 4. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám žalobkyně.

IV. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 10 097,53 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 774,07 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 10 097,53 Kč od 4. 4. 2024 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 16,90 % ročně z částky 27 470,53 Kč od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024, zaplacení úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 27 470,53 Kč od 27. 5. 2024 do zaplacení, se zamítá.

V. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 8 724 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 14,75 % ročně od 4. 4. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám žalobkyně.

VI. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 5 206,05 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 415,82 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 5 206,05 Kč od 4. 4. 2024 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 17,9 % ročně z částky 13 930,05 Kč od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024, zaplacení úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 13 930,05 Kč od 27. 5. 2024 do zaplacení, se zamítá.

VII. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 8 702 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 14,75 % ročně od 4. 4. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám žalobkyně.

VIII. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 5 173,92 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 414,18 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 5 173,92 Kč od 4. 4. 2024 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 17,9 % ročně z částky 13 875,92 Kč od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024, zaplacení úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 13 875,92 Kč od 27. 5. 2024 do zaplacení, se zamítá.

IX. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 4 650 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení z této částky ve výši 14,75 % ročně od 4. 4. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám žalobkyně.

X. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 2 737,66 Kč, kapitalizovaného úroku ve výši 220,52 Kč, zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 2 737,66 Kč od 4. 4. 2024 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 17,9 % ročně z částky 7 387,66 Kč od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024, zaplacení úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 7 387,66 Kč od 27. 5. 2024 do zaplacení, se zamítá.

XI. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 8 168,32 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení ve výši 14,75 % ročně od 4. 4. 2024 do zaplacení, to vše do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám žalobkyně.

XII. Žaloba, kterou se žalobkyně domáhá po žalovaném zaplacení částky 8 035,62 Kč, zaplacení kapitalizovaného úroku ve výši 789,50 Kč, zaplacení zákonného úroku z prodlení ve výši 14,75 % ročně z částky 8 035,62 Kč od 4. 4. 2024 do zaplacení, zaplacení úroku ve výši 18,9 % ročně z částky 16 203,96 Kč od 25. 3. 2024 do 23. 4. 2024 a zaplacení úroku ve výši 14,75 % ročně z částky 16 203,96 Kč od 24. 4. 2024 do zaplacení, se zamítá.

XIII. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni náhradu nákladů řízení ve výši 8 419 Kč do tří dnů od právní moci rozhodnutí k rukám právního zástupce žalobkyně.

