19 C 308/2024

Plný text

Okresní soud v Karviné rozhodl samosoudkyní JUDr. Pavlínou Juráškovou ve věci žalobkyně: Jméno žalobkyně ., IČO IČO žalobkyně sídlem Adresa žalobkyně zastoupená advokátem Jméno advokáta sídlem Adresa advokáta proti žalovanému: Jméno žalovaného , narozený dne Datum narození žalovaného bytem Adresa žalovaného o 12 650 Kč s příslušenstvím

I. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni částku 12 650 Kč s 8,05% úrokem z ročně z částky 11 000 Kč od 24. 7. 2024 do zaplacení, s 15% úrokem z prodlení ročně z částky 12 650 Kč od 24. 7. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 406,55 Kč a s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 967,09 Kč, to vše do tří dnů od právní moci rozsudku.

II. Žalovaný je povinen zaplatit žalobkyni na nákladech řízení částku 2 452 Kč do tří dnů od právní moci rozsudku k rukám , Jméno advokáta, , advokáta, se sídlem , adresa, , , adresa, .

1. Žalobou (návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu) ze dne 2. 9. 2024 se domáhala žalobkyně po žalovaném zaplacení částky 12 650 Kč s 8,05% úrokem z ročně z částky 11 000 Kč od 24. 7. 2024 do zaplacení, s 15% úrokem z prodlení ročně z částky 12 650 Kč od 24. 7. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 2 406,55 Kč a s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 967,09 Kč. Žalobu odůvodnila žalobkyně tvrzením, že dne 11. 5. 2021 uzavřela se žalovaným smlouvu o poštovním účtu, na základě níž se žalobkyně zavázala pro žalovaného zřídit a vést běžný účet č. , č. účtu, . Následně došlo mezi účastníky k uzavření smlouvy o povoleném přečerpání běžného účtu, kdy žalobkyně umožnila žalovanému přečerpat jeho běžný účet do výše úvěrového limitu ve výši 10 000 Kč, následně navýšeným dodatkem ke smlouvě o kontokorentu od 30. 12. 2021 na 11 000 Kč. Nedílnou součástí uzavřené smlouvy o povoleném přečerpání jsou „Obchodní podmínky pro povolené přečerpání účtu“, se kterými žalovaný souhlasil. Poskytnuté peněžité prostředky byly dle smlouvy úročeny pohyblivou úrokovou sazbou ve výši 18,90 % ročně. Dle čl. 4.5 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu je žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému za své služby poplatky dle Sazebníku poplatků. Žalované dlužné poplatky ve výši 1 650 Kč jsou tvořeny poplatkem za výzvu k úhradě dlužných částek ve výši 500 Kč (ze dne 18. 4. 2023, 15. 5. 2023, 15. 6. 2023) a poplatkem za výzvu k dodržení podmínky kontokorentu ve výši 150 Kč (ze dne 17. 8. 2023). Dle čl. 5.3 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu byl žalovaný povinen zajistit na svém běžném účtu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické měsíční úhradě úroků, poplatků a event. naběhlých úroků z prodlení, a to vždy ke dni splatnosti, kterým je dle obchodních podmínek vždy poslední pracovní den kalendářního měsíce. Dle čl. 9.2 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu je žalobkyně oprávněna písemným oznámením odeslaným žalovanému prohlásit, že všechny její pohledávky z poskytnutého povoleného přečerpání účtu jsou splatné ke dni uvedenému v prohlášení, pokud nastane některá ze skutečností předvídaných v čl. 9.1 písm. a) až h) těchto obchodních podmínek. Žalobkyně tak činí zejména při porušení některého ze závazků vyplývajících pro žalovaného z čl. 8 obchodních podmínek pro povolené přečerpání běžného účtu. Žalovaný se naposledy ocitl v prodlení ke dni 1. 4. 2023 nicméně žalobkyně přistoupila k uvedenému zesplatnění po opakovaném prodlení s úhradou měsíčních splátek, resp. dlužných poplatků, až po odeslání "Poslední výzvy k zaplacení dlužné částky" žalovanému dne 15. 6. 2023. Na základě porušení uvedené povinnosti byly předmětným Oznámením o zesplatnění veškeré závazky žalovaného prohlášeny za splatné ke dni 30. 8. 2023. Toto oznámení bylo žalovanému doručováno na poštovní adresu pro doručování, kterou žalovaný naposledy sdělil dle čl. 2.5 obchodních podmínek. Žalovaný tyto neuhrazené peněžní prostředky včetně příslušenství dosud bance neuhradil. Žalovaný k datu zesplatnění dlužil žalobkyni částku 13 907,73 Kč, která se skládá z dlužné jistiny 11 000 Kč, dlužného smluvního úroku 1 218,88 Kč, dlužného úroku z prodlen: 38,85 Kč a dlužných poplatků 1 650 Kč; ke dni 23. 7. 2024 žalovaný dluží žalobkyni částku 16 023,64 Kč, která se skládá z dlužné jistiny 11 000 Kč, kapitalizovaného běžného úroku 2 406,55 Kč, kapitalizovaného úroku z prodlení 967,09 Kč a poplatků 1 650 Kč. Dne 13. 8. 2024 byla žalovanému zaslána na poslední známou adresu výzva k plnění.