1. Mezi účastníky řízení byla dne 6. 7. 2019 uzavřena rámcová smlouva č. , hodnota, v souladu s obchodními podmínkami banky a žalovanému byl aktivován běžný účet č. , č. účtu, a žalovaný jej mohl začít využívat. Dne 9. 2. 2022 uzavřel žalovaný dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, jehož podpisem požádal o úvěr ve výši 185 871 Kč. Úvěrový produkt byl označen číslem HÚ01126899. Úvěr byl žalovanému schválen a dne 9. 2. 2022 vyplacen na běžný účet v plné výši. Žalovaný se zavázal úvěr platit pravidelnou měsíční splátku ve výši 2 891 Kč skládající se z jistiny a úroku ve výši 13,9 % p.a., a to vždy k 24. dni měsíce počínaje dnem 24. 3. 2022 s tím, že úvěr měl být splacen dne 24. 2. 2032. Žalovaný uhradil splátky od 24. 3. 2022 do 24. 12. 2023. Na splátku ze dne 24. 1. 2024 bylo dne 10. 2. 2024 uhrazeno pouze 898,85 Kč, počínaje splátkou ke dni 24. 1. 2024 tedy nebyly splátky hrazeny řádně a včas. , jméno FO, přistoupila k zesplatnění úvěru, a to ke dni 25. 3. 2024. Nesplacená jistina činí 181 289,96 Kč a nesplacený smluvní úrok z úvěru činí 6 194,61 Kč. Po zesplatnění úvěru žalovaný uhradil dne 1. 4. 2024 částku 1 500 Kč, kterou žalobkyně započetla na úhradu dlužné pohledávky, a to na úhradu úroků ze dne 24. 1. 2024. O zesplatnění úvěru byl žalovaný informován prostřednictvím zesplatňujícího dopisu předžalobní výzvy ze dne 25. 3. 2024, dále zpráv zprávami na e-mailovou adresu žalovaného do jeho internetového bankovnictví a SMS zprávou. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši ke dni 25. 3. 2024. Žalobkyně požaduje jistinu ve výši 181 289,96 Kč, dále pak příslušenství, pohledávky. Dne 19. 2. 2022 byl mezi účastníky řízení uzavřen dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě. Podpisem tohoto dodatku žalovaný požádal o úvěr ve výši 30 000 Kč, který byl evidován pod číslem HÚ01132618. Žalovaný se seznámil s obchodními podmínkami, podmínkami pro používání úvěru a dne 19. 2. 2022 byl vyplacen úvěr na běžný účet žalovaného, a to v plné výši. Žalovaný se zavázal úvěr splácet ve splátkách po 519 Kč skládající se z jistiny a úroku ve výši 16,9 % p.a., a to vždy k 14. dni měsíce počínaje dnem 14. 3. 2022 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 14. 2. 2032. Žalovaný hradil řádně splátky od 14. 3. 2022 do 24. 1. 2024. Počínaje splátkou 24. 2. 2024 se žalovaný dostal do prodlení. Žalobkyně využila svého oprávnění a úvěr ke dni 25. 3. 2024 zesplatnila dopisem z téhož dne. Ke dni zesplatnění činila dlužná částka na nesplacené jistině 27 470,53 Kč, nesplacených smluvních úrocích částku 774,07 Kč. Žalobkyně požaduje dále smluvní úrok od 27. 5. 2024 ve výši 14,75 % ročně. Žalovaný byl o úhradu dluhu opakovaně upomínán, celkový dluh žalovaného z této smlouvy činí 27 470,53 Kč, tuto částku požaduje žalobkyně se smluvním úrokem ve výši 16,9 % ročně od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024. Dále spolu se zákonným úrokem z prodlení z dlužné jistiny od 4. 4. 2024 do zaplacení a spolu se smluvním úrokem ve výši 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 27. 5. 2024 do zaplacení. Žalobkyně kapitalizovala smluvní úrok ve výši 774,07 Kč za období od 24. 1. 2024 do 24. 3. 2024. Dne 13. 3. 2022 byl mezi účastníky uzavřen dodatek číslo , hodnota, k rámcové smlouvě, podpisem tohoto dodatku žalovaný požádal o úvěr ve výši 15 000 Kč. Úvěr byl evidován pod číslem HÚ01144545. Finanční prostředky byly žalovanému dne 13. 3. 2022 vyplaceny na běžný účet žalovaného v plné výši. Žalovaný se zavázal úvěr splatit pravidelnými měsíčními splátkami v celkové výši 270 Kč skládající se z jistiny a úroku 17,9 % p.a., a to vždy k 14. dni měsíce počínaje dnem 14. 4. 2022. Předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 14. 3. 2032. Žalovaný hradil splátky řádně od 14. 4. 2022 do 24. 1. 2024. Počínaje splátkou 24. 2. 2024 nebyly splátky hrazeny a žalovaný se dostal do prodlení. Žalobkyně přistoupila k zesplatnění úvěru dne 25. 3. 2024 zesplatňujícím dopisem. Ke dni zesplatnění činila jistina 13 930,05 Kč, nesplacené smluvní úroky činily 415,82 Kč. Žalobkyně požaduje po žalovaném zaplacení dlužné částky ve výši 13 930,05 Kč na jistině spolu s úrokem ve výši 17,9 % ročně z jistiny od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024 spolu se zákonným úrokem z prodlení z jistiny od 4. 4. 2024 do zaplacení, spolu se smluvním úrokem 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 27. 5. 2024 do zaplacení a dále požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 415,82 Kč. Dne 16. 3. 2022 byl mezi účastníky uzavřen dodatek č. , hodnota, k rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o úvěr ve výši 15 000 Kč. Smlouva byla evidována pod číslem HÚ01146260. Úvěr byl žalovanému schválen a dne 16. 3. 2022 vyplacen na běžný účet žalovaného v plné výši. Žalovaný se zavázal úvěr hradit pravidelnou konstantní splátkou v celkové výši 271 Kč sestávající se ze splátky jistiny a úroku 17,9 % p.a., vždy k 24. dni v měsíci, počínaje dnem 24. 4. 2022. Předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 24. 3. 2032. Splátky v období od 24. 4. 2022 do 24. 1. 2024 byly splaceny. Počínaje splátkou ke dni 24. 2. 2024 splátky nebyly hrazeny a žalovaný se dostal do prodlení. Žalobkyně využila svého práva a dopisem ze dne 25. 3. 2024 úvěr zesplatnila. Ke dni zesplatnění činila dlužná jistina 13 875,92 Kč, kapitalizovaný úrok 414,18 Kč. Od zesplatnění úvěru byl žalovaný informován prostřednictvím zesplatňujícího dopisu předžalobní výzvou, dále pak zprávami na e-mailovou adresu žalovaného do jeho internetového bankovnictví a SMS zprávou. Celkový dluh vyplývající z této úvěrové smlouvy ke dni podání žaloby činil na jistině 13 875,92 Kč. Žalobkyně dále požaduje smluvní úrok ve výši 17,9 % ročně z dlužné jistiny od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024, dále požaduje zákonný úrok z prodlení dlužné jistiny od 4. 4. 2024 do zaplacení, smluvní úrok ve výši 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 27. 5. 2024 do zaplacení a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 1 414,18 Kč. Dne 21. 3. 2022 byl mezi účastníky uzavřen dodatek číslo , hodnota, k rámcové smlouvě, kdy žalovaný požádal o úvěr ve výši 8 000 Kč. Účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru č. HÚ01149295 a žalovanému byl dne 21. 3. 2022 vyplacen na běžný účet úvěr ve výši částky 8 000 Kč. Žalovaný se zavázal úvěr hradit pravidelnou měsíční splátkou v celkové výši 144 Kč sestávající ze splátky jistiny a úroku 17,9 % ročně, a to k 24. dni, počínaje dnem 24. 4. 2022. Předpokládané datum splacení úvěru bylo stanoveno na 24. 3. 2032. Žalovaný uhradil splátky od 24. 4. 2022 do 24. 1. 2024 řádně. Počínaje splátkou ke dni 24. 2. 2024 se žalovaný dostal do prodlení. Žalobkyně využila svého oprávnění a úvěr ke dni 25. 3. 2024 zesplatnila. Ke dni zesplatnění byla dlužná jistina 7 387,66 Kč, kapitalizovaný úrok 220,52 Kč. Žalobkyně požaduje touto žalobou po žalovaném úhradu jistiny ve výši 7 387,66 Kč spolu se smluvním úrokem 17,9 % ročně z dlužné jistiny od 25. 3. 2024 do 26. 5. 2024 spolu se zákonným úrokem z prodlení z dlužné jistiny od 4. 4. 2024 do zaplacení, spolu se smluvním úrokem 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 27. 5. 2024 do zaplacení a kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 220,52 Kč. Mezi účastníky řízení byl dne 11. 4. 2021 uzavřen dodatek číslo , hodnota, k rámcové smlouvě, jehož podpisem žalovaný požádal o poskytnutí kontokorentu ve výši 20 000 Kč. Uvedený kontokorent byl žalovanému dne 11. 4. 2021 schválen a bylo mu umožněno jeho čerpání na účtu číslo , č. účtu, . Nedílnou součástí smlouvy o poskytnutí kontokorentu jsou podmínky pro poskytování kontokorentu. Žalovaný však podmínky porušil, když u kontokorent řádně nesplácel, proto žalobkyně dne 25. 3. 2024 přistoupila k zesplatnění kontokorentu zesplatňujícím dopisem. Ke dni zesplatnění činila dlužná jistina 16 203,96 Kč a nesplacené úroky činily 789,50 Kč. Žalobkyně touto žalobou uplatňuje po žalovaném zaplacení částky dlužné jistiny ve výši 16 203,96 Kč spolu se smluvním úrokem 18,9 % ročně z dlužné jistiny od 25. 3. 2024 do 23. 4. 2024 spolu se smluvním úrokem 14,75 % ročně z dlužné jistiny od 24. 4. 2024 do zaplacení, dále zákonný úrok z prodlení z dlužné jistiny od 4. 4. 2024 do zaplacení. Žalobkyně dále požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 789,50 Kč od 1. 1. 2024 do 24. 3. 2024 a nadále do budoucna smluvní úrok ve výši 14,75 % ročně. Před uzavření smlouvy byla prověřena úvěruschopnost žalovaného, byly prověřeny jeho osobní údaje proti informacím z klientských dokladů, údaje o klientově finanční situaci poskytuje sám klient a žalobkyně dále ověřuje, posuzuje informace z interních a externí databází umožňující posouzení úvěruschopnosti klienta v případě žádosti o úvěr, jedná se o úvěrovou zprávu z BRKI, NRKI, dále informace od společností patřících do skupiny velká písmena PPF na základě souhlasu, který klient udělil.

2. Podáním ze dne 21. 10. 2024 a ze dne 29. 11. 2024 žalobkyně doplnila své podání. Žalovaný na úvěr č. , IBAN, celkem uhradil 54 436,85 Kč, z toho 4 581,14 Kč žalobkyně započetla na jistinu a 49 855,71 Kč na úrok. Žalovaný dále uhradil 3 780 Kč na pojistném; na úvěr č. , IBAN, žalovaný celkem uhradil 11 937 Kč, z toho 2 529,47 Kč žalobkyně započetla na jistinu a 9 407,53 Kč na úrok. Žalovaný dále uhradil 690 Kč na pojistném; na úvěr č. , IBAN, žalovaný celkem uhradil 5 940 Kč, z toho 1 069,95 Kč žalobkyně započetla na jistinu a 4 870,05 Kč na úrok. Žalovaný dále uhradil 336 Kč na pojistném; na úvěr č. , IBAN, žalovaný celkem uhradil 5 962 Kč, z toho 1 124,08 Kč žalobkyně započetla na jistinu a 4 837,92 Kč na úrok. Žalovaný dále uhradil 336 Kč na pojistném; na úvěr č. , IBAN, žalovaný celkem uhradil 3 168 Kč, z toho 12,34 Kč žalobkyně započetla na jistinu a 2 555,66 Kč na úrok. Žalovaný dále uhradil 182 Kč na pojistném. Čerpání kontokorentu probíhá přečerpáním běžného účtu klienta. Splácení probíhá průběžně, každým připsáním peněz na tento účet. Příchozí úhrady na účet se vždy započítávají na jistinu kontokorentu. Každou příchozí úhradou se tedy čerpaná jistina o tuto úhradu snižuje. Kontokorent je úvěr s možností opětovného čerpání, odchozí úhradou se tedy čerpaná jistina opět navyšuje. Úroky z kontokorentu jsou strhávány z běžného účtu vždy první den měsíce za měsíc předchozí. Pokud je na účtu kladný zůstatek, poníží se zůstatek o naúčtované úroky. Pokud na účtu klient nemá dostatek prostředků, navýší se o úroky čerpaná jistina kontokorentu. V souvislosti s poskytnutím kontokorentu žalobkyně neúčtuje žádné poplatky. Na úroky kontokorentu žalovaný celkem uhradil 3 565,70 Kč. Posouzení úvěruschopnosti provedla žalobkyně na základě informací, které mu klient (žalovaný) sám poskytl v žádosti o úvěr, viz přehled žádostí o úvěr – aplikační data. Osobní údaje ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Žalovaný v žádosti o kontokorent uvedl výši svého průměrného čistého měsíčního příjmu 23 000 Kč. Výpisem z běžného účtu žalovaného č. , č. účtu, za období 1. 1. – 31. 3. 2021 bylo osvědčeno, že žalovaný má pravidelný příjem od , právnická osoba, (příchozí platba 18. 1. 2021, 18. 2. 2021 a 18. 3. 2021). Žalobkyně při posuzování příjmů vycházela z uvedeného, a to vzhledem k nízké výši poskytovaného úvěru. Žalovaný předložil žalobkyni před poskytnutím dalších úvěrů potvrzení o výši hlavního příjmu vystavené dne 9. 2. 2022, kterým prokázal výši svých příjmů za předcházející období v průměrné výši 25 870 Kč, trvání pracovního poměru na dobu neurčitou a další údaje. Při vyplňování žádostí o další úvěry žalovaný vždy potvrdil, že v mezidobí nedošlo ke změně výše či druhu jeho příjmu. Vzhledem ke stáří dodaných dokladů a nízkému rizikovému profilu žalovaného žalobkyně příjem takto osvědčený žalovaným akceptovala. Úvěr č. , IBAN, byl poskytnut žalovanému ve výši 185 871 Kč, přičemž v části 125 871 Kč byl účelově poskytnut pro refinancování jiného úvěru žalovaného. Smlouvou o úvěru , IBAN, ze dne 9. 2. 2022 došlo mimo jiné ke změně smlouvy o úvěru , IBAN, ze dne 28. 9. 2021, smlouvy o úvěru , IBAN, ze dne 18. 11. 2021 a smlouvy o úvěru , IBAN, ze dne 18. 11. 2021, spočívající v refinancování původního dluhu žalovaného vůči žalobkyni. Žalobkyně před uzavřením smlouvy prověřila, že schopnost žalovaného splácet úvěr nebyla snížena, naopak došlo ke snížení měsíčních splátek z původních 3 540 Kč na 2 891 Kč. Pokud jde o výdaje žalovaného, vycházela žalobkyně z informací, které jí v žádosti poskytl žalovaný a také z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta. Žalobkyně konkrétně používá úvěrovou zprávu z Bankovního registru klientských informací, který zahrnuje i údaje z Nebankovního registru klientských informací. Bankovní registr klientských informací a Nebankovní registr klientských informací jsou zabezpečené databáze údajů o úvěrových vztazích mezi bankami, příp. nebankovními poskytovateli úvěrů, a jejich klienty. Společně sdružují informace od více než šedesáti poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kdy v registrech jsou obsaženy údaje o žádostech o úvěry, čerpání jednotlivých úvěrových produktů, platební morálce aj. Informace v úvěrové zprávě obsažené tedy odrážejí nejpřesnější možný obraz úvěrové historie klienta, a to včetně úvěrů již ukončených. V případě žádosti žalovaného o kontokorent si žalobkyně úvěrovou zprávu vyžádala dne 11. 4. 2021, přičemž žalovaný byl v , jméno FO, registru klientských informací nalezen bez aktivních produktů, tj. neměl žádné aktivní splátkové a nesplátkové produkty ani kreditní karty. U žádostí o úvěry si žalobkyně úvěrovou zprávu vyžádala dne 2. 2. 2022 a 21. 3. 2022. Poskytovatelé úvěrů reportují do Bankovního a Nebankovního registru klientských informací vždy k poslednímu dni v měsíci a teprve po zpracování reportovaných dat jsou nová data v registrech přístupná. Žalobkyně při posuzování úvěruschopnosti vychází vždy z úvěrové zprávy s nejaktuálnějšími dostupnými daty. Žalovaný v žádostech o úvěry uvedl, že hradí splátky jiných úvěrů, viz přehled výše. Tyto informace žalobkyně ověřovala z úvěrové zprávy ze dne 2. 2. 2022 a následně 21. 3. 2022. Žalobkyně jednající v rámci posuzování úvěruschopnosti dle požadavku zákona s odbornou péčí, vycházela z opatrnosti z částky uvedené v úvěrové zprávě. Splátku nesplátkového úvěru žalobkyně stanovila přepočtením čerpaného úvěru na měsíční splátky. Žalobkyně samozřejmě vždy zohledňuje všechny úvěry, které klientovi sám poskytla. Žalobkyně dále posuzuje informace z některých společností patřících do skupiny PPF, a to na základě souhlasu, který žalovaný udělil žalobkyni v Rámcové smlouvě. Žalobkyně dále při každé žádosti provádí dotaz do insolvenčního rejstříku, zda není ve věci žadatele vedeno insolvenční řízení. Žalobkyně také provádí interní posuzování případné exekuční minulosti žadatele, kdy osobní údaje žadatele porovnává s historickými dotazy soudních exekutorů vznesených v rámci součinnosti dle ust. § 33 zákona č. 120/2001 Sb., exekučního řádu, ve znění pozdějších předpisů. Žalovaný v žádosti o kontokorent neuvedl žádné informace o svých výdajích na bydlení, jídlo, léky, dopravu nebo splátky dalších úvěrů. Proto žalobkyně ohledně výdajů žalovaného využila sofistikovaných statistických modelů pro důsledné vyhodnocení schopnosti splácet úvěr. Žalovaný v žádosti o úvěry uvedl, že má vyživovací povinnost. Žalobkyně proto k výdajům žalovaného připočetla částku viz. přehled výše, za každou vyživovanou osobu. Žalovaný v žádosti o úvěry dále uvedl informace o příjmech a výdajích své domácnosti, viz přehled výše. Tyto údaje žalobkyně zohlednila v rámci posouzení příjmů a výdajů domácnosti. Žalobkyně v rámci posuzování úvěruschopnosti vypočítává rozdíl mezi příjmy a výdaji domácnosti a rozdíl mezi příjmy a výdaji klienta. Žalobkyně z opatrnosti vychází z nižší z těchto částek. Na základě těchto zjištění žalobkyně došla k závěru, že je jak ve schopnostech klienta, tak ve schopnostech jeho domácnosti poskytovaný úvěr řádně splácet. Pokud by některý z uvedených rozdílů vedl k opačnému závěru, žalobkyně by žalovanému úvěr neposkytla. Žalobkyně dále doplňuje, že vstoupila do smluvního vztahu pouze s žalovaným, nikoliv s dalšími členy jeho domácnosti. Neměla tedy možnost ověřit příjmy a výdaje těchto dalších osob. Žalobkyně při posuzovaní výdajů žalovaného k poskytovanému kontokorentu a úvěrům stanovil částku 3 860, Kč, viz přehled výše, kterou interně vyhodnotila dle expertní analýzy jako potřebnou na výdaje žalovaného. Částka pokryla tehdejší výdaje na zajištění výživy a ostatních základních potřeb žalovaného, jako například náklady na dopravu, léky apod. Správnost faktu, že žalobkyně místo zjišťování a dokládání všech ostatních výdajů žalovaného využila expertní analýzy, podporuje také komentář k zákonu č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (Slanina, J., Jemelka, L., Vetešník, P., Wachtlová, L., Flídr, J. Zákon o spotřebitelském úvěru. Komentář. , adresa, : , právnická osoba, . Beck, 2017, 900 s.), který k tomu uvádí: „Nežli spoléhat na údaje sdělené spotřebitelem a ty případně korigovat podle statisticky podložených modelů, považujeme za účelnější využít statisticky podložený model, jehož výstup je korigován v případě, že spotřebitel informuje poskytovatele, že má nějaké neobvyklé výdaje (například nadstandardně vysoké výdaje na životně důležité léky).“3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, soud jednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti.

4. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno:

5. Mezi účastníky řízení byla dne 9. 2. 2022 uzavřena smlouva o úvěru číslo HÚ01126899, na základě které poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 185 871 Kč, kdy částka 125 871 Kč byla určena ke splacení původních úvěrů a částka 60 000 Kč nebyla vázána žádným účelem. Uvedenou částkou 125 871 Kč měla být uhrazena půjčka s aktuálním zůstatkem 30 045 Kč, půjčka s aktuálním zůstatkem 39 912 Kč a půjčka s aktuálním zůstatkem 55 914 Kč. Uvedené částky budou zaslány na účet společnosti. Žalovaný se zavázal úvěr splácet pravidelnými měsíčními splátkami po 2 891 Kč, dále pak pojistné ve výši 252 Kč, a to s pravidelnou splátkou 24. dne v každém měsíci. Pravidelné automatické splátky budou hrazeny inkasem z běžného účtu číslo , č. účtu, . Základní úroková sazba byla stanovena ve výši 13,90 % ročně. Celkem se žalovaný zavázal uhradit 346 787,10 Kč při základní sazbě a v případě sazbě bonusové ve výši 320 745,98 Kč. Současně bylo sjednáno pojištění. Smlouva je datována a podepsána (viz smlouva o úvěru HÚ01126899). Před uzavřením předmětné smlouvy byl žalovaný seznámen se standardními informacemi o spotřebitelském úvěru obsahující parametry následně uzavřené smlouvy o úvěru s jeho výší 185 871 Kč s tím, že bude úvěr splacen ve 120 měsíčních splátkách ve výši 2 891 Kč, úroková sazba bude činit 13,7 % ročně, celková částka ke splacení 346 788 Kč (viz formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). Součástí předmětné smlouvy je splátkový kalendář (viz splátkový kalendář). Za dobu trvání smluvního vztahu žalovaný čerpal 185 871 Kč, uhradil 58 216,85 Kč. Celková nesplacená jistina ke dni zesplatnění činila 181 289,86 Kč, tato byla stejná ke dni podání žaloby. Kapitalizovaný úrok jedni zesplatnění činil 6 194,61 Kč, ke dni podání žaloby 4 694,61 Kč, stejně tak jako ke dni 29. 5. 2024 (viz přehled plateb s datem čerpání půjčky 9. 2. 2022). Dne 19. 2. 2022 byl mezi účastníky řízení uzavřen dodatek číslo , hodnota, . k rámcové smlouvě číslo , hodnota, – úvěr číslo HÚ01132618, který byl zúčastněnými stranami podepsán. Žalovanému byl poskytnut neúčelový nezajištění úvěr na dobu určitou ve výši 30 000 Kč, který byl čerpán převodem na běžný účet číslo , č. účtu, . Úvěr byl poskytnut na dobu 121 měsíců s počtem splátek 120 se základní úrokovou sazbou a dále pak výší pravidelné splátky 519 Kč, výší měsíčního pojistného ve výši 46 Kč a splatností 14. den každé měsíci. Úroková sazba základní činila 16,90 % ročně a bonusová úroková sazba 15,90 % ročně. Celková částka, kterou se zavázal žalovaný uhradit, činila 62 025,17 Kč a 56 942,73 Kč v případě sazby s bonusem (viz smlouva o úvěru číslo HÚ01132618). Před uzavřením smlouvy byly žalovanému poskytnuty standardní informace o spotřebitelském úvěru obsahující parametry poskytnutého úvěrového produktu s tím, že výše úvěru činila 30 000 Kč, žalovanému bylo umožněno úvěr splácet ve 120 měsíčních splátkách po 519 Kč s úrokovou sazbou 16,9 % ročně a celkovou částkou ke splatnosti 62 026 Kč (viz formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru k předmětné smlouvě). Součástí smlouvy byl splátkový kalendář obsahující přehled splátek k předmětnému úvěrovému produktu (viz splátkový kalendář k půjčce číslo HÚ01132618). Načerpaná jistina u předmětného úvěru činila 30 000 Kč, tato byla čerpána 19. 2. 2022, celková nesplacená jistina ke dni zesplatnění činila 27 470,53 Kč, stejně jako ke dni podání žaloby a ke dni 29. 5. 2024 kapitalizovaný úrok ke dni zesplatnění činil 774,07 Kč, stejně jako ke dni podání žaloby a ke dni 29. 5. 2024. Za dobu trvání smluvního vztahu žalovaný na předmětný úvěr uhradil částku 12 627 Kč (viz přehled plateb ke smlouvě číslo HÚ01132618). K načerpání půjčky došlo dne 19. 2. 2022 ve výši 30 000 Kč. Výpisem k běžnému učtu číslo , č. účtu, ke dni 9. 2. 2022, že uvedeného dne došlo k načerpání půjčky od společnosti , právnická osoba, ., ve výši 185 871 Kč (viz výpis z běžného účtu). Dne 13. 3. 2022 byl mezi účastníky řízení uzavřen dodatek číslo , hodnota, . rámcové smlouvě číslo , hodnota, – úvěrová smlouva číslo HÚ01144545, na základě které poskytla žalobkyně žalovanému úvěr ve výši 15 000 Kč, který se žalovaný zavázal u splatit formou 121 měsíční splátek po 270 Kč s pojistném ve výši 24 Kč se splatností vždy 14. dne v každém měsíci. Úroková sazba byla stanovena ve výši 17,90 % ročně a celková částka, která měla být uhrazena, činila 32 297,63 Kč. Smlouva je datována a podepsána zúčastněnými stranami (viz smlouva o úvěru č. HÚ01144545). Součástí smlouvy je splátkový kalendář (viz splátkový kalendář k předmětné smlouvě). Částka ve výši 15 000 Kč byla poskytnuta dne 13. 3. 2022, a to převodem na účet žalovaného číslo , č. účtu, (viz mimořádný výpis za období od 13. 3. 2020 do 13. 3. 2022). Žalovaný uhradil celkovou částku 6 276 Kč. Dne 16. 3. 2022 byl mezi účastníky řízení uzavřen dodatek číslo , hodnota, . k rámcové smlouvě číslo , hodnota, – smlouva o úvěru číslo HÚ01146260, ve kterém se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 15 000 Kč na dobu 121 měsíců, který se žalovaný zavázal hradit formou 120 splátek se základní úrokovou sazbou ve výši 17,90 % ročně spolu s pojistným ve výši 24 Kč a pravidelnou měsíční splátkou ve výši 271 Kč. Celkem se žalovaný zavázal uhradit 32 386,87 Kč. Smlouva je datována a podepsána zúčastněnými stranami (viz smlouva o úvěru číslo HÚ01146260). Součástí předmětné smlouvy je splátkový kalendář (viz splátkový kalendář ke smlouvě). Před uzavření smlouvy byly žalovanému poskytnuty standardní informace o spotřebitelském úvěru obsahující parametry předmětné úvěrové smlouvy s tím, že žalovaný se zavázal úvěr ve výši 15 000 Kč hradit formou 120 měsíční splátek po 271 Kč, dále se zavázal uhradit celkovou částku 32 387 Kč s úrokovou sazbou základní ve výši 17,9 % ročně a s bonusovou sazbou ve výši 16,9 % ročně (viz formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru k předmětné smlouvě). , adresa, 000 Kč byla žalobkyní převedena na účet žalovaného číslo , č. účtu, , a to dne 16. 3. 2022. Jedná se o mimořádný výpis ze dne 16. 6. 2022 (viz výpis k běžnému účtu k předmětné smlouvě). Načerpaná jistina činila 15 000 Kč, celková nesplacená jistina ke dni zesplatnění 13 875,92 Kč stejně jako ke dni podání žaloby a k datu 29. 5. 2024, kapitalizovaný úrok ke dni zesplatnění činil 414,18 Kč, tedy stejně, jako ke dni podání žaloby a k datu 29. 5. 2024. Žalovaný za dobu trvání smluvního vztahu uhradil částku 6 298 Kč (viz přehled plateb). Dne 21. 3. 2022 byl mezi účastníky řízení uzavřen dodatek číslo , hodnota, . k rámcové smlouvě číslo , hodnota, – úvěr číslo HÚ01149295 a žalovanému byl poskytnut úvěr ve výši 8 000 Kč, který se zavázal hradit po dobu 121 měsíců s výší pravidelné měsíční splátky 144 Kč s výší pojistného ve výši 13 Kč měsíčně, a to vždy 24. dne v každém měsíci. Úvěr byl hrazen pravidelným inkasem z běžného účtu žalovaného, úroková sazba základní činila 17,90 % a bonusová sazba 16,9 % ročně. Žalovaný se zavázal uhradit celkovou částku ve výši 17 271,04 Kč v případě základní sazby a 15 786,59 Kč v případě sazby s bonusem. Smlouva je datována a podepsána zúčastněnými stranami (viz smlouva o úvěru číslo HÚ01149295). Předmětný úvěr ve výši 8 000 Kč byl žalovanému bankou převeden na jeho běžný účet číslo , č. účtu, dne 21. 3. 2022 (viz mimořádný výpis ze dne 21. 3. 2022). Nedílnou součástí smlouvy byl splátkový kalendář, dle kterého došlo k poskytnutí půjčky ve výši 8 000 Kč, kterou se žalovaný zavázal splácet ve splátkách stanovených dle smlouvy ve splátkovém kalendáři (viz splátkový kalendář ke smlouvě číslo HÚ01149295). Žalovaný úvěr ve výši 8 000 Kč řádně načerpal, celková nesplacená jistina ke dni zesplatnění činila 7 387,66 Kč, celková nesplacená výše této jistiny byla shodná ke dni podání žaloby a ke dni 29. 5. 2024, kapitalizovaný úrok ke dni zesplatnění činil 220,52 Kč, stejná výše byla ke dni podání žaloby ke dni 29. 5. 2024. Žalovaný za dobu trvání smluvního vztahu na předmětný úvěr uhradil částku 3 350 Kč (viz přehled plateb). Dne 11. 4. 2021 byl mezi účastníky řízení uzavřen dodatek číslo , hodnota, . k rámcové smlouvy číslo , hodnota, , a to úvěrová smlouva s možností přečerpání tzv. kontokorent s výší kontokorentního limitu 20 000 Kč. Smlouva byla uzavřena na dobu neurčitou s tím, že splácení bude probíhat průběžně každým připsáním peněz na běžný účet číslo , č. účtu, . Žalovaný se zavázal úvěr hradit spolu s úrokovou sazbou ve výši 18,90 % ročně, celková částka ke splatnosti činila 23 779,97 Kč. Podmínkou poskytnutí kontokorentu je, že tento bude splacen do jednoho roku od data prvního čerpání konkurentu nebo od jakéhokoliv dalšího čerpání, kterým se z kladných částek dostane klient do mínusu, tedy do jednoho roku od přečerpání běžného účtu číslo , č. účtu, se musí klient dostat do plusu. Smlouva je ze dne 11. 4. 2021, tato je účastníky podepsána (viz dodatek číslo , hodnota, . k rámcové smlouvě číslo , hodnota, ). Nedílnou součástí smlouvy jsou podmínky pro používání kontokorentu upravující vzájemná práva a povinnosti smluvních stran (viz podmínky pro používání kontokorentu). Bližší podmínky pro používání úvěru, které jsou součástí úvěrových smluv, upravují podmínky pro používání úvěru s tím, že v těchto jsou upraveny vzájemná práva a povinnosti smluvních stran (viz podmínky pro používání úvěru). Přehledem čerpání a splácení kontokorentu vzal soud za prokázáno, že počáteční stav kontokorentu ke dni 23. 1. 2023 představoval zůstatek na účtu ve výši 53,28 Kč, přehled tohoto kontokorentu je za období od 24. 1. 2023 do 29. 5. 2024 s tím, že nesplacený kapitalizovaný úrok ke dni zesplatnění činil 789,50 Kč, stejná částka byla ke dni 29. 5. 2024 a celková nesplacená jistina ke dni zesplatnění činila 16 203,96 Kč, stejně tak jako ke dni 29. 5. 2024. Dne 6. 7. 2019 byla mezi účastníky řízení uzavřena rámcová smlouva číslo , hodnota, o službách žalobkyně, včetně platebních, rámcovou smlouvou se zavazuje banka poskytnout žalovanému služby, včetně platebních, které si účastník vybral a specifikoval ve smlouvě. Nedílnou součástí rámcové smlouvy jsou pak obchodní podmínky, ceník, přehled úrokových sazeb, podmínky pro používání karet, úvěrů, hypotéky, kontokorentu, pojistné podmínky a rámcová pojistná smlouva, přehled cen pojištění, podmínky poskytování odměn a výhod na základě ujednání stran povede banka pro žalovaného běžný účet číslo , hodnota, a vydá žalovanému debetní kartu nebo nálepku k předmětnému účtu, žalovaný je oprávněn využívat služby banky, ve smlouvě je uvedeno uživatelské jméno, přihlášení do internetového bankovnictví, primární e-mailová adresa, telefonní číslo , tel. číslo, zaslání hesla a autorizačních SMS, a to číslo , tel. číslo, . Smlouva se uzavírá na dobu neurčitou, obsahuje informace o žalovaném, jeho jméno, příjmení, rodné číslo, trvalou adresu. Smlouva je datována a podepsána zúčastněnými stranami za žalovaného v mobilní aplikaci zadáním vstupního hesla (viz rámcová smlouva číslo , hodnota, ). Výpisem z běžného účtu číslo , č. účtu, za období od 23. 1. 2023 do 29. 5. 2024 vzal soud za prokázáno, že za uvedené období bylo na účet připsáno 157 591,82 Kč, odepsáno 158 415,98 Kč a počáteční zůstatek činil 2 824,16 Kč a konečný zůstatek 16 000 Kč. Výpis běžného účtu představuje přehled plateb, které z daného účtu realizoval žalovaný. Z účtu není zjistitelné, jakou výši mzdy žalovaný pobíral, případně jaké hradil náklady spojené s bydlením (viz výpis z běžného účtu číslo , č. účtu, za období od 23. 1. 2023 do 29. 5. 2024). Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, a to v celkové výši 269 466,68 Kč představující dluh z půjčky číslo HÚ01149295 ve výši 7 608,18 Kč, ze smlouvy o půjčce číslo HÚ01144545 ve výši 14 345,87 Kč, z půjčky číslo HÚ01132618 ve výši 28 244,60 Kč ze smlouvy o půjčce číslo HÚ01146260 ve výši 14 290,10 Kč, ze smlouvy o půjčce číslo HÚ01126899 ve výši 187 484,47 Kč, kontokorent ve výši 16 993,46 Kč a běžný účet 500 Kč. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky do 3. 4. 2024 (viz předžalobní výzva ze dne 25. 3. 2024). Přehledem žádostí o úvěr – aplikační data, vzal soud za prokázáno, že žalovaný bydlí v nájmu, je vyučen, vyživuje jednu osobu, výdaje na domácnost ke dni 11. 4. 2021 činily 11 000 K, ostatní výdaje 5 000 Kč, ke dni 28. 9. 2021 činily výdaje na bydlení 12 000 Kč, ostatní výdaje 5 000 Kč, ke dni 18. 11. 2021 činily výdaje na bydlení 12 000 Kč, ostatní výdaje 5 000 Kč, stejné náklady na bydlení a na ostatní výdaje byly ke dni 18. 11. 2021, ke dni 8. 12. 2021, ke dni 2. 2. 2022, ke dni 9. 2. 2022 činily náklady na bydlení 13 000 Kč, výdaje 5 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 3 540 Kč, ke dni 19. 2. 2022 činily náklady na bydlení 13 000 Kč, ostatní náklady 5 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 3 540 Kč, stejně tak tomu tak bylo ke dni 13. 3. 2022, ke dni 16. 3. 2022, ke dni 21. 3. 2022, ke dni 17. 4. 2022, ke dni 16. 6. 2022 byly náklady na bydlení 13 000 Kč, ostatní výdaje 6 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 4 095 Kč, stejně tomu tak bylo ke dni 21. 10. 2022. Žalovaný byl zaměstnán u společnosti LIME , právnická osoba, ., od 1. 6. 2021 jako servisní technik, pracovní poměr byl uzavřen na dobu neurčitou, výše hrubé měsíční mzdy činila 30 000 Kč a výše čisté měsíční mzdy za měsíc listopad 2022 činila 25 787 Kč, stejně tak v prosinci 2022 a v lednu 2023 ve výši 26 037 Kč, příjem je vyplácen v hotovosti, za toto období žalovaný obdržel mzdu ve výši 77 611 Kč. Potvrzení bylo vydáno dne 9. 2. 2022 (viz potvrzení o výši příjmu). Úvěrovou zprávou ze dne 11. 4. 2021 pro osobu žalovaného, že k tomuto datu neměl podány žádné žádosti o úvěr, byly ukončeny tři splátkové úvěry (viz úvěrová zpráva ze dne 11. 4. 2021). Ke dni 2. 2. 2024 byla vyhotovena úvěrová zpráva ve vztahu k osobě žalovaného, který k tomuto datu měl tři existující splátkové úvěry, z toho byly dva ukončeny, měsíční splátky činily 3 540 Kč, zbývající částka k úhradě činila 170 330 Kč, existenční měl osobní úvěr (ze dne 18. 11. 2021), tento byl hrazen převodem z běžného účtu, výše měsíční splátky činila 1 000 Kč, neuhrazených splátek je celkem 57 Kč, k prosinci 2021 zbývá k úhradě 56 206 Kč. Dále má existenční osobní úvěr (ze dne 30. 9. 2021), kdy výše měsíční splátky činí 1 840 Kč, počet zbývajících splátek 39 000 Kč a k prosinci 2021 činil zůstatek 70 030 Kč. Dále se jednalo o hypoteční úvěr (ze dne 1. 6. 2011), který byl uhrazen (viz úvěrová zpráva ze dne 2. 2. 2022). Dne 21. 3. 2022 byla vypracována úvěrová zpráva pro osobu žalovaného, který měl v době vypracování úvěrové zprávy dva existující úvěrové produkty, 3 byly odvolány a 6 bylo ukončeno, měsíční splátky činily celkem 3 410 Kč a k úhradě zbývala částka 408 812 Kč (viz úvěrová zpráva ze dne 21. 3. 2022).

6. Výpisem z běžného účtu číslo , č. účtu, za den 9. 2. 2022, že uvedeného dne byla čerpána půjčka číslo , hodnota, ve výši 185 871 Kč, stejného dne došlo ke splacení půjčky číslo , hodnota, ve výši 55 109,06 Kč, půjčky číslo , hodnota, ve výši 39 245,92 Kč, půjčky číslo , hodnota, ve výši 29 540,96 Kč, a to vše u společnosti , právnická osoba, .

7. Výpisem z běžného účtu číslo , č. účtu, za den 19. 2. 2022, že uvedeného dne byla načerpána půjčka číslo , hodnota, ve výši 30 000 Kč.

8. Výpisem z běžného účtu číslo , č. účtu, , že dne 13. 3. 2022 byla čerpána půjčka ve výši 15 000 Kč, stejná částka pak byla čerpána dne 16. 3. 2022 a dne 21. 3. 2022 byla čerpána půjčka ve výši 8 000 Kč.

9. Dne 6. 7. 2019 byla mezi účastníky řízení uzavřena rámcová smlouva číslo. Mezi žalobkyní a žalovaným byly ve smyslu ustanovení § 2395 a následujících občanského zákoníku v návaznosti na uzavřenou rámcovou smlouvu uzavřeny smlouvy o úvěru, a to dne 9. 2. 2022 smlouva číslo , IBAN, (dodatek č. , hodnota, ), na jejíž základě věřitel zapůjčil žalovanému 185 871 Kč, která měla být využita co do částky 125 871 Kč na konsolidaci předchozích úvěrů a ve zbývající části 60 000 Kč bez určení účelu, žalovaný se zavázal tuto částky vrátit během 120 měsíců formou sjednaných měsíčních splátek po 2 891 Kč, s datem splatnosti všech splátek do 24. 2. 2032. Z důvodů špatné platební morálky došlo k zesplatnění úvěru ke dni 25. 3. 2024, přičemž žalovaný uradil celkem 58 216,85 Kč. Dne 19. 2. 2022 smlouva číslo , IBAN, (dodatek č. , hodnota, ) na jejíž základě věřitel zapůjčil žalovanému 30 000 Kč, žalovaný se zavázal tuto částky vrátit během 121 měsíců formou sjednaných měsíčních splátek po 519 Kč, s datem splatnosti všech splátek do 14. 2. 2032. Z důvodů špatné platební morálky došlo k zesplatnění úvěru ke dni 25. 3. 2024, přičemž žalovaný uradil celkem 12 627 Kč. Dne 13. 3. 2022 smlouva číslo , IBAN, (dodatek č. , hodnota, ) na jejíž základě věřitel zapůjčil žalovanému 15 000 Kč, žalovaný se zavázal tuto částky vrátit během 121 měsíců formou sjednaných měsíčních splátek po 270 Kč, s datem splatnosti všech splátek do 14. 3. 2032. Z důvodů špatné platební morálky došlo k zesplatnění úvěru ke dni 25. 3. 2024, přičemž žalovaný uradil celkem 6 276 Kč. Dne 16. 3. 2022 smlouva číslo , IBAN, (dodatek č. , hodnota, ) na jejíž základě věřitel zapůjčil žalovanému 15 000 Kč, žalovaný se zavázal tuto částky vrátit během 121 měsíců formou sjednaných měsíčních splátek po 271 Kč, s datem splatnosti všech splátek do 24. 3. 2032. Z důvodů špatné platební morálky došlo k zesplatnění úvěru ke dni 25. 3. 2024, přičemž žalovaný uradil celkem 6 298 Kč. Dne 21. 3. 2022 smlouva číslo , IBAN, (dodatek č. , hodnota, ) na jejíž základě věřitel zapůjčil žalovanému 8 000 Kč, žalovaný se zavázal tuto částky vrátit formou sjednaných měsíčních splátek po 144 Kč, s datem splatnosti všech splátek do 24. 3. 2032. Z důvodů špatné platební morálky došlo k zesplatnění úvěru ke dni 25. 3. 2024, přičemž žalovaný uradil celkem 3 350 Kč. Dne 11. 4. 2021smlouva číslo , IBAN, (dodatek č. , hodnota, ) na jejíž základě věřitel umožnil věřitel žalovanému čerpat kontokorent do výše 20 000 Kč k účtu č., , č. účtu, , žalovaný se zavázal tuto částky vrátit spolu s úrokem ve výši 18,9 % ročně. Z důvodů špatné platební morálky došlo k zesplatnění úvěru ke dni 25. 3. 2024, přičemž žalobkyně netvrdila, jaká celková částka byla za dobu trvání smluvního vztahu čerpána a jaká celková částka byla za dobu trvání smluvního vztahu uhrazena. O úhradu dluhu byl žalovaný upomínání předžalobní výzvou ze dne 25. 3. 2024 s tím nech dlužné částky jsou uhrazeny do dne 3. 4. 2024. Výše uvedené smlouvy jsou ve smyslu § 1810 a následujících téhož předpisu smlouvami spotřebitelskými, neboť žalovaný jednal jako spotřebitel a původní věřitel jako dodavatel. Při uzavření smluv tak byl věřitel povinen postupovat také v intencích § 86 zákona č. 257/2016 Sb., tj. před uzavřením smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr, posoudit s odbornou péčí schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr, a to na základě dostatečných informací získaných i od spotřebitele, a je-li to nezbytné, nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Věřitel pak poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud je po posouzení úvěruschopnosti spotřebitele s odbornou péčí zřejmé, že spotřebitel bude schopen spotřebitelský úvěr splácet, jinak je smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, neplatná. V žalobě popsaný způsob, jakým žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalovaného, je z pohledu zákona o spotřebitelském úvěru nedostatečný a neodpovídající zákonnému požadavku. Pouhé dotazování na rodinné, majetkové, pracovní a jiné poměry klienta rozhodně nelze považovat za vynaložení odborné péče při zkoumání úvěruschopnosti klienta tak, jak zákon vyžaduje. Žalobkyni je zákonem uložena povinnost vynaložit odbornou péči na to, aby prověřila, zda budoucí klient je či není schopen případný úvěr splácet. Z důkazů navržených žalobkyní a provedených v řízení nemá pak soud za prokázáno, že žalobkyně splnil svou zákonnou povinnost zkoumat s odbornou péčí úvěruschopnost žalovaného. U jednání dne 5. 12. 2024 bylo žalobkyni dáno poučení dle § 118a odst. 1, 3 o. s. ř., s tím, aby nejprve doplnila svá skutková tvrzení ve vztahu k řádnému zkoumání úvěruschopnosti žalovaného, zejména pak jeho výdajů spojených s bydlením a k takto doplněnému tvrzení, nechť navrhne důkazy, současně byla poučena o důsledcích nesplnění této výzvy. Žalobkyně ve vztahu k řádnému zkoumání úvěruschopnosti žalovaného uvedla, že byly prověřeny jeho osobní údaje proti informacím z klientských dokladů, údaje o klientově finanční situaci poskytl sám žalovaný a žalobkyně prověřila informace z interních a externí databází umožňující posouzení úvěruschopnosti klienta v případě žádosti o úvěr, což zanesla do úvěrové zprávy, kdy prověřila žalovaného v registrech BRKI, NRKI, dále získala informace od společností patřících do skupiny PPF. Ohledně výdajů žalovaného využila žalobkyně sofistikovaných statistických modelů pro důsledné vyhodnocení schopnosti splácet úvěr. Žalovaný v žádosti o úvěry uvedl, že má vyživovací povinnost, při poskytnutí kontokorentu byla tato částka stanovena ve výši 3 860 Kč. V žádosti o úvěr žalovaný uvedl, že bydlí v nájmu, je vyučen, vyživuje jednu osobu, výdaje na domácnost ke dni 11. 4. 2021 činily 11 000 K, ostatní výdaje 5 000 Kč; ke dni 28. 9. 2021 činily výdaje na bydlení 12 000 Kč, ostatní výdaje 5 000 Kč; ke dni 18. 11. 2021 činily výdaje na bydlení 12 000 Kč, ostatní výdaje 5 000 Kč, stejné náklady na bydlení a na ostatní výdaje byly ke dni 18. 11. 2021; ke dni 8. 12. 2021; ke dni 2. 2. 2022; ke dni 9. 2. 2022 činily náklady na bydlení 13 000 Kč, výdaje 5 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 3 540 Kč; ke dni 19. 2. 2022 činily náklady na bydlení 13 000 Kč, ostatní náklady 5 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 3 540 Kč, stejně tak tomu tak bylo ke dni 13. 3. 2022; ke dni 16. 3. 2022; ke dni 21. 3. 2022; ke dni 17. 4. 2022; ke dni 16. 6. 2022 byly náklady na bydlení 13 000 Kč, ostatní výdaje 6 000 Kč a splátky všech členů domácnosti 4 095 Kč, stejně tomu tak bylo ke dni 21. 10. 2022. Žalobkyně však po poučení soudu neprokázala, že si tvrzené výdaje žalovaného řádně ověřila, zejména pak výdaje spojené s bydlením, které tvoří největší položku rodinného rozpočtu. Naopak si žalobkyně ověřila příjmy žalovaného, který byl zaměstnán u společnosti LIME , právnická osoba, ., od 1. 6. 2021 jako servisní technik, pracovní poměr byl uzavřen na dobu neurčitou, výše hrubé měsíční mzdy činila 30 000 Kč a výše čisté měsíční mzdy za měsíc listopad 2022 činila 25 787 Kč, stejně tak v prosinci 2022 a v lednu 2023 ve výši 26 037 Kč, příjem je vyplácen v hotovosti, za toto období žalovaný obdržel mzdu ve výši 77 611 Kč. Ve vztahu k úvěruschopnosti tedy žalobkyně neunesla břemeno důkazní, když neprokázala, že řádně zkoumala jak příjmy, tak i výdaje žalovaného. S ohledem na výše uvedené dospěl soud k závěru, že žalobkyně neprokázala, že její splnila svou zákonnou povinnost vynaložení odborné péče při posuzování schopnosti žalovaného poskytnuté úvěry splácet a v důsledku toho jsou smlouvy o úvěru neplatné ve § 87 zákona č. 257/2016 Sb., přičemž se jedná o neplatnost absolutní. Plnila-li proto žalobkyně z neplatných smluv o úvěru žalovanému částku 185 871 Kč u úvěru č. , IBAN, Kč ze dne 9. 2. 2022, pak v důsledku přijetí tohoto plnění mohlo vzniknout na straně žalovaného bezdůvodné obohacení ve smyslu § 2991 občanského zákoníku. Žalovaný žalobkyni zaplatil již před podáním žaloby 58 216,85 Kč. Tuto částku je třeba odpočítat od nároku žalobkyně na vydání bezdůvodného obohacení, a to bez formálního zápočtu, který u vypořádání z neplatné smlouvy není potřeba provádět, mají-li si strany neplatné smlouvy ze zákona vrátit to, co si vzájemně poskytly. S ohledem na výše uvedené má žalobkyně nárok na zaplacení částky 127 654,15 Kč u této smlouvy. Stejně tak byl posuzován nárok u smlouvy o úvěru č. HÚ01132618 ze dne 19. 2. 2022, kdy poskytla žalobkyně žalovanému částku 30 000 Kč, žalovaný uhradil 12 627 Kč a výše bezdůvodného obohacení činí 17 373 Kč, u smlouvy o úvěru č. HÚ01144545 ze dne 13. 3. 2022, kdy poskytla žalobkyně žalovanému částku 15 000 Kč, žalovaný uhradil 6 276 Kč a výše bezdůvodného obohacení činí 8 724 Kč, u smlouvy o úvěru č. HÚ01146260 ze dne 16. 3. 2022, kdy poskytla žalobkyně žalovanému částku 15 000 Kč, žalovaný uhradil 6 298 Kč a výše bezdůvodného obohacení činí 8 702 Kč, u smlouvy o úvěru č. HÚ01149295 ze dne 21. 3. 2022, kdy poskytla žalobkyně žalovanému částku 8 000 Kč, žalovaný uhradil 3 350 Kč a výše bezdůvodného obohacení činí 4 650 Kč. U smlouvy o kontokorentním úvěru č. , hodnota, ze dne 11. 4. 20202 žalobkyně ani po poučení soudu dle § 118a odst. , právnická osoba, o.s.ř. nedoplnila svá skutková tvrzení ve vztahu k celkové částce, která byla za dobu trvání smluvního vztahu žalovaným čerpána a jaká celková částka byla za tuto dobu celkem uhrazena, proto soud nemohl u tohoto úvěru přiznat bezdůvodné obohacení, neboť k uvedenému nebylo žalobkyní řádně tvrzeno a žalobkyně neunesla břemeno tvrzení a ani výši bezdůvodného obohacení neprokázala. Úroky z prodlení pak byly přiznány dle § 1970 o. z., a to ode dne 4. 4. 2024, a to v návaznosti na lhůtu stanovenou v předžalobní výzvě ze dne 25. 3. 2024. Ve zbytku pak soud žalobu jako zcela nedůvodnou zamítl.

10. O nákladech řízení bylo rozhodnuto podle ustanovení § 142 odst. 2 o.s.ř., kdy měl-li účastník ve věci úspěch jen částečný, soud náhradu nákladů poměrně rozdělí, popřípadě vysloví, že žádný z účastníků nemá na náhradu nákladů právo. V daném případě byla žalobkyně v řízení úspěšná co do částky 167 103,15 Kč, tj. v rozsahu 64% žalované částky a neúspěšná v rozsahu 36% žalované částky, takže byla celkově úspěšná v rozsahu 28 %. Účelně vynaložené náklady řízení činí částku 10 407 Kč za zaplacený soudní poplatek, dále odměnu nezastoupeného účastníka za jeden úkon, a to sepis žaloby ve výši 300 Kč dle § 151 odst. 3, o.s.ř. v návaznosti na ustanovení § 2 odst. 3 vyhlášky č. 254/2015 Sb., odměnu advokáta podle § 7 vyhlášky č. 177/1996 Sb. ve 19 360 Kč za 2 úkony právní služby podle § 11 odst. 1 vyhlášky č. 177/1996 Sb. (převzetí a příprava zastoupení a účast u jednání). Dále žalobkyni náleží náhrada hotových výdajů advokáta ve výši 600 Kč ke 2 úkonům právní služby podle ustanovení § 13 vyhlášky č. 177/1996 Sb. (za každý úkon po 300 Kč). Celkové náklady řízení činí 30 067 Kč a z toho 28 % představuje částku ve výši 8 419 Kč.