2. Podáním ze dne 6. 1. 2025 žalobkyně doplnila, že žalovaný naposledy svůj dluh vůči žalobkyni vyrovnal dne 8. 9. 2022, následně porušil ustanovení čl. 9.1. písm. a) Obchodních podmínek pro kontokorent ze dne 1. 11. 2021, čímž bance vzniklo oprávnění celý dluh žalovaného prohlásit za splatný dle čl. 9.2. těchto obchodních podmínek. Žalovaný po dobu smluvního vztahu celkem vyčerpal částku 269 419,57 Kč a celkem uhradil částku 262 546,06 Kč. Žalobkyně s odbornou pečlivostí posoudila schopnost žalované strany poskytnutý úvěr splácet a předmětné finanční prostředky žalované straně poskytla, jelikož nebyly dány důvodné pochybnosti o schopnosti žalované strany spotřebitelský úvěr splácet ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru. Úvěr byl schválen ve standardním procesu s doložením příjmu. Vnitřním systémem žalobkyně bylo vyhodnoceno, že u žalované strany byla dána dostatečná platební kapacita pro splátku úvěru ve výši 500 Kč (5 % z limitu) měsíčně. Příjem žalované strany byl zjišťován výpisem z účtu, který je veden u žalobkyně. Při posuzování bonity a úvěruschopnosti žalované strany byla během schvalování úvěru posuzována zejména finanční situace, přičemž příjem žalovaného byl zjištěn na základě transakcí na jeho běžném účtu, který vstupoval do výpočtu platební kapacity – 25 669,40 Kč a byl napočítán jako průměr příjmů za 5 měsíců na běžném účtu žalovaného (říjen 2021 – 31 380 Kč, září 2021 – 23 644 Kč, srpen 2021 – 23 926 Kč, červenec 2021 – 24 729 Kč, červen 2021 – 24 668 Kč). Výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity – 11 344,64 Kč byly vypočtené na základě transakcí na běžném účtu a na základě informací ze žádosti (deklarované výdaje, způsob bydlení, počet členů domácnosti vč. vyživovaných členů, místo bydliště apod.), které zahrnují životní minimum, náklady na bydlení, náklady na splátky, mandatorní výdaje (soudně nařízené, alimenty apod.) a deklarované platby na pojištění. Platební kapacita vypočtená systémem – 14 324,76 Kč pro splátku ve výši 500 Kč (5 % z limitu) byla tedy dostatečná.

3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k nařízenému jednání soudu dne 10. 1. 2025 se nedostavil. K jednání se nedostavil ani předem omluvený právní zástupce žalobkyně. Jelikož žádný z účastníků včas a z důležitého důvodu nepožádal o odročení jednání, soud věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků; vycházel přitom z obsahu spisu a provedených důkazů.

4. Na základě provedeného dokazování, a to ze smlouvy o poštovním účtu ze dne 11. 5. 2021, žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 24. 11. 2021, smlouvy o kontokorentu ze dne 24. 11. 2021, dodatku ke smlouvě o kontokorentu ze dne 23. 12. 2021, upomínek a výzev adresovaných žalovanému, poslední výzvy k zaplacení dluhu ze dne 15. 6. 2023, upozornění na neplnění podmínek kontokorentu ze dne 8. 7. 2023, výzvy k dodržení podmínek kontokorentu ze dne 17. 8. 2023, oznámení o zesplatnění dluhu ze dne 1. 9. 2023, obálek listovních zásilek, předžalobní výzvy ze dne 5. 8. 2024poštovního podacího archu ze dne 12. 8. 2024, výpisů z účtu, přehledu čerpání a splátek kontokorentu, Obchodních podmínek ČSOB pro povolené přečerpání účtu a Sazebníku ČSOB pro fyzické osoby-občany bylo zjištěno, že dne 11. 5. 2021 uzavřela žalobkyně se žalovaným smlouvu o poštovním účtu, na základě níž se zavázala pro žalovaného zřídit a vést běžný účet č. , č. účtu, . Dne 24. 11. 2021 a dne 23. 12. 2021 byly uzavřeny smlouva o kontokorentu a dodatek k této smlouvě o povoleném přečerpání běžného účtu do výše 10 000 Kč a následně do výše 11 000 Kč. Žalovaný nezajistil na svém běžném účtu dostatek disponibilních peněžních prostředků k automatické měsíční úhradě, byl proto opakovaně vyzýván k nápravě – zajištění dostatku finančních prostředků na účtu č. , č. účtu, , následně byly k 30. 8. 2023 pohledávky banky zesplatněny, o čemž byl žalovaný informován dopisem ze dne 1. 9. 2023. Předžalobní výzvou ze dne 5. 8. 2024 byl žalovaný právním zástupcem žalobkyně vyzván k úhradě dlužné částky ve výši 16 023,64 Kč (jistiny 11 000 Kč a příslušenství pohledávky).

5. Podle ust. § 2662 zák. č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen o. z.) smlouvou o účtu se ten, kdo vede účet, zavazuje zřídit od určité doby v určité měně účet pro jeho majitele, umožnit vložení hotovosti na účet nebo výběr hotovosti z účtu nebo provádět převody peněžních prostředků z účtu či na účet.

6. Podle ust. § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.

7. Soud v souladu se závěry dokazování a ve smyslu shora citovaných zákonných ustanovení žalobě v plném rozsahu vyhověl, neboť žalobkyně prokázala důvodnost svého žalobního požadavku. Bylo prokázáno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena smlouva o běžném účtu dle § 2662 a násl. občanského zákoníku, následně byla mezi týmiž účastníky uzavřena smlouva s jejím dodatkem o povoleném přečerpání běžného účtu. Na účtu vedeném pro žalovaného byl opakovaně záporný zůstatek, žalovaný neprovedl opakovaně úhradu kontokorentu a dostal se do prodlení s úhradou peněžitého závazku z uzavřené smlouvy o úvěru. Soud proto zavázal žalovaného k úhradě dlužné částky, a to včetně úroků a úroků z prodlení, které byly přiznány podle § 1970 o. z. ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. Pokud jde o částku ve výši 1 650 Kč za zaslání výzev a upomínek, tyto byly zpoplatněny dle sazebníku banky a byly součástí smluvního ujednání účastníků. Dle § 160 odst. 1 o. s. ř. byl pak žalovaný zavázán k úhradě dlužné částky i příslušenstvím do tří dnů od právní moci rozsudku.

8. O nákladech řízení bylo rozhodnuto dle ust. § 142 odst. 1 o.s.ř. a plně procesně úspěšné žalobkyni byla přiznána jejich náhrada. Náklady řízení v dané právní věci tvoří zaplacený soudní poplatek ve výši 1 000 Kč a dále náklady právního zastoupení, z toho na odměně advokáta 900 Kč za 3 úkony právní služby po 300 Kč dle § 14b vyhlášky č. 177/1996 Sb. (za převzetí věci, předžalobní výzvu a podání žaloby), 3 režijní paušály po 100 Kč dle § 14b téže vyhlášky. Z odměny a náhrad, tj. z částky 1 200 Kč, bylo na dani přiznáno 252 Kč (21 % DPH). Celkem náklady řízení činí 2 452 Kč a tuto částku byl žalovaný zavázán zaplatit žalobkyni k rukám jejího právního zástupce dle § 149 odst. 1 o.s.ř